1、從城商行基于互聯網金融轉型看行業文化差異摘要：當前我國進入產業調整升級期， 而城市商業銀行所服務的主要對象屬于地區性中低端產業，因此城市商業銀行所面臨的經營壓力較大。而互聯網金融的快速發展，讓城市商業銀行內部漸形成一股主流轉型思想：就是借助互聯網信息技術學習互聯網金融， 將銀行業務及經營思維逐步實現互聯網金融轉型。然而，城市商業銀行基于互聯網金 融轉型，其行業文化引起的經營思維、業務發展等潛在風險，值得我們思考。本文將從互聯網和金融兩個行業的文化進行闡述， 進而討論當前互聯網金融處理行業文化差異之道，最后討論城市商業銀行轉型處理行業文化，并尋找處理行業文化差異建議。【關鍵字】：互聯網金融草根文

2、化銀行文化近年來，互聯網企業主導發起的“互聯網金融”已經享譽各界，由于其發起 以普惠金融為宗旨，所以多年來一直受到社會各界人士的歡迎。2015年微眾銀行和網商銀行兩家純互聯網銀行開業后， 所推出的產品進一步加大了廣大人群對 互聯網金融充滿期待，正是互聯網企業和互聯網銀行組成的互聯網金融大軍受到 大眾的推崇，讓銀行業有了危機感，尤其是以城市商業銀行（簡稱城商行）為代 表的的中小型銀行，希望借助于外包企業打造互聯網金融加速轉型布局。然而銀行業和互聯網業是兩個不同行業存在著各種差異， 對于城商行提出的基于互聯網 金融轉型，必然會面對行業之間差異而帶來的各種問題，而行業之間的差異首先 源自于一個問題一

3、一行業文化。因此，要實現城商行基于互聯網金融成功轉型， 第一步應該要解決的是銀行和互聯網業之間的文化如何融合。在此我們不妨首先 探討了解兩個行業的文化異同，進一步探索當前互聯網金融在實踐中是如何處理 行業文化，最后在城商行轉型過程中，借鑒當前互聯網金融處理行業文化實踐經 驗，找到互聯網文化可切入銀行業文化的方向， 實現互聯網文化融入銀行業文化， 為城市商業銀行互聯網金融成功轉型尋找可行性方法。一.互聯網及其行業文化互聯網從誕生以來就不受任何個人、團體及國家控制，屬于全球人類的交流 與活動空間，它實際上形成了一個獨立于我們現實生活的虛擬世界，在互聯網虛擬世界里，通過互聯網企業搭建的各種平臺，你可

4、以扮演任何自己喜歡的角色進 行網絡社交活動。由于互聯網以民主、平等的參與精神為倡導，賦予了異于現實 生活中的無限激情和熱情，無數在現實生活、精神、工作中失落的人，通過互聯網能夠找到志同道合的人得到滿足，曾經被現實社會認為是底層的人成功實現了 草根逆襲走入上層社會。而互聯網企業也因為這種平等參與和低成本競爭，隨時 都存在被不知名的個人、團體等逆襲的危機，必須不斷地挖掘互聯網帶來的機遇 進行創新。因此，基于互聯網的個人、團體和企業形成了一種不斷創新、逆襲的 獨特互聯網文化，而這種文化以弱勢群體中的個人、 團體等為代表的稱之為“草 根文化”，以互聯網企業為代表的行業稱之為“狼”性文化。（1）互聯網“

5、草根文化” 方慧敏.論互聯網“草根文化”.中山大學碩士論文，2010年6月何為“草根”，在古代稱之為以農民為代表的的社會底層人士，而互聯網時 代的“草根”已不能用以上來定義，張頤武教授認為：“他們既是一個在網絡上的社群，又是一些在社會中的以年輕人為中心的龐大群體。他們不是所謂成功者”，也不是所謂純粹的 底層”，而是一些在生活中仍在奮斗，有焦慮和挫折感， 也仍然有希望的以 青年”為中心的存在。由于他們是 草根”，所以在現 實里還處在單兵奮斗的階段，還沒有什么發言權，但在網絡影響巨大的今天，他 們一旦群聚在網絡上，就成了一種獨特的勢力。”劉立豐.“草根文化”和“惡搞文化”背景下的傳播 .廣告大觀（

