1、客戶身份識別制度客戶身份識別基本原則 】勤勉盡責遵循 “了解你的客戶” 的原則風險管理 （劃分風險等級，針對不同風險的客戶、業務關系或者交易，采取相應的措施）了解客戶及其交易目的和交易性質，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。客戶身份識別的主要環節 】建立關系（初次識別） ：客戶是誰？交易目的？關系存續（持續識別、重新識別） ：什么樣的交易？為什么交易？與什么人交易？怎樣交易 ?對新客戶的身份識別 】完整的客戶身份識別流程應包括：核對、了解、登記、留存四個環節。核對客戶的有效身份證件或其他身份證明文件。其中核對的含義：核查、比對。一是證件與本人進行核對，最直觀的、最有效；二是進行聯網核

2、查；三是與以往的信息進行比對。了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。采用合理手段，了解客戶是誰？交易目的？? 自然人客戶的身份基本信息姓名、性別、國籍、職業、住所地或者工作單位地址、聯系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限。客戶的住所地與經常居住地不一致的，登記客戶的經常居住地。? 自然人客戶基本信息采集職業：住所：與經常居住地不一致的，登記客戶的經常居住地。身份證有效期限：二代身份證背面記載有效期， 留存復印件正反面； 證件到期時涉及原有客戶信息的更新。? 對公客戶的身份基本信息客戶的名稱、住所、經營范圍、組織機構代碼、稅務登記證號碼；可證明該客戶依法設立或者可依法開展

3、經營、社會活動的執照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；控股股東或者實際控制人、法定代表人、負責人和授權辦理業務人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限。? 對公客戶基本信息采集有效身份證件的種類：既包括可證明該客戶依法設立或者可依法開展經營、社會活動的執照、證件或者文件，又包括組織機構代碼證、稅務登記證等。證件的期限：銀反洗發 200714 號文件中，對證件到期做出了解釋。控股股東或法定代表人與負責人授權辦理業務人員 核對、了解、登記、留存身份證件。特定業務的識別 】大額現金存取： 為自然人客戶辦理人民幣單筆5 萬元以上或者外幣等值 1 萬美元以上現金存取業務的， 應當核

4、對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。對于他人代理辦理的，銀行應嚴格審核存款人及代理人的身份證件，并留存存款人及代理人的身份證件復印件或影印件。一次性交易 ：本行為不在本行開立賬戶的客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務且交易金額單筆人民幣 1 萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，應當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。客戶為外國政要 ：金融機構為其開立賬戶應當經高級管理層的批準。匯出或接收跨境匯款： 匯款人的姓名或者名稱、 賬

5、號 - 交易流水號、 收款人姓名、收匯款人住所匯出匯入款地所在地名稱。匯款人沒有在本金融機構開戶，金融機構無法登記匯款人賬號的，可登記并向接收匯款的境外機構提供其他相關信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外收款人住所不明確的，金融機構可登記接收匯款的境外機構所在地名稱。接收境外匯入款的金融機構，發現匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所三項信息中任何一項缺失的，應要求境外機構補充。如匯款人沒有在辦理匯出業務的境外機構開立賬戶，接收匯款的境內金融機構無法登記匯款人賬號的，可登記其他相關信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外匯款人住所不明確的，境內金融機構可登記資金匯出地名稱。委托他人代為辦理業務

6、一般原則： 金融機構應采取合理方式確認代理關系的存在，在按照本辦法的有關要求對被代理人采取客戶身份識別措施時，應當核對代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記代理人的姓名或者名稱、聯系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。代理存取現金 ：當自然人客戶由他人代理存取現金時，金融機構應按照以下要求開展客戶身份識別工作：當單筆存（或取）款的金額達到或超過人民幣 5 萬元或者外幣等值1 萬美元時，金融機構原則上應同時核對存款人（或取款人）和戶主的有效身份證件或者身份證明文件，并登記存款人（或取款人）的姓名、聯系方式以及身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。考慮到通存通兌業務的實際情況，如果存款

7、人因合理理由無法提供戶主有效身份證件或者身份證明文件， 且單筆存款金額達到或超過人民幣 1 萬元或者外幣等值1000 美元的現金時，金融機構可參照身份識別辦法第七條有關銀行業金融機構在提供一定金額以上一次性金融服務時履行客戶身份識別的要求，對存款人開展相關客戶身份識別工作。業務辦理過程中，如發現異常情況，金融機構應進一步通過聯網核查公民身份信息系統對客戶身份進行核查。持續的客戶身份識別：風險分類管理】一般原則： 應按照客戶的特點或者賬戶的屬性，并考慮地域、業務、行業、客戶是否為外國政要等因素，劃分風險等級，并在持續關注的基礎上，適時調整風險等級。 在同等條件下， 來自于反洗錢、 反恐怖融資監管

