1、1汽車保險投保與核保2 承保：承保：實質上是保險雙方訂立合同的過程。實質上是保險雙方訂立合同的過程。 展業人員制定保險方案；投保人提出保險要求，展業人員制定保險方案；投保人提出保險要求，填寫投保單；協商確定保險費交付辦法。填寫投保單；協商確定保險費交付辦法。 保險人審查投保單，詢問保險標的和被保險人保險人審查投保單，詢問保險標的和被保險人情況，決定是否接受投保。如果接受，合同成立。情況，決定是否接受投保。如果接受，合同成立。 合同期間，如標的所有權改變，或因某種原因合同期間，如標的所有權改變，或因某種原因要更改或取消保險合同，需批改合同。要更改或取消保險合同，需批改合同。 保險期滿后，投保人可

2、辦理續保。保險期滿后，投保人可辦理續保。3 承保流程承保流程：展業展業投保投保核保核保繕制及簽單繕制及簽單 批改批改續保續保4一一. . 展展 業業 保險展業：保險展業渠道主要包括直接展業、代理人展業及經紀人展業。其中，直接展業指保險人依靠自己的業務人員爭取業務；代理人展業指在保險人授權范圍內，由代理人進行保單推銷，它又可分為專業代理和兼業代理。 1 1、做好展業準備、做好展業準備 2 2、開展保險宣傳、開展保險宣傳 3 3、提升展業績效、提升展業績效 4 4、制定保險方案、制定保險方案 5 投保要根據車輛的情況和駕駛技術綜合衡量來選擇適當險種組合.保險方案的主要內容（1）保險人情況介紹；（2

3、）投保標的風險評估；（3）保險方案的總體建議；（4）保險條款以及解釋；（5）保險金額和賠償限額的確定；（6）免賠額以及適用情況；（7）賠償處理的程序以及要求；（8）服務體系以及承諾；（9）相關附件（條款）。4 4、制定保險方案、制定保險方案64 4、制制定定保保險險方方案案 由于投保人所面臨的風險概率、風險程度不同，因而對保險的需求也各不相同，這需要展業人員為投保人設計最佳的投保方案。 提供完善的保險方案也是保險人加大保險產品內涵，提高保險公司服務水平的重要標志。 7例一、最低保障方案險種組合：強制第三者責任險。險種組合：強制第三者責任險。n保障范圍：只對第三者的損失負賠償責任。保障范圍：只對

4、第三者的損失負賠償責任。n適用對象：自認為駕駛技術高的個人和適用于適用對象：自認為駕駛技術高的個人和適用于那些懷有僥幸心理認為上保險沒用的人或急于那些懷有僥幸心理認為上保險沒用的人或急于拿保險單去上牌照或驗車的人。拿保險單去上牌照或驗車的人。n特點：只有最低保障，費用低。特點：只有最低保障，費用低。n優點：可以用來應付上牌照或檢車。優點：可以用來應付上牌照或檢車。n缺點：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保缺點：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但自己車的損失只有自己險公司的一些賠償，但自己車的損失只有自己負擔。負擔。8例二、基本保障方案n險種組合：車輛損失險險種組合：車輛損失

5、險+ +第三者責任險第三者責任險n保障范圍：只投保基本險，不含任何附加險。保障范圍：只投保基本險，不含任何附加險。n特點：費用適度，能夠提供基本的保障。特點：費用適度，能夠提供基本的保障。n適用對象：有一定經濟壓力的車主。適用對象：有一定經濟壓力的車主。n優點：必要性最高。優點：必要性最高。n缺點：不是最佳組合，最好加入不計免賠特約缺點：不是最佳組合，最好加入不計免賠特約險。險。9例三、 經濟保險方案n 險種組合：車輛損失險險種組合：車輛損失險+ +第三者責任險第三者責任險 + +全車盜搶全車盜搶 險險+ +不計免賠特約險不計免賠特約險n特點：投保特點：投保4 4個最必要、最有價值的險種。個最

6、必要、最有價值的險種。n適用對象：是個人精打細算的最佳選擇。適用于車輛適用對象：是個人精打細算的最佳選擇。適用于車輛使用三四年、車輛的價值不高，有一定駕齡、駕駛技使用三四年、車輛的價值不高，有一定駕齡、駕駛技術很不錯，平時也很注重車輛的保養和安全防護，經術很不錯，平時也很注重車輛的保養和安全防護，經濟不富裕且愿意自己承擔部分風險的車主濟不富裕且愿意自己承擔部分風險的車主，屬經濟型屬經濟型的最佳選擇的最佳選擇 n優點：投保最有價值的險種，保險性價比最高，人們優點：投保最有價值的險種，保險性價比最高，人們最關心的丟失和最關心的丟失和100%100%賠付等大風險都有保障，保費不賠付等大風險都有保障，

