1、我國建立巨災保險刻不容緩論文    導讀：本論文是一篇關于我國建立巨災保險刻不容緩的優秀論文范文,對正在寫有關于億元論文的寫作者有一定的參考和指導作用,論文片段：摘 要我國是地震、洪水等自然災害的多發國家。近年來，自然災害造成的經濟損失和人員傷亡日益嚴重，對我國經濟發展和社會穩定構成了重大威脅。我國各類自然災害造成的經濟損失的補償嚴重依賴于國家財政，使本已緊張的國家財政承受了巨大的壓力。在這樣的形勢下，我國巨災保險制度的建立刻不容緩。關鍵詞巨災保險；目前狀況；理由；策略 A 文章編號1009-2234(2008)04-0078-03我國是世界上自然災害最

2、為嚴重的國家之一，災害種類多、分布地域廣、發生頻率高、造成損失重。70%以上的城市、50%以上的人口分布在氣象、地震、地質和海洋等自然災害嚴重的地區。近15年來，我國平均每年因各類自然災害造成約3億人(次)受災，倒塌房屋約300萬間，緊急轉移安置人口約800萬人，直接經濟損失近2000億元。資料顯示，我國每年因自然災害造成的經濟損失都頗具規模。2005年因災直接經濟損失2042.1億元，2006年因災直接經濟損失2528.1億元，但僅以2008年年初的雪災賠付比例計算，直接經濟損失1516.5億元，保險公司賠付35.19億元，賠付比例僅為2.3%。2008年5月12日汶川大地震后，我國保監會最

3、新數據顯示，截至6月10日，保險業共接到地震相關保險報案249萬件，初步核實，被保險人死亡1.63萬人，傷殘2440人，被保險房屋倒塌14.5萬間，已付賠款2.95億元。比6月9日增加641.2萬元。其中，人身保險已賠付1.65億元，財產保險已賠付1.29億元。這次地震造成的近2000億元損失中，屬于保險可理賠范圍的只有很少部分，約占5%左右。與震災造成的巨大損失相比，保險業目前的已賠付款項無疑是杯水車薪，這一方面是由于災區各項重建工作正在恢復中，保險理賠尚未迎來高峰期。但另一方面，也凸顯了我國目前保險覆蓋率過低、巨災保險機制缺位的尷尬局面。1. 我國目前巨災保險制度缺位的目前狀況據保險專家解

4、釋，一般臺風、暴雨、洪水、地震和海嘯等強大自然災害造成的損失被稱為巨災，針對這類意外的巨大災難，國際上通行的做法是建立政府支持下的巨災保險制度。也就是合作設立巨災保險基金，予以財政支持和稅收方面的優惠，并再通過國際保險公司尋求風險的分攤，而非通過商業化的運作來推動巨災保險。從國際上看，很多國家都建立了巨災保險制度，而目前我國巨災保險幾乎是一片空白，主要表現在以下幾個方面：1.1 缺乏巨災保險的專門法律制度在我國公民巨災保險意識普遍較弱的同時，強制性的保險法律制度也相對薄弱，使巨災保險在推進過程中缺乏法律支持。目前，我國已制定了防洪法、氣象法、防震減災法、地震災害防治管理條例等20多部有關自然災

5、害應急的法律、法規和部門規章，初步建立起了自然災害應急法律制度，但專門涉及巨災保險的法律法規幾乎還是空白。1.2 保險公司的經營技術、服務水平還不能完全適應巨災保險的需要經營巨災保險涉及地理、氣象、土木工程等多學科的專業技術知識，技術門檻和投入成本相對較高。從技術方面看，我國保險業對巨災風險研究已有多年，各種相關數據和模型在建立之中。從管理上來說，用商業化的手段開展各種風險管理也積累了一定的經驗。部分保險公司也開展了針對地震、洪水等巨災的研究，初步建立起巨災風險模型，對巨災風險的損失以及產品定價進行了模擬實驗。但是，總的看來，目前我國保險公司對培養巨災保險專業技術人才的投入力度還有相當大的欠缺

