1、靠譜鳥校友P2P互聯網金融風控探討-1在靠譜鳥校友互聯網金融理財人的角度,從其自身的風險控制理念出發,圍繞理財人關心的風險點,從P2P互聯網金融模式內部操作風險以及外部客戶信用風險兩個方面進行風險控制體系的描述。對客戶的還款意愿及還款能力兩個方面進行深入解讀,對公司內部崗位職責及崗位要求進行監督把控,為校友理財人呈現一個科學的有效的風險控制體系,為理財人提供一份安全放心有保障的借款標的。日常生活中,我們經常會遇到有人向我們借錢的情況。應該大多數人首先會考慮這個人到底靠譜不靠譜?然后會問借錢用來干什么?借多少錢?什么時候還?還會考慮,到期后借款人用什么來還錢?至于資金的回報率,必須是在我們確定能

2、夠確保資金安全的前提下,才會考慮有多高。然后我們可能會考慮如果借款人到期還不上錢,我們會怎么做,能怎么做,才能讓他把錢還上?在我們腦子里迅速做出綜合分析后,決定借不借,借多少,借多長時間,多高的收益率。其實人們腦子里想的這些,就是自己的風險控制體系,即對資金的安全性與收益性的把控。但是,我們針對的人群主要是自己的朋友或者家人,我們本身對他們是非常熟悉了解,總是會加感情分的。大家都知道,目前互聯網金融蓬勃發展,P2P平臺將各個陌生人互相聯系在一起,讓他們在平等的前提下進行公平交易。這時,我們個人的風險控制還會不會湊效?再就是P2P網貸平臺自身的風控體系是不是真的都很完善?P2P網貸平臺本身內部有

3、什么風險?據研究表明,目前主流的P2P網絡借貸平臺的風控機制都多多少少存在問題。那么,作為P2P網絡借貸平臺,我們怎么做才能讓理財人放心?在當前魚龍混雜的P2P網絡借貸行業,“靠譜鳥”決定從新金融生態圈出發,引入全新的科學的風控機制,定位于打造最有品質的校友金融生態圈,借助圈子文化真正提高網絡借貸融資服務效率和風控水平,為理財人把好關,做到讓投資理財人放心選投,并實現最大化的資金回報率。怎樣才算科學的風控體系?科學的風控體系能達到什么樣的效果?“靠譜鳥”服務平臺從內部操作風險和外部客戶信用風險兩個方面進行審核,對提交資料的完整性、真實性,借款人借款需求的合理性、信審人員數據計算的準確性,計算方

4、法使用的合規性等各個方面進行風險控制。做到深入挖掘分析客戶財務信息、非財務信息,明確評定客戶信用等級,歸納判斷客戶還款意愿及還款能力,從而得出客戶合理的貸款需求額度、科學的貸款期限及還款方式、真實的貸款用途,降低借款人融資成本,保證理財人利益回報最大化,實現一套科學的有效的風險控制體系。下面我們就借款人的財物信息、非財務信息進行深入的分析,從客戶還款意愿及還款能力,以及我們內部審核人員應重點注意的風險點,進行貸款風控的解讀。(一。非財務信息,其實是通過對借款人的態度、總體素質、所處家庭及社會環境等綜合信息的分析,從而概括歸納出借款人的還款意愿,形成對借款人的總體評價。首先“靠譜鳥”依托于一個非

5、常靠譜的環境,面向的客戶群體全部是清華、北大、985高校的高材畢業生,他們接受過高等教育,本身素質比較高,而且他們所處的周邊環境、氛圍也是比較優越的,那么他們逾期的機會成本是比較高的。分析一下客戶群體的特點:1.總體素質比較好,周邊環境氛圍較好。2.受過高等教育,大都是處于公司的管理或技術崗位,在單位有著舉足輕重的地位。3.重視信譽,注重面子。違約成本高,不會因為違約承擔過多的社會壓力。4.融資渠道多,即使出現還款時資金周轉不動的情況,能夠想出較多辦法籌得資金,用以還款。總體分析,客戶群體為靠譜的群體,還款意愿良好的群體。深入分析客戶的基本信息,一、年齡:1.是否形成穩定的性格2.與標準同齡人

