1、家庭理財規劃書、乙 刖 百王先生：您好！首先非常感謝您對我的信任，讓我有機會為您提供全面的理財規劃服務。這份理財規劃報告書是用來幫助您確認需要和目標，對您家庭的理財事務進行更好地決策，從而使您達到財務自由、決策自主、生活自在。在這份專為您量身定制的規劃報告書中我所有的分析都是基于您目前的家庭情況、 財務狀況、生活環境、未來目標以及結合當前所處的經濟形勢對一些金融參數的假設， 測算出的結果可能與您真實情況存在有一定的誤差，因此您提供信息的完整性、真實性 將有利于我們為您提供更精確的個人理財規劃。為了能夠使您滿意，我將盡力憑著投資專業知識與能力，以您的利益為先，秉承誠 信原則提供服務，注重“穩健為

2、先、合理規劃”，但由于市場情況變幻莫測，同時，鑒 于您家庭情況、金融參數的估計假設、社會經濟形勢等均會發生變化，因此建議您與我 保持定期聯系，以便及時為您調整理財規劃報告。您在此過程中，如果有任何疑問，歡迎您隨時向我咨詢。請您相信，我一定會為您和您的家庭制定一個合理的理財規劃，使您能悠然面對未 來生活，讓富足永遠與您相伴。2014年6月5日目 錄第一部分客戶基本情況1、家庭成員資料2 、近期家庭資產負債表3 、年度家庭收支表第二部分家庭情況分析1、財務比率分析4 、其他財務分析3、理財目標5 、風險評估第三部分理財規劃的制定1、家庭財務安全規劃2 、女兒大學教育金規劃3 、贍養雙親規劃4 、購

3、房規劃5 、購車規劃6 、創業基金規劃7 、投資規劃第四部分風險評估第五部分理財規劃方案實施及監控1、理財規劃方案實施2、理財規劃方案監控第六部分歸納總結第一部分家庭基本情況家庭背景：王先生今年38歲，事業小有成就，公司中層技術干部，月收入 5000元 年底獎金兩萬元。他愛人在某公司當會計，月收入 1500元；女兒今年15歲，是一名初 三學生，學習成績中等。王先生父母在農村，無收入，愛人父母是長沙市區退休工人。 王先生家現有住房80平方米，無貸款，有存款10萬元、股票基金15萬元。王先生覺得 女兒越來越大了，需要換一套大點的房子，再者考慮父母年老，想接來邊照顧。今年公 司計劃在新區集資蓋房，每

4、平方米2000元，現有120平方米、140平方米、180平方米3 種戶型。近兩年看到公司其他技術干部出去單干，不少人都干大了，王先生也想盡快積 攢一筆50萬元的創業基金，可一想到即將面臨女兒升學、父母養老、供房子、買汽車等 現實需求，他無時不刻會感受到來自工作與生活的雙重壓力。、家庭成員資料家庭成員姓名年齡職業父親王先生38歲公司中層母米王太太38歲公司會計女兒15歲初三學生雙方父母、近期家庭資產負債表單位：萬元（人民幣）資產負債現金及活期存款信用卡貸款余額無預付保險費消費貸款余額無定期存款10汽布貸款余額無債券房屋貸款余額無債券基金其他無股票及股票基金15汽車及家電房地產投資自用房地產16資

5、產總計（1）41負債總計（2）凈資產（1） - （2）41、年度家庭收支表單位：萬元（人民幣）收入支出本人工資收入6生活費支出1.8配偶工資收入1.8父母贍養費0年終獎r2子女教育費0.11資產生息收入0.2保費支出0其他0收入合計10支出合計1.9結余8.1注：資產生息收入中除存款利息外，還包括分紅和股息。第二部分家庭情況分析、家庭財務比率家庭財務比率定義比率合理范圍備注負債比率總負債/總資 產020%-60%無負債流動性比率流動性資產/ 每月支出030%-60%凈資產償付比 例凈資產/總資 產100%30%-60%凈儲蓄率凈儲蓄/總收 入81%20%-60%從家庭財務比率來看，流動性比例過

