1、簡(jiǎn)答題與論述題1， 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的性質(zhì)并說明其具有哪些特點(diǎn)？ 早期商業(yè)銀行， 早期的商業(yè)銀行是指以吸收活期存款為主要負(fù)債業(yè)務(wù)， 為商品交 換的貨幣結(jié)算提供付款機(jī)制， 并辦理基于商業(yè)行為的自償性放款的機(jī)構(gòu)。 早期商 業(yè)銀行具有高利貸性質(zhì)，所以不能滿足資本主義的工商業(yè)需求。現(xiàn)代商業(yè)銀行， 以追求價(jià)值最大化為目標(biāo)， 以多種金融負(fù)債籌集資金， 以多種金 融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象， 能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造， 并向客戶提供綜合性、 多功能 服務(wù)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行具有三點(diǎn)特征， 商業(yè)銀行具有一般企業(yè)所具有的特點(diǎn)， 獨(dú)立經(jīng)營(yíng)， 自 負(fù)盈虧，追求股本回報(bào)的最大化等， 其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)也是追求利益最大化。 商業(yè)銀 行是特殊

2、的企業(yè)，是憑借信用經(jīng)營(yíng)貨幣資金的金融企業(yè)， 是特殊的企業(yè)， 是以信 用方式融通資金并附帶其他服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。 商業(yè)銀行是特殊的金融機(jī)構(gòu)， 隨 著混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展， 商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的邊界越來越模糊化， 商業(yè)銀行在整 個(gè)金融體系中處于核心地位， 且商業(yè)銀行是依據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行法和公司法建立的 吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。2， 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)？1首先是超大化發(fā)展，隨著金融自由化，金融全球化的趨勢(shì)加強(qiáng)，美國(guó)銀行界流 傳“大而不到”的觀點(diǎn)，及銀行規(guī)模足夠大的時(shí)候就可以避免倒閉的困擾，現(xiàn)在 商業(yè)銀行一方面通過自身積累和業(yè)務(wù)發(fā)展擴(kuò)大銀行規(guī)模， 另一方面，通過合并和 兼并的途徑

3、向綜合銀行發(fā)展， 可以在短時(shí)間內(nèi)迅速形成超大銀行， 同時(shí)也擴(kuò)大業(yè) 務(wù)范圍，其次是跨國(guó)化，在國(guó)外大量設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并在海外通過收購(gòu)和控股 商業(yè)銀行擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)， 最后是虛擬化，電子機(jī)器群甚至是單機(jī)所構(gòu)成的網(wǎng)點(diǎn) 越來越多， 顧客通過電話、 電腦等方式直接可以指示計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)終端系統(tǒng)出黎商 業(yè)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上支付網(wǎng)上傳遞信息方便又靈活，相對(duì)于現(xiàn)金支付更加方便。3， 商業(yè)銀行的職能1信用中介職能，指商業(yè)銀行以其信用為基礎(chǔ)，通過負(fù)債業(yè)務(wù)將社會(huì)上大量的 閑置資金吸入銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)將這些資金分配給社會(huì)上需要資金的各 部門，充當(dāng)資金閑置者和資金需要者之間的中介人。2支付中介職能，指商業(yè)銀行利用其活期存跨賬戶

4、， 為客戶辦理各種貨幣結(jié)算， 貨幣收付，貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動(dòng)。3信用創(chuàng)造職能，商業(yè)銀行利用其可以提供活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸 款，從事投資業(yè)務(wù)，從而在整個(gè)銀行體系中衍生出更多的存款，以擴(kuò)大社會(huì) 貨幣供給量的行為。信用創(chuàng)造的約束條件：原始存款的規(guī)模，存款準(zhǔn)備率，提現(xiàn)率，客戶對(duì)貸款 的需求，備付金率。4金融服務(wù)職能，財(cái)務(wù)咨詢，代理融通，信托，租賃，計(jì)算機(jī)服務(wù)，現(xiàn)金管理 等。5調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能，具體體現(xiàn)在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，刺激消費(fèi)，壓縮投資，調(diào)節(jié)國(guó)際 收支狀況。4， 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理原則1安全性原則，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的過程中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng) 得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失， 能隨時(shí)應(yīng)對(duì)客戶提