6、的共同點3.處于同齡人中對比什么樣的社會經濟地位高于同齡人典型同齡人低于同齡人4.年齡與家庭5.年齡與財產狀況是否相應對稱二、家庭:1.如未婚,父母的情況父母處于的社會地位父母對客戶的影響程度父母對客戶事業的支持父母健康狀況2.已婚家庭成員狀況妻子戶口,職業孩子狀況是否支持客戶本次借款家庭成員健康狀況家庭勞動力數量三、教育程度: 1.畢業院校 2.學歷 3.獲得榮譽 4.所學專業與就業方向是否相匹配 5 .戶口性質四、工作單位(工薪層 1.公司的規模性質 2.客戶所處的公司地位 3.收入情況是否穩定 4.工作年限 5.工作地點(經營型 1.公司的規模性質 2.客戶所處的公司股權占比 3.客戶配

7、偶是否參與公司經營 4.收入情況是否穩定 5.經營年限 6.經營地點 7.公司的行業所屬五、周圍朋友對借款人的綜合評價(主要關注是否有不良愛好深入分析客戶的征信信息對征信信息的解讀其實是對客戶一些基本信息的交叉驗證,我們可以從征信中得出客戶的歷史借貸信息及還款記錄,從而得出客戶更加直觀的信用情況。一、正常類客戶二、非正常類客戶(關注逾期額度及逾期時間,分析逾期原因進行信用評級,設置準入標準三、征信內容分析 1.客戶居住地址是否經常變更 2.客戶工作單位變動情況 3.信用卡透支還款情況 4.客戶歷史借貸交易及還款情況(與房產、車輛貸款的匹配度, 客戶目前貸款還款方式及月還款額 5.客戶征信查詢記

8、錄四、原則上,對于已婚的客戶,需要提供夫妻雙方的征信報告深入分析客戶的收支情況一、客戶家庭資金收支情況。 1.家庭資金流入 2. 家庭資金支出。(影響月還款占比二、客戶經營資金收支情況。 1.經營收入是否科學、穩定(銀行流水 2.經營成本費用是否合理、科學(銀行流水三、客戶經營情況 1.公司整體規模效益 2.公司經營狀態 3.客戶經營風險(專業匹配度、領導決策能力 4.行業風險( 有無淡旺季,影響還款 5.客戶經營凈利潤及毛利率分析(如何得出? 6.應收賬款的可收回性(與借款目的息息相關 7.客戶初始權益及歷史資金流向 8.客戶現應有權益與實際權益客戶財務信息的邏輯檢驗信息之間有邏輯關聯,我們

9、可以用信息之間的比例驗證客戶提供的信息是否準確。基礎是,收集資料的信息完整。主要會用到:營業額、毛利率、凈利潤之間,期初、期間、期末的權益的邏輯檢驗。行業風險宏觀經濟環境:金融危機,行業周期:行業政策的政府調控;影響到行業產品或者生產技術的重大技術變革等經營風險主要經營數據呈現不利的變動趨勢?在一個新的、毫無經驗的領域進行行業多元化?單品單一?供應鏈中的地位發生變化?等等深入分析客戶的資產負債一、客戶資產的分析 1.資產來源及金額(資金來源 2.資產現值 3.資產客戶初始投資金額及占比(公司占股、家庭中籌借二、客戶負債的分析 1.負債產生原因 2.負債余額 3.還款情況 4.月還款額與收入占比

10、三、資產與負債之間的關系(是不是因為資產形成負債,比例是否合理我們的風控體系是按照嚴格的責任劃分,對職入崗,設置初審/復審崗位,做到信息資料真實完整,數據計算正確合理,檢驗方法合規準確,各個崗位之間權責清晰,規范科學。綜合分析以上信息后,將客戶借款情況按資質進行信用評分,判斷客戶的初步借款需求, 確定借款產品要素信息。借款額度的確定,額度確定是與客戶資質密切相關的,但額度是如何確定的呢?首先我們需要從客戶的需求考慮,原則上額度不應高于客戶申請額度。其次是我們的信用評級,評級得分可以做為客戶借款金額的一項參考,反映出客戶的實際還款能力。(可能會>資金需求再就是根據我們推算出的客戶合理資金需