7、保費不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。當然，這仍高但包含了比較實用的不計免賠特約險。當然，這仍不是最完善的保險方案不是最完善的保險方案。10例四、最佳保障方案n 險種組合：車輛損失險險種組合：車輛損失險+ +第三者責任險第三者責任險+ +車車上責任險上責任險+ +玻璃險玻璃險+ +不計免賠特約險不計免賠特約險+ +全車盜搶全車盜搶險險n特點：在經濟投保方案的基礎上，加入了車特點：在經濟投保方案的基礎上，加入了車上責任險和玻璃險，使乘客及車輛易損部分上責任險和玻璃險，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。得到安全保障。n適用對象：一般公司或個人適用對象：一般公司或個人n優點：投保價值大的險種，不

8、花冤枉錢，物優點：投保價值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。有所值。11例五、完全保障方案 險種組合：車輛損失險險種組合：車輛損失險+ +第三者責任險第三者責任險+ +車上責任險車上責任險+ +玻璃險玻璃險+ +不計免賠特約險不計免賠特約險+ +新增加設備損失險新增加設備損失險+ +自燃損失險自燃損失險+ +全車盜搶全車盜搶險險n特點：保全險，居安思危才有備無患。能保的險種全部投保，特點：保全險，居安思危才有備無患。能保的險種全部投保，從容上路，不必擔心交通所帶來的種種風險。從容上路，不必擔心交通所帶來的種種風險。n適用對象：適用于新車新手及經濟情況良好、需要全面保障適用對象：適用于新車新手及經

9、濟情況良好、需要全面保障的車主；機關、事業單位、大公司的車主；機關、事業單位、大公司 。n優點：幾乎與汽車有關的全部事故損失都能得到賠償。投保優點：幾乎與汽車有關的全部事故損失都能得到賠償。投保的人不必為少保某一個險種而得不到賠償，承擔投保決策失的人不必為少保某一個險種而得不到賠償，承擔投保決策失誤的損失。誤的損失。n缺點：保全險保費高，某些險種出險的幾率非常小。缺點：保全險保費高，某些險種出險的幾率非常小。12二二. . 投投 保保 業業 務務 1.投保單內容投保單內容 投保人和被保險人情況：投保人和被保險人情況：姓名、地址姓名、地址 駕駛員情況駕駛員情況 保險車輛情況：車本身資保險車輛情況

10、：車本身資料、車的使用料、車的使用 投保險種及期限投保險種及期限 投保人簽單：二個投保人簽單：二個“確確認認” 確認屬實、確認確認屬實、確認知道知道132. 2. 投保人在投保階段的權益分析投保人在投保階段的權益分析 （1）知情權）知情權 公司財務狀況、條款含義公司財務狀況、條款含義 （2）選擇權）選擇權 公司：經營范圍、網點分布、售后服務、公司：經營范圍、網點分布、售后服務、附加服務附加服務 產品：保險責任、保險費率產品：保險責任、保險費率 （3）退保權）退保權 合同生效前、合同生效后合同生效前、合同生效后 （4）被保密的權利）被保密的權利143. 3. 投保方式選擇投保方式選擇 常見投保方

11、式常見投保方式 上自家門上自家門 保險公司保險公司 電話投保電話投保 網上投網上投 代理人投保代理人投保 經紀人投保經紀人投保15（1）電銷車險定義v 電銷業務是以電話為主要溝通手段，借助網絡、傳真、短信、郵寄、遞送等輔助方式，通過保險公司專用電話營銷號碼，完成保險產品的推介、咨詢、報價、保單條件確認等主要營銷過程的業務。 16（2）電話投保的優勢 由于沒有了中介代理費用(對中介是利空)，保監會規定電話車險的價格可以比傳統車險便宜1015，最高到七折。因為價格低、投保方便，電話車險普遍受到了大眾車主的青睞。 電話車險有統一的呼入平臺，車主通過電話呼入投保號碼以后，通話就開始被錄音，這就使得整個

12、的投保過程很透明。錄音可保存15年，并且車主可以要求查詢他的投保電話錄音。 17（3）網上投保步驟18194.4.投保注意事項投保注意事項 如實如實 交費交費 不重復或超額投保不重復或超額投保 了解責任開始時間了解責任開始時間 認真核對投保單認真核對投保單20核保及其他承保業務21 業務爭取保證承保數量。 業務選擇保證承保質量。 核保為業務選擇的重要形式。 22核保的定義 核保：保險人對投保核保：保險人對投保人的投保申請進行審核人的投保申請進行審核,就保險標的的各種風險就保險標的的各種風險進行審核和評估進行審核和評估,以確定以確定承保條件選擇優質業務承保條件選擇優質業務進行承保的一種行為進行承

