1、交通事故“私了”八項注意之八：應當如何進行保險理賠機動車交通事故責任強制保險條例（以下簡稱條例）已于2006年7月1日起開始施行。機動車第三者責任即機動車交通事故責任強制保險，是一項旨在保障道路交通事故受害人權益的法定保險制度。全世界大多數國家和地區已經建立了相關制度。保護和救助生命是建立機動車第三者責任強制保險制度的根本和核心。該條例實施后，道路交通安全法關于交通事故損害賠償的法律規定就真正落到了實處。（一）機動車交通事故責任強制保險中關于機動車理賠的主要內容1）機動車交通事故責任強制保險實施后，保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在

2、責任限額內予以賠償。2）如果駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒、被保險機動車被盜搶期間肇事、被保險人故意制造道路交通事故的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用，并有權向致害人追償。但是造成受害人的財產損失，保險公司不承擔賠償責任。3）機動車交通事故責任強制保險在全國范圍內實行統一的責任限額。責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。搶救費用超過機動車交通事故責任強制保險責任限額、肇事機動車未參加機動車交通事故責任強制保險、機動車肇事后逃逸的，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用，由

3、救助基金先行墊付，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償。4）被保險機動車發生道路交通事故，被保險人或者受害人通知保險公司的，保險公司應當立即給予答復，告知被保險人或者受害人具體的賠償程序等有關事項。5）被保險機動車發生道路交通事故的，由被保險人向保險公司申請賠償保險金。保險公司應當自收到賠償申請之日起1天內，書面告知被保險人需要向保險公司提供的與賠償有關的證明和資料。6）保險公司應當自收到被保險人提供的證明和資料之日起5日內，對是否屬于保險責任作出核定，并將結果通知被保險人；對不屬于保險責任的，應當書面說明理由；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償保險金的協議后10日內，賠償保險金。

4、7）被保險人與保險公司對賠償有爭議的，可以依法申請仲裁或者向人民法院提起訴訟。8）機動車交通事故責任強制保險（簡稱交強險）責任限額為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫療費用賠償限額8000元、財產損失賠償限額2000元，以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。其中無責任的賠償限額分別按照以上三項限額的20計算。（二）事故損失賠償交通事故“私了”的最后一個環節是事故損失賠償。雖然機動車交通事故責任強制保險已于2006年7月1日起開始施行，但是在相當長的時間內，發生交通事故的機動車參加機動車交通事故責任強制險、機動車第三者責任商業險、保險過期、未參加保險的情形等并存的局面。針對不同情形，事故損失賠償

5、也不同。1）機動車與非機動車發生交通事故，在人員未傷亡的情形下，非機動車方的損失不可能超過機動車交通事故責任強制保險責任限額。此時不論非機動車方有無責任，非機動車方的損失均由機動車方全部賠償。因此如果機動車方考慮到非機動車方的損失不大，到保險公司索賠太麻煩，可以與非機動車方協商賠償數額。雙方一致同意后，交付賠償費，在交通事故記錄文書上予以注明即可。如果達不成一致意見，可以通過保險公司或者人民法院處理。2）機動車與機動車發生交通事故，可以分別按照下列方式解決：如果雙方均考慮到損失不大，到保險公司索賠太麻煩，愿意放棄保險公司的賠償，可以協商賠償數額。雙方一致同意后，交付賠償費，在交通事故記錄文書上

6、予以注明即可。如果達不成一致意見，可以通過保險公司或者人民法院處理。如果雙方均參加了機動車交通事故責任強制險，又不愿意放棄保險公司的賠償，應當立即向投保的保險公司報告出險，向投保的保險公司索賠。如果雙方均參加了機動車交通事故責任強制險，但是損失超出了機動車交通事故責任強制保險責任限額，就超出部分繼續按照下列方式解決：參加機動車第三者責任商業險的，向投保的保險公司索賠。未參加機動車第三者責任商業險的，就超出機動車交通事故責任強制保險責任限額部分協商解決。對保險公司的理賠有異議，或者協商解決不成的，可以通過訴訟渠道解決。肇事車輛未參加機動車交通事故責任強制保險的，由肇事車輛按照相當于交通事故責任強

7、制保險的責任限額先行賠償。超過責任限額的部分，參照下列比例確定當事人的賠償責任：當事人負全部責任的，承擔100的賠償責任；當事人負主要責任的，承擔70的賠償責任；當事人負同等責任的，承擔50的賠償責任；當事人負次要責任的，承擔30的賠償責任。3）機動車之間發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。交強險責任限額分為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫療費用賠償限額8000元、財產損失賠償限額2000元，超過責任限額的部分，可依下列比例確定當事人的賠償責任：當事人負全部責任的，承擔100的賠償責任；當事人負主要責任的，承擔70的賠償責任；當事人負同