5、取，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信心。2流動(dòng)性原則，商業(yè)銀行要具有隨時(shí)可以以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力， 以便應(yīng)付客戶提取及銀行支付的需要，堅(jiān)持流動(dòng)性原則的途徑：建立分層次 的準(zhǔn)備資產(chǎn)制度，實(shí)施負(fù)債管理，統(tǒng)籌安排資產(chǎn)和負(fù)債，適時(shí)發(fā)揮中央銀行 的調(diào)節(jié)作用。3盈利性原則，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者 在可能的情況下，盡量的追求利潤(rùn)最大化。4三性協(xié)調(diào)一致，合理配置資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理。所以總體原則是， 在收益既定時(shí)，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)損失，反之，在風(fēng)險(xiǎn)既定時(shí)，盡量增加收入。5， 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型1按服務(wù)對(duì)象劃分，個(gè)人客戶業(yè)務(wù)，企事業(yè)單位業(yè)務(wù)，金融同業(yè)業(yè)務(wù)。2按性質(zhì)劃分，資產(chǎn)業(yè)務(wù)

6、：流動(dòng)資產(chǎn)和非流動(dòng)資產(chǎn) 有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn) 金 融資產(chǎn)和非金融資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)：流動(dòng)負(fù)債和非流動(dòng)負(fù)債 可確定性負(fù)債和或有 負(fù)債 存款負(fù)債和借入負(fù)債和其他負(fù)債 金融負(fù)債和管理負(fù)債中間業(yè)務(wù)：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)，表內(nèi)負(fù)債，形 成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。1， 商業(yè)銀行財(cái)務(wù)信息使用者都有哪些？ 投資者，債權(quán)人，潛在的投資者與債權(quán)人，政府及其機(jī)構(gòu)，信息中介機(jī)構(gòu)，管理 層，內(nèi)部職工，金融同業(yè)。2， 資產(chǎn)負(fù)債表商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表， 是列式其報(bào)告日所擁有的各項(xiàng)資產(chǎn)和相應(yīng)的負(fù)債及其所有 者權(quán)益等財(cái)務(wù)狀況的時(shí)點(diǎn)報(bào)表。 用來反映商業(yè)銀行在編制報(bào)表時(shí)實(shí)際擁有的資產(chǎn) 總量和結(jié)構(gòu)狀況，揭示商業(yè)銀行資金來源渠道及其構(gòu)成

7、， 同時(shí)也為報(bào)表使用者提 供該銀行資金實(shí)力、 清償能力等財(cái)務(wù)信息， 進(jìn)而為報(bào)表使用者判斷該行財(cái)務(wù)狀況 的好壞及其發(fā)展趨勢(shì)以及資產(chǎn)規(guī)模提供了預(yù)測(cè)和決策依據(jù)。3， 請(qǐng)簡(jiǎn)述資產(chǎn)負(fù)債表都有哪些特征1與其他企業(yè)相比所具有的特點(diǎn)：商業(yè)銀行固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重很小，一般 不足2%，破產(chǎn)清算時(shí)，幾乎無清算資產(chǎn)；主要靠負(fù)債經(jīng)營(yíng)，這說明其潛在風(fēng) 險(xiǎn)很大；自由資本雖然占比重比較小，但卻發(fā)揮著很重要的作用；商業(yè)銀行 資產(chǎn)負(fù)債表的具體內(nèi)容與工商企業(yè)有所區(qū)別，且報(bào)表項(xiàng)目涵蓋業(yè)務(wù)廣泛，僅 從報(bào)表項(xiàng)目很難抓住商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)問題。2不同規(guī)模商業(yè)銀行相比：無論規(guī)模大小，商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表所列示的項(xiàng)目 基本相同；不同規(guī)模商業(yè)銀

8、行所列示的項(xiàng)目重要程度不同，大銀行持有的總 貸款與資產(chǎn)比重高于小銀行，與大銀行相比，小銀行對(duì)用來支持資產(chǎn)的存款 依賴性較強(qiáng)，而大銀行更多的利用貨幣市場(chǎng)借款。1， 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行資本金的定義及作用 定義：銀行資本金業(yè)務(wù)主要包含賬面資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟(jì)資本。1賬面資本：是銀行實(shí)際持有的資本，在銀行資產(chǎn)負(fù)債表中反映為所有者權(quán)益， 等于資產(chǎn)減去負(fù)債之后的資產(chǎn)凈值，用來反映銀行的經(jīng)營(yíng)成果和賬面償付能力。2監(jiān)管資本： 監(jiān)管資本需求是基于銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)， 根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的標(biāo) 準(zhǔn)計(jì)算的最低資本要求。3經(jīng)濟(jì)資本： 是銀行管理層根據(jù)其實(shí)際業(yè)務(wù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)而要求持有的資本，它是為了防止商業(yè)銀行的償付能力低于目標(biāo)水