13、保的一種行為, 即即確定是否承保、承保條確定是否承保、承保條件、費率檔次的過程件、費率檔次的過程。 23核保的原則1、保證長期承保利潤2、提供優質的保險服務3、爭取市場的領先地位4、謹慎運用公司的承保能力5、實施規范的管理24核保的意義 1、排除道德風險 2、確保業務質量，實現穩健經營 3、提供高質量的專業服務，為客戶提供全面和專業的風險管理建議 4、為保險中介市場建立和完善創造必要的 前提條件25核保工作分級核保體制。核保工作分級核保體制。 先由展業人員、保先由展業人員、保險經紀人、代理人進行險經紀人、代理人進行初步核保；然后由專業初步核保；然后由專業核保人員復核決定是否核保人員復核決定是否

14、承保、承保條件及保險承保、承保條件及保險費率等。費率等。 專業核保人員分三級專業核保人員分三級26 核保手冊，即核保指南，核保手冊是核保工作核保手冊，即核保指南，核保手冊是核保工作的主要依據，內容涵蓋核保原則、方針、政策、條的主要依據，內容涵蓋核保原則、方針、政策、條款和費率的解釋、保險金額確定、可能遇到的問題款和費率的解釋、保險金額確定、可能遇到的問題及處理方法、核保程序和權限等。通過核保手冊，及處理方法、核保程序和權限等。通過核保手冊，核保人員能按統一標準和程序進行核保，可實現核核保人員能按統一標準和程序進行核保，可實現核保工作的標準化、規范化和程序化。保工作的標準化、規范化和程序化。 3

15、. 核保手冊核保手冊274.核保運核保運作基本作基本流程流程28 6.核保的主要內容核保的主要內容 包括： （1 1）. . 審核投保單審核投保單 （2 2）. . 驗證驗證 （3 3）. . 查驗車輛查驗車輛 （4 4）. . 核定保險費率核定保險費率 （5 5）. . 計算保費計算保費 （6 6）. . 核保的重點項目核保的重點項目 29（1 1）審核投保單）審核投保單 審核包括： 形式：是否完整、清楚 內容：是否準確（驗 “證”） 30（2 2）. . 驗證驗證 結合投保車輛結合投保車輛的有關證明（如車的有關證明（如車輛行駛證、介紹信輛行駛證、介紹信等），進行詳細審等），進行詳細審核。核

16、。包括：投保人、投保人、標 的 、 種 類 、標 的 、 種 類 、 牌照、發動機號、牌照、發動機號、底盤號、顏色底盤號、顏色31（3 3）. . 查驗車輛查驗車輛包括：重點車輛；重點檢查 重點車輛首次投保車輛 未按期續保車輛 投保三責后，又加保車損的車輛 申請增加附加險的 接近報廢車輛 特種車輛 重大事故后修復的車輛 32（3 3）. . 查驗車輛查驗車輛包括：重點車輛；重點檢查 重點檢查牌照、車型、發動機號、車架號、牌照、車型、發動機號、車架號、 顏色是否與車輛行駛證一致顏色是否與車輛行駛證一致是否有效年檢是否有效年檢 （避免報廢車或不合格車避免報廢車或不合格車）設備齊全性：消防配備、防盜

17、裝置等設備齊全性：消防配備、防盜裝置等 （控制風險）（控制風險）車輛技術狀況車輛技術狀況有無受損有無受損 （確定新舊）（確定新舊）操縱安全性：轉向、制動、燈光、操縱安全性：轉向、制動、燈光、 喇叭、刮雨器等喇叭、刮雨器等 （避免拼裝車）（避免拼裝車）33（4 4）. . 核定費率核定費率 應根據投保單上所列的車輛情況、駕駛人員情況和保險公司的機動車輛保險費率標準，逐項確定投保車輛的保險費率。 34項項 目目費率浮動辦法費率浮動辦法多險種同時投保多險種同時投保1 1同時投保車輛損失險和第三者責任險，第三者責任險優惠同時投保車輛損失險和第三者責任險，第三者責任險優惠10%10%；2 2投保車輛損失

