1、1 POS與商易通須知中國郵政儲蓄銀行內蒙古分行 二零一二年九月二十日2主要內容POSPOS業務業務1商易通業務商易通業務2助農取款業務助農取款業務3Q Q & & A A43POS業務：二級分行的職責制定和實施本行POS收單業務的發展計劃和營銷考核辦法；負責本行POS收單業務的業務流程規范、風險控制、監督檢查、業務培訓等工作，受理和處理特約商戶的投訴和糾紛；負責轄內特約商戶入網、退網審核及特約商戶信息管理與維護；負責與當地監管機構、銀行卡組織分支機構的協調和聯絡；負責第三方服務商的招標和簽約工作，并負責監督和管理。4POS業務：支行的職責執行POS收單業務各項規章制度、操作規

2、范；負責轄內特約商戶的初審、開發、信息錄入以及結算服務，受理和處理特約商戶投訴和糾紛；負責對客戶反映的賬務差錯向上級會計結算部門報告；負責對特約商戶進行培訓，負責POS機具的安裝調試、系統出入庫登記以及耗材的提供；負責特約商戶的定期回訪，加強特約商戶風險管理，發現風險商戶按照相關規定進行處理。5POS業務：新增必須提交的資料營業執照與稅務登記證復印件；中國郵政儲蓄銀行特約商戶申請表；信用記錄授權查詢書；特約商戶受理銀行卡協議書；營業執照上法人身份證復印件；銀行賬戶復印件：對公賬戶開戶許可證或個人賬戶綁定主卡的復印件；押金收據（對公戶）或止付憑證（個人戶）：固定POS與移動POS對應金額必須高于

3、機具成本價，各二級分行依據固定POS不低于500元、移動POS不低于1000元的標準自定；6POS業務：新增須交的資料及相關說明商戶影像資料：包括營業執照、稅務登記證、身份證正反面、店面名稱、店面內部影像資料；綁定對公賬戶的還需提供特約商戶授權扣款協議書；說明1：影像資料要求必須是原件的影像資料；說明2：綁定個人戶時上交的止付單必須是限額止付或部分止付，且解止付日期必須為空，只有商戶辦理撤機且將機具完好歸還之后才能給商戶止付賬戶辦理手動解止付；說明3：所有復印件上必須加蓋“原件與復印件一致，再次復印無效”章戳與審核人員的名章，歸檔之后的復印件上至少應該有兩個名章，一個為網點客戶經理的名章，另一

4、個為市縣機構或一級支行POS業務管理員的名章，名章可以以簽字代替，但所有簽字必須一致，嚴禁他人代簽審核人姓名；7POS業務：關于新增資料的說明說明4：身份證必須進行聯網核查；說明5：營業執照與稅務登記證必須是經年檢或在有效期范圍之內的，方可用于辦理POS新增；說明6：無稅務登記證的可以用其它繳稅證明來代替；說明7：“原件與復印件一致，再次復印無效”章應加蓋到復印件有效位置，需將關鍵信息遮蓋才算有效，嚴禁在空白處加蓋此章戳。8POS業務：特約商戶授權扣款協議書9POS業務：信用記錄授權查詢書10POS業務：縣鄉優惠簡介背景：2009年，中國銀聯為落實國務院辦公廳關于“拉動農村消費”及“擴大銀行卡

5、使用范圍”的相關要求，審議通過了關于采取綜合措施促進銀行卡在縣鄉地區使用的方案，此方案的出臺正式標志著各收單機構對縣鄉地區商戶實施手續費優惠的開始。適用范圍：縣及以下地區，包括旗縣、鄉鎮、村等地的三農商戶與其他商戶。三農商戶：包括農資銷售商戶、萬村千鄉市場工程（拍照）相關商戶、各地供銷社。農資銷售商戶：商戶名稱或營業范圍中含“農機”、“農藥”、“獸藥”、”肥料”、“飼料”或“種子”的商戶。11POS業務：縣鄉地區商戶優惠方案12POS業務：縣鄉優惠MCC分配表及收益分配標準13POS業務：內蒙古國家貧困縣名單14POS業務:扣率第一類商戶：扣率2%，例如：賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品

