1、民生銀行個貸業(yè)務(wù)簡介民生銀行個貸業(yè)務(wù)簡介二二一一年年七七月月 2 2 2國際銀行盈利的重要途徑 國際領(lǐng)先銀行實(shí)踐表明：個貸業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)重要的利潤來源之一59.0%55.0%47.0%39.0%23.0%12.9%0%25%50%75%100%英國美國德國歐盟馬來西亞中國 在發(fā)達(dá)和亞洲新興市場國家，個貸余額占GDP的比例均超過20%，而我國全國個貸余額與GDP相比僅為12.9%，個貸業(yè)務(wù)市場前景廣闊數(shù)據(jù)來源:中國人民銀行3內(nèi) 容 架 構(gòu)一、個貸業(yè)務(wù)管理一、個貸業(yè)務(wù)管理二、房貸產(chǎn)品介紹二、房貸產(chǎn)品介紹三、商貸通的簡介三、商貸通的簡介4內(nèi) 容 架 構(gòu)一、個貸業(yè)務(wù)管理一、個貸業(yè)務(wù)管理二、房貸產(chǎn)品介紹

2、二、房貸產(chǎn)品介紹三、商貸通的簡介三、商貸通的簡介5總分行個貸業(yè)務(wù)管理總分行個貸業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)框架機(jī)構(gòu)框架總行零售銀行部設(shè)九大中心，總行零售銀行部設(shè)九大中心，在在分行分行設(shè)立市場營銷部、財富管理部、運(yùn)營設(shè)立市場營銷部、財富管理部、運(yùn)營保障部和個貸管理部等四個部門，在支行建立銷售、理財、矮柜、服務(wù)四保障部和個貸管理部等四個部門，在支行建立銷售、理財、矮柜、服務(wù)四大團(tuán)隊，大團(tuán)隊，以此構(gòu)建零售銀行的總體架構(gòu)。以此構(gòu)建零售銀行的總體架構(gòu)。前臺前臺零售銀行部零售銀行部服務(wù)服務(wù)管理中心管理中心私人私人銀行中心銀行中心渠道與渠道與運(yùn)營中心運(yùn)營中心分行零售銀行分行零售銀行個貸管理部個貸管理部風(fēng)險風(fēng)險管理中心管理中

3、心分行零售銀行分行零售銀行市場營銷部市場營銷部消費(fèi)消費(fèi)金融中心金融中心戰(zhàn)略戰(zhàn)略規(guī)劃中心規(guī)劃中心市場市場營銷中心營銷中心支行銷售支行銷售團(tuán)隊團(tuán)隊分行零售銀行分行零售銀行財富管理部財富管理部財富財富管理中心管理中心產(chǎn)品產(chǎn)品研發(fā)中心研發(fā)中心支行理財支行理財團(tuán)隊團(tuán)隊支行矮柜支行矮柜團(tuán)隊團(tuán)隊分行零售銀行分行零售銀行運(yùn)營保障部運(yùn)營保障部支行服務(wù)團(tuán)隊支行服務(wù)團(tuán)隊人力資源總監(jiān)人力資源總監(jiān)市場總監(jiān)市場總監(jiān)財務(wù)總監(jiān)財務(wù)總監(jiān)產(chǎn)品總監(jiān)產(chǎn)品總監(jiān)風(fēng)險管理總監(jiān)風(fēng)險管理總監(jiān)運(yùn)營總監(jiān)運(yùn)營總監(jiān)中后臺中后臺個貸客戶經(jīng)理個貸客戶經(jīng)理6 6 6職能分工1、營銷策劃及業(yè)務(wù)推動； 2、銷售團(tuán)隊管理及支持；3、個貸市場需求調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計；

4、4、個貸系統(tǒng)開發(fā)與維護(hù)。消費(fèi)金融中心風(fēng)險管理中心分行個貸管理部1、制定并監(jiān)督執(zhí)行風(fēng)險管理政策、制度； 2、資產(chǎn)業(yè)務(wù)審查、審批、貸后管理；3、其他零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險審查及監(jiān)督管理； 4、建立零售風(fēng)險管理體系，實(shí)現(xiàn)全面 風(fēng)險管理。1、分行風(fēng)險管理政策及制度的制定，建立工作流程和操作規(guī)范，并組織實(shí)施；2、零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的審查審批、發(fā)放審核、貸后監(jiān)控、不良資產(chǎn)清收；3、規(guī)范管理分行個貸抵押登記、權(quán)證及檔案管理工作；4、個貸系統(tǒng)的客戶信息錄入及維護(hù)；5、組織個貸風(fēng)險團(tuán)隊管理及專業(yè)培訓(xùn)。7集中處理流程1 1、集中系統(tǒng)錄入、集中系統(tǒng)錄入2 2、集中評審、審批、集中評審、審批3 3、集中放款、集中放款4 4、集中檔