9、平所需要的資本水平。作用： 確定和讓渡所有權(quán)功能， 資本首先具有確權(quán)的功能， 它代表著股東對(duì)企 業(yè)的控制權(quán)和剩余索取權(quán)。 為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供資金的功能， 資本通常被視為企業(yè) 籌集資金的重要渠道。 承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和吸收損失功能， 銀行資本的功能在于吸收和 緩沖未來不確定的損失， 使銀行保持持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力。 作為銀行信譽(yù)和安全象 征的功能，資本像外界傳達(dá)了一種銀行安全的信號(hào)。2， 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行資本金籌集渠道？ 商業(yè)銀行資本金籌集包括內(nèi)部籌集和外部籌集。內(nèi)源資本策略： 一般采取收益留存或提取準(zhǔn)備方法， 這是最廉價(jià)和便捷的增加資 本的途徑，切成本低于發(fā)行股票，長(zhǎng)期債券等外源資本策略的成本。外源資本策略： 發(fā)行普

10、通股策略， 普通股是銀行資本的基本形式， 普通股持有 者對(duì)商業(yè)銀行擁有所有權(quán)， 因此，普通股票也是一種權(quán)利證書， 這種權(quán)利包括盈 余分配權(quán)和商業(yè)銀行控制權(quán)。 發(fā)行優(yōu)先股策略， 優(yōu)先股是指對(duì)銀行的收益和資 產(chǎn)分配權(quán)先于普通股的股票， 是類似于債券的的一種股權(quán)形式。 籌集債務(wù)資本 策略，債務(wù)資本是指各種在將來時(shí)間支付固定利息的計(jì)息債務(wù)， 主要形式是資本 票據(jù)和資本債券， 資本票據(jù)是指那些有固定利息， 期限較短， 面額較小的銀行債 務(wù)憑證。資本債券是指那些期限較長(zhǎng)，發(fā)行面額較大的債務(wù)憑證。1， 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行存款及種類劃分 商業(yè)銀行存款的概念： 存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債，是商業(yè)銀行以信用方式吸 收社

11、會(huì)上閑置待用貨幣資金的一種活動(dòng)， 存款資金來源是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基 礎(chǔ)，存款具有三大特性：被動(dòng)性、流動(dòng)性和派生性。商業(yè)銀行存款種類劃分： 按存款的期限可以將存款劃分為活期存款和定期存款兩 大類。按存款來源可以分為企業(yè)單位存款、 儲(chǔ)蓄存款和財(cái)政性存款三大類。 按繳 存法定準(zhǔn)備金的范圍可以劃分為財(cái)政性存款和一般存款兩大類。2， 簡(jiǎn)述基本存款賬戶和一般存款賬戶的區(qū)別？1基本存款賬戶是指存款人辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付而開立的銀行結(jié) 算賬戶， 是存款人的主要存款賬戶。基本存款賬戶的使用范圍包括：存款人 日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金收付，以及存款人的工資、獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取。2一般存款賬戶是指存款人因借款或其他結(jié)

12、算需要，在基本存款賬戶開戶銀 行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。一般存款賬戶主要用于辦理存 款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付。一般存款賬戶可以辦理現(xiàn) 金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。這也是它和基本存款賬戶的最大區(qū)別。3， 請(qǐng)問商業(yè)銀行存款規(guī)模越大越好嗎？ 存款得多少是一家銀行規(guī)模和實(shí)力的象征。 從宏觀的角度看，一國(guó)存款的供給總量主要取決于該國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平， 存款總量的增減要取決于多方面的客觀因素， 如居民的貨幣收入水平和和消費(fèi)支 出結(jié)構(gòu)，金融政策等。從銀行經(jīng)營(yíng)管理的角度看，一家銀行的存款數(shù)量應(yīng)限制在其貸款的可發(fā)放程度， 已經(jīng)吸收存款的成本和管理負(fù)擔(dān)的承受能力范圍內(nèi)。綜上，

