1、加強(qiáng)貸后管理防范信貸風(fēng)險(xiǎn)貸后管理作為信貸工作的重要一環(huán)，是貸款發(fā)放后繼續(xù)對(duì)客戶的資金運(yùn)作進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè) 和分析，以便及時(shí)減少或化解風(fēng)險(xiǎn)， 確保信貸資金安全有效運(yùn)作的督查體系。加強(qiáng)貸后管理，不僅是信貸管理的重要內(nèi)容和本質(zhì)要求，而且是增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益明顯增長(zhǎng)的需要。隨著農(nóng)村信用社近幾年信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展， 政策環(huán)境的日新月異，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，客戶境況的瞬息萬變，貸后管理的重要性更加突出。雖然近兩年各地農(nóng)村信用社均加大了貸后管理的工作力度，但由于主客觀尤其是主觀方面原因，“重貸輕管，貸后管理不到位”現(xiàn)象依然存在，貸后管理尤其是對(duì)一些

2、大型客戶的貸后管理，仍然是目前信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)?，F(xiàn)就我了解到的當(dāng)前農(nóng)村信用社貸后管理工作存在的問題與解決建議談?wù)勛约旱南敕?。一、?dāng)前貸后管理中存在的主要問題（一）思想認(rèn)識(shí)不到位。目前個(gè)別聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和少數(shù)信貸人員對(duì)“資產(chǎn)質(zhì)量是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)生命線”的認(rèn)識(shí)不夠，沒有真正把加強(qiáng)貸后管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量當(dāng)成是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的“生命工程”來抓，在實(shí)際工作中存 在重貸款發(fā)放，輕貸款回收；重貸款市場(chǎng)拓展，輕貸款客戶維護(hù)監(jiān)管；重貸前調(diào)查、貸時(shí)審 查，輕貸后管理的問題， 并在一定范圍內(nèi)對(duì)貸后管理工作存在一些誤區(qū)，主要有：一是認(rèn)為能夠正常付息的企業(yè)就是經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)，而忽視貸后管理。正是在這種觀點(diǎn)的誤導(dǎo)下，貸后定期檢查工作成為

3、應(yīng)付上級(jí)檢查的形式主義，不深入貸戶了解掌握當(dāng)前借款人的實(shí)際情 況，貸后檢查表和貸后檢查報(bào)告內(nèi)容千篇一律，在企業(yè)貸款檔案中既無企業(yè)近期的資產(chǎn) 負(fù)債表又無企業(yè)的對(duì)賬單， 敷衍塞責(zé)，流于形式。二是部分信貸人員甚至全部依賴貸前調(diào)查， 誤以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證、落實(shí)了第二還款來源，就高枕無憂了。但實(shí)際 上企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是動(dòng)態(tài)的，風(fēng)險(xiǎn)變數(shù)很多，即使在貸前調(diào)查和貸款投放時(shí)還是一個(gè)好企業(yè)， 但隨著時(shí)間的推移，市場(chǎng)變化以及國(guó)家政策的調(diào)整、企業(yè)內(nèi)部法人或股東的變動(dòng)都隨時(shí)可能影響到貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。 三是認(rèn)為抵押貸款有抵押物，風(fēng)險(xiǎn)低，而忽視放松貸后管理。思想認(rèn)識(shí)的不到位導(dǎo)致貸后管理工作流于形式，當(dāng)借款人出

4、現(xiàn)問題時(shí)，信貸人員不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，錯(cuò)過了貸款收回的最佳時(shí)機(jī)， 使貸后管理在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要作用不能充分發(fā)揮。（二）疏于檢查，貸后跟蹤管理不到位1、貸后檢查頻率無法保證。不能按時(shí)對(duì)借款人進(jìn)行首次跟蹤檢查和按規(guī)定頻率進(jìn)行日 常檢查。檢查的隨意性較大，檢查不及時(shí)、不到位的情況比較普遍。2、貸后檢查方式單一。往往以聽借款人自身介紹為主，缺乏第一手的現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地檢查， 即便是檢查到戶，多是停留在客戶辦公室及財(cái)務(wù)室里，對(duì)車間、庫(kù)房走馬觀花，了解不到真 實(shí)情況，有的甚至“閉門造車”形成貸后檢查報(bào)告，管理走形式，造成工作難以到位。3、貸后管理的核心環(huán)節(jié)和要點(diǎn)把握不到位。貸后管理的環(huán)節(jié)較