6、。1.3 巨災保險的投保率低由于我國法律法規對投保地震、風暴、洪水、火災、雪災等巨災保險缺乏必要的強制要求，僅靠保險公司以商業運作方式開展巨災保險業務難以擴大承保面，制約了巨災保險業務規模的擴大和巨災保險作用的發揮。1.4 巨災補償都是臨時從財政進行調整政府財政的基本原則是量入為出，巨災風險的隨機性若由國家預算承受，勢必影響財政支出的平衡與穩健，甚至可能會由于沒有很好的后備措施，使過去幾年取得的國民經濟發展成果都變為救災支出，使整個國民經濟發展處于不平衡的狀態。而且，隨著經濟的發展和重大災害的頻發，這種依靠政府的風險管理模式也存在很多理由。比如，政府救濟能力有限，財政投入占損失總額的2%不到，

7、而保險公司最近幾年的巨災保險補償也僅占損失總額的1.7%左右，兩者相加只有3%多一點，遠遠補償不了災害造成的損失。更重要的是，長期以來，這種以政府救助為主的巨災風險管理模式造成受災地區的嚴重依賴心態，不利于受災地區的自救、恢復生產等工作的開展。2.我國巨災保險制度缺位的理由2.1 我國保險業處于發展初級階段，滿足不了社會巨災保險的需求自1980年恢復國內財產保險業務以來，經過二十多年的發展，我國財產保險市場取得了巨大的發展，其中財產保險的保費收入從1980年的4.6億元增加到2005年的1229.9億元，平均增長率為25% ，高于15.9%的同期國內生產總值平均增長率；財產保險的保險深度與密度

8、都以較快速度大幅度提高，財險密度從1980年的0.48元/人增加到2005年的94.06元/人，財險深度從1980年的0.10%提高到2005年的0.67%。但總體而言，我國保險市場的整體實力不強，承保能力較弱，巨災風險分散能力仍非常有限。我國是地震、洪水等自然災害的多發國家。隨著我國經濟發展，人口密度增大、財富集中程度上升，自然災害造成的經濟損失和人員傷亡日益嚴重，對我國經濟發展和社會穩定構成了重大威脅。我國各類自然災害造成的經濟損失的補償嚴重依賴于國家財政，使本已緊張的國家財政承受了巨大的壓力。保險這種社會化的風險損失承擔機制在管理巨災風險方面的作用遠未發揮出來。保險保障不足，給災后群眾的

9、生活和重建造成極大我國建立巨災保險刻不容緩論文資料由論文網提供,轉載請保留地址.困難。2.2 巨災風險的管理水平低，技術不成熟巨災損失的隨機性高，傳統上不屬于理想的可保風險。理論上，商業保險公司經營的基本基礎是依賴于大數定律。一定要有很多風險單元放到一起，這些風險單元可以是人也可以是房屋，有一個基本的要求是出險出事故的時候不能同時出事故，只能相互獨立出事故發生損失，保險公司利用大數定律分散風險，可以承保很多房屋承保成千上萬的個人。但是巨災不是這樣的，巨災一出現，一個城市甚至幾個城市可能全部毀掉，保險公司無法用大數定律分散風險。一般的商業保險公司在承保巨災風險的時候非常謹慎，通常是不承保的，把它

10、作為除外責任。這就是為什么一般來說商業保險公司不會為巨災保險買單，國際上很多國家也都是這樣做的。因為這個時候商業保險市場失靈了，需要政府通過組織利用全社會的資源，不能光靠保險公司解決地震發生的理由。如果保險業自身資本規模有限，有效承保能力嚴重不足，對巨災風險缺乏較精確的風險評估技術，就不敢貿然提供巨災保險產品。目前，我國保險業尚未建立完備的風險數據庫，災害信息發布和統計不充分，相關信息不能夠實現共享，對各類災害事故的認識不足，客觀限制了保險業防災抗災的能力，不利于保險業對數據進行統計分析，也不利于對防災防損工作的指導。我國保險公司在擴展保險業務時，在承保前的風險評估能力不足，單純注重保費收入增

