1、第三章第三章保險的基本原則保險的基本原則第一節第一節 最大誠信原則最大誠信原則第二節第二節 保險利益原則保險利益原則第三節第三節 近因原則近因原則第四節第四節 損失補償原則損失補償原則足以影響保險人承保條件的事實。足以影響保險人承保條件的事實。F什么是最大誠信？什么是最大誠信？ 保險合同當事人訂立合同及有效期內應依法向對方保險合同當事人訂立合同及有效期內應依法向對方提供影響決策的提供影響決策的實質性實質性 ，同時絕對信守合同訂，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。立的約定與承諾。重要事實重要事實F什么是最大誠信原則？什么是最大誠信原則？ 保險合同當事人訂立保險保險合同當事人訂立保險合同及在合同的

2、有效期內，應合同及在合同的有效期內，應該向對方提供影響對方作出是該向對方提供影響對方作出是否締約條件的全部實質性否締約條件的全部實質性重要重要事實事實，同時絕對信守合同訂立，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾，否則，受到損的約定與承諾，否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約布合同無效或不履行合同的約定義務或者責任，還可以對因定義務或者責任，還可以對因此受到的損害要求對方予以賠此受到的損害要求對方予以賠償。償。F為什么需要最大誠信？為什么需要最大誠信？F要求要保人或被保人遵守最大誠信的理由要求要保人或被保人遵守最大誠信的理由 保險人核保依賴于要保

3、人所提供的數據，如數據不實保險人核保依賴于要保人所提供的數據，如數據不實則對于保險人及其它保戶將不公平。則對于保險人及其它保戶將不公平。信息不對稱信息不對稱保險不是實體商品，而是對未來某項作為的承諾。保險不是實體商品，而是對未來某項作為的承諾。保險費由保險人所定，費率是否合理不是一般被保保險費由保險人所定，費率是否合理不是一般被保險人能了解的。險人能了解的。保險契約由保險人單方擬定，且內容不是一般被保保險契約由保險人單方擬定，且內容不是一般被保險人能了解的。險人能了解的。F最大誠信原則的內容最大誠信原則的內容u告知告知u保證保證u棄權與禁止反言棄權與禁止反言告知的內容告知的內容訂立保險合同，保

4、險人可以就保險標的或者被保險人訂立保險合同，保險人可以就保險標的或者被保險人 的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的 條款內容。條款內容。保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險 人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明。人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明。告知的方式告知的方式無限告知無限告知詢問回答（我國采用）詢問回答（我國采用）u投保人投保人 u保險人保險人 明確列示明確列示明確說明（我國采用）明確說明（

5、我國采用） 告知不僅要求投保人在投保時遵循，而且在保險合告知不僅要求投保人在投保時遵循，而且在保險合同有效期內也同樣要遵循。例如保險標的的危險情況發同有效期內也同樣要遵循。例如保險標的的危險情況發生變化時，或發生保險事故索賠時都要如實申報。生變化時，或發生保險事故索賠時都要如實申報。 違反告知義務的情形：違反告知義務的情形：u由于由于疏忽而未告知疏忽而未告知，或者對重要事實誤認為不重要，或者對重要事實誤認為不重要 而未告知。而未告知。u誤告誤告，是指由于對重要事實認識的局限，包括不知，是指由于對重要事實認識的局限，包括不知 道、了解不全面或不準確而導致誤告，但并非故意道、了解不全面或不準確而導

6、致誤告，但并非故意 欺騙。欺騙。u隱瞞隱瞞，是指明知某些事實會影響保險人承保的決定，是指明知某些事實會影響保險人承保的決定 或承保的條件而故意不告知。或承保的條件而故意不告知。u欺詐欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實，故意作不實，即懷有不良的企圖，捏造事實，故意作不實 告知。告知。違反告知義務的法律后果違反告知義務的法律后果 保證保證保證的保證的方式方式確認保證（保證過去及現在）確認保證（保證過去及現在）承諾保證（保證未來）承諾保證（保證未來） 明示保證明示保證默示保證默示保證：海上保險：海上保險 （適航、航道合法、運輸合法）（適航、航道合法、運輸合法）保證某種事項的作為與不為保證某種事項的作為

7、與不為 棄權與禁止反言棄權與禁止反言u 棄權：指保險合同當事人放棄在合同中可以主張的權利，棄權：指保險合同當事人放棄在合同中可以主張的權利， 通常指保險人放棄合同的解釋權與抗辯權。通常指保險人放棄合同的解釋權與抗辯權。 u禁止反言：棄權后不得再禁止反言：棄權后不得再 主張權力。主張權力。 保險人知道被保險人有違背約定的義務的情形，而作出保險人知道被保險人有違背約定的義務的情形，而作出下列行為的視為棄權：下列行為的視為棄權：P62 P62 投保人未如期交保費，保險人本可以解除合同，但保險人已知此種投保人未如期交保費，保險人本可以解除合同，但保險人已知此種 情形卻仍舊收受補繳費用時，則證明保險人有