11、求來確定。(如客戶目前的實際經營存貨覆蓋數月的銷售額,那么客戶的需求額度不應該很大,而且借款用途是否合理值得考慮借款期限與還款方式的確定,借款中這兩個因素是相輔相成的,期限跟還款方式有著必然的比列關系。客戶還款方式主要是看客戶資金流入情況,如果客戶每月有穩定的收入來源而且可以覆蓋客戶的月還款,我們建議客戶采用等額本息還款,可以降低客戶的還款壓力,防止客戶每期還款后,還有太多的閑錢在手上,這樣會促使客戶進行其他投資,也便于我們能夠更快的回籠資金以及降低客戶的信用風險。審批人員因該判斷客戶未來的現金流與貸款償還計劃是否匹配,從而選擇適合客戶的還款方式與借款期限。客戶借款用途的判斷,客戶申請的借款用

12、途不一定是真實的借款用途,或者說是不完善的借款用途。禁止出現資金周轉或者擴大經營等比較概括模糊的用途詞語。我們需要從客戶口述的比較詳細的用途詞語中推斷出客戶的比較真實的借款用途。借款用途主要從客戶的實際經營情況來判定,原則上不支持進行初始創業型借款需求。當然客戶如果有其他可以證明的穩定的收入來源并且可以覆蓋還款額的,可以酌情考慮。再就是我們需要明確客戶的創業資金的來源,以及資金的需求量,跟客戶資金回籠的情況,防止其目前的收入是否也需要投入到創業資金以降低客戶的還款能力。一筆貸款資料中包含客戶的申請信息、客戶的個人信息、信用信息以及客戶的收支信息、資產負債信息,我們風控人員主要是對客戶提交資料的

13、真實性、完整性,以及客戶自身財務信息、非財務信息與借款信息的合理性、合規性、真實性進行審查。也就是說,對客戶提供的每一筆信息我們全部需要進行驗證,以便分析出客戶的還款意愿與還款能力,進而為客戶推薦出具有合理資金需求額度與真實借款用途、合理還款方式及借款期限的貸款產品。風險控制并不是越嚴格越好,不能用“寧可錯殺三千,不可錯過一人”的手段來降低風險,也不是額度越小,期限越短,風險就越低,我們需要的是科學的、合理的,有利于公司企業發展的風控體系。風控人員心理分析所有接觸到真刀真槍的放款模式中去,貸款審核人員的心理素質至關重要,應該會經歷以下四個階段。第一階段,其實即使有再好的風險控制理論及體系,經過

14、再嚴格的審核,對于剛從業的貸款審核人員,真的要進行貸款標的的公布,還是會有擔心的。往往會害怕不敢放,或者是想再降低一下額度發放,總覺得無法把握客戶到底能不能還上。其實,我們需要有一個比較坦然地態度,因為我們已經進行了專業的風控,嚴格的審批流程,通過的客戶是風險最低的客戶,安心發布該筆借款標的就可以了。第二階段,貸款放多了之后,逾期并沒有產生,覺得客戶資質都不錯。可能有的信審、風控人員思想上會出現麻痹大意,認為客戶資質都很好,怎么可能會逾期呢?于是甩開膀子準備大干一場,但此時第三個階段,客戶還真的會逾期阿!于是風控人員進入擔驚受怕時期,其實當進入還本高峰期,客戶不逾期其實是不正常的,就像你學習學

15、的再好,你也不可能每次考試都考滿分。這時我們還是要放空心態,我們已經盡了自己最大的努力,就應該坦然了,而且堅信逾期一定是小數量的。這時,我們只需要認真做好貸后檢查、全力催收就可以了,業務該發展還是發展。第四階段,逾期果真是很少的一部分,經過時間的輪回,一個貸款周期已經完全經過了,逾期率也不是很高,一些好的貸款客戶也自己都維護好了,而且對風險的把握也比以前準確了。其實此時,最大的潛在風險是我們的老客戶,老客戶一直還款情況比較好,他們對我們貸款的流程也是比較熟悉了,而且跟信貸人員形成一種比較好的關系,我們往往會放松對他們的警惕。做為風控人員,嚴禁對老客戶透露內部核心審批流程,嚴禁未經匯報私自向老客戶進行借款額度的擴大,嚴禁幫客戶作假材料騙貸。總的來說,信審、風控都是把握著生殺大權的,我們要利用好手中的權力,認真扎實地學習專業知識,對貸款的審核、對風險的把控,做到科學合理,客觀合