8、薄弱國家（地區）客戶的風險等級應高于來自于其他國家（地區） 的客戶。等級劃分及調整期限：對法人金融機構的等級劃分要求： 對于 2007 年 8 月 1 日至 2009 年 1 月 1 日之間建立業務關系的客戶，金融機構應于 2009 年年底完成等級劃分工作。對于2007 年 8 月 1 日以前建立了業務關系且2007 年 8 月 1 日后沒有再建立新業務關系的客戶，金融機構應于 2011 年年底前完成等級劃分工作。對于2009 年 1月 1 日以后建立業務關系的客戶， 金融機構應在業務關系建立后的 10 個工作日內完成等級劃分工作。審核要求 ：按風險等級定期審核，對風險等級較高客戶或者賬戶的審

9、核應嚴于對風險等級較低客戶或者賬戶的審核。對本金融機構風險等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進行一次審核。持續的客戶身份識別：盡職調查】一般原則： 關注客戶及其日常經營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息。高風險客戶： 對于高風險客戶或者高風險賬戶持有人，金融機構應當了解其資金來源、資金用途、經濟狀況或者經營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監測分析。客戶為外國政要的，金融機構應采取合理措施了解其資金來源和用途。身份證件過有效期 ： 客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理業務。其中“合理期限” ，并非一

10、個固定期限要求，應根據當時的具體情況合理確定。客戶身份證件或身份證明文件過期后，客戶之前的業務委托依然有效，但如果客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理新業務。當客戶有業務辦理需求時，才存在金融機構中止為客戶辦理業務的問題。銀行無法取得與客戶的聯系時，客戶自然也無法請求銀行為其辦理新業務。銀行可依法自行決定與客戶的業務關系。重新識別客戶 】客戶要求變更姓名或者名稱、 身份證件或者身份證明文件種類、 身份證件號碼、注冊資本、經營范圍、法定代表人或者負責人的。客戶行為或者交易情況出現異常的。客戶姓名或者名稱與國務院有關部門、機構和司法機關依法要求金融機構協查或者關注

11、的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。金融機構獲得的客戶信息與先前已經掌握的相關信息存在不一致或者相互矛盾的。先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的。金融機構認為應重新識別客戶身份的其他情形。客戶身份識別措施】核對客戶身份證件或證明文件要求客戶補充其他身份資料或身份證明文件回訪客戶實地查訪向公安、工商行政管理等部門核實其他可依法采取的措施委托其他金融機構識別 】金融機構委托其他金融機構向客戶銷售金融產品時，應在委托協議中明確雙方在識別客戶身份方面的職責，相互間提供必要的協助，相應采取有效的客戶身份識別措施。委托第三方識別的基本要

12、求】能夠證明第三方按反洗錢法律、行政法規和本辦法的要求，采取了客戶身份識別和身份資料保存的必要措施。第三方為本金融機構提供客戶信息，不存在法律制度、技術等方面的障礙。本金融機構在辦理業務時，能立即獲得第三方提供的客戶信息，還可在必要時從第三方獲得客戶的有效身份證件、身份證明文件的原件、復印件或者影印件。委托第三方代為履行識別客戶身份的，金融機構應當承擔未履行客戶身份識別義務的責任。可疑行為報告（反洗錢監測分析中心和當地人民銀行） 】客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的。對向境內匯入資金的境外機構提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所及其他相關替代性信息的

13、。客戶無正當理由拒絕更新客戶基本信息的。采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性的。履行客戶身份識別義務時發現的其他可疑行為。換銀 行（中 國 ）有限公司反洗錢規 定部分】風險的高低劃分為低、中、高三級，三級的定義分別為：?低級風險客戶：潛在洗錢風險最低的客戶；?中級風險客戶：存在潛在洗錢風險可能性的客戶；?高級風險客戶：潛在洗錢風險較高的客戶。各級客戶分類的標準如下：?低級風險客戶：個人：學生、特派員、大企業派駐中國職員、分行企業客戶職員；企業：國營企業，大中型法人企業，母公司與外換其他分行有交易背景的客戶? 中級風險客戶：個人：委托理財客戶（貴賓客戶） ，旅游人員、自由職業者、無業者；企業：境外公司，小型私營企業。? 高級風險客戶：個人：有政治背景的人，國家公職人員，在恐怖分子名單中出現的人， 被中國監管機構查詢過身份信息的客戶；匿名、假名或資料不全 的客戶，開戶時所填客戶信息中的職業、住址、年齡等顯示的收 入水平與其預計交易規模不符的客戶；企業：個體工商戶，珠寶店，貴金