8、繼續維持合同的意思情形卻仍舊收受補繳費用時，則證明保險人有繼續維持合同的意思 表示。表示。保險事故發生后，保險人明知有拒絕賠付的抗辯權，但扔要求投保保險事故發生后，保險人明知有拒絕賠付的抗辯權，但扔要求投保 人或者被投保人提供損失證明，因而增加投保人在時間及金錢上的人或者被投保人提供損失證明，因而增加投保人在時間及金錢上的 負擔，視為保險人放棄抗辯權。負擔，視為保險人放棄抗辯權。 保險事故發生后，保單將有人應于約定或死亡時間期限內通知保險保險事故發生后，保單將有人應于約定或死亡時間期限內通知保險 人，但如逾期通知，保險人仍表示接受的，視為放棄抗辯權。人，但如逾期通知，保險人仍表示接受的，視為放

9、棄抗辯權。 在壽險中的規定（在壽險中的規定（2 2年）年） 保險法相關規定：保險法相關規定： 第十六條第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或訂立保險合同，保險人就保險標的或 者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當 如實告知。如實告知。 投保人故意或者因投保人故意或者因重大過失重大過失未履行前款規定未履行前款規定 的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意 承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。 前款規定的合同解除權，自保險人知道有解前款規定的合同解除權，

10、自保險人知道有解 除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合 同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同； 發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付 保險金的責任。保險金的責任。 投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。保險費。 投保人因投保人因重大過失重大過失未履行如實告知義務，對保

11、險事故的未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當應當退還保險費。退還保險費。 保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。擔賠償或者給付保險金的責任。 保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事

12、故。 第十七條第十七條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。當向投保人說明合同的內容。 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確

13、說明口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。的，該條款不產生效力。 第十八條第十八條保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。說明的，該條款不產生效力。 19971997年年1111月，劉某在某保險公司業務員的說服下投保，月，劉某在某保險公司業務員的說服下投保，1111月月1818日日保險公司簽發了保險公司簽發了“老來福終生壽險老來福終生壽險”及及“附加住院醫療保險附加住院醫療保險”。199819

14、98年年9 9月，劉某因病住院，醫療費計月，劉某因病住院，醫療費計9158.309158.30元。元。19981998年年1010月，劉某持保月，劉某持保險單向保險公司申請給付醫療費，保險公司以劉某帶病投保為由拒絕險單向保險公司申請給付醫療費，保險公司以劉某帶病投保為由拒絕賠付。劉某遂以該保險公司為被告向人民法院提起訴訟劉某訴稱，保賠付。劉某遂以該保險公司為被告向人民法院提起訴訟劉某訴稱，保險公司認定劉某帶病投保的根據是劉某險公司認定劉某帶病投保的根據是劉某19981998年年9 9月診治醫院的病歷記錄，月診治醫院的病歷記錄，而病例記錄中關于劉某投保前患病的記載來源于口述，這種口述不是而病例記

15、錄中關于劉某投保前患病的記載來源于口述，這種口述不是劉某所為，病例記錄屬于傳來證據，沒有證據效力，保險公司始終沒劉某所為，病例記錄屬于傳來證據，沒有證據效力，保險公司始終沒提供可以認定劉某投保前患病的檢驗報告及醫護人員證人證言等直接提供可以認定劉某投保前患病的檢驗報告及醫護人員證人證言等直接證據，保險公司的拒付保險金決定沒有事實根據。另外，保險公司的證據，保險公司的拒付保險金決定沒有事實根據。另外，保險公司的業務員在訂立保險合同時，沒有依法向劉某說明保險條款。被告保險業務員在訂立保險合同時，沒有依法向劉某說明保險條款。被告保險公司辯稱，被告業務員在訂立保險合同時已向原告劉某說明了保險條公司辯稱

16、，被告業務員在訂立保險合同時已向原告劉某說明了保險條款，原告劉某在投保前已患有多種疾病，違反了如實告知義務，屬于款，原告劉某在投保前已患有多種疾病，違反了如實告知義務，屬于帶病投保，被告有權解除合同，不承擔保險責任，不退還保險費。帶病投保，被告有權解除合同，不承擔保險責任，不退還保險費。 法院經審理查明，原告劉某于法院經審理查明，原告劉某于19971997年年1111月月8 8日向被告投保，被保日向被告投保，被保險人為原告自己，險種為險人為原告自己，險種為“老來福終生壽險老來福終生壽險”及及“附加住院醫療保附加住院醫療保險險”，前者投保十份，交納保險費，前者投保十份，交納保險費47804780

17、元，后者投保元，后者投保2 2份，交納保險份，交納保險費費629629元。原告在投保單健康告知欄中，對兩年內的健康檢查、元。原告在投保單健康告知欄中，對兩年內的健康檢查、5 5年內年內疾病狀況、目前患病或自覺癥狀等事項的回答均選擇疾病狀況、目前患病或自覺癥狀等事項的回答均選擇“無無”，并在聲，并在聲明欄中被保險人處簽名，稱對本保險合同條款和費率的規定及明欄中被保險人處簽名，稱對本保險合同條款和費率的規定及“投保投保須知須知”均已了解并同意遵守，且所填各項及被保險人健康告知均屬事均已了解并同意遵守，且所填各項及被保險人健康告知均屬事實。被告于實。被告于19971997年年1111月月1313日承