6、綜合版），2006年第6期：86-91從張教授的定義可以總結出互 聯網草根的特點：1）常接觸互聯網，但收入不是很高；2）在社會上無地位，也 沒有發言權；3）他們向往社會高層，有著強烈的愿望改變當前地位。在互聯網 圈子中，草根人群的主要表現在兩個方面：1 .無拘無束、率性而為：就這種人格而言，他們骨子里厭惡被某種規則、 工作制度限制，喜歡按照自己的好惡形式，不管這種形式方式是否正確。對于 他們來說，在互聯網上不存在所謂的社會底線，也不喜歡在同一環境、同一事務 上待太久時間，喜歡頻繁地更換嘗試新鮮事務，在現實社會中將這種行為稱之為 喜新厭舊、忠誠度不高。而且這種草根文化喜歡成群跟風對唱，比如在現實

7、中不入流的產品或樣式，他們可以通過互聯網找到志同道合很多粉絲，將其變成現實 生活中的一股潮流。2 .追求改變、逆襲愿望強烈：這種表現主要源自于現實生活中的壓抑，在 現實生活中，由于他們的個人及能力不被認可，但他們向往改變這種現狀但又找 不到突破口，所以互聯網就給了他們自由追求表現的地方。許多人在現實生活中默默無聞，但通過互聯網來表達分析某個領域， 能夠達到非常專業的水平，而這些潛藏在他們內心的專業水平，互聯網激發了他們逆襲的激情，他們通過互聯網 平臺或許可以找到志同道合的人士， 成功的實現逆襲。所以在互聯網領域，許多 在現實社會中被稱之為專家的人士經常被互聯網草根逆襲，正是互聯網給了草根 人士

8、逆襲的平臺和希望，所形成的“草根文化”也變得更加燦爛。(2)互聯網企業“狼”性文化陳 宇.風吹江南一一之互聯網金融.東方出版社，2014年6月第一版：275-276互聯網企業所形成的“狼”性文化，也是在互聯網“草根文化”基礎上延伸 而來的，互聯網企業從成立第一天起就存在顛覆的風險，而且其成長過程也是一 部自我顛覆史，它必須對市場的反應極度敏感，稍有不慎就有可能被“草根”逆 襲。其原因在于草根逆襲不需要多大的成本，也不需要多少經驗去逆襲一家成型 的互聯網企業，而成型的互聯網企業要在這場非對稱競爭中獲勝，往往需要付出的成本極高，一旦有所閃失，很可能一蹶不振，如6年前多個用戶過億的社交平 臺，如今暮

9、氣沉沉。所以互聯網企業必須具備狼性，隨時獵殺可能興起互聯網企 業，如果沒辦法獵殺，就去做投資、收購，如先前的雅虎投資阿里，如今的 BAT 做的各種風險投資。互聯網企業的“狼”性文化也表現在互聯網企業之間的競爭，爭奪未來用戶 和市場提高流量，他們可以做免費虧本的業務，與競爭對手打非對稱戰爭，至于 戰爭過程所付出的費用，可以從其它業務獲得補償，或者在獲勝后從得到的市場 和用戶中收獲，是典型的 “免費圈地”、而后“合圍獵殺”戰略，今天BATft市 場用戶搶奪時運作手法也是如此，在某些領域他們可以虧本來和以此業務為主體 的企業玩，比如：他們玩的互聯網金融，他們可以虧著錢與銀行競爭，玩不贏銀 行再退出也

10、沒關系，因為這不是他們的主體業務，可銀行如果參與就不那么灑脫 地退出，所以他們與銀行在互聯網金融領域是一場典型的非對稱競爭。2 .銀行及其行業文化銀行業作為國家的經濟發展支柱，一向以來以穩健、謹慎的風格行事，將風 險控制作為業務發展的主題思想。由于銀行業文化在業內沒有明確定義， 本作者 將從工作經驗中觀察銀行業角度討論傳統銀行業文化。迄今為止銀行業內還沒有學者或銀行家對銀行業文化做出確切的定義，所以在淺談銀行業文化過程中，只能從銀行業在國內地位、從業人員的行事風格加以討論。鑒于銀行業關系到國計民生，上級管理及監管機構對銀行業務發展準入、 監管和從業人員準入、業務操作要求相當嚴格，在具體業務上以