13、銀行存款一定要適度， 在適度的前提下，存款結(jié)構(gòu)也要合理， 如期限結(jié)構(gòu)、 客戶結(jié)構(gòu)和種類結(jié)構(gòu)，盡量的滿足公眾的多樣化需要和貸款的結(jié)構(gòu)的管理要求。4， 商業(yè)銀行存款成本的構(gòu)成？ 存款成本作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)存款的重要開支， 其構(gòu)成主要包括利息成本， 非利息 成本和相關(guān)成本。利息成本：是指銀行按約定的存款利率，以貨幣形式的報(bào)酬付給存款人的開支。 非利息成本：又叫經(jīng)營(yíng)成本，指利息以外的所有開支。相關(guān)成本：指吸收存款受相關(guān)因素的影響可能帶來的支出， 如風(fēng)險(xiǎn)成本， 連鎖反 應(yīng)成本。5， 商業(yè)銀行存款的營(yíng)銷理念1客戶滿意，所有企業(yè)的任務(wù)都是讓客戶滿意。2利潤(rùn)，營(yíng)銷觀念認(rèn)為要達(dá)到利潤(rùn)目標(biāo)就必須在消費(fèi)者滿意和追求利

14、潤(rùn)之間取 得平衡。3全公司努力，營(yíng)銷觀念必須成為整個(gè)企業(yè)而不僅僅是營(yíng)銷部門的指導(dǎo)思想。4社會(huì)責(zé)任，銀行提供都是一種準(zhǔn)公共服務(wù)，人們希望銀行可以同其他蛇舞里 備受尊重的公司一樣，在公共事務(wù)里扮演一個(gè)積極富有社會(huì)責(zé)任感的角色。6， 簡(jiǎn)述目標(biāo)市場(chǎng)的選擇策略？1無差異性市場(chǎng)策略，該策略把整個(gè)金融市場(chǎng)作為一個(gè)大目標(biāo)市場(chǎng)，營(yíng)銷活動(dòng) 只注重客戶需求的相似性和共同特點(diǎn)，無視不同客戶需求的差異性。2差異性市場(chǎng)策略，該策略把整個(gè)金融市場(chǎng)劃分為若干個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，從中選擇 兩個(gè)或兩個(gè)以上細(xì)分市場(chǎng)為目標(biāo)市場(chǎng)，并根據(jù)不同的目標(biāo)市場(chǎng)制定和實(shí)施不 同的營(yíng)銷組合策略，多方位的開展有針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)。3集中性市場(chǎng)策略，該策略是商業(yè)

15、銀行既不面向整個(gè)金融市場(chǎng)也不把力量分散 到若干個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的，而是集中力量進(jìn)入一個(gè)或兩個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，進(jìn)行高度專 業(yè)的服務(wù)。7， 簡(jiǎn)述我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立？1存款保險(xiǎn)的界定， 指存款銀行繳納保費(fèi)形成的存款保險(xiǎn)基金， 當(dāng)個(gè)別存款銀行 經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題的時(shí)候，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。2存款保險(xiǎn)的性質(zhì)和范圍：為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公 平競(jìng)爭(zhēng)，征求意見稿規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性， 凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī) 構(gòu)包括，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村合作信用社等都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。4最高償付金額：人民幣50萬元1， 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行貸款的種類？1按貸款的期限分為，短期貸款，中

16、期貸款和長(zhǎng)期貸款2安貸款的保障條件分為，信用貸款，抵押貸款，保證擔(dān)保貸款，票據(jù)貼現(xiàn)3按貸款的對(duì)象分為，工商企業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款，房地產(chǎn)企業(yè)貸款，個(gè)人 消費(fèi)貸款4按貸款的償還方式分為，一次性償還貸款和分期償還貸款5按貸款的質(zhì)量分為，正常貸款，關(guān)注貸款，次級(jí)貸款，可疑貸款，損失貸款6按承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主體可分為，自營(yíng)貸款，委托貸款，特定貸款7按計(jì)息方式分為，固定利率貸款，浮動(dòng)利率貸款8按貸款對(duì)象分為，批發(fā)貸款和零售貸款9按貸款在社會(huì)再生產(chǎn)中占用形態(tài)分為，流動(dòng)資金貸款，固定資產(chǎn)貸款2， 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行貸款管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)？ 貸前調(diào)查，這個(gè)環(huán)節(jié)是貸前管理的重要環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)充分了解借款人是 否有還款的意