18、保，出示了相應的保險單，原告患病在日承保，出示了相應的保險單，原告患病在保險責任期限內，花用醫療費保險責任期限內，花用醫療費9158.309158.30元。原告于元。原告于19981998年年1010月月1313日申日申請給付保險金，被告于請給付保險金，被告于19981998年年1111月月1111日以原告投保前患有多種疾病為日以原告投保前患有多種疾病為由，拒絕給付，并解除合同。另查，原告在醫院治療期間，病歷中明由，拒絕給付，并解除合同。另查，原告在醫院治療期間，病歷中明確記載病史敘述者及可靠程度為：本人及親屬，可靠。既往史：七年確記載病史敘述者及可靠程度為：本人及親屬，可靠。既往史：七年前因

19、患闌尾炎手術治療，前因患闌尾炎手術治療，3 3年前年前B B超發現膽囊結石，患冠心病超發現膽囊結石，患冠心病4 4年、高年、高粘高脂血癥粘高脂血癥3 3年、高血壓年、高血壓3 3年、糖尿病年、糖尿病2 2年，并配輔助檢查及常規檢查，年，并配輔助檢查及常規檢查，與病情相吻合與病情相吻合。 19981998年上半年，某新華書店發生水患，數千冊圖書遭年上半年，某新華書店發生水患，數千冊圖書遭水浸泡，造成直接經濟損失水浸泡，造成直接經濟損失5 5萬余元。該新華書店萬余元。該新華書店19971997年年底曾向某保險公司投保了財產保險綜合險，事后即向保險底曾向某保險公司投保了財產保險綜合險，事后即向保險公

20、司索賠。保險公司經現場查勘，發現水患系水管爆裂引公司索賠。保險公司經現場查勘，發現水患系水管爆裂引起，于是以因水管爆裂屬于除外責任為由而拒絕賠償。新起，于是以因水管爆裂屬于除外責任為由而拒絕賠償。新華書店聲稱保險公司代理人再承保時未向其說明水管爆裂華書店聲稱保險公司代理人再承保時未向其說明水管爆裂屬于除外責任，并向法院提出訴訟。試指出本案包含的保屬于除外責任，并向法院提出訴訟。試指出本案包含的保險學原理，并作評析。險學原理，并作評析。 李某出差回家后，發現家庭財產被盜。于是，他迅速李某出差回家后，發現家庭財產被盜。于是，他迅速到派出所報案。經公安人員現場勘查，發現有到派出所報案。經公安人員現場

21、勘查，發現有1 1萬多元的萬多元的財物被盜走。財物被盜走。1010多天后此案還沒告破，這時李某才想起自多天后此案還沒告破，這時李某才想起自己參加了家庭財產保險。于是，他急匆匆手持保單來到保己參加了家庭財產保險。于是，他急匆匆手持保單來到保險公司要求索賠。險公司要求索賠。 1997 1997年年6 6月，某廠向保險公司投保財產保險，保險金月，某廠向保險公司投保財產保險，保險金額達額達600600萬元。同年萬元。同年1010月，該廠保險標的風險程度增加。月，該廠保險標的風險程度增加。保險公司要求該廠增交一定的保費，該廠不同意，要求退保險公司要求該廠增交一定的保費，該廠不同意，要求退保，保險公司不愿

22、失去這筆業務，答應以后再作商議是否保，保險公司不愿失去這筆業務，答應以后再作商議是否要增交保費，但雙方后來一直未就此事進行商談。同年要增交保費，但雙方后來一直未就此事進行商談。同年1111月中旬，該廠發生火災，財產損失達月中旬，該廠發生火災，財產損失達5050萬元，于是向保險萬元，于是向保險公司索賠，但保險公司以該廠未增交保費為由而拒賠。公司索賠，但保險公司以該廠未增交保費為由而拒賠。 1 1、含義、含義F一、保險利益的含義及性質一、保險利益的含義及性質注意注意第十二條第十二條 人身保險的投保人在保險合同訂立時，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。對被保險人應當具有保

23、險利益。 財產保險的被保險人在保險事故發生時，財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。對保險標的應當具有保險利益。 人身保險是以人的壽命和身體為保險標人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。的的保險。 財產保險是以財產及其有關利益為保險財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。標的的保險。 被保險人是指其財產或者人身受保險合被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。以為被保險人。 2 2、保險利益確定的條件、保險利益確定的條件u必須是合法的利益必須是合法的利益u必須是客觀存在、確定

24、的利益必須是客觀存在、確定的利益u可以用貨幣計量的利益可以用貨幣計量的利益3 3、保險利益原則的含義、保險利益原則的含義 投保人以其所具有的保險利益的保險標的投保，投保人以其所具有的保險利益的保險標的投保，否則，保險人可以單方面宣布合同無效；當保險合同否則，保險人可以單方面宣布合同無效；當保險合同生效后，投保人或被保險人失去了保險標的的保險利生效后，投保人或被保險人失去了保險標的的保險利益，則保險合同隨之無效；當發生保險事故后，被保益，則保險合同隨之無效；當發生保險事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。 4 4、保險利益的性質、保險