11、長，而防災防損工作相對薄弱，特別是防災技術不足，專業人才缺乏。2.3 政府和保險業在災害管理中的地位和作用不明確在巨災損失發生后，政府習慣成為風險的第一承擔者，事實上應當是最后的承擔者。面對巨災，必須做好幾道“防火墻”：第一道是民眾自身來承擔、消化風險；第二道是風險轉嫁機制，通行的是商業保險機制，鼓勵有條件的個人和企業把超過他們承受能力的風險，通過買保險的形式轉嫁給保險公司；第三道是建立廣泛的依靠國內外社會救濟慈善的服務系統。當前三道防線都不能解決理由的時候，最終由政府來兜底。而目前政府和保險業在災害管理中的地位和作用不明確，直接影響到了保險業發揮災害管理作用。建立完善的巨災保險制度是一項艱巨

12、的系統工程，巨災保險因其風險的集中性和損失的巨大性，僅憑政府或保險公司商業運作都無法完全承擔。因此，通過政府的政策支持，充分發揮保險業在社會管理中的作用，讓保險業充分參與災害補償對我國有極為重要的現實作用。3. 加快建立巨災保險制度的措施國務院關于保險業改革發展的若干意見(國發200623號)明確指出要“建立國家財政支持的巨災風險保險體系”。由于地震等巨災損失數額巨大，依靠財政救助和社會捐助，有一定的 導讀：本論文是一篇關于我國建立巨災保險刻不容緩的優秀論文范文,對正在寫有關于億元論文的寫作者有一定的參考和指導作用,論文片段：al stability. The c

13、ompensation for these economical lost are heavily depending on the finance of our country. As a result，the finance which has already been very limited，is under much more&

14、#160;pressure. In this situation，the Catastrophe Insurance is urgently needed in China.Key Words：Catastrophe Ins局限性，不足以彌補巨災損失。保險作為一種市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制，應該通過推動建立地震保險等巨災保險制度，使廣大人民群眾遭受巨災損失后能夠及時得到經濟補償，推動災區恢復重建。通過保險機制，財政對保費、巨災保險基金提供補貼，可以充分發

15、揮財政投入的放大效應，從而滿足快速恢復生產生活的資金需求。3.1 加快巨災保險立法工作巨災風險管理涉及領域廣，惠及廣大人民群眾，配套立法是順利開展工作的重要基礎。同時，巨災風險管理是國家實施防災減災，維護社會安定和諧的重要手段，巨災保險立法工作需要多部門、多領域加強合作，需要社會各界共同參與支持。國家應制定法規，明確巨災保險的政策性保險地位和巨災保險的強制性，確立巨災保險的政策性地位。國家通過立法的形式，強制企業和個人參加巨災保險，可以有效避開逆選擇，降低巨災保險費率。3.2 政府角色轉換建立巨災保險機制的前提是實現政府在風險承擔過程中的角色轉換，只有政府明確其作為風險的最后承擔者位置，通過規

16、則和制度約束有條件的社會個體成為風險的第一承擔者，支持保險業成為幫助社會個體轉移或分散風險的平臺，方可將有限的財政積累用于和諧社會的建設和發展，真正實現政府社會管理職責的高效和規范。國際上巨災管理模式主要有兩種：一是完全由政府籌集資金并進行管理的巨災風險管理體系；二是政府和保險公司共同合作的管理模式。美國的洪災保險制度是從立法著手、由政府運作、依靠私營保險公司、通過商業手段逐步實施和發展起來的。在法國，保險公司被強制要求按照政府制定的標準費率提供重大自然災害保險。我國政府與保險公司應該合力推進巨災保險制度及政策研究，建立政府與商業保險公司間的合理分擔機制。3.3 政府推動和支持巨災保險制度的建