11、客戶為中心為理 念，所以銀行從業人員日常工作養成了嚴肅、謹慎、細心習慣，但面對客戶又表 現出和藹、熱情友善的一面，所以形成了一種“合規行事、牢記監管”、“以客戶 為中心、以市場為導向”的類似行業文化體系。由于銀行地位決定銀行監管準入嚴格和風險控制為理念，所以銀行業內部競爭也不會類似其它行業激烈，在日常運營中，業務操作只要合規合法、符合監管 規則和控制業務操作風險，就能夠承擔社會責任、為銀行創造價值。但是，銀行 業風險與行業周期、國家經濟規劃發展關系極大，銀行所承擔的風險也相當滯后， 有的甚至長達10年以上，這也決定了銀行業內很難有真正的業務創新，一切業 務創新都要圍繞風控展開，從業人員如互聯網

12、行業不能率性而為。從業人員無論 在銀行哪個部門，都圍繞風險控制展開，因此中國銀行業協會也制定了類似銀行 業文化的銀行業從業人員職業操守規范從業人員，從人的源頭控制風險。3 .互聯網金融處理行業文化之道互聯網金融作為最近幾年剛剛興起的行業，從業務開展層面討論屬于金融行 業，但主導發起者是互聯網企業， 其誕生是以互聯網結合金融的行業， 故稱之為 “互聯網金融”。從嚴格意義上說互聯網金融還未獨立成為一個行業，也不可能 形成獨特的行業文化，日常業務開展和產品推廣對行業文化的迎合， 只能從金融 和互聯網也之間取舍。關于互聯網金融處理行業文化，在此以比較有代表行的互聯網金融平臺和互 聯網銀行來做一個探討：

13、(1)互聯網銀行討論國內互聯網銀行，最有代表性莫過于前海微眾銀行去年所推出的業務和 服務的客戶群體。根據微眾銀行董事長顧敏描述：微眾銀行為“服務大眾的輕資產互聯網銀行”，騰訊涉足金融業務主要原因為“一是中國金融市場巨大且還 要持續發展，但行業有明顯的“痛點”；二是消費者理財、貸款、支付/消費金融 需求旺盛，遠未被滿足；三是相信騰訊的科技、數據與客戶資源的引入，可以創 造產業與客戶價值” 顧敏.微眾銀行董事長顧敏解密為重模式.深圳特區報，2015年01月15號0從中可以總結微眾銀行服務的群體為：1)常接觸互聯 網；2)業務主體是面向有理財需求、小額貸款需求和支付 /消費；3)客戶資源 是以騰訊用

14、戶為基礎。因此，微眾銀行的客戶來自互聯網，既然來自互聯網，那 么其銀行文化取向自然來自于互聯網， 所以，從嚴格意義上說，以微眾銀行為代 表的的互聯網銀行雖然做的是銀行業務， 但文化來自于互聯網文化，而去年微眾 銀行推出的“微粒貸”就有明顯的互聯網“草根文化”特點。(2)互聯網金融平臺當前流行的互聯網金融主流平臺在行業文化取向更加明顯，如宜人貸推出的投資理財、網貸，面向的主要客戶群體為金額小、期限短、投資融資利益最大化 等特點，加上其推出的產品根據期限、利率等種類眾多，可迎合眾多類型的客戶 需求，是典型的迎合“草根”互聯網人群的要求，如果說其屬于傳統銀行金融產 品特點，恐怕宜信自己人也不信，也找

15、不到哪家傳統銀行有這些產品。其它P2P、 眾籌、基金、保險等互聯網平臺，無一不是以互聯網“草根”人士為客戶，客觀 說，當前互聯網金融平臺具體業務屬于金融，但在經營過程中，其文化取向是互 聯網文化，而以BATS聯網企業推出的互聯網金融產品，更具有互聯網企業的“狼” 性文化，因此國外的互聯網金融平臺更愿意將自己定義為互聯網企業。四.城商行轉型行業文化融合之路自互聯網金融崛起和利率市場化政策開始循序推進后， 銀行業再一次被推上 了風口浪尖，銀行業該如何應對外界有互聯網企業主導的互聯網金融爭奪金融市 場，如何應對內部利率市場化給銀行經營帶來的壓力。 在內外雙重壓力下，銀行 業將面臨自股份制改革后的又一

16、次轉型， 因此，在銀行業內提出的主流思想是借 助互聯網信息技術，逐步在銀行實施互聯網金融轉型。然而，在探討互聯網行業和金融業行業文化中發現， 兩個行業之間文化幾乎 沒有相關性，用互聯網文化思維經營銀行，可能會帶來毀滅性的的風險，同樣以 類似銀行業思維做互聯網，幾乎注定要失敗。從之前討論得出，當前互聯網金融 都趨向于互聯網“草根文化”和“狼”性文化，原因在于國家、社會沒有賦予它 們更多地社會責任，就是失敗倒閉對國家、社會也不會造成大的影響，就是純互 聯網銀行業由于沒有社會責任負擔， 可以輕松的用互聯網文化經營銀行， 而采用 這種文化經營銀行，也導致一些從傳統銀行跳槽到互聯網銀行的高管不適，去年微