25、利益的性質保險合同的客體保險合同的客體保險合同生效的依據保險合同生效的依據并非保險合同的利益并非保險合同的利益1 1、財產保險的保險利益、財產保險的保險利益現有利益現有利益物權物權預期利益預期利益因財產所現有利益而存在確實可保的，依因財產所現有利益而存在確實可保的，依 法律或合同產生的未來一定時期的利益。法律或合同產生的未來一定時期的利益。責任利益責任利益因被保險人對其第三者的民事損害行為依因被保險人對其第三者的民事損害行為依 法承擔的賠償責任。法承擔的賠償責任。 合同利益（貨物運輸險）合同利益（貨物運輸險）F二、各類保險的保險利益二、各類保險的保險利益2 2、人身保險的保險利益、人身保險的保

26、險利益決定于投保人與被保險人之間的關系決定于投保人與被保險人之間的關系自己的身體或生命自己的身體或生命家人親友家人親友經濟利益關系人經濟利益關系人雇傭關系雇傭關系 3 3、財產保險與人身保險的保險利益確定依據、財產保險與人身保險的保險利益確定依據 人身保險標的的價值無法估價，人身保險金額的人身保險標的的價值無法估價，人身保險金額的確定是依據被保險人的需要與支付保險費的能力。確定是依據被保險人的需要與支付保險費的能力。 財產保險確定可保利益價值的依據是保險標的的財產保險確定可保利益價值的依據是保險標的的實際價值。保險標的的實際價值即為投保人對保險標實際價值。保險標的的實際價值即為投保人對保險標的

27、所具有的可保利益的價值。的所具有的可保利益的價值。 三種通常做法三種通常做法F三、法律對保險利益的規定三、法律對保險利益的規定定義主義即在法律定義主義即在法律中給出保險利益的中給出保險利益的定義。凡符合定義定義。凡符合定義者，法律承認其具者，法律承認其具有保險利益；不符有保險利益；不符合定義者，法律不合定義者，法律不承認具有保險利益。承認具有保險利益。采用定義主義的優采用定義主義的優點是，可以高度概點是，可以高度概括具有保險利益的括具有保險利益的所有情況，缺點是所有情況，缺點是人們對定義的理解人們對定義的理解可能產生歧義。可能產生歧義。列舉主義即在法律列舉主義即在法律中一一列舉具有保中一一列舉

28、具有保險利益的各種情況。險利益的各種情況。凡未被列舉者，法凡未被列舉者，法律部承認其具有保律部承認其具有保險利益。列舉主義險利益。列舉主義雖然明確，易于辨雖然明確，易于辨認保險利益，但由認保險利益，但由于列舉很難窮盡，于列舉很難窮盡，一些不常見的、特一些不常見的、特殊情況下的保險利殊情況下的保險利益有可能被遺漏，益有可能被遺漏，從而得不到法律的從而得不到法律的承認。承認。同意主義即法律規定，同意主義即法律規定，人身保險合同的被保險人身保險合同的被保險人同意訂立的，法律就人同意訂立的，法律就承認投保人對被保險人承認投保人對被保險人具有保險利益。同意主具有保險利益。同意主義只適用于人身保險合義只適

29、用于人身保險合同，不適用于財產保險同，不適用于財產保險合同。同意主義雖然易合同。同意主義雖然易于辨認保險利益，但可于辨認保險利益，但可能會使一些實質上不具能會使一些實質上不具有保險利益的情況，在有保險利益的情況，在法律形式上被承認為具法律形式上被承認為具有保險利益。有保險利益。 我國情況我國情況 我國我國保險法保險法第第5555條規定：條規定：“投保人不得為無民事行為投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險，不父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定

30、限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保受前款規定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監督管理機構規定的限額。險監督管理機構規定的限額。” ” 第第5656條規定：條規定：“ “ 以死亡為給付保險金條件的合同，未經以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。 依照依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。父母為其未成年子保險人書面同意，不得轉讓或者質押。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規定限制。女投保的人

31、身保險，不受第一款規定限制。” ” 1 1、保險利益的變動、保險利益的變動 轉移轉移在保險合同有效期內，投保人將保險利益轉讓在保險合同有效期內，投保人將保險利益轉讓給他人。給他人。 消滅消滅由于保險標的滅失而消滅。由于保險標的滅失而消滅。 在財產險中，保險利益存在因繼承、讓與、破產等而在財產險中，保險利益存在因繼承、讓與、破產等而 發生的轉移，同保險標的的滅失而消滅的情況。發生的轉移，同保險標的的滅失而消滅的情況。 在人身保險中，轉移主要體現在債權債務關系而訂立的合在人身保險中，轉移主要體現在債權債務關系而訂立的合同的繼承與轉讓。同的繼承與轉讓。F四、保險利益的變動、使用時限與堅持保險利益的意

32、義四、保險利益的變動、使用時限與堅持保險利益的意義 我國我國保險法保險法第第3333條規定：條規定：“保險標的的轉讓應當通知保險標的的轉讓應當通知保險人，經保險人同意繼續承保后，依法變更合同。但是保險人，經保險人同意繼續承保后，依法變更合同。但是貨物運輸保險合同和另有約定的除外。貨物運輸保險合同和另有約定的除外。” 因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規定的通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加前款規定的通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取保險費或者解除合同。保險人解除合