18、險或第三者責任險，并同時投保一個附加險，附加險投保車輛損失險或第三者責任險，并同時投保一個附加險，附加險優惠優惠4%4%；3 3投保車輛損失險或第三者責任險，并同時投保一個以上附加險，附投保車輛損失險或第三者責任險，并同時投保一個以上附加險，附加險優惠加險優惠6%6%。直接業務直接業務/ /網上投保網上投保1 1 人保營業網點投保，費率優惠人保營業網點投保，費率優惠6%6%； 通過互聯網投保，費率優惠通過互聯網投保，費率優惠4%4%。提供詳細信息提供詳細信息投保時按要求提供真實詳盡的保單信息，費率優惠投保時按要求提供真實詳盡的保單信息，費率優惠3%3%。駕駛人員或保險車駕駛人員或保險車輛交通違

19、章記錄輛交通違章記錄1 1上一年無交通違章記錄，費率優惠上一年無交通違章記錄，費率優惠5%5%；2 23 3上一年交通違章次數上一年交通違章次數55，費率上浮，費率上浮5%5%；3 3上一年交通違章次數上一年交通違章次數5 5，費率上浮，費率上浮8%8%。完整的維護保養記完整的維護保養記錄錄提供過去兩年完整的汽車保養維護記錄，費率優惠提供過去兩年完整的汽車保養維護記錄，費率優惠5%5%。人保風險修正系數表 35指定駕駛員指定駕駛員1 1指定一名駕駛員，主險保險費優惠指定一名駕駛員，主險保險費優惠3%3%；2 2指定兩名駕駛員，主險保險費優惠指定兩名駕駛員，主險保險費優惠2%2%。汽車安全性能汽

20、車安全性能1 1有安全氣囊或者有安全氣囊或者ABSABS的車輛，車上人員責任險優惠的車輛，車上人員責任險優惠3%3%；2 2有固定車位有固定車位/ /車庫的，或者安裝汽車防盜系統（含衛星定車庫的，或者安裝汽車防盜系統（含衛星定位系統）的，全車盜搶險優惠位系統）的，全車盜搶險優惠5%5%。平均年行駛里程平均年行駛里程1里公里平均年行駛里程平均年行駛里程5000050000公里，費率上浮公里，費率上浮5%5%；2 2平均年行駛里程平均年行駛里程5000050000公里，費率上浮公里，費率上浮5 510%10%。行駛區域（僅適行駛區域（僅適用于用于3636座以上營座以上營運

21、客車）運客車）1 1省內行駛的，主險費率下浮省內行駛的，主險費率下浮5%5%；2 2有固定營業路線的，主險費率下浮有固定營業路線的，主險費率下浮5%5%。注： 1浮動系數采用連乘方式；但最高優惠70% 2車隊費率浮動系數與單車風險修正系數不能同時使用； 3僅適用于保險期限為一年及以上的保險單 人保風險修正系數表 （續）36（5 5）. . 計算保費計算保費 一年保費按照下列公式計算：車輛損失險保險費車輛損失險保險費= =基本保險費基本保險費+ +保險金額保險金額費率費率第三者責任險保險費第三者責任險保險費= =相應檔次固定保險費相應檔次固定保險費盜搶險保險費盜搶險保險費= =盜搶險保險金額盜搶

22、險保險金額費率費率車上人員責任險保險費車上人員責任險保險費= =每座賠償限額每座賠償限額投保座位數投保座位數費率費率車上貨物責任險保險費車上貨物責任險保險費= =貨損限額貨損限額費率費率37（6 6）. . 核保的重點項目核保的重點項目 1 1、投保單是否按規定填寫，有無錯漏；保額是否合理。投保單是否按規定填寫，有無錯漏；保額是否合理。2 2、業務員或代理人是否驗證、驗車、向投保人告知。、業務員或代理人是否驗證、驗車、向投保人告知。3 3、審核費率標準和計收保險費是否正確。、審核費率標準和計收保險費是否正確。4 4、對高保額和投保盜搶險的車輛，重點審核有關證件。對高保額和投保盜搶險的車輛，重點

23、審核有關證件。5 5、對高發事故和風險集中的投保單位，限制承保條件。、對高發事故和風險集中的投保單位，限制承保條件。6 6、對費率表中沒有的車輛，視風險情況厘訂費率。、對費率表中沒有的車輛，視風險情況厘訂費率。7 7、審核其他情況。、審核其他情況。38繕制及簽單繕制及簽單 1. 繕制制單復核收費簽單清分與歸檔2. 簽單計算機出單 一車一單 一車一證3.相關單證 交強險單證、交強險標交強險單證、交強險標志、商業性保險單志、商業性保險單、保保險證。險證。 39批改、續保和退保批改、續保和退保1.1.批改：批改：在保險單簽發后，對保險合同內容進行修在保險單簽發后，對保險合同內容進行修改、補充、增刪所進行的一系列的作業改、補充、增刪所進行的一系列的作業 我國我國機動車輛保險條款機