6、類等高收益商戶。第二類商戶：扣率1%，封頂45元以上（發卡方：40元，銀聯：5元），例如：汽車、房地產等單筆消費額大的商戶；扣率1%，封頂20元以上（發卡方：16元，銀聯：2元），例如：銀聯規定的其它批發類商戶。第三類商戶：扣率0.5%，例如：超市、航空售票、加油站。發卡方：0.35%，銀聯：0.05%；四類商戶：扣率-自定（不分潤），例如：公立醫院、公立學校、行政收費等公益類單位收費。第五類商戶：一般類商戶，扣率1%；15POS業務：扣率第六類商戶：扣率0.3% ，新行業類，例如：保險、水電煤收費、熱力等公共事業費。發卡方：0.21%，銀聯：0.03%；第七類商戶：五折，縣鄉優惠類商戶。16

7、POS業務：批發類商戶認定標準批發業務：是指面向商品價值增值者或者零售商的銷售活動，包括各類面向企事業經營單位、政府機關等批量銷售生產資料和生活用品的活動；進出口貿易和貿易經紀與代理活動；在各類商品批發市場中設定固定攤位開展的各類交易活動。 可認定為批發類的三類商戶： （1）銀聯規定的批發市場內商戶 此類商戶應提交批發市場場內的攤位租賃協議（復印 件）、產權證明（復印件）或由批發市場管理機構出具加蓋 公章的證明。 （2）從事品牌商品區域代理且開展批發銷售的企業 此類商戶應提交品牌代理授權書或者代理資質證明文件。 17POS業務：批發類商戶認定標準（3）自產自銷類商戶 應提交經營范圍中含有“生產

8、”、“制造”、“加工” 等字樣或類似表述的營業執照。18POS業務：風險須知信用風險：商戶因經營不善破產或在收到大筆清算款項后惡意倒閉，甚至銷聲匿跡，使收單機構承擔此后的退單損失。主要風險點： 惡意倒閉：預付款類商戶居多，如美容院、俱樂部、會 所、旅行社等； 財務風險：因為假卡、爭議等原因導致大額退單損失時， 商戶資信不足，難以向商戶求償。套現風險：指商戶與持卡人勾結以虛構交易，刷卡取現。具體做法就是由商戶刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達到消費信用額度到現鈔的轉換。特征：低扣率、封頂，交易量大，單筆金額高19POS業務：風險須知 洗單：指商戶與收單機構簽署了有效商戶協議，將其它未簽約商戶的交

9、易在本商戶的POS機上刷卡，假冒本店交易與收單機構清算。特征：委托洗單的多為出于某些原因不能或不愿意簽署受理協議的商戶，如高風險的電話營銷商、郵購商戶等，也有可能是專門受理偽卡、進行偽冒交易的非法商戶等。 賬戶信息泄露：銀行卡的各類賬戶信息，如磁道信息、卡號、有效期、PIN、CVN2等，通過各種途徑或渠道泄露出去。例如：卡片側錄20POS業務：風險須知偽卡欺詐：持卡人利用偽造卡、被盜卡、遺失卡或以不正當手段從發卡機構騙取/領的信用卡進行消費、取現或獲取服務，使商戶、收單機構或發卡機構蒙受損失的風險。違規操作：指商戶在受理卡交易過程中由于商戶操作失誤或違反卡組織有關規定等原因，例如挪用機具、分單

10、、未及時結算交易等使商戶或收單機構蒙受損失的風險可能性。偽冒交易合謀：商戶與不法分子合謀，在商戶集中使用偽卡或失竊、被盜卡，或購買易變現商品，或享受相關服務。風險點：偽冒交易往往單據不全或單據沒有簽名，使得收單機構承擔退單損失；收單機構也可能因為欺詐交易比率或退單比率超標而承擔退單損失，或承擔違規處罰21POS業務：風險管理POS收單風險管理應貫穿于商戶發展、商戶受理、日常管理整個業務發展過程。收單行必須對商戶的潛在信用和欺詐風險進行充分預測和評估，嚴格防范POS收單業務中的財務損失和信譽損失；在發展特約商戶時收單行應嚴把準入關，充分利用銀行業金融機構聯網核查公民身份信息系統、人民銀行征信系統