8、等責任的，承擔50的賠償責任；當事人負次要責任的，承擔30的賠償責任。機動車與非機動車、行人之間發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內先行賠償。無責任的賠償限額分別按照死亡傷殘賠償限額5萬元、醫療費用賠償限額8000元、財產損失賠償限額2000元的20計算。超過責任限額的部分，可依下列比例確定當事人的賠償責任：機動車方負全部責任的，應當承擔非機動車、行人方損失超過機動車交通事故責任強制保險的責任限額部分100的賠償責任；機動車方負主要責任的，應當承擔非機動車、行人方損失超過機動車交通事故責任強制保險的責任限額部分70的賠償責任；機動車方負同等

9、責任的，應當承擔非機動車、行人方損失超過機動車交通事故保險責任限額部分50的賠償責任；機動車方負次要責任的，應當承擔非機動車、行人方損失超過機動車交通事故保險責任限額部分30的賠償責任；機動車無責任的，應當承擔非機動車、行人方損失超過機動車交通事故保險責任限額部分10的賠償責任。如果10的賠償款額超出了機動車交通事故保險責任限額6萬元的，超出部分可以不予賠償。（三）出險理賠的程序出險，是一個保險術語，指發生了保險事故。出險，是理賠的前提。從廣義上說，凡是保險合同上規定或約定的賠償或給付的條件出現時，即是出險。理賠是指在保險標的發生保險事故而使被保險人財產受到損失或人身生命受到損害時，保險公司根

10、據合同規定，履行賠償責任的行為，是直接體現保險職能和履行保險責任的工作。理賠有其嚴格的程序：1）立案檢驗。保險人收到被保險人的出險通知后，先立案并編號，在派專門人員到現場進行調查，記錄損失的實際情況。2）審查單證，審核責任。保險人通過調查和對單證的審查，確定賠償責任。其中主要包括保險單是否有效，被保險人所提供的單證是否齊全，被保險人是否具有可保利益，是否違背了最大誠信原則（包括告知，保證），該事故是否發生在保險期限內，該事故是否是保單中承保的保險事故，是否存在第三者的賠償責任。3）核算損失。通過調查，確定損失的大小及賠償的額度。4）保險公司支付賠款。5）保險公司行使代位求償權。發生交通事故后，

11、首先要做的是及時向保險公司報案。一方面讓保險公司知道投保人發生了交通事故，另一方面也可以向保險公司咨詢如何處理。報案方式可采用電話報案、網上報案、到保險公司報案以及理賠員轉達報案。其次，要及時與保險公司溝通。車主要積極協助保險公司完成對車輛查勘、照相以及核定損失等必要工作。同時，車主在找救援公司拖車關于價格問題時要與保險公司及時溝通，避免救援公司的開價與保險公司的賠償價格相差太大的情況。對于核定損失時沒有發現的車輛損失，應及時通知保險公司，由保險公司進行二次查勘核定損失。修理前被保險人需要會同保險公司檢驗，確定修理項目、修理方式及修理費用。車輛修復以后，在支付修理費用和辦理領車手續前務必對修理

12、質量進行查驗。（四）索賠應提供的單證1）申請機動車輛事故索賠時，一般應提供以下單證：保險單；出險通知書；保險車輛事故的記錄證明或者事故認定書；有關修理費用及施救費用的發票及其清單；涉及第三者財產損失、人員損傷的還需要提供醫院診斷證明，誤工及誤工費證明、家庭成員及收入狀況證明等；駕駛員駕駛證復印件和身份證復印件；保險公司要求提供的其它單證。2）車主在理賠時的基本流程是：出示保險單證、行駛證、駕駛證。被保險人身份證、出示保險單。填寫出險報案表，詳細填寫報案人、駕駛員和聯系電話以及出險經過。理賠員檢查車輛外觀，拍照定損；核損。理賠員開具任務委托單確定維修項目及維修時間、車主簽字認可。車主將車輛交于維

13、修站維修。3）被保險人自保險車輛修復之日起，三個月內不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領取保險賠款之日起一年內不領取應得的賠款，即視為自動放棄權益。（五）如何提起民事訴訟1）起訴必須符合以下條件原告是與本案有直接利害關系的個人、企業事業單位、機關、團體。也就是說事故的當事人、車輛所有人都可以作為原告起訴。有明確的被告、具體的訴訟請求和事實根據。也就是說被告應當是對方當事人、車輛所有人，要有具體請求被告賠償的款額和相應的事實、理由與證據。包括總損失額、已賠償額、相應的單據等。屬于人民法院管轄范圍和受訴人民法院管轄，也就是說應當在交通事故發生地的人民法院起訴。2）起訴時應當向人民法院遞交起訴狀，并按被告人數提出副本。起訴狀應當記明以下事項：原告的姓名、性別、年齡、民族、籍貫、職業、工作單位和住址，企業事業單位、機關、團體的名稱、所在地和法定代表人的姓名、