33、同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。同解除之日止應收的部分后，退還投保人。 被保險人、受讓人未履行本條第二款規定的通知義被保險人、受讓人未履行本條第二款規定的通知義務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。 在人身保險中，除因存在債權債務關系而訂立的人身保險在人身保險中，除因存在債權債務關系而訂立的人身保險合同可隨債權一同轉讓外，其他人身保險的

34、保險利益不得合同可隨債權一同轉讓外，其他人身保險的保險利益不得因轉讓而轉移因轉讓而轉移 。 一般規定，被保險人破產時，保險合同仍為破產債權人利一般規定，被保險人破產時，保險合同仍為破產債權人利益而存在。但都有一定的時間限制。我國臺灣益而存在。但都有一定的時間限制。我國臺灣保險法保險法第第2828條規定：條規定：“要保人破產時，保險契約仍為破產債權人要保人破產時，保險契約仍為破產債權人之利益而存在，但破產管理人或保險人得于破產宣告三個之利益而存在，但破產管理人或保險人得于破產宣告三個月內終止契約。其終止后之保險費已交付者，應返還之。月內終止契約。其終止后之保險費已交付者，應返還之。” 在人身保險

35、中，其合同為受益人利益而存在，而非為破產在人身保險中，其合同為受益人利益而存在，而非為破產債權人利益而存在。債權人利益而存在。 2 2、保險利益的適用時限、保險利益的適用時限 在財產險中，要求從保險合同訂立到終止，始終都要求存在在財產險中，要求從保險合同訂立到終止，始終都要求存在保險利益。保險利益。 在人身保險中，強調在保險合同訂立時必須具有，而事故發在人身保險中，強調在保險合同訂立時必須具有，而事故發生時則不要求。生時則不要求。原因原因：人險多為長期合同，投保人與被保險人的關系容易：人險多為長期合同，投保人與被保險人的關系容易變化。變化。 3 3、堅持保險利益的原則、堅持保險利益的原則防止賭

36、博發生防止賭博發生防止道德危險發生防止道德危險發生限制了賠付的最高金額限制了賠付的最高金額 A A（男）與（男）與B B（女）為大學同學，在讀期間兩人確定了（女）為大學同學，在讀期間兩人確定了戀愛關系。畢業之后兩人分配工作到了不同的地方，為了戀愛關系。畢業之后兩人分配工作到了不同的地方，為了給他一個驚喜，給他一個驚喜，B B悄悄為他投保了一份人壽保單，準備作為悄悄為他投保了一份人壽保單，準備作為生日禮物送給他。誰知天有不測風云，當生日禮物送給他。誰知天有不測風云，當A A從外地匆匆趕往從外地匆匆趕往B B所在的城市時，卻遭遇了翻車事故，所在的城市時，卻遭遇了翻車事故，A A當場死亡。當場死亡。

37、B B悲痛之悲痛之余想到了自己為余想到了自己為A A投保的保單，于是向保險公司請求支付死投保的保單，于是向保險公司請求支付死亡保險金亡保險金2 2萬元。萬元。 保險公司在核保時，得知保險公司在核保時，得知A A這份人壽保險是在本人不知這份人壽保險是在本人不知情的情況下，由情的情況下，由B B擅自購買的。于是，保險公司便以擅自購買的。于是，保險公司便以B B沒有沒有保險利益為由，拒絕給付保險金。保險利益為由，拒絕給付保險金。B B因此將保險公司告上法因此將保險公司告上法庭，判決結果：法院最終支持了保險公司的主張。庭，判決結果：法院最終支持了保險公司的主張。 19991999年年1212月月101

38、0日，張某將自己已購得二居室公有房及屋內財產日，張某將自己已購得二居室公有房及屋內財產投保了家庭財產保險，房屋的保險金額為投保了家庭財產保險，房屋的保險金額為3030萬元，家用電器的保險萬元，家用電器的保險金額為金額為8 8萬元，其他財產的保險金額為萬元，其他財產的保險金額為8 8萬元，保單中載明：在保險萬元，保單中載明：在保險期限內，保險標的被轉賣，轉讓或贈與他人，或保險表的的危險程期限內，保險標的被轉賣，轉讓或贈與他人，或保險表的的危險程度增加時，應在七日之內通知保險公司，并辦理批改手續。張某一度增加時，應在七日之內通知保險公司，并辦理批改手續。張某一直認為自己的居住條件不夠好，長時間以來

39、非常注意樓市的動態，直認為自己的居住條件不夠好，長時間以來非常注意樓市的動態，終于于終于于20002000年年4 4月如愿以償搬進了一棟三居室新居。在得知已購公月如愿以償搬進了一棟三居室新居。在得知已購公有住房可以上市出售的情況后，張某立即向當地政府房地產行政主有住房可以上市出售的情況后，張某立即向當地政府房地產行政主管部門提出申請，經審核，房地產行政主管部門作出準予其上市出管部門提出申請，經審核，房地產行政主管部門作出準予其上市出售的書面意見，經朋友介紹，張某將原來的售的書面意見，經朋友介紹，張某將原來的 二居室房屋轉賣給了二居室房屋轉賣給了趙某，趙某，5 5月月5 5日，趙某將全部房款付清

