1、我國新型農村金融體系發展戰略及其完善論文：本論文僅供學習交流使用，本站僅作合理轉載，原作者可來郵要求刪除論文。論文秘籍網· 商業時代 2011年第27、2· 商業時代 2011年25-26· 商業時代2011年第23-24期，部· 在論文秘籍網搜索商業時代論文秘籍網· 論商業銀行對縣域經濟的金融支持· 從商業銀行角度淺析我國中小企業融資難問題· 特質化競爭視角下的中小商業銀行綠色信貸淺· 利率變化對商業銀行人民幣理財產品的影響· 在論文秘籍網搜索商業銀行論文秘籍網· 城市基礎設施建設中如何對地下

2、管線實施防護· 論文發表_淺談市政基礎設施建設的資金管理· 引導民間資本進入城鎮基礎設施建設的思考· 論文范文-基于服務體系構建的科技基礎設施· 在論文秘籍網搜索基礎設施建設職稱論文發表，認準論文作者：何佳論文摘引：商業時代 內容摘要：完善農村金融服務體系不僅是解決我國農業、農村、農民金融服務供給不足的迫切需要，也是為建設我國社會主義新農村提供金融支持。本文通過分析我國農村金融的發展現狀及存在問題，提出了完善我國新型農村金融服務體系的戰略和對策。 關鍵詞：農村金融金融服務體系現狀對策 我國農村金融服務體系發展現狀 改革開放至今我國農村金融經過改革、調整、

3、發展，已經有了相當的基礎并形成了一定的服務體系。根據中國銀監會統計，截至2008年12月，全國已有105家新型農村金融機構獲準開業。我國農村金融服務體系大致可以分為正規式金融機構和非正規金融機構兩類，正規金融機構主要包括：國有商業銀行的農村分支機構（中國農業銀行）政策性銀行分支機構（中國農業發展銀行）、農信社、農村商業銀行；非正規性金融機構則是指游離于中央銀行或銀監會監管之外的民間金融組織，包括民間高利貸，地下錢莊，當鋪以及農村合作基金會等。 我國農村金融服務體系存在的問題 （一）我國農村金融服務體系功能不健全 中國農業發展銀行作為農村政策性銀行，目前只針對糧、棉、油等商品流通過程發放貸款，貸

4、款對象也定為國有企業，并不直接與農民發生業務，業務范圍狹窄，功能單一。農業發展銀行在剝離了對農業的綜合開發、扶貧、技改、糧棉加工貸款等職能后，政策性金融機構對農村經濟的投入明顯減少，農業發展銀行的貸款余額逐年下降，其信貸支農的作用明顯弱化。農業發展銀行在農業貸款中并沒有起太大的作用。 在我國各大商業銀行中，中國農業銀行主要負責對農業的金融服務。農業、農村和農民的信貸業務一直是農業銀行的業務重點。中國農業銀行的涉農貸款包括專項農業貸款、常規農業貸款、鄉鎮企業貸款、農村供銷社貸款、農副產品收購貸款和農業、農村基礎設施貸款等。但由于我國商業銀行發展的特點，農業銀行在農村金融領域內的功能趨于弱化，加上

5、我國農村二元化的經濟結構，農村信用問題得不到很好的保證，使得商業銀行不得不轉移貸款對象，選擇那些經濟實力強、信用好的企業或者政府的大中型建設項目。因而各大商業銀行的對外貸款中缺乏支農專項資金，導致農民從商業銀行中得到的支持力度不夠。 農村信用社是農村金融市場中的主力軍，可以說農村信用社在農村金融服務體系中舉足輕重。目前，農村信用社雖然是正規金融機構中向農村和農業經濟提供金融服務比重較大的金融服務主體，與農業和農戶的直接業務往來比較頻繁。但是，由于各種原因如政府干預、缺乏競爭、以及歷史原因等，造成全國農村信用社系統為“三農”提供的信貸支持非常有限。加上農村信用社資本規模偏小，籌資難度大，不能適應

6、農業結構調整和發展現代農業所需資金的要求。 （二）我國農村金融網點覆蓋率低造成金融供給不足且競爭不充分 1997年中央金融工作會議確定各國有商業銀行收縮縣以及縣以下機構、發展中小金融機構支持地方經濟發展的基本策略以后，包括農業銀行在內的國有商業銀行大幅度收縮縣及縣以下機構。入世后，為迎接外資銀行挑戰， 四大國有商業銀行更是加快了建設現代商業銀行的步伐，推進以利潤和客戶為中心的經營管理體制改革，對一些規模小、盈利能力差的分支網點進行撤并，分流精簡員工，提升經營層次。截至2007年末，全國有2868個鄉（鎮）沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%。由此可見，由于縣域金融機構網點和作業人員的減少，