11、、中國銀聯銀行卡風險信息共享系統等核查方式，進行商戶審核。特別要關注批發、咨詢、中介、公益類等低扣率、零扣率商戶的審查；在特約商戶日常管理和交易監控中，收單行要做好特約商戶的現場檢查和非現場監控。各分行可根據轄內業務發展狀況，調整POS業務系統風險監控參數配置，根據監控指標編號、商戶組別碼、商戶風險等級進行參數設置，實現對商戶交易情況的有效監控，收單行在發現有關商戶涉嫌違規受理行為時，要及時調查核實，并予以糾正，同時在POS業務系統內升高商戶的風險等級；22POS業務：風險管理對有疑似受理偽卡、盜錄信息、套現、洗錢、欺詐等違法行為的特約商戶及POS業務系統內預警商戶，可在POS業務系統通過暫停

12、受理交易服務和暫緩資金結算等方式進行風險防范，并通過調單和現場調查確認商戶交易行為。對確有違法行為的商戶，收單行應立即終止其受理服務，在POS業務系統內將其列入不良商戶，并向公安部門報案。特約商戶有以下欺詐行為的：虛假申請、泄露賬戶及交易信息、套現、洗單、惡意倒閉、虛假交易、名義經營范圍與實際情況不符、因銀行卡欺詐交易已被司法機關立案或介入調查，收單行應與其解除協議并做撤機、清退處理，并保留對風險損失的追索權利。23POS業務：風險須知商戶風險級別描述：商戶簽約后，收單機構應結合商戶的日常交易行為和風險管理狀況，調整商戶風險級別和相關管理措施24POS業務：風險監控實時監控指標列表25POS業

13、務：風險監控事后監控指標說明26POS業務：風險監控事后監控指標說明011總交易筆數異常變化今日交易總筆數超過或小于該商戶上個月平均交易平均筆數xx百分比（入網后一個月開始算）總交易筆數異常變化012單筆平均交易的金額當日單筆平均交易金額超過該商戶上個月單筆平均交易金額xx百分比。單筆交易平均金額異常013日手輸卡號的交易比重日手輸卡號的交易筆數占總交易筆數比重超過xx（百分比）日手輸卡號交易比重異常014同一BIN號（郵政卡BIN除外）發生的交易所占比重過高同一BIN號發生的交易金額占總交易金額比重超過xx（百分比）出現同一卡BIN交易比重異常015月度最高退單率和退單筆數的商戶016不同商

14、戶組別碼下不同的退單筆數、退單金額017日退貨金額比率日退貨金額總金額占交易總金額比率超過xx日退貨金額比率異常018日退貨筆數比率日退貨筆數總比數占交易總比數比率超過xx日退貨筆數比率異常27POS業務：風險監控事后監控指標說明019商戶被要求調取原始交易單據/復印件的數量020回訪次數是否達到規定標準（一個月）回訪次數沒有達到規定標準（一個月）x次，不增加商戶預警次數商戶回訪次數不達標021培訓一年不得少于x次培訓一年不得少于x次, 不增加商戶預警次數商戶培訓次數不達標022日交易金額為整數的交易筆數占總筆數的比例日交易金額為整數的筆數占總筆數的比例超過xx（交易金額以千為單位）日交易金額

15、為整數的交易筆數比率異常28POS業務：風險監控監控指標參數設置29POS業務：監控指標說明路徑描述：瀏覽器-控制臺-風險管理-風險監控-監控指標參數設置補充說明1：每種指標對應的監控參數的個數及參數意義不一樣，選擇不同的監控指標的時候，展示不同參數；補充說明2：當選擇的監控指標編號為實時監控指標時，監控級別默認是實時，風險處理可以選擇“拒絕交易”和“預警” ；否則監控級別默認為事后，監控級別顯示為灰色，不允許修改，風險處理只能是預警，顯示為灰色，不允許修改。30POS業務：風險監控監控指標參數維護：瀏覽器-控制臺-風險管理-風險監控-監控指標參數維護31POS業務：風險監控32POS業務：監