40、并入住，雙方商定以星期后去日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商定以星期后去房地產交易管理部門辦理交易過戶手續。不料，房地產交易管理部門辦理交易過戶手續。不料，5 5月月1010日，因趙某日，因趙某在使用煤氣后未將閥門關緊引發火災，致使房屋遭受嚴重損失。事在使用煤氣后未將閥門關緊引發火災，致使房屋遭受嚴重損失。事發后，趙某找到張某，于是張某向保險公司提出索賠。發后，趙某找到張某，于是張某向保險公司提出索賠。試指出本案包含的保險學原理，并作評析。試指出本案包含的保險學原理，并作評析。 2002 2002年胡某為其妻為保險人投保了一份人壽保險和一年胡某為其妻為保險人投保了一份人壽保險和一份意外傷害保

41、險，保險金額為份意外傷害保險，保險金額為1010萬元，保險期限分別為萬元，保險期限分別為2020年和年和5 5年，經王某指定胡某為受益人，每年按期交付應交年，經王某指定胡某為受益人，每年按期交付應交保險費。保險費。20032003年年3 3月夫妻雙方離婚，此后，胡某繼續交付月夫妻雙方離婚，此后，胡某繼續交付保險費。保險費。20032003年年5 5月王某因交通事故致殘，胡某與王某同月王某因交通事故致殘，胡某與王某同時向保險公司提出索賠。同年時向保險公司提出索賠。同年7 7月王某又因交通事故死亡，月王某又因交通事故死亡，胡某以受益人的身份、王某的父母以繼承人的身份向保險胡某以受益人的身份、王某的

42、父母以繼承人的身份向保險公司同時提出給付保險金的申請。公司同時提出給付保險金的申請。（一）（一）近因近因是指引起保險標的損失的，直接的、最有效是指引起保險標的損失的，直接的、最有效的、起決定作用的因素。的、起決定作用的因素。F一、近因原則的含義一、近因原則的含義（二）（二）近因原則近因原則若引起保險事故發生，造成保險標的損若引起保險事故發生，造成保險標的損失的近因屬于保險責任，則保險人承擔損失賠償責任；若金失的近因屬于保險責任，則保險人承擔損失賠償責任；若金銀屬于除外責任，則保險人不負賠償責任。銀屬于除外責任，則保險人不負賠償責任。強調并非時間上、強調并非時間上、空間上最近的原因空間上最近的原

43、因（一）認定近因原則的基本方法（一）認定近因原則的基本方法從原因推斷結果從原因推斷結果，即從最初的事件出發，按邏輯推理至最，即從最初的事件出發，按邏輯推理至最終的損失發生。最初的事件就是最后的事件的近因。終的損失發生。最初的事件就是最后的事件的近因。從結果推斷原因從結果推斷原因，即從損失開始，從后往前推，追溯到最，即從損失開始，從后往前推，追溯到最初事件，沒有中斷，則最初事件是近因（同上例）。初事件，沒有中斷，則最初事件是近因（同上例）。 F二、近因原則的應用二、近因原則的應用雷擊雷擊樹折后壓壞房屋樹折后壓壞房屋電器損壞電器損壞（二）近因認定和保險責任的確定（二）近因認定和保險責任的確定單一原

44、因單一原因近因近因多種原因多種原因 多種原因并存多種原因并存 關鍵關鍵在多種原因是否存在在多種原因是否存在除外責任除外責任，造成的結果是否，造成的結果是否可以分解可以分解均為保險責任均為保險責任賠；賠；均為除外責任均為除外責任不賠；不賠；無除外責任且無除外責任且只要有一種只要有一種是承保責任是承保責任賠；賠；有保險責任又有除外責任：損失可分有保險責任又有除外責任：損失可分 損失不可分損失不可分推定除外責任為近因推定除外責任為近因 多種原因連續發生多種原因連續發生 多種原因連續發生，并且前因和后因存在多種原因連續發生，并且前因和后因存在未中斷的因果關系未中斷的因果關系，則則最先發生最先發生并造成

45、一連串事故的原因就是近因。并造成一連串事故的原因就是近因。 一連串原因發生一連串原因發生新的獨立的原因介入新的獨立的原因介入 該新原因該新原因為近因。是保險責任為近因。是保險責任賠；是除外責任賠；是除外責任除外除外責任責任之前之前的損失要賠（意外導致的疾病死亡）；的損失要賠（意外導致的疾病死亡）；之后之后的不賠。的不賠。 某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工旅游。車在高速路上行駛時，突然從后面巴，組織員工旅游。車在高速路上行駛時，突然從后面飛駛而來一部大貨車（后經交警裁定，大貨車為違章快飛駛而來一部大貨車（后經交警裁定，大貨車為違

46、章快速超車）。公司大巴來不及避讓，兩車同向側面嚴重碰速超車）。公司大巴來不及避讓，兩車同向側面嚴重碰撞。公司員工撞。公司員工A A和和B B受了重傷，立即被送入附加醫院急救。受了重傷，立即被送入附加醫院急救。A A因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后死亡。時后死亡。B B在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。而在事發前不久，公司為全心肌梗塞，于第二天死亡。而在事發前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額

