1、完善農村信用體系構建和諧金融生態環境摘要：加強信用體系建設是優化金融生態環境的基礎。我國農村信用體系建設面臨許多困難。通過加強農村信用和征信知識的宣傳和普及，充分發揮政府職能部門的整體合力，扎實開展農戶評級建檔基礎工作，健全相關的法律法規及制度等，以加快我國農村信用體系建設，創造和諧的農村金融生態環境。關鍵詞：農村信用體系；金融生態環境；優化金融生態環境就是金融業生存發展的外部環境，主要包括宏觀經濟環境、法制環境、信用環境和市場環境等內容。作為金融生態環境中重要的組成部分，農村信用體系建設直接影響并制約著金融生態環境的質量。我國目前農村信用體系建設滯后，相關制度運行尚處于初期。一些農民缺乏誠信

2、觀念和還貸意識，某些企業提供虛假資信證明，甚至以破產惡意逃廢債務，嚴重破壞農村生態金融環境。全面推進農村信用體系建設是構建和諧金融生態環境的關鍵。一、農村信用體系建設在創造和諧金融生態環境中的作用（一）加強農村信用建設是構建和諧金融生態環境的基礎農村信用體系是保證信貸資金投放、回收安全，減少信貸風險的保障體系。目前農村金融市場需求很大，但因為放、貸款兩方信息不對稱，各類金融機構縱然擁有充足資金，卻并不敢放貸，而造成供求之間差距明顯。完善農村信用體系，改善農村金融生態環境，能夠保證農村金融體系資本充足、功能健全，并幫助金融機構發現與支持信用良好的農村客戶，滿足農村經濟對資金的渴求。（二）農村信用

3、體系建設能提升農村金融機構集聚資金的能力資金的流動性取決于金融生態，由于農村經濟發展相對落后，農戶與農村企業資信不足、抵押擔保品缺乏，很難得到金融機構的資金支持。多數縣域金融機構只存不貸，資金系統內上存或轉存，資金外流的現象比較明顯。只有培育農村信用環境，優化金融生態環境，使農村產生形成資金“洼地效應”，才會有更多的資金就會向這個地方，提升農村金融資源聚集能力，有效發揮農村金融在農業經濟中的作用，促進農村金融與經濟的可持續發展。（三）農村信用體系建設有利于促進農村金融業的可持續發展良好的農村信用體系環境，誠實守信的社會氛圍，嚴格科學的內部管理制度和監督機制，以及完善的法律、信用、擔保及體系，有

4、利于降低銀行經營風險，降低金融機構不良貸款。所以，良好的信用體系能夠有效防止農村金融機構危機狀態的發生，更有利于農村金融機構去降低成本和提高效率。金融業的發展速度越快，質量越高，金融支農的能力也越強。二、農村信用體系建設中面臨的困難和存在的問題（一）農村信用體系建設社會參與不充分農村信用體系建設是地方政府、涉農金融機構、農戶等多方參與、多方受益的系統工程，需要投入大量的人力、物力和財力。當前農村信用建設主要是以農村信用社為主開展工作，一些地方政府參與積極性不高，支持力度不夠。部分地區的鄉（鎮）村至今尚未成立信用環境建設工作小組，鄉（鎮）村兩級干部工作貼近農村，對農戶信息情況比較了解，這種優勢還

5、沒有得到充分的發揮。在全國多個地區，信用體系建設只有信用社一家唱“獨角戲”，農村信用社獨立承擔農戶信用信息采集的重擔。同時，農戶和農村企業主動參與意識不強。一些農民及農村企業領導人受小農經濟思想影響，對征信認知程度不高，使農村信用體系建設缺乏農村征信客體的支撐。（二）信用村鎮創建仍存在不足近年來的實踐表明，創建“信用鎮、信用村、信用戶”工作，大大提高了農民群眾的金融意識和信用觀念。但是信用村鎮的建設仍存在著一定的問題，個別鄉鎮沒有及時地把創建信用村、信用戶的條件及好處向農民宣傳清楚，社會誠信氛圍不濃，有的農戶如今還不知道信用村和信用戶應具備的條件；有的鎮只有極少數符合信用村條件的行政村，只建幾

6、個聯保小組，鎮、村兩級創建組織機構形同虛設；一些信用評定小組流于形式，存在一言堂的現象，增大了信用評定工作的隨意性和片面性，導致信用評定過程中出現了信息失真和走過場現象，影響了評定工作的嚴肅性。（三）征信管理服務體系建設相對滯后1.征信規模和質量需要提高。目前我國采用的是被動征信的方式，只有與信用社發生過借貸交易的農戶，信息才會被采集，征信范圍狹窄。收集到數據信息基本上是企業和個人的貸款信息、信用卡交易記錄信息等，信息不夠完整齊全，而且存在信用社錄入差錯和信息更新不及時等問題，金融機構難以獲取客戶的真實信用狀況，影響到征信系統功能的發揮。2.信息資源不能達到共享。在工商、財政、稅務等部門都有農

7、戶和鄉鎮企業的信用信息，如工商部門對個體工商戶建立有信用檔案，稅務部門對企業納稅情況建立有檔案?？蛇@些涉信單位因顧慮承擔責任和風險等原因，缺乏溝通，給信用信息的整合、管理帶來較大困難，信息需求者要查詢這些信息還比較困難。農村信用社在創建信用村、鎮活動中，建立的“農戶信用檔案”，也仍然屬于內部信息，沒有實現信息共享。3.社會信用度評價標準不統一。從事征信管理工作的相關職能部門都制定了相應的標準，造成了企業、個人信用評級結果上的偏差和混亂。（四）農村誠信教育體系不完善農民文化素質是影響其誠信理念的重要因素。從一定程度上來說，誠實守信的觀念和受文化程度是成正比?，F有的誠信教育確實提高了農村信用意識，