5、多，但至關(guān)重要的核心工作是搞好貸后檢查，揭示貸款發(fā)放后可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，研究防范和化解措施。目前， 多數(shù)貸后檢查流于形式，貸后檢查報(bào)告只指根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表和平時(shí)了解的表面現(xiàn)象撰寫，應(yīng)付了事，而對(duì)第一還款來源的持續(xù)性和可靠性，第二還款來源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足，更談不上對(duì)潛在或顯現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)提出有針對(duì)性的防范和化解措施。尤其是對(duì)以下幾個(gè)影響貸款償還的幾個(gè)要點(diǎn)關(guān)注不夠：一是客戶動(dòng)態(tài)跟蹤管理不到位，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和分析預(yù)警信號(hào)，也沒有提出和執(zhí)行有效的處置化解措施，從而失去了處置化解風(fēng)險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)。二是對(duì)貸款用途監(jiān)控不到位。貸款發(fā)放后，缺乏對(duì)信貸資金用途的控制和掌握，出現(xiàn)實(shí)際用途與借款合同約定

6、的用途不一致，導(dǎo)致貸款的不能按期償還。三是抵押品管理不到位。缺乏對(duì)押品的現(xiàn)場(chǎng)檢查，存在一抵了之、不管不問的現(xiàn)象，甚至有些抵押物早已被抵押人出租、 出售、頂賬，有的被拆遷或拆除，信貸人員竟全然不知。四是對(duì)借款人的貨款歸行率關(guān)注不夠。五是對(duì)借款人資產(chǎn)負(fù)債的異常變動(dòng)等重要情況監(jiān)督不力，檔案記載不全。近年來， 一些企業(yè)以改制為名惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，而所有逃廢債企業(yè)在逃廢債之前，都會(huì)出現(xiàn)注冊(cè)新企業(yè)、從原貸款企業(yè)向新成立的企業(yè)無償劃轉(zhuǎn)資金、調(diào)撥機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)、 轉(zhuǎn)移技術(shù)等不正常行為。 對(duì)此，信貸人員必須及時(shí)發(fā)現(xiàn)， 迅速向有關(guān)方面反饋預(yù)警，采取斷 然措施，同時(shí)對(duì)這些異常行為必須收集證據(jù)，記錄

7、在案，作為制止企業(yè)逃廢的法律依據(jù)。而目前，部分管戶信貸員往往對(duì)企業(yè)改制的不規(guī)則行為反應(yīng)遲緩，面對(duì)企業(yè)逃廢債行為， 往往是束手無策。六是對(duì)借款人現(xiàn)金流量等重要財(cái)務(wù)指標(biāo)監(jiān)管不夠?，F(xiàn)金流量作為借款企業(yè)的還款來源，猶如人體的血液一樣重要。借款人出現(xiàn)了現(xiàn)金凈流量不足或下滑的趨勢(shì)，則預(yù)示著信用社面臨貸款無法按期足額收回的風(fēng)險(xiǎn)。目前，部分信貸人員片面注重于對(duì)企業(yè)贏利水平的分析，而忽視了對(duì)現(xiàn)金流量的把握，不利于貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。七是對(duì)集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè) 等貸款的授信風(fēng)險(xiǎn)控制不夠。對(duì)集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)的授信，包括貸款、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、 貸款承諾、開立信用證、貿(mào)易融資等方面，由于沒有建立一套針對(duì)集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)的

8、統(tǒng) 一授信標(biāo)準(zhǔn)及管理制度，一些信用社盲目營(yíng)銷、片面強(qiáng)調(diào)服務(wù)以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等方面的原因， 在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、 貸后檢查方面流于形式，致使這些企業(yè)往往利用相互擔(dān)保，或者各自獨(dú)立向同一金融機(jī)構(gòu)， 或者向不同金融機(jī)構(gòu)取得授信，大量套取信貸資金。當(dāng)其中某一企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)或經(jīng)營(yíng)問題時(shí)，就會(huì)使金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)突然暴露，形成風(fēng)險(xiǎn)的高度集中和信貸資產(chǎn)的嚴(yán)重?fù)p失。（三）貸后管理能力不足。一是由于信用社貸款客戶涉及千家萬戶，貸后管理工作繁重，無法及時(shí)有效的實(shí)施監(jiān)管，信貸人員消極應(yīng)對(duì)，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，被動(dòng)接受；二是信貸人員素質(zhì)直接影響著貸后管理質(zhì)量。目前信用社普遍存在人員素質(zhì)參差不齊現(xiàn)象，使