16、控指標說明路徑描述：瀏覽器-控制臺-風險管理-風險監控-監控指標參數維護33POS業務：商戶貢獻度情況查詢報表34POS業務：報表解釋POS收單結算信息表（按商戶）35POS業務：報表解釋POS收單交易情況統計表（按商戶）36POS業務：報表解釋中國郵政儲蓄銀行POS特約商戶交易對賬明細單37POS業務：報錯問題描述38POS業務：明確回訪內容檢查POS機的數量、編號、位置、是否運行正常，是否出現故障或損壞等問題，是否出現爭議交易等；檢查經營地點、門面字號、商戶負責人的情況，是否發生了變更；咨詢商戶銷售額、經營范圍、經營情況是否正常，是否有停業或轉讓傾向；核實商戶是否遵循商戶協議中的必備風險條

17、款；是否存在其他異常情況；抽查對賬單中的交易，看商戶是否留存并保管好交易小票；商戶收銀員在刷卡前是否驗卡，交易完成后是否對交易小票內卡號、簽名進行審核；核實機具是否有被拆過的痕跡，防止不法分子側錄客戶信息。39POS業務POS業務內容到此為止業務內容到此為止？40商易通業務：商易通客戶類型普通華商聯盟客戶：指持有我行普通華商聯盟賬戶的客戶。可分為三種類型，一種是上月賬戶日均余額介于5萬，30萬）之間的我行客戶；另一種是高端華商聯盟客戶降級之后的客戶也都是普通華商聯盟客戶；第三種是新增的商易通客戶都是普通華商聯盟客戶。高端華商聯盟客戶：指持有我行高端華商聯盟賬戶的客戶。可分為兩種類型，一種是上月

18、賬戶日均余額不小于30萬的我行客戶；另一種是普通華商聯盟客戶升級之后客戶。普通商易通客戶：專指普通華商聯盟客戶降級之后的商易通客戶。說明：華商聯盟賬戶不是商易通客戶特有的，我行任一持卡用戶滿足定義要求的話每月月初會自動成為華商客戶，華商聯盟客戶我行辦理業務時會有一定的優惠，詳見附件1。41商易通業務：三類客戶降級標準高端“華商聯盟”賬戶：如單季日均余額低于30萬元，系統將于次季將其降級為普通“華商聯盟”賬戶；如該賬戶連續兩個季度日均余額低于5萬元，系統將自動取消其“華商聯盟”資格。普通“華商聯盟”賬戶：如連續兩個季度日均余額低于5萬元，系統將自動取消其“華商聯盟”資格。說明：如果九月剛升級成高

19、端“華商聯盟”，那么如果九月日均余額低于30萬的話，十月自動降級為普通“華商聯盟”客戶，而非考慮九月、十月、十一月三個月的日均余額來決定是否降低；普通“華商聯盟”商戶同理。42商易通業務：升級后固話支付終端功能43商易通業務：查詢功能44商易通業務：收款功能45商易通業務：付款功能46商易通業務：轉賬功能47商易通業務：郵政匯款功能48商易通業務：信用卡還款功能向外行信向外行信用卡還款用卡還款信用卡還款信用卡還款向本行信向本行信用卡還款用卡還款49商易通業務：新增必須正確輸入的信息營銷機構號：需是發展用戶的網點機構號，同市縣可點擊下拉箭頭選擇，無需手動輸入，跨市縣可以錄入，但在實際使用過程中會

20、出現“數據庫錯誤”提示，該機構是交易手續費的分潤機構，三期上線之前的發卡機構默認為三期上線之后的營銷機構；客戶手機號：有了客戶手機號，總行可通過他們業務系統中的“短信設置”菜單來對指定機構的商易通用戶發送指定內容的手機短信，用于業務宣傳、停業公告等；單筆轉賬限額設置：不建議大家為了方便對所有商戶都設置為默認的最大值，目前系統默認的單筆轉入限額10萬，單筆轉出限額20萬，單日累計轉出限額500萬，因我行系統該項設置可實時變更，所以從風險把控的角度考慮，建議大家根據商戶實際主營業務設置單筆與單日轉賬限額。50商易通業務：風險控制與管理“商易通”業務簽約前，縣市支行應加強對目標客戶的風險審查，確保客戶的申請資料真實有