47、為人民幣民幣1010萬元。事故發生后，該公司立即就此事向保險公萬元。事故發生后，該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調查，了解到：司報案。保險公司接到報案后立即著手調查，了解到：A A一向身體健康，而一向身體健康，而B B則患心臟病多年。則患心臟病多年。 根據根據人身意外傷害條款人身意外傷害條款及及人身意外傷害保險傷殘人身意外傷害保險傷殘給付標準給付標準保險公司作出如下核定及給付：保險公司作出如下核定及給付：首先首先，車禍屬意外事故；，車禍屬意外事故；其次其次，核定，核定A A死亡的近因是車禍，屬保險責任，給付死亡的近因是車禍，屬保險責任，給付A A死死亡保險金人民幣亡保

48、險金人民幣1010萬元。另外，核定萬元。另外，核定B B喪失了一條大腿喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險責任，給付的近因是車禍，屬保險責任，給付B B人民幣人民幣5 5萬元意外傷萬元意外傷殘保險金。殘保險金。最后最后，核定，核定B B死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責任，不予給付死亡保險金。任，不予給付死亡保險金。 19981998年年6 6月，王某為自己所經營的零售店鋪以及店內貨物向當地月，王某為自己所經營的零售店鋪以及店內貨物向當地保險公司投保財產保險。店鋪保險金額為保險公司投保財產保險。店鋪保險金額為1515萬元，店內貨物的保險萬元，店內貨物的保險金

49、額為金額為3 3萬元。并在簽單時一次繳清了保險費。萬元。并在簽單時一次繳清了保險費。19981998年年7 7月月2828日下午，日下午，店鋪因電線老化失火。王某在無法撲滅大火的情況下將店內的只要店鋪因電線老化失火。王某在無法撲滅大火的情況下將店內的只要貨物搬出放置街邊。由于王某的貨物基本上屬于生活零用物品，街貨物搬出放置街邊。由于王某的貨物基本上屬于生活零用物品，街上旁觀的人又比較多。王某毫不提防的情況下，發生了群眾哄搶貨上旁觀的人又比較多。王某毫不提防的情況下，發生了群眾哄搶貨物的事件。最后王某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩物的事件。最后王某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩3

50、0003000元余貨。而王某店鋪已經被完全燒毀。事故發生后，王某向當元余貨。而王某店鋪已經被完全燒毀。事故發生后，王某向當地保險公司提出索賠。保險公司以為對店鋪損失地保險公司提出索賠。保險公司以為對店鋪損失1515萬元應當賠償，萬元應當賠償，王某未搬出店鋪的那部分貨物的損失王某未搬出店鋪的那部分貨物的損失1 1萬元也應當賠償。而對于因群萬元也應當賠償。而對于因群眾哄搶的眾哄搶的1700017000元貨物損失，保險公司拒絕賠償。因為，搶劫屬于該元貨物損失，保險公司拒絕賠償。因為，搶劫屬于該保單中責任免除項目，對這部份損失，保險公司無須賠償。雙方爭保單中責任免除項目，對這部份損失，保險公司無須賠償

51、。雙方爭執不果而訴訟。執不果而訴訟。 試指出本案包含的保險學基本原理，并作評析。試指出本案包含的保險學基本原理，并作評析。是指當保險標的發生是指當保險標的發生保險責任范圍內的損失，保險責任范圍內的損失，被保險人有權按照合同的被保險人有權按照合同的約定獲得保險的賠償，用約定獲得保險的賠償，用于彌補被保險人的損失，于彌補被保險人的損失，但被保險人不能因損失而但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。獲得額外的利益。F一、損失補償原則的含義一、損失補償原則的含義損失賠償方式損失賠償方式 第一損失賠償方式第一損失賠償方式 比例計算賠償方式比例計算賠償方式 限額賠償方式限額賠償方式損失補償原則的補償限制損失

52、補償原則的補償限制以實際損失為限以實際損失為限以保險利益為限以保險利益為限以保險金額為限以保險金額為限第一損失賠償方式第一損失賠償方式第一損失賠償方式是指把保險財產的價值分為兩個第一損失賠償方式是指把保險財產的價值分為兩個部分，第一部分為部分，第一部分為保險金額以內保險金額以內的部分，保險人對其承的部分，保險人對其承擔賠償責任。第二部分是擔賠償責任。第二部分是超過保險金額超過保險金額的部分，保險人的部分，保險人不承擔賠償責任。不承擔賠償責任。（）當損失金額（）當損失金額保險金額時：保險金額時： （）當損失金額保險金額時：（）當損失金額保險金額時： 賠償金額損失金額賠償金額損失金額 賠償金額保險

53、金額賠償金額保險金額比例計算賠償方式比例計算賠償方式比例賠償計算方式是按保障程度計算。比例賠償計算方式是按保障程度計算。保障程度保險金額損失當時保險財產的實際價值保障程度保險金額損失當時保險財產的實際價值賠償金額損失金額賠償金額損失金額保障程度保障程度限額賠償方式限額賠償方式 限額賠償方式是指保險人在保險財產損失超過一定限限額賠償方式是指保險人在保險財產損失超過一定限度時才負賠償責任或只對不超過限度的損失才負賠償責任度時才負賠償責任或只對不超過限度的損失才負賠償責任的一種計算賠償方式，又稱的一種計算賠償方式，又稱“限額責任賠償方式限額責任賠償方式”。它有兩種形式：它有兩種形式： u超過一定限額