9、貸后管理難以有效落實(shí)，并且存在能力風(fēng)險(xiǎn)的隱患。一方面信貸人員普遍欠缺豐富的財(cái)務(wù)、稅收、貿(mào)易,工商業(yè)企業(yè)、加工企業(yè)、物流企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等相關(guān)知識(shí)，對(duì)信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面能力不足，使貸后管理只停留在表面，難以深 入。另一方面?zhèn)€別信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，敷衍應(yīng)付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相， 以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，逃辟責(zé)任，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。（四）信息不對(duì)稱影響貸后管理質(zhì)量方面，金融體系內(nèi)部信息共享不信息不對(duì)稱是長(zhǎng)期影響信用社信貸管理的不利因素。足，雖然人民銀行設(shè)立了信貸查詢系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，各金融機(jī)構(gòu)信息錄入

10、不及時(shí)、 不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢見不鮮，有些銀行甚至為惡性競(jìng)爭(zhēng)，相互封鎖信息，或提供假信息，加大了信息的不對(duì)稱性；另一方面，工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。信 息不對(duì)稱，再加上客戶的有意隱瞞， 致使信貸管理人員獲得信息滯后或不全面，對(duì)企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)無超前分析、預(yù)警能力。二、強(qiáng)化貸后管理的建議（一）提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變“重貸輕管”觀念，樹立全程監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念。做好貸后管理是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款本息安全收回的重要基礎(chǔ)工作，必須從思想 觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)貸后管理工作認(rèn)識(shí)的偏差。一是樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念， 克服“重放輕收，重放輕管”的傾向影響，將貸后管理工作作為

11、防范、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要 工作，予以高度重視，狠抓落實(shí)。對(duì)信貸檢查，既要對(duì)程序、過程檢查，更要注重對(duì)結(jié)果的 審查，把貸后管理工作縱向推進(jìn)。二是樹立盡職管理觀念。加強(qiáng)信貸人員的職業(yè)道德品質(zhì)和 敬業(yè)精神的培養(yǎng)，防范出現(xiàn)新的道德風(fēng)險(xiǎn)，真正意識(shí)到貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高信貸 資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段之一，也是對(duì)發(fā)放貸款所承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)措施，信貸人員應(yīng)經(jīng)常深入借款人了解其經(jīng)營(yíng)狀況和償債能力，做出經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)分析，使貸后盡職管理成為一項(xiàng)日常性的工作。三是樹立貸后動(dòng)態(tài)的管理觀念。從市場(chǎng)角度看，市場(chǎng)瞬息萬變，企業(yè)此消彼 長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸人員必須及時(shí)了解關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)管理情況，避免造成資金損失。（二）

12、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識(shí)。1、貸款投放之后，要對(duì)所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的內(nèi)容至少 應(yīng)該包括：客戶是否按約定用途使用貸款，是否誠(chéng)實(shí)地全面履行合同；貸款項(xiàng)目是否正常進(jìn)行；客戶的法律地位、財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化；貸款的償還情況；抵押品等情況。持續(xù)監(jiān)測(cè)的目的在于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，高度關(guān)注和防范當(dāng)前復(fù)雜形勢(shì)下的各種風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)現(xiàn)借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn)，就要及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，并提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施。后續(xù)管理中要加大貸后檢 查的力度和頻率，嚴(yán)密監(jiān)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)趨勢(shì)，不斷評(píng)價(jià)預(yù)控措施效果， 防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)惡化。對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)惡化，影響到貸款本金部分或全部不能按時(shí)回收的問題貸款，要快速反應(yīng)，及時(shí)采

13、取補(bǔ)救措施，充分運(yùn)用法律手段防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。2、加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和貸款行業(yè)調(diào)查研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，制定科學(xué)有序的退出機(jī)制。既要做到“了解你的客戶”，還要做到“了解你的客戶的業(yè)務(wù)”。積極跟蹤客戶所屬行業(yè)、客戶的上下游和客戶本身經(jīng)營(yíng) 財(cái)務(wù)狀況包括其商業(yè)信用的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按時(shí)歸還的問題，并提出解決問題的措施，防患于未然，減少損失甚至避免損失。（三）健全貸后管理體系，分層次、有重點(diǎn)地實(shí)施貸后管理。1、建立分層次貸后管理制度。加大直接管理力度，客戶部門要對(duì)轄內(nèi)直銷客戶直接實(shí) 施貸后管理，客戶部門要抓好轄內(nèi)全部客戶的貸后管理。必須明確相關(guān)責(zé)任人，落實(shí)貸后管理責(zé)任。同時(shí)，要加強(qiáng)上下級(jí)行間的