5、案管理、集中檔案管理5 5、集中貸后管理、集中貸后管理8內(nèi) 容 架 構(gòu)一、個貸業(yè)務(wù)管理一、個貸業(yè)務(wù)管理二、房貸產(chǎn)品介紹二、房貸產(chǎn)品介紹三、商貸通的簡介三、商貸通的簡介9 9個貸業(yè)務(wù)品牌10房貸產(chǎn)品介紹1 1、一手房屋按揭貸款、一手房屋按揭貸款2 2、二手房屋按揭貸款、二手房屋按揭貸款3 3、按揭開放帳戶、按揭開放帳戶11 一手房屋按揭貸款 個人一手房屋按揭貸款是指購房人在向房地產(chǎn)開發(fā)商購個人一手房屋按揭貸款是指購房人在向房地產(chǎn)開發(fā)商購買房屋時，自己先支付規(guī)定比例的首期房款，在提供買房屋時，自己先支付規(guī)定比例的首期房款，在提供我行認(rèn)可擔(dān)保的前提下，其余購房款由我行貸款支付，我行認(rèn)可擔(dān)保的前提下，

6、其余購房款由我行貸款支付，并按約定方式還本付息的一種貸款業(yè)務(wù)。并按約定方式還本付息的一種貸款業(yè)務(wù)。 個人一手房屋按揭貸款按照房屋性質(zhì)劃分為一手住房按個人一手房屋按揭貸款按照房屋性質(zhì)劃分為一手住房按揭貸款和一手商業(yè)用房按揭貸款。本辦法所指的住房，揭貸款和一手商業(yè)用房按揭貸款。本辦法所指的住房，包括住宅、公寓、別墅；商業(yè)用房包括商鋪、寫字樓、包括住宅、公寓、別墅；商業(yè)用房包括商鋪、寫字樓、商住兩用房、商務(wù)公寓等。商住兩用房、商務(wù)公寓等。12 二手房屋按揭貸款個人二手房屋按揭貸款是指借款人（即購房人，下個人二手房屋按揭貸款是指借款人（即購房人，下同）購買二手房屋，在自己支付規(guī)定比例首付款并同）購買二

7、手房屋，在自己支付規(guī)定比例首付款并提供我行認(rèn)可擔(dān)保的前提下，其余部分購房款由我提供我行認(rèn)可擔(dān)保的前提下，其余部分購房款由我行貸款墊付并按約定還本付息的一種貸款業(yè)務(wù)。行貸款墊付并按約定還本付息的一種貸款業(yè)務(wù)。本辦法所稱二手房屋是指具有完全合法產(chǎn)權(quán)，可在本辦法所稱二手房屋是指具有完全合法產(chǎn)權(quán)，可在住房二級市場上流通且未設(shè)定抵押權(quán)的房屋。住房二級市場上流通且未設(shè)定抵押權(quán)的房屋。根據(jù)房屋性質(zhì)的不同，二手房屋可分為二手住房和根據(jù)房屋性質(zhì)的不同，二手房屋可分為二手住房和二手商業(yè)用房，其中住房包括住宅、公寓、別墅等二手商業(yè)用房，其中住房包括住宅、公寓、別墅等物業(yè)，商業(yè)用房包括商鋪、寫字樓、商住兩用房、物業(yè)，

8、商業(yè)用房包括商鋪、寫字樓、商住兩用房、商務(wù)公寓（酒店式公寓）等物業(yè)。商務(wù)公寓（酒店式公寓）等物業(yè)。13 按揭開放帳戶個人按揭開放賬戶業(yè)務(wù)是一個授信額度的動態(tài)管理個人按揭開放賬戶業(yè)務(wù)是一個授信額度的動態(tài)管理過程，它是將按揭借款人的貸款賬戶和存款賬戶相過程，它是將按揭借款人的貸款賬戶和存款賬戶相關(guān)聯(lián)，以借款人按揭的房屋作最高額抵押并根據(jù)按關(guān)聯(lián)，以借款人按揭的房屋作最高額抵押并根據(jù)按揭貸款的歸還狀況確定授信額度，借款人在額度有揭貸款的歸還狀況確定授信額度，借款人在額度有效期內(nèi)可以通過柜臺或自助渠道循環(huán)使用額度內(nèi)貸效期內(nèi)可以通過柜臺或自助渠道循環(huán)使用額度內(nèi)貸款。款。按揭開放賬戶須依托住房按揭貸款業(yè)務(wù)開

