1、新消法學習心得2013 年 10 月 25 日，十二屆全國人大常委會第五次會議審議通過了關于修改的決定，對消費者權益保護法進行了較大幅度的修訂，進一步完善了我國消費者權益保護法律制度。作為一名商業銀行從業人員，我深知消費者的利益與銀行業務發展的可持續性息息相關，因此我認真學習了新消法的有關精神，并將自己的一點體會與大家分享。此次消法的修訂進一步充實細化了消費者權益的內容。 新消法規定消費者享有個人信息依法得到保護的權利，經營者收集、使用消費者個人信息，應當遵循合法、正當、必要的原則，明示目的、方式和范圍，并經消費者同意。同時，經營者應當公開其收集、使用規則，并不得違反法律規定和雙方約定。經營者

2、及其工作人員對收集的消費者個人信息必須嚴格保密，不得泄露、出售或者非法向他人提供，并應當采取技術措施和其他必要措施，確保信息安全。未經消費者同意或者請求，或者消費者明確表示拒絕的，經營者不得向其發送商業性信息。這就要求銀行進一步加強個人客戶信息保護工作。對銀行而言，個人客戶信息是日常經營過程中積累的一項重要基礎性數據。近年來個人客戶信息侵權行為時有發生，引起了社會的廣泛關注。新消法對經營者收集、使用消費者個人信息等方面作出了詳細規定，并就經營者對消費者個人信息的侵權行為規定了相應的法律責任。對此，銀行應進一步建立健全個人客戶信息保護的組織架構，制定統一的個人客戶信息保護制度，明確個人客戶信息資

3、料的采集、使用應遵循合法、正當和必要原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，公開信息收集、使用規則，加強信息安全的內部控制，運用防火墻、數據加密以及網絡安全監控等手段強化客戶信息保密管理，對信息的查閱、下載、復制等實行嚴格的審批、登記和權限管理，防止信息泄露、出售或者非法向他人提供，確保信息安全。在發生或者可能發生信息泄露、丟失的情況時，應當立即采取補救措施。新消法還進一步強化了經營者的義務和責任，細化經營者的說明義務。為防范經營者的欺詐行為，新消法規定經營者應明碼標價，真實、全面地向消費者提供有關商品或者服務的質量、性能、用途、有效期限等信息，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。對此，銀行應加

4、強金融產品和服務信息披露工作，在銷售金融產品和提供金融服務過程中遵循誠實信用、如實告知和對消費者負責的原則，主動說明金融產品和服務的性質、收費情況、風險水平、合同主要條款等內容，做到明碼標價，禁止欺詐性、誤導性宣傳，提高信息真實性和透明度，合理揭示金融產品的風險。在履行信息披露義務時，銀行應注意區分金融產品設計銷售階段、存續階段和終止階段的不同要求，確保信息披露的真實性、準確性、完整性和及時性，力求與消費者做到信息對稱，保障消費者的知情權。另外，銀行還應注意信息披露方式，在銷售金融產品或提供金融服務時通過協議對信息披露的方式以及在信息傳遞過程中各方的責任作出具體約定，并明確告知消費者，切實保護

5、消費者合法利益，防范相關風險。新消法還進一步規范格式條款，除了將 “格式合同 ”修改為 “格式條款 ”外，還規定經營者使用格式條款時，應當以顯著方式提請消費者注意商品或者服務的數量和質量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務、民事責任等與消費者有重大利害關系的內容，并需按消費者的要求予以說明。格式條款中包含排除或者限制消費者權利、減輕或者免除經營者責任、加重消費者責任等對消費者不公平、不合理的規定時，其內容無效。對此，銀行應對現有的協議文本全面梳理，重點審查格式條款中是否存在排除或者限制消費者權利、減輕或者免除經營者責任、加重消費者責任等對消費者不公平、不合理的約定，主動取消或修改協議文本中的 “霸王條款 ”，避免格式條款被宣布無效。同時，在使用格式條款時，商業銀行要兼顧消費者的合法權益，以黑字加粗等顯著方式提請消費者注意金融產品或者服務的數量和質量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務、民事責任等與消費者有重大利害關系的內容，并按照消費者的要求予以說明，避免因商業銀行未盡格式條款下的提示義務，導致保護商業銀行利益的