17、愿及還款能力，決定貸款或者不貸款，以及貸款的數(shù)量。2貸時(shí)審查，這個(gè)環(huán)節(jié)是貸中管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行目的性及用途 審查、額度審查、期限審查、對(duì)象審查、擔(dān)保性審查。為了將逆向選擇風(fēng)險(xiǎn) 及道德風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，銀行必須嚴(yán)格貸時(shí)審查制度。3貸后檢查，這個(gè)環(huán)節(jié)是貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)貸款用途管理，通過跟蹤 貸款資金運(yùn)用的全過程，保證貸款資金的安全。3，簡(jiǎn)述影響貸款價(jià)格的主要因素？?jī)?nèi)在因素： 資金平均成本， 指資金的利息成本與其他費(fèi)用總額除以平均負(fù)債余 額，表明每一單位債務(wù)的平均成本率，及每單位資金的平均利息成本、費(fèi)用率。 貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度， 貸款風(fēng)險(xiǎn)程度越高， 貸款的損失可能性越大， 所以商業(yè)銀

18、行 在定價(jià)的時(shí)候應(yīng)該堅(jiān)持高風(fēng)險(xiǎn)高價(jià)格， 低風(fēng)險(xiǎn)低價(jià)格的原則。 貸款的費(fèi)用， 商 業(yè)銀行在想客戶提供貸款， 需要在貸款前， 貸款過程中， 貸款后花費(fèi)大量的人力 物力。貸款的期限，貸款的期限越長(zhǎng)，貸款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，因此中長(zhǎng) 期貸款的利率通常高于短期貸款的利率。 借款人的信用以及與銀行的關(guān)系， 借 款人的信用約好， 借款人與商業(yè)銀行的關(guān)系越好， 貸款的風(fēng)險(xiǎn)越小， 貸款的價(jià)格 越低。銀行貸款的目標(biāo)收益率，商業(yè)銀行貸款產(chǎn)品的目標(biāo)收益率對(duì)商業(yè)銀行總 資產(chǎn)的目標(biāo)收益率的實(shí)現(xiàn)至關(guān)重要。外在因素：貸款價(jià)格還受到貸款的市場(chǎng)供求狀況， 借貸市場(chǎng)利息率一般水平， 中 央銀行的貨幣政策，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)狀況，貸款定

19、價(jià)技術(shù)等外在因素的影響。3， 簡(jiǎn)述貸款價(jià)格的構(gòu)成？ 貸款價(jià)格主要由貸款利率，承諾費(fèi)，補(bǔ)償余額和隱含價(jià)格構(gòu)成。 貸款利率，是一定時(shí)期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金的比率，他 是貸款價(jià)格的主要構(gòu)成部分也是貸款的形式價(jià)格。 承諾費(fèi)，是銀行對(duì)已承諾貸給顧客而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費(fèi) 用。承諾費(fèi)是顧客為了取得貸款而支付的費(fèi)用， 因而構(gòu)成貸款價(jià)格的一部分3補(bǔ)償余額， 是應(yīng)銀行要求， 借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款或地利 率定期存款，它限制了借款人對(duì)該部分資金的使用權(quán)，所以，構(gòu)成貸款的價(jià) 格。4隱含價(jià)格，指貸款定價(jià)中的一些非貨幣性內(nèi)容，增加了借款人的機(jī)會(huì)成本。4， 簡(jiǎn)述基礎(chǔ)利率和基準(zhǔn)利

20、率的區(qū)別？ 存貸款基準(zhǔn)利率是央行 （中國(guó)人民銀行）發(fā)布給商業(yè)銀行的存款的指導(dǎo)性利率， 是央行用于調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)的貨幣政策之一。而貸款基礎(chǔ)利率是商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率， 其他貸款利率可在 此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。 貸款基礎(chǔ)利率的集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制是在報(bào)價(jià)行自主報(bào)出 本行貸款基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上， 指定發(fā)布人對(duì)報(bào)價(jià)進(jìn)行加權(quán)平均計(jì)算， 形成報(bào)價(jià)行 的貸款基礎(chǔ)利率報(bào)價(jià)平均利率并對(duì)外予以公布。運(yùn)行初期向社會(huì)公布1年期貸款 基礎(chǔ)利率。4， 簡(jiǎn)述貸款信用分析的要素？ 品德，借款人的品德是指借款人不僅要有償還債務(wù)的意愿，還要具備承擔(dān)各 種義務(wù)的責(zé)任感。 能力，借款人預(yù)期的現(xiàn)金流和借款人的生產(chǎn)