9、展，商業(yè)按揭開放賬戶須依托住房按揭貸款業(yè)務(wù)開展，商業(yè)用房按揭貸款和貸款額度比原按揭余額增加的同名用房按揭貸款和貸款額度比原按揭余額增加的同名轉(zhuǎn)按揭貸款不適用本產(chǎn)品。轉(zhuǎn)按揭貸款不適用本產(chǎn)品。14 我行目前執(zhí)行房貸政策對購買首套自住房且套型建筑面積在對購買首套自住房且套型建筑面積在9090平方米以上的家庭（包平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同），貸款首付款比例不得括借款人、配偶及未成年子女，下同），貸款首付款比例不得低于低于30%30%；9090平方米以下的，貸款首付款比例不得低于平方米以下的，貸款首付款比例不得低于20%20%；首；首套房貸款利率最低可執(zhí)行基準(zhǔn)利率下浮套房貸款利

10、率最低可執(zhí)行基準(zhǔn)利率下浮30%30%；對貸款購買二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于對貸款購買二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%50%，貸，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.11.1倍；倍；對貸款購買第三套及以上住房的，暫停發(fā)放；對貸款購買第三套及以上住房的，暫停發(fā)放；住房套數(shù)依據(jù)人行征信報告顯示房貸套數(shù)和家庭實(shí)際擁有住房住房套數(shù)依據(jù)人行征信報告顯示房貸套數(shù)和家庭實(shí)際擁有住房套數(shù)認(rèn)定；套數(shù)認(rèn)定；對于不能提供一年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證明的非對于不能提供一年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購買住房貸款。本地居民暫停發(fā)放購買住房貸款。1

11、5 其他個貸產(chǎn)品房屋抵押貸款房屋抵押貸款個人自助循環(huán)貸款額度個人自助循環(huán)貸款額度綜合消費(fèi)貸款綜合消費(fèi)貸款標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押貸款標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押貸款民易貸民易貸16內(nèi) 容 架 構(gòu)一、個貸業(yè)務(wù)管理一、個貸業(yè)務(wù)管理二、房貸產(chǎn)品介紹二、房貸產(chǎn)品介紹三、商貸通的簡介三、商貸通的簡介17 據(jù)不完全統(tǒng)計，全國中小企業(yè)約為據(jù)不完全統(tǒng)計，全國中小企業(yè)約為980980萬戶，萬戶，個體工商戶個體工商戶2900萬戶，占全國企業(yè)的萬戶，占全國企業(yè)的9999%，為，為GDPGDP提供提供6060%的貢獻(xiàn)，解決的貢獻(xiàn)，解決80%的城鄉(xiāng)就業(yè)，稅收占比的城鄉(xiāng)就業(yè)，稅收占比超過超過5050%，出口貢獻(xiàn)達(dá)到，出口貢獻(xiàn)達(dá)到70%以上。以上。 在山東省

12、，中小企業(yè)吸納了在山東省，中小企業(yè)吸納了80%的就業(yè)，貢獻(xiàn)的就業(yè)，貢獻(xiàn)了了60%的的GDP和和50%以上的稅收，已成為了經(jīng)濟(jì)增以上的稅收，已成為了經(jīng)濟(jì)增長的長的重要重要動力。動力。 小企業(yè)往往是資金需求最強(qiáng)烈的群體，但在我小企業(yè)往往是資金需求最強(qiáng)烈的群體，但在我省的省的106萬戶小企業(yè)中，與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的卻萬戶小企業(yè)中，與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的卻僅有僅有2萬戶，占比不到萬戶，占比不到2% 。 18民生銀行推出小微企業(yè)專項融資產(chǎn)品民生銀行推出小微企業(yè)專項融資產(chǎn)品2008年7月，民生銀行董事長董文標(biāo)提出了業(yè)務(wù)構(gòu)想：“小型、微型企業(yè)業(yè)務(wù)以零售方式做”“商戶進(jìn)支行，商戶進(jìn)柜臺”核心內(nèi)容：推出針對小型、