8、但是還不夠扎實、全面。從全國看，農民征信意識不強，金融風險意識比較薄弱，農戶對征信的認知水平不高。據對1000戶農戶的抽樣調查，農戶對征信的認知程度較低，45%的農戶不知道征信概念，47%的農戶不贊同信用社要求客戶提供涉及企業商機或個人隱私方面的信息。信用社與農戶之間還沒有形成良好的征信與被征信的關系。三、完善農村信用體系的對策建議（一）加強農村信用和征信知識的宣傳和普及從各地實際情況出發，根據群眾的接受能力，采取多種方式，利用不同的載體，開展靈活高效地征信知識宣傳教育。政府部門應在廣大農村推行誠信教育，培養信用觀念。通過多種媒體如廣播、電視、報紙、網絡等對征信知識進行宣傳，讓農戶了解開展信用

9、村鎮建設的意義、作用和必要性。通過舉辦征信知識講座，組織信用知識競賽等方式，宣傳誠實守信的道德規范，營造誠信社會氛圍?；鶎尤嗣胥y行更要利用自身便利條件，深入農村實際，走村串戶，長期堅持，善于總結農村信用創建工作中的典型事例，依靠榜樣的力量進行宣傳，提高社會公眾對加強金融生態環境建設的認知度，營造良好輿論氛圍。讓“誠信光榮，背信可恥”的觀念深入人心。（二）充分發揮政府職能部門的整體合力信用體系本身是高度集合了經濟、政治、文化、社會發展過程和結果的產物。整個建設工作涉及到金融機構、政府部門和企業等多個方面。1.加強政府各部門之間的相互協調溝通。政府部門為金融機構收集、核準數據庫原始信息疏通渠道、協

10、助完成相關征信數據的收集、整理，提高信息收集的效率。2.地方政府組織人事部門給予積極配合，對那些有意支持逃廢金融部門債務的黨政領導，堅決不提拔、不重用、不調動。3.搭建政銀企協作平臺，幫助金融機構消化歷史包袱，提高金融機構支農經積極性。（三）進一步開展農戶評級建檔工作建立農戶信用檔案是農村信用體系建設的系統工程中是最基礎性的工作。農戶信用檔案包括農戶借還款信息、完稅信息、守法信息和個人違約情況等方面的記錄，農戶信用記錄檔案是為了提供查詢服務方便，根據信用記錄金融機構確定信用貸款額度。我國自2006年企業和個人信用信息基礎數據庫聯網運。目前需要做好以下工作。1.采集信息，進一步健全檔案。由于農戶

11、信息收集較為困難，金融機構需要設立專兼職信息收集崗位，明確其權利和義務，做好原始信息的收集、調查、整理、保存工作。對已有貸款的農戶信息進行普查，力求掌握最真實第一手資料，為評定工作奠定基礎。2.嚴格評估審定。堅持公平、公正、公開”的原則，對采集到的農戶、企業的信用信息，進行客觀的評價。同時公開評價結果，接受群眾監督。根據農戶的不同信用狀況給予不同的授信額度，為金融機構貸款提供可靠的決策依據。3.過去農戶信息多為紙質表格資料，不便于整理查詢，不能適應新時期的發展要求。為了提高金融機構信息采集、整理工作效率，應該鼓勵相關部門專門研究開發相應的電子軟件，縮短信息錄入時間，為金融機構提供更快捷的服務。

12、（四）加快完善征信服務體系，盡快實現各個行業的信息共享1.進一步完善人民銀行征信系統，不斷提高征信系統數據質量。開放的信貸市場，是一方對多方的市場，特別是針對“三農”的農戶貸款，涉及千家萬戶，地點分散，銀行和信用社不可能掌握借款者所有的信用信息，如果建立了完善的企業和個人征信系統，企業和個人的基本信息和信用信息都將納入到全國聯網的征信系統中，就能解決銀行和企業、信用社和農戶信息不對稱問題，信貸人員可以利用征信系統全面、準確地了解借款人的信用情況，有效防范信貸風險。2.逐步實現政府部門之間信息共享。從法規上克服政府部門間的信息共享障礙，將各部門擁有的企業和個人信用信息逐步納入人民銀行信用信息基礎

13、數據庫，實現信用信息全覆蓋，防止經濟主體在一個部門有不良記錄而在另一個部門卻被評為信用優良，提高對信用主體信用評價的全面性、完整性和權威性。（五）完善信用立法、執法，提供良好的法律環境完善的法律制度是優化農村金融生態環境的有力保障。國家應該針對金融法律體系的空白領域，建立相應的法律法規。1.要盡快頒布實施征信制度及其配套法規，盡快修訂完善破產法、刑法、擔保法、物權法等法律法規，制定剛性的、具有可操作性的信用獎懲制度，用法律手段確保社會征信制度的健康發展，通過立法確定對農村失信行為的懲戒標準和措施。2.建立嚴厲、有效的失信懲罰制度。加強對農村金融犯罪的打擊，對有不良貸款記錄的農戶堅決不予貸款，對逃、賴銀行債務的失信者，要進行嚴厲制裁。并在媒體上公開曝光，讓失信者難以立足。3.要加強政府誠信建設。要克服地方保護主義，杜絕行政干預，在處理和協調農村經濟金融事務中，真正做到有法必依，執法必嚴。參考文獻：1.王會利，殷珊.推進農村信用體系建設積極營造良