21、經(jīng)營(yíng)能力和管理水平。3資本，是借款人財(cái)產(chǎn)的貨幣價(jià)值，它反映了借款人的財(cái)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。4擔(dān)保，擔(dān)保包括第三方信用擔(dān)保和借款者抵押品和質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)注重對(duì)抵押 物及保證人審核，5環(huán)境條件，指借款人自身的經(jīng)營(yíng)狀況和外部環(huán)境（借款人所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā) 展情況）。6事業(yè)的連續(xù)性，指對(duì)借款企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)前景的審查。5， 簡(jiǎn)述借款人的還款來源都有哪些？ 還款來源是指借款人獲得歸還銀行貸款本息的資金渠道， 主要有第一還款來源， 借款人以正常收入作為歸還銀行貸款本息的資金來源。 第二還款來源， 借款人 用處置抵押品的收入作為歸還銀行貸款本息的資金來源， 或者由擔(dān)保人代為歸還 貸款。第三還款來源，指借款人通過出售資

22、產(chǎn)或者再融資，籌集資金歸還貸款。6， 簡(jiǎn)述抵押與質(zhì)押的區(qū)別？ 抵押，就是債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移法律規(guī)定的可做抵押的財(cái)產(chǎn)的占有，將該 財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就抵押物賣 得價(jià)金優(yōu)先受償。 質(zhì)押，就是債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有， 將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該動(dòng) 產(chǎn)賣得價(jià)金優(yōu)先受償。 抵押與質(zhì)押的區(qū)別在于：1.抵押的標(biāo)的物通常為不 動(dòng)產(chǎn)、特別動(dòng)產(chǎn)（車、船等）；質(zhì)押則以動(dòng)產(chǎn)為主。2.抵押要登記才生效， 質(zhì)押則只需占有就可以。3.抵押只有單純的擔(dān)保效力，而質(zhì)押中質(zhì)權(quán)人既支 配質(zhì)物，又能體現(xiàn)留置效力。4.抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)主要通過向法院

23、申請(qǐng)拍賣，而 質(zhì)押則多直接變賣。7， 簡(jiǎn)述貼現(xiàn)放款和一般貸款業(yè)務(wù)的異同點(diǎn)？區(qū)別：貸款需要提供保證、抵押或質(zhì)押，貼現(xiàn)不需要任何擔(dān)保，本身就是一種 有價(jià)票據(jù)的質(zhì)押。2貸款的利息是按月或按季支付，貼現(xiàn)是貸款時(shí)一次從票面金額扣收。3貸款期限種類很多，有短期、中期、長(zhǎng)期，因?yàn)槠睋?jù)最長(zhǎng)6個(gè)月，所以貼現(xiàn)貸 款也不能超過票據(jù)到期日。4一般貸款審批流程復(fù)雜，與借款人的資產(chǎn)負(fù)債和盈利能力有關(guān)，貼現(xiàn)手續(xù)相 對(duì)簡(jiǎn)單，只要票據(jù)核查真實(shí)，對(duì)借款人要求不高。聯(lián)系：兩者都是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)兩者都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)兩者銀行都可獲得利、人益。1，簡(jiǎn)述商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的演變？西方商業(yè)銀行在歷史發(fā)展過程中依次經(jīng)歷了資產(chǎn)管理理論、 負(fù)債管

24、理理論、 資產(chǎn) 負(fù)債管理理論三個(gè)階段。1資產(chǎn)管理理論： 主要研究如何把籌集到的資產(chǎn)恰當(dāng)?shù)胤峙涞浆F(xiàn)金資產(chǎn)、 證券投 資、貸款和固定資產(chǎn)等不同資產(chǎn)上。 商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理理論以資產(chǎn)管理為核心， 早在十七八世紀(jì)， 資產(chǎn)管理就成為商業(yè)銀行管理遵循的原則， 在其發(fā)展過程中先 后出現(xiàn)了商業(yè)貸款理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論、預(yù)期收入理論三個(gè)不同階段。2負(fù)債管理理論： 產(chǎn)生于20世紀(jì)50年代末期， 盛行于60年代。負(fù)債管理理論是以 負(fù)債為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)， 這一理論認(rèn)為： 銀行保持流動(dòng)性不需要完全靠建立多層次的流 動(dòng)性儲(chǔ)備資產(chǎn)， 一旦有資金需求就可以向外借款， 只要能借款， 就可通過增加貸 款獲利。負(fù)債管理理論歷史上依次經(jīng)歷了