17、眾銀行高管離職，或多或少也有寫這方面的原因。 但傳統銀行業不同，銀行業 從誕生第一天開始，就肩負著國民經濟發展和社會金融穩定的責任， 無論是從國 家金融監管或是從銀行自身風控考慮，都不容許銀行全面轉型為互聯網文化思維 經營，所以傳統銀行只能部分經營思維轉型互聯網文化。既然銀行業互聯網轉型不能全面跟進，就應該了解一下當前互聯網金融現狀 和互聯網企業發起互聯網金融的互聯網金融目的所在， 在哪些方面可能會給銀行 業帶來壓力，銀行從這些方面布局互聯網金融轉型。(1)互聯網金融現狀與互聯網企業發起目的當前，互聯網巨頭企業發起之外的互聯網金融， 只有陸金所、宜信等渺渺數 家做的規模較大，其它的互聯網金融平

18、臺規模有限， 而且也存在較多的問題，很 難成為較大的規模威脅銀行業主體傳統業務領域。就算是規模較大、人流量比較活躍的平臺，如陸金所、宜信，其推出的投資、理財業務對象還是集中在互聯網 個人客戶，資金流向也是資金需求較少的個人、 個體工商戶和小微企業，由于限 于風控條件，它們資金流向也非常有限，資產流向方面基本威脅不到銀行， 但在 儲蓄負債方面，會給銀行帶來一些壓力。由互聯網巨頭企業發起的互聯網金融， 無論是互聯網銀行還是單獨推出的金 融產品，都帶有明顯的為企業主流業務服務性質。 微眾銀行從開業至今，所推出 的產品都是圍繞騰訊主流用戶，為騰訊用戶提供金融增值服務，實現騰訊用戶和 微眾銀行互動效應，

19、增加兩各企業的用戶粘性。而浙江網商銀行也是經營目標明 確不做500W以上貸款，期業務發展都是圍繞著淘寶、天貓、支付寶等阿里旗下 主體客戶服務，建立阿里金融生態吸引客戶和防止用戶流失。 包括京東金融、小 米金融等，所有互聯網企業建立的互聯網金融， 都是為自己企業主流業務和用戶 服務，而這種互聯網金融與銀行業競爭， 是一種典型的非對稱戰爭，這些企業用 互聯網金融做增值服務，即使失敗也損失不大，但銀行非要在這些領域與互聯網 企業競爭，其投入產出比非常不對稱，由于行業及文化差異，難以贏得競爭，關 鍵這方面也不是銀行的主流業務。(2)銀行業互聯網金融轉型處理文化融合在了解互聯網金融及互聯網企業發起目的之

20、后，可以比較清楚地看到當前互 聯網金融對銀行主體業務構成不了威脅， 但當前模式構成不了威脅，并不排除以 后出現新的模式會搶占銀行主體業務。 因此，銀行業在轉型過程中，主要是城市商業銀行或許可以考慮從以下幾方面著手:1 .成立獨立于銀行的部門，該部門負責所有銀行推出的互聯網金融業務，負 責互聯網金融業務部門，要具備互聯網思維去做互聯網金融。獨立考核該部門的 管理和經營，脫離于銀行內部提高競爭的考核機制， 讓該部門管理領導可上可下 隨時有危機感，也讓該部門底層員工隨時可以顛覆領導機會加以激勵，使得該部 門充分接觸和融入互聯網文化，以互聯網人格來思考問題，從而既貼近互聯網人 群需求的“草根文化”，又具備與互聯網金融一較高下的“狼”性文化。既然互 聯網人文環境喜歡道德制高點,但行事卻天馬行空、無拘無束,那么就站在互聯 網草根人群角度看問題，迎合草根人士的好惡。2 .給負責互聯網金融部門適當的產品開發和推廣權利，從銀行整體運營來看問題，不必計較負責部門在某項具體業務上的得失，鼓勵該部門人員貼近互聯網 文化開發在銀行風險可控范圍之內的金融產品， 讓新開發的產品為銀行主流業務 服務，對互聯網新產品用戶進行宣傳和引導， 適當地開放主流產品給他們，使他 們成為慢慢成為銀行的用戶。因為互聯