7、縣域經濟獲得的金融服務力度不足，“三農”的信貸供求矛盾難以得到有效緩解，現有的農村金融體制進一步深化勢在必行。商業銀行收縮機構以后，農村金融面臨更加嚴峻的形勢。經營網點的撤并，使得農村金融服務缺少了國有商業銀行的支持，農村信用合作社、郵政儲蓄機構以及非正規式金融機構成為了農村金融服務的主體，金融機構缺乏合理的競爭導致農村信貸市場供需失衡。一方面隨著農業外延的不斷擴展，農業產業化以及農村消費逐步從溫飽型向小康型轉變，從農戶到農村中小企業的資金需求日益增長；另一方面，農村資金大量外流加劇了農村資金的供給不足。 （三）農村信用無法保證且融資難 銀行金融機構的經營管理首先是降低風險然后是吸收存款，但由

8、于我國農業經濟的二元化結構，造成交易條件惡化，交易成本提高。農業經濟基礎薄弱，農業經營主體缺乏有效抵押物，農業信用擔保體系建設滯后，鄉鎮企業、專業合作社和農戶貸款面臨“擔保難”的現象。主要體現在四個方面：一是法律障礙。擔保法明確規定耕地、農村宅基地的使用權不能抵押；二是費用偏高，由于農村金融網點比較分散，造成貸款中間費用高；三是手續復雜，辦理抵押貸款，借款人要對資產進行評估、登記等，往往疲于來回奔走，需要花費大量時間，除了抵押貸款之外，又沒有專門的擔保基金或機構為他們提供擔保；四是信息不對稱，由于農戶居住比較分散，農村基礎設施建設較為薄弱等因素導致在農村金融市場上信息不對稱和實施問題相當嚴重，

9、因而農信社很難確定借款人潛在風險類型，對農戶信息了解、掌握不及時，往往會對農戶貸款做出錯誤的決定，從而造成農村貸款信用得不到保證，出現融資難的現象。 （四）我國農村金融服務體系建設滯后 首先，我國農村金融服務體系功能不健全，機構單一，農業貸款主要以地方農村信用社為主力軍，而政策性銀行和各大商業銀行的支農力度不夠。政策性銀行，商業銀行（中國農業銀行為主），農村信用社，郵政儲蓄銀行以及一些非農村金融組織構成了我國農村金融服務體系。而保險公司在農村中發揮的作用十分有限，缺乏農村金融創新。農村金融不能光靠農村銀行機構，而是需要建立一個以銀行為主，保險農村合作基金，股票，債券一體的服務體系。農村金融只是

10、我國金融服務體系的一部分，農村金融的發展同時需要我國整個金融體系的支持。以農村金融資本相對獨立運作為核心，始終圍繞農村金融服務農村經濟發展，滿足農民金融需要。其次，我國農村金融服務體系法律制度還不完善， 由于我國現行金融法律制度中缺乏保護農村金融的專門法律規范，使得我國農村金融機構除了參照商業銀行法的某些規定外，主要靠行政辦法進行管理，金融改革缺乏權威的法律作為保障。此外，我國的政策性銀行是依據1993年頒布的國務院關于金融體制改革的決定成立的，而決定僅為國務院批復的文件，不具有“公開性”，不能作為政策性銀行在國內外開展業務的法律依據。中國農業發展銀行至今沒有單獨的立法，法律建設的滯后，已成為

11、政策性銀行自身發展的“瓶頸”，加上國有商業銀行大批撤出縣級城市，造成我國農村金融供給嚴重不足，農村信用社缺乏規范管理，民間非正規金融盛行，這些現象無不與我國農村法律不夠健全有關，因此完善農村金融服務體系法律制度意義重大。 完善我國農村金融服務體系的對策 （一）加快我國農村金融服務體系的法律制度建設 一個國家法制化程度的高低必然影響著該國經濟發展的速度，完善的法律法規將為我國農村金融服務體系的建設提供有力的法律保證。銀監會針對農村金融體系的問題相續出臺了一系列條例文件來規范農村金融市場，但是這些條例的出臺只是針對出現某個問題時才相應出臺一個文件，頭痛醫頭腳痛醫腳，從整體上沒有形成一個規范的法律體