54、賠償超過一定限額賠償。即保險人規定免除責任的限額，。即保險人規定免除責任的限額， 限額內的損失，保險人不予賠償；超過限額的損失，限額內的損失，保險人不予賠償；超過限額的損失， 保險人負責賠償保險人負責賠償。（免賠的設定）（免賠的設定）u超過一定限額不賠償超過一定限額不賠償，即保險人規定賠款的最高限額，即保險人規定賠款的最高限額， 限額內的損失，保險人負責賠償；超過限額的損失，限額內的損失，保險人負責賠償；超過限額的損失， 保險人不予賠償。保險人不予賠償。（責任險的理賠）（責任險的理賠）（四）損失補償原則的例外（四）損失補償原則的例外 人身保險人身保險 定值保險定值保險 重置價值保險重置價值保險

55、 施救費用的賠償施救費用的賠償保險保險 保障保障人身保險人身保險人身保險不是補償性合同，而是給付性合同。保險金人身保險不是補償性合同，而是給付性合同。保險金額是是根據被保險人的需要和支付能力來確定的，當保險額是是根據被保險人的需要和支付能力來確定的，當保險事故發生時，保險人按照雙方事先約定的金額給付。所以事故發生時，保險人按照雙方事先約定的金額給付。所以，損失補償原則不適用于人身保險。，損失補償原則不適用于人身保險。定值保險定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定保險金額，視為足額投保。當險標的的價值，并以此確

56、定保險金額，視為足額投保。當保險事故發生時，不論保險標的損失當時的市場價格如何保險事故發生時，不論保險標的損失當時的市場價格如何，保險人均按損失程度十足賠償。其計算公式為：，保險人均按損失程度十足賠償。其計算公式為：保險賠款保險金額保險賠款保險金額損失程度（）損失程度（）在這種情況下，保險賠款有可能超過實際損失，因此，在這種情況下，保險賠款有可能超過實際損失，因此，它是損失補償原則的例外。（海洋運輸貨物）它是損失補償原則的例外。（海洋運輸貨物）重置價值保險重置價值保險u是指以被保險人重置或重建保險標的所需要費用或成是指以被保險人重置或重建保險標的所需要費用或成本確定保險金額的保險。本確定保險金

57、額的保險。u由于通貨膨脹的因素，有些財產（例如：建筑物或機器由于通貨膨脹的因素，有些財產（例如：建筑物或機器設備等）即便是按實際價值足額投保，保險賠款也不足以設備等）即便是按實際價值足額投保，保險賠款也不足以進行重置。因此保險人允許投保人按照超過保險標的實際進行重置。因此保險人允許投保人按照超過保險標的實際價值的重置價值投保，發生損失時，按照重置費用賠付。價值的重置價值投保，發生損失時，按照重置費用賠付。u這樣就可能出現保險賠款大于實際損失的情況，所以這樣就可能出現保險賠款大于實際損失的情況，所以它也是損失補償原則的例外。它也是損失補償原則的例外。施救費用施救費用u 我國保險法第條規定：保險事

58、故發生時，被保險我國保險法第條規定：保險事故發生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。其所人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。其所支出的必要的合理的費用，由保險人承擔。支出的必要的合理的費用，由保險人承擔。u 保險人承擔的數額在保險標的的損失賠償金額以外另保險人承擔的數額在保險標的的損失賠償金額以外另行計算，最多不超過保險金額的數額。行計算，最多不超過保險金額的數額。（一）重復保險的損失分攤原則（一）重復保險的損失分攤原則1 1、： 在重復保險的情況下，當保險事故發生時，通過采在重復保險的情況下，當保險事故發生時，通過采取適當的分攤方法，在各保險人之間分配賠償責任，

59、使被取適當的分攤方法，在各保險人之間分配賠償責任，使被保險人既能得到充分的補償又不會超過其損失，獲得額外保險人既能得到充分的補償又不會超過其損失，獲得額外的利益。的利益。F二、損失補償原則的派生原則二、損失補償原則的派生原則 （1 1）比例責任分攤（以保險金額為基礎）比例責任分攤（以保險金額為基礎）各保險人承擔的賠償金額各保險人承擔的賠償金額= =損失金額損失金額* *承保比例承保比例承保比例承保比例= =該保險人承保的保險金額該保險人承保的保險金額/ / 所有保險人承保的保險金額總和所有保險人承保的保險金額總和（2 2）限額責任分攤（以賠償金額為基礎）限額責任分攤（以賠償金額為基礎）各保險人

60、承擔的賠償金額各保險人承擔的賠償金額= =損失金額損失金額 * * 賠償比例賠償比例賠償比例賠償比例= =該保險人承保的賠償限額該保險人承保的賠償限額/ / 所有保險人承保的賠償限額總和所有保險人承保的賠償限額總和（3 3）順序責任分攤方式（有失公平）順序責任分攤方式（有失公平）（二）代位原則（二）代位原則u代位追償代位追償 u物上代位物上代位 保險人按照法律或保險合同約定，對被保險人所保險人按照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對財產損失負有遭受的損失進行賠償后，依法取得向對財產損失負有責任的第三方進行追償的權利或取得被保險人對保險責任的第三方進行追償的權利或取