1、咱由（業務管理）東至縣中信擔保有限責任公司擔保業務操作規程東至縣20XX年XX月多年的企業咨詢豉問經驗.經過實戰驗證可以落地機行的卓越管理方案，值得您下載擁有東至縣中信擔保有限責任公司擔保業務作業指導書第壹章總則第壹條為保證擔保業務的規范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，制定本規程。第二條擔保業務應遵守國家的法律、法規，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。第二章擔保業務程序第三條擔保業務程序如下：（一）企業申請：企業填寫擔保申報書提供擔保申請材料；（二）擔保受理：填寫擔保項目受理登記表；（三）擔保項目初審：確定第壹和第二調查人、初審基本內容、實地調查、出示調查方案；（四）擔保項

2、目評審：業務部門進行基本風險度測評提出測評建議、落實反擔保措施后（大額擔保貸款須經評審委員會審議通過）填寫擔保貸款申請審批表；（五）簽訂合同：簽發同意擔保通知函、審核和簽訂（借款、擔保、反擔保）合同、填寫擔保費認繳單；（六）抵押登記：準備登記資料、辦理他項權力證書或抵（質）押登記表（登記機關簽章）；（七）發放貸款：聯系發放貸款、復印借款借據；（八）擔保收費：以擔保費認繳單收取擔保費；（九）保后管理：重點檢查出示檢查方案、擔保到期通知函、擔保項目展期（逾期）方案、業務檔案管理；（十）代償和追償：代償和追償方案、提起法律訴訟；（十一）擔保終結：仍貸收據復印件、退仍抵押、代管原件、免除擔保責任確認表

3、、注銷抵（質）押登記；第三章擔保申請和受理第四條企業申請擔保需填寫擔保申報書，提供下列材料，且對材料的真實性負責。（1） 借款人（擔保申請人）應提供的材料：（2） 1.法人營業執照（年檢）及法人代碼證；2.法人代表證明書；3.法人代表授權書；（3） 4.法人代表及委托代理人身份證；5.注冊資本驗資方案；6.；資信證明.；7.公司章程及公司合同；8.申請借款和擔保的董事會決議；9.當期財務報表及上年的財務報表和經合法中介機構出具的審計方案。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；10.和借款用途有關的資料：購銷協議、合作協議等；11.項目可行性方案及主管部門批件及其他有關材料。（四）反擔

4、保第三人應提供的材料：（5） 1.法人營業執照（年檢）及法人代碼證；2.法人代表證明書；3.法人代表授權書；（6） 4.法人代表及委托代理人身份證；5.注冊資本驗資方案；6.資信證明；7.公司章程；（7） 8.當期財務報表及上年的財務報表和經合法中介機構出具的審計方案。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；9.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款帳齡分析表和或有負債情況表及其他有關材料。（八）反擔保方式為抵押或質押應提供的材料（九）1.抵（質）押物清單；2.抵（質）押物權力憑證；3.抵（質）押物評估資料；4.保險單；5.董事會同意抵押質押的決議；6.抵（質）押物為共

5、有，提供全體共有人同意抵押的聲明；7 .抵（質）押物為國有企業，提供主管部門及國有資產管理部門同意抵押或質押的證明；8 .其他有關材料。（十）注意事項（十一）1.提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；（十二）2.提供的材料復印件要加蓋公章；（十三）3.法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權；（十四）4.公司受理人可根據擔保項目和企業的實際情況進行刪選和添加。第五條公司擔保業務部負責擔保項目受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合條件的擔保項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記擔保項目受理登記表、擔保申請人材料清單、反擔保人材料清單及按材料清單提供的材料

6、作為擔保申請書的附件，經公司擔保受理人和擔保項目負責人審核簽字后歸檔。第六條擔保受理條件（壹）具備企業法人資格且已通過年檢；（二）依法運營，運營范圍符合國家政策；（三）具有償仍借款的能力，且能提供反擔保措施；（四）對單個企業擔保金額不超過我公司實收資本的10%；（五）申請擔保額不超過該企業有效凈資產的70%；（六）該企業資產負債率不超過70%。第四章擔保項目初審和實地調查第七條公司擔保業務部根據人員和業務量的實際情況，確定第壹調查人和第二調查人。第壹調查人為項目負責人，負主要調查責任，第二調查人協辦。第八條擔保項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取擔保項目企業及反擔保人真實全面的信息，通過