25、由存款理論向購(gòu)買理論和銷售理論發(fā)展 的三個(gè)階段。4資產(chǎn)負(fù)債管理理論：自20世紀(jì)80年代初，商業(yè)負(fù)債管理要求商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn) 和負(fù)債進(jìn)行全面管理，通過資產(chǎn)項(xiàng)目與負(fù)債項(xiàng)目在期限，利率，風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng) 性方面的共同調(diào)整和協(xié)調(diào)搭配，才能控制市場(chǎng)利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，保持資產(chǎn)的 流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)凈收益最大化或凈值最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，鼓勵(lì)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè) 務(wù)向表外業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化。1， 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征及變化特征：可分散風(fēng)險(xiǎn)可獲得手續(xù)費(fèi)及傭金收入， 拓寬銀行收入渠道可擁有大 量客戶資源，擴(kuò)大銀行市場(chǎng)范圍在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，不受資金規(guī)模的限制， 可獲得規(guī)模效益。變化：由不運(yùn)用或直接運(yùn)用自己的資金向商業(yè)銀行墊付資金轉(zhuǎn)變由不占有

26、或直接占有客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變由接受客戶委托向銀行觸 手信用轉(zhuǎn)變又不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的單純收取手續(xù)費(fèi)向承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變金融衍生品交 易實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的突破。2， 根據(jù)你目前了解的，請(qǐng)回答目前商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)是如何定價(jià)的？ 依據(jù)中華人民共和國(guó)價(jià)格法消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法 商業(yè)銀行法等法律法 規(guī)，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)現(xiàn)政府知道價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。 實(shí)現(xiàn)政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍：人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括銀行匯 票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯票等；中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，國(guó) 家發(fā)展和改革委員會(huì)根據(jù)對(duì)個(gè)人對(duì)企事業(yè)單位的影響程度以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況 確定的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目。 實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的商業(yè)銀

27、行服務(wù)范圍：除千規(guī)定的以外，商業(yè)銀行提供的其 他服務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。3， 什么是融資租賃？它有哪些特征？ 定義：是指實(shí)質(zhì)上轉(zhuǎn)移與資產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的全部或絕大部分風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)酬的租賃。 資產(chǎn)的所有權(quán)最終可以轉(zhuǎn)移，也可以不轉(zhuǎn)移。特征：所有權(quán)與使用權(quán)分離，約定在租期內(nèi)，設(shè)備的所有權(quán)屬于銀行，承租人 獲得的是設(shè)備的使用權(quán)。融資與融物相結(jié)合， 銀行租賃業(yè)務(wù)是以商品形態(tài)和資 金形態(tài)相結(jié)合提供的信用， 它在向企業(yè)出租設(shè)備的同時(shí)， 解決了企業(yè)的資金需求， 具有信用、貿(mào)易雙重性質(zhì)。租金分期歸流，在租金償還方式上，融資租賃與銀 行信用消費(fèi)信用一樣， 采取了分期回流的方式。 承租人對(duì)設(shè)備和供貨商具有選 擇的權(quán)利和責(zé)任， 承租人有權(quán)利選擇所需設(shè)備及其廠家供貨商， 出租房也有權(quán)利 拒絕承購(gòu)一些不合適的設(shè)備。4，簡(jiǎn)述貸記卡，準(zhǔn)貸記卡和借記卡的異同？ 貸記卡：指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度， 持卡人可以在信用額度內(nèi)先消 費(fèi)后還款的銀行卡。準(zhǔn)貸記卡： 指持卡人先按照發(fā)卡銀行要求繳存一定金額的備用金， 當(dāng)備用金不足 支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支銀行卡。借記卡： 由發(fā)卡銀行向社會(huì)發(fā)行的， 是一種先存款后消費(fèi)， 不具備透支功能的銀 行卡。前兩者是真正意義的信用卡，后者只是儲(chǔ)蓄卡。4， 如何防范信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)？1對(duì)持卡