14、協(xié)調(diào)配合，加大系統(tǒng)管理力度，要建立重大事項(xiàng)隨時(shí)報(bào) 告制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息定期傳遞制度，提高預(yù)警信息反應(yīng)速度。2、突出貸后管理的重點(diǎn)，增強(qiáng)管理的針對(duì)性，重點(diǎn)抓好以下三類客戶的貸后管理：一是加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸后管理。這部分客戶占用貸款多、管理難度大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大影響。應(yīng)當(dāng)盡快建立一套審慎、科學(xué)、嚴(yán)格、統(tǒng)一的集團(tuán)企業(yè)和關(guān) 聯(lián)企業(yè)授信制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序。在對(duì)集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶進(jìn)行授信活動(dòng)時(shí)，不僅要考慮授信風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要特別注意操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信和用信額度的控管，嚴(yán)防集團(tuán)客戶授信過度和內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間相互擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)對(duì)限制行業(yè)客戶的貸

15、后管理，切實(shí)增強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策的敏銳性。對(duì)于國(guó)家限制行業(yè)鏈上的客戶，必須高度關(guān)注，采取有效措施，密切監(jiān)測(cè)客戶的經(jīng)營(yíng)變化情況，逐步壓縮貸款，防 范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)對(duì)關(guān)注類貸款的管理。這部分貸款存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，客戶信用風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)有可能顯現(xiàn)， 通過加強(qiáng)貸后管理，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)， 提前化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。3、建立大額貸款客戶定期分析制度。縣級(jí)聯(lián)社要定期召開轄內(nèi)大額貸款客戶貸后管理分析會(huì)，動(dòng)態(tài)了解客戶經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，提出風(fēng)險(xiǎn)防范和控制意見，并監(jiān)督落實(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)防控措施前移。（四）完善制度建設(shè)，建立強(qiáng)有力的貸后管理約束機(jī)制，重點(diǎn)抓好以下“三項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)。一是建

16、立“有警必報(bào)、有險(xiǎn)必化”的貸后管理預(yù)警機(jī)制。信貸人員要根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況， 逐戶制定客戶貸后管理方案，逐項(xiàng)落實(shí)貸后管理內(nèi)容，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，提前化解信 貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)發(fā)現(xiàn)不及時(shí)或處理不及時(shí)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或擴(kuò)大的，要嚴(yán)肅處理相關(guān)責(zé)任人。二是建立貸后管理“過程控制”考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、 預(yù)警預(yù)報(bào)過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體范疇，針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，按季監(jiān)控，按年評(píng)比，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實(shí)施貸后管理， 讓概念化的管理具體化。三是建立“監(jiān)管有效、制約到位”的貸后管理監(jiān)督機(jī)制。建立貸后 管理再監(jiān)督制度，稽核部門要對(duì)信貸人員

17、的貸后管理工作定期進(jìn)行再監(jiān)督，建立多層次、立體化的監(jiān)督機(jī)制，形成貸后管理的整體合力。（五）提高客戶經(jīng)理整體隊(duì)伍水平。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征和資本運(yùn)作形態(tài)發(fā)生了深 刻的變化，使信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜和隱蔽，這就要求貸后管理人員要有較強(qiáng)的金融、法律、會(huì)計(jì)等相關(guān)知識(shí)，不僅要對(duì)借款人財(cái)務(wù)情況進(jìn)行審查，還要關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)管理、 股權(quán)結(jié)構(gòu)、對(duì)外投資以及全部現(xiàn)金流量等。同時(shí)應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管理視角從一個(gè)企業(yè)擴(kuò)大到整個(gè)行業(yè)及其市場(chǎng)的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)上開展系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)研究，努力防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。近兩年，農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理素質(zhì)得到一定提高，但與風(fēng)險(xiǎn)管理的要求相比，還存在很大差距

18、，必須盡快著手培養(yǎng)提高客戶經(jīng)理整體隊(duì)伍水平。一是加強(qiáng)客戶經(jīng)理信貸、 會(huì)計(jì)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)。二是加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的政治思想教育工作，進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理工作的責(zé)任心和事業(yè)心，切實(shí)轉(zhuǎn)變作風(fēng)，深入扎實(shí)工作。三是建立信貸人員從業(yè)資格認(rèn)證、淘汰制度，提高現(xiàn) 有人員素質(zhì)，對(duì)不能勝任崗位工作的信貸人員，要退出信貸崗位。四是督促客戶經(jīng)理加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能學(xué)習(xí)，以適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。（六）完善信貸檔案管理。信貸檔案是貸款發(fā)放、管理、收回過程中形成的有保存價(jià)值的各種載體資料和信息資源,健全的信貸檔案能夠有效預(yù)警和遏制貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)信貸檔案的全面管理，提高信貸檔案的使用價(jià)值。一是要規(guī)范信貸資料管理，確保信貸檔案齊全完善。切實(shí)