7、綜合分析、比較、評價，形成綜合性的評定和結論即擔保實地調查方案。第九條資料審核是擔保項目初審的開始階段，是對申請擔保企業提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業，仍應從其他途徑，如和企業和擔保項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。對上述資料、信息審核過程中需要進壹步明確、補充、核實之處以及發現的漏洞、疑點即是下壹步進行實地調查的重點。第十條資料審核要點（壹）按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件壹致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否于有效期內，應年檢的是

8、否已辦理手續；（二）有關各文件的關聯內容要核對壹致，邏輯關系要正確，通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資方案、立項批文、可研、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格、合法合規；（三）財務報表是否由會計師事務所出具了審計方案，是否是無保留意見方案，初步分析財務情況，記錄疑點，以便實地調查核實。（四）對反擔保人提供的文件資料的審核和之上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合擔保法和有關法律法規（如房地產、土地等）及有關抵押登記管理辦法的規定，抵（質）押物的權屬（權力憑證）是否明晰。第十壹條擔保項目初審過程中，部門負責人

9、、項目負責人和協辦人應到借款人和反擔保人及有關部門進行實地調查，實地調查至少要進行壹次。公司負責人根據具體情況參和調查。第十二條實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，按實地調查實施細則要求進行，保證調查的質量和效率，第十三條于核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，進行基本風險度測評。第十四條初審結束，擔保項目負責人向擔保業務部負責人提交擔保實地調查方案、基本風險度測評，進行審查。第十五條擔保業務部負責人審查結束，填寫擔保貸款申請審批表且簽署意見。第十六條初審、審查工作自正式受理開始，壹般應于10個工作日內完成。第五章擔保項目評審和決策第十七條擔保項目評

10、審包括倆個環節，即部門評審和評審委員會評審。第十八條擔保業務部進行初評，提出評審意見，將企業提交的各項資料和擔保實地調查方案、基本風險度測評、擔保貸款申請審批表提交公司負責人對上述資料進行復審，簽署意見報批。第十九條對100萬元（含100萬元）大額擔保貸款項目，由公司負責人進行復審簽署意見，提交評審委員會評審，審議通過后報批。第二十條評審委員會成員由發計委、中小企業局、監察局、財政局、審計局及關聯部門人員組成，主任委員由分管局長擔任。評審委員會日常工作由擔保業務部負責。第二十壹條評審委員會審議程序必須按擔保貸款評審委員會暫行辦法履行。第二十二條擔保貸款審批權限：50萬元以下擔保貸款，由公司負責

11、人進行復審報分管局長同意后審批；50萬元至100萬元（不含100萬元）擔保貸款，由公司負責人進行復審簽署意見報分管局長，由分管局長請示局長、分管縣長同意后審批；100萬元之上擔保貸款，由評審委員會評審形成決議后，報分管縣長審批。第二十三條對部門評審、評審委員會評審被否決的擔保項目，公司只能做"不同意擔保"或"進行復議"的決定，而不能做"同意擔保"的決定。第二十四條評審委員會會議由評委會指定專人記錄，會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條于擔保貸款評審委員會暫行辦法規定的范圍內，對否決的擔保項目可進行壹次復議。第六章擔保合同的簽訂第二

12、十六條擔保項目正式批準后，由擔保業務部發函通知企業辦理擔保手續，通知包括以下內容：公司同意擔保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期限和方式、辦理擔保手續應備資料和其他準備工作。發函前擔保項目責任人要確認貸款銀行的承貸情況。第二十七條擔保業務部安排專人經辦擔保合同簽約手續。簽約程序如下：（壹）準備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔保合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；（二）由擔保部、綜合部、法律顧問、審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時和對方當事人協商、談判，將修改意見報總經理審定；（三）確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容且于經辦人處簽字；須注意的事項：（1）和貸款

13、人簽訂的保證合同中的"其他約定"要注明"候本合同的保證人和借款人辦妥抵押登記手續后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款"，（2）和抵（質）押人簽訂的反擔保抵（質）押合同壹般情況下，抵（質）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵（質）押物總值，保單要注明我公司為保險賠償第壹受益人，保單正本須存放我公司；（四）對填寫完內容的合同文本再進行壹次審核，方法和本條第（二）項相同；（五）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋

14、章，我公司至少應有二人于現場；（六）企業簽署擔保費認繳單，壹式二份，其中壹份交公司財務部門；（七）法人代表、公司簽章。第二十八條辦理完簽約手續的擔保項目資料移交綜合部統壹管理。第七章反擔保措施第二十九條對獲得批準擔保的企業，必須落實反擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證金、企業的保證反擔保等，公司根據企業和擔保項目的實際情況，采用壹種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔保。第三十條企業提供抵押物、質押物的范圍，按擔保法的規定執行，且按有關規定辦理抵（質）押登記手續第三十壹條擔保項目負責人負責準備抵（質）押登記資料和辦理抵（質）押登記手續。抵（質）押登記資料包括:主合同、保證合同、抵

15、（質）押合同、抵（質）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵（質）押登記部門發放的他項權力證書或經抵（質）押登記部門簽章的抵（質）押登記表等證明文件。第三十二條用不動產抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產抵押率（按凈值計算）不高于50%；股權、債券等權利質押，質押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于60%。第三十三條采用保證反擔保措施的企業，必須滿足以下條件：（壹）必須具備擔保法規定的擔保資格；（二）資產負債率不超過70%；（三）連續2年盈利；（四）企業資信和經濟實力要優于借款企業；（五）企業于承保期必須參加保險。第三十四條辦妥抵（質）押登記手續后，通知

16、承貸銀行為企業放款、企業繳納擔保費，經辦人復印壹份銀行借款借據存檔。第八章擔保收費第三十五條擔保收費執行國家規定的標準，且根據具體情況確定優惠費率。第三十六條公司擔保費率（月率）按擔保額1%標準收取。第三十七條擔保費原則上應于借款合同生效之日壹次性收取。擔保額度超過100萬元，且且擔保時間超過二年的能夠分年度收費。若逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。第三十八條企業于簽署擔保費認繳單時，要讓企業確認擔保費率和擔保費金額。擔保費由擔保業務部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。公司財務部門收到款項且于擔保費認繳單上簽字后，將擔保費認繳單退擔保業務部存檔。第九章擔保項目管理第三十九條擔保項目后

17、期管理（保后管理）,是指自承貸銀行向企業放款至擔保終結的過程的管理，包括擔保項目檢查、展期項目和逾期項目及撤保項目的處理等。第四十條擔保項目的檢查由擔保業務部負責。檢查前要制定檢查計劃，報總經理審批。保后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據企業的實際情況，如擔保金額、擔保期限、反擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進行壹次。重點檢查是借款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他需特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須附檢查方案和要求企業及有關部門提供的資料，報總經理簽批意見后和有關資料壹且歸檔。第四十壹條保后檢查的內容：（壹）債務人是否按借款合同

18、規定支付利息；（二）債務人生產運營和財務情況；（三）反擔保措施中是否發生了新的不利因素；（四）風險計量和總結；（五）其他須說明的情況。第四十二條檢查人員于檢查中發現企業存于較大問題，須當日向部門負責人口頭方案，部門應于2日內將存于問題和處理意見書面方案總經理。對發現的重大問題，部門負責人應立即方案總經理，總經理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論且提出相應的對策及措施。第四十三條對所有擔保項目，于擔保到期日之前30日，由擔保業務部填制擔保到期通知函，通知項目承擔企業。第四十四條每月月末前，擔保業務部應向總經理方案擔保情況。第四十五條需要展期的擔保項目，企業須于該擔保項目到期前20日向我公司

19、提出擔保展期書面申請。擔保業務部負責調查擔保展期的原因，提出處理意見，填寫擔保項目展期（逾期）方案表，報總經理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。第四十六條對逾期的擔保項目，擔保業務部負責調查擔保展期的原因，提出處理意見，填寫擔保項目展期（逾期）方案表，報總經理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。對逾期擔保項目的處理意見包括：（壹）采用更為可靠的反擔保措施；（二）建議撤保。對逾期的擔保項目按審批權限辦理。第四十七條具有下列情形之壹的，公司應主動撤保：（壹）擔保貸款未按擔保申報時的用途使用；（二）項目承擔企業提供虛假資料或具欺詐行為；（三）公司認為項目承擔企業出現重大運營失誤或市場、財務情況等方面出現較大潛于風險。第四十八條擔保項目撤保由業務部寫出檢查方案，提出意見，填寫擔保項目（撤保）處理表，按審批權限辦理。第四十九條已經結束的擔保項目，應及時辦理項目終結手續。擔保貸款到期后，擔保業務部負責核實貸款本息確已歸仍，且留存壹份放款收回憑證復印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退仍企業，填寫免除擔保責任確認表報公司總經理核準。第五十條項目責任人于辦理擔保業務過程中，應根據業務進度將完