12、系。上至銀行下至民間金融都應有法律規范：農村分支銀行要有相應的銀行管理辦法；農業貸款方面應該具有農業貸款管理條例，規范農業貸款；針對民間融資，需要建立相應的民間借貸條例；而針對借貸信用問題應該具有借前，借后信用法律來約束農村信用體系，從而形成一套完整的法律規范，為農村金融服務體系提供法律保證。 （二）完善我國農村金融服務信用體系 農村信用體系的不完善，一定程度上阻礙了農村金融服務體系的建設。農村信用環境的惡化，同時也在很大程度上影響了金融機構支農的主動性，影響了農業發展、農民增收、農村和諧發展。農村信用體系建設必須以法制建設為重點，構建農村信用綜合網絡，為農村征信體系建設創造良好的社會環境，如

13、積極發展社會信用中介服務體系，完善中小企業和農戶信用評級體系建立擔保基金，鼓勵各類信用擔保機構進行金融創新，積極拓展農村擔保業務等。 （三）積極引導非正規農村金融機構 我國對農村非正規金融功能和影響沒有很好的區分和認識，政府一味的通過行政手段抑制非金融機構的發展，缺乏有效的引導、監督和管理。民間金融組織在農村經濟中的滲透程度與服務范圍還非常有限，很多非制度性金融活動一直處于隱性狀態，規模和范圍受到極大限制。非正規金融在針對農村信息不對稱、貸款人審查、監督、合約實施方面具有一定的優勢，在加強金融法規管制的前提下，應解決小額信貸組織、互聯性交易的法律地位問題，使其成為真正意義上的民間金融機構，充分

14、發揮其對農村金融市場補充和促進作用。 （四）創新我國農村金融服務體系 為了適應當今國際金融市場發展方向，我國農村金融服務體系應向著商業化、合作金融共存，相互補充的方向發展,以滿足中國農村金融市場的需求。健全我國農村金融服務體系應堅持因地制宜、鼓勵創新的基本原則，推動交易工具和業務品種的創新要按照農村現實和農業經濟發展實際,培育和發展商業性的、可持續的金融組織。條件許可的地方可建立社區銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種,以滿足農村金融需要。 首先，應完善中國農業發展銀行職能。中國農業發展銀行除針對糧、棉、油等商品流通過程發放貸款外，應拓展農業發展銀行的職能，放寬

15、農業發展銀行的業務范圍，加大金融產品創新，增加信貸業務品種；同時通過農業政策性信貸投向,促進農業產業化升級，通過加大對農業基礎設施建設的政策性投入, 提高農產品的品質和市場競爭力，將政策性資金真正用于發展農業經濟。 其次，提高商業性銀行服務“三農”水平。我國各大商業銀行中，中國農業銀行在農村金融服務體系中扮演著重要的角色，提高農業銀行的服務水平顯得尤為重要。面對農業銀行在農村的網點逐漸收縮，農村金融供給嚴重不足的嚴峻現象，必須根據我國農村金融的具體情況，合理分配農業銀行在農村的網點，進一步突出商業銀行的特點，加大對“三農”的支持力度，將業務范圍適當的向我國中小城鎮轉移，進一步擴大小額貸款份額，

16、支持鄉鎮企業發展，特別是具有發展潛力的企業。此外，銀監會應嚴格規范農業銀行在農村的金融業務，建議在農業銀行中設立支農專項資金，保持一定的資金份額，其貸款差價可以由政策補貼。在銀行規定的銀行準備金中設立一部分支農資金，適當降低農業貸款利率，通過政策引導和制度規范，塑造有適度競爭的農村金融市場,用市場化利率覆蓋其經營風險。 再次，積極發展農村合作金融。由于我國農村主要是小農經濟占主導地位，二元經濟導致地區發展不平衡，加之我國農村金融機構覆蓋面積有限，造成農村信貸成本過高,在農村地區,尤其是在規模較小的小農經濟占主導的農村中,合作金融就顯得尤其重要。農村合作金融保證了貸款的低成本與低風險性,能夠以較低的利率發放貸款,并且,如果管理得當的話,其風險也將下降。根據我國農村金融特點，可在廣大農村地區特別是我國西部農村地區發展農民合作基金會，發揮農村金融自身的作用。當然合作基金會的發展離不開政府政策的支持，政府可以先出資一部分，作為基金的原始資金，然后再發動廣大農民積極參與，建立起來的基金會服務于參與的農民，其基金可以用于支持農民生產資料（種子、化肥、