13、微型企業(yè)的融資方案采取零售業(yè)務(wù)批量操作方式以客戶需求為核心設(shè)計授信方案專業(yè)化的服務(wù)團(tuán)隊簡捷高效的業(yè)務(wù)流程19民生銀行青島分行商貸通戰(zhàn)績民生銀行青島分行商貸通戰(zhàn)績截至7月15日，商貸通余額8.6億元2010年商貸通累計投放6.7億元，投放筆數(shù)超過700余筆商貸通在本地銀行同業(yè)排名第一，市場份額超過20%商貸通零不良率，資產(chǎn)質(zhì)量良好與各類中介機(jī)構(gòu)合作，組織專場推介會20余場成功營銷了藍(lán)村鎮(zhèn)皮鞋市場、即墨服裝批發(fā)市場、即墨小商品城、高科園裝飾城、海博家居、萊州石材市場等大型專業(yè)市場20 “商貸通商貸通”業(yè)務(wù)是指我行向個業(yè)務(wù)是指我行向個體工商戶、小業(yè)主、小微企業(yè)主體工商戶、小業(yè)主、小微企業(yè)主（或?qū)嶋H控

14、制人）發(fā)放的用于生產(chǎn)（或?qū)嶋H控制人）發(fā)放的用于生產(chǎn)或投資經(jīng)營活動的人民幣授信業(yè)務(wù)或投資經(jīng)營活動的人民幣授信業(yè)務(wù)及結(jié)算、存取款、理財、消費(fèi)信貸及結(jié)算、存取款、理財、消費(fèi)信貸和咨詢等一攬子金融服務(wù)和咨詢等一攬子金融服務(wù)。211 1、2 2、3 3、4 4、6 6、5 5、22商貸通：通過多種擔(dān)保方式在合理組合滿足客戶需求最大商貸通：通過多種擔(dān)保方式在合理組合滿足客戶需求最大化化單一抵押或擔(dān)保方式的評估單一抵押或擔(dān)保方式的評估1 1擔(dān)保擔(dān)保抵押抵押聯(lián)保聯(lián)保1 12 23 34 4+ +銀行過去主要是：銀行過去主要是：+ + +23原來的流程原來的流程現(xiàn)在的流程現(xiàn)在的流程受理受理評估評估審批審批放款放

15、款抵押抵押流程優(yōu)化流程優(yōu)化放款放款規(guī)劃規(guī)劃評估評估受理與審批受理與審批抵押抵押1 12 23 34 45 51 12 23 3效率提高一倍效率提高一倍24 給客戶一個給客戶一個授信授信額度額度，在額在額度度和有效期內(nèi)，客戶可以循環(huán)支用貸和有效期內(nèi)，客戶可以循環(huán)支用貸款，款，幫助幫助客戶客戶減少減少本金占用和貸款本金占用和貸款時間占用實(shí)現(xiàn)時間占用實(shí)現(xiàn)25抵質(zhì)押抵質(zhì)押保證保證 房產(chǎn)抵押房產(chǎn)抵押 商鋪抵押商鋪抵押 寫字樓抵押寫字樓抵押 廠房土地抵押廠房土地抵押 商鋪經(jīng)營權(quán)抵押商鋪經(jīng)營權(quán)抵押 有價單證質(zhì)押有價單證質(zhì)押 動產(chǎn)質(zhì)押動產(chǎn)質(zhì)押 應(yīng)收帳款質(zhì)押應(yīng)收帳款質(zhì)押 法人保證法人保證 自然人保證自然人保證 第三方擔(dān)保第三方擔(dān)保 市場管理方支持市場管理方支持 對借款人還款能對借款人還款能力的評估力的評估 過往信用情況過往信用情況記錄記錄 品行情況的了品行情況的了解與調(diào)查解與調(diào)查信用信用26 過去過去零散銷售、單打獨(dú)斗零散銷售、單打獨(dú)斗 現(xiàn)在現(xiàn)在兩個整合、一個原則兩個整合、一個原則 外部整合：把政府、街道、工商、稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會整外部整合：把政府、街道、工商、稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會整合起來，借助第三方信息資源，結(jié)合政府對專業(yè)市場的合起來，借助第三方信息資源，結(jié)合政府對專業(yè)市場的布局規(guī)劃與管理來設(shè)計產(chǎn)品，在滿足客戶需求的同時，布局規(guī)劃與管