17、立，必須要有國家層面的推動。目前世界許多國家和地區普遍建立了由政府支持的巨災風險管理體系，在政策和資金上給予支持。例如日本巨災保險體系的特點就是政府主導和財政支持，政府為地震保險提供后備保證金和政府再保險。以地震保險為例，地震多發地帶居民投保率比較高，歷史上較少發生地震地區的居民投保率則比較低，形成一種不利于保險公司的逆選擇。國家通過帶有強制性的手段在全國范圍內推廣，不僅可以避開逆選擇的出現，根據大數法則還可以使地震巨災保險的費率維持在一個較低的水平。地震風險發生頻率較低，群眾投保商業險的意愿不強，同時地震造成損失程度大，保險公司往往很難獨立承擔，因此，建立地震保險制度，政府推動和支持是必要條

18、件，這也是從國際國內政策性保險發展實踐得出的重要結論。政府推動和支持主要分為三個方面：一是行政支持，將各部門的相關數據進行匯總整合，牽頭組織保險公司對已有數據和模型進行完善；二是稅收支持，通過稅收優惠鼓勵保險公司開發巨災保險，巨災保險保費收入免征保費稅，巨災保險利潤免征所得稅；三是經濟支持，政府出資建立巨災風險基金，作為保險公司的再保險人，減少保險公司的后顧之憂。3.4 設立巨災保險專項基金設立巨災保險專項基金，主要目的是構建商業再保險和國家再保險相結合的、多層級的巨災風險分擔機制。國內保險業承保巨災風險，應向商業再保險公司分保，由國內外商業再保險公司作為主要的再保險主體；對于超過再保險公司承

19、保能力以上部分，由政府管理的巨災風險基金提供再保險。而資金來源是設立巨災保險基金的關鍵因素。巨災風險基金的資金來源主要有兩部分。由政府從應急和救災預算資金中拿出一部分，作為啟動資金；保險公司從收取的巨災險保費中提出一部分，納入巨災風險基金。對于巨災保險中的超賠部分，巨災風險基金承擔，相當于起到再保險的作用，也體現出政府巨災風險最后承擔者的原則。在拓寬巨災風險基金籌集渠道方面，應充分發揮政府財政、商業保險以及社會各界的作用。中央和地方各級財政每年安排一定的資金，保險公司上繳巨災保險業務保費收入的一定比例，同時還可以通過社會捐贈、巨災風險證券化等方式籌集。3.5增強全社會的保險意識數據顯示，四川省

20、壽險、產險份額分別約占全國的5.2%、4.3%，但5.12地震比較嚴重的區域由于經濟不發達，保險覆蓋率也不高。震源中心阿壩州的保費只占四川全省的0.17%，其中壽險保費為0，意外和健康險合計僅為44萬元。兩大重災區德陽和綿陽合計的市場份額也不足10%。從目前情況看，盡管保險業積極主動賠付，但保我國建立巨災保險刻不容緩險賠款占災害損失的比例仍然很低，這說明保險的覆蓋面還非常低。我國大多數國民保險意識還比較淡漠，對保險業不信任，造成了保險覆蓋面低，這對我國巨災保險的建立也是很不利的。在巨災面前，個人力量是微不足道的，但只要每個人都能有一份充足的保險保障，也就是為自己的未來建立了安全的防線。政府和保險界要承擔起防災減災國民教育的任務，通過安全自護文化養成教育的推進，達到對保險文化的普及，進而提高公眾對保險界的信賴及認知度，提高居民和企業參加巨災保險的積極性。參考文獻1國家綜合減災“十一五”規劃Z.2007.2中國巨災保險的應對N.中國保險報，2006-09-22.3保險公司沒有能力完全承擔巨災風險制度EB/OL.中國保險網，http：/news-center/newslist.asp?id=113955.4期盼巨災保險觀念轉變先行，政府急需突破N.中國財經報，2008-05-21.責任編輯：金風平The Catastrophe Insurance is Urgently Needed