6、低，無法滿足家庭對資產的流動性需求；零負 債說明家庭無負債壓力，投資配置管理尚有余地；凈儲蓄率過大說明家庭在滿足當年支 出以外，還可將50流右的凈收入用于增加儲蓄或者投資； 凈資產償付比例過大一方面說 明家庭無負債壓力，同時也說明沒有充分利用起自己的信用額度。可以看出家庭財務情況穩健有余，回報不足；家庭財富的增長過分依賴工資收入， 投資性資產占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應當運用好家庭收支 的結余、適當的提高投資性資產以及回報率，是家庭財富快速積累、順利實現家庭理財 目標的關鍵。二、其他財務分析保障缺失：作為家庭經濟支柱的王先生沒有保險保障，這將威脅到整個家庭的財務 安全，一

7、旦發生意外，該家庭將會出現較為嚴重的經濟問題，因此在理財規劃中應首先 滿足王先生的保障需求。王先生父母為農民，且由于年齡較大，無法購買商業保險，王 先生需要另外為父母準備醫療資金；王太太父母為城鎮退休職工，有足夠的醫療保險保 障，因此不需額外準備醫療資金。財務目標優先性：由于子女教育以及贍養老人在時間和費用上沒有彈性，因此該家 庭的首要理財目標應該是為女兒準備教育費用、為王先生父母準備生活費和醫療備用金。家庭生命周期：處于家庭成長期，子女教育負擔增加，保險需求達到高峰，生活支 出平穩。三、王先生的理財目標王先生和太太工作都很穩定，收入在一般水平，綜合家庭經濟來源屬于中等收入水 平。根據王先生家

8、庭財務狀況、家庭狀況和經濟狀況，分析其家庭理財目標：1、解決女兒教育金2、購買所需保險3、買房買車4、贍養雙親計劃5、創業基金四、王先生的風險評估1、風險承受能力分析客觀情況年齡職業穩健性家庭收入結構學歷風險承受能力年輕人可承受職業穩定可承來源越分散可學歷越高可承風險大受風險大承受風險大受風險大王先生是公司中層技術干部，職業還算穩定，收入較穩定，夫妻雙方都有一定的收 入，而且夫妻二人的學歷較高。但是在資產投資選擇上不是很科學。所以，從客觀因素 分析，王先生家庭風險承受能力屬于中等。2、風險偏好分析（主觀因素）從投資組合來看，王先生已有一定的理財意識和資產配置組合管理的意識，風險偏 好屬于中度偏

9、高的范圍。第三部分理財規劃的制定理財規劃的幾點假設（根據長沙市目前市場平均水平得出）人均月生活費支出=6000元/年收入增長率=4%投資報酬率=8.2%通貨膨脹率=生?§支出增長率=4%20年公積金貸款利率=6%當前高中學費水平為1000元/年，當前大學學費水平為10000元/年學費增長率=5%王先生父母余壽20年王先生父母贍養費標準為8000元/年導入：根據以上全部分析，結合王先生家的具體情況及理財需求，我作了以下理財規劃。一、家庭財務安全規劃1、緊急預備金緊急預備金是為了滿足家庭對資產的流動性需求，一般應準備3-6個月的家庭固定 開支，考慮到有女兒上學、房屋還貸以及贍養老人等因素

10、，建議拿出1萬元定期存款轉存活期存款作為緊急預備金，同時申請一張建行信用卡，利用信用卡額度補充緊急預備 金，以備不時之需。2、 家庭保險規劃家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務帶來的不良影 響。王先生是家庭的經濟支柱，但是只有在單位投保的基本保險，一旦王先生出現風險， 家庭財務就可能陷入危機，因此必須考慮增加壽險和意外險的保額。考慮整個家庭財務狀況，建議王先生購買定期壽險和意外險，年保費建議支出控制在0.7萬元左右，這樣才占到年家庭收入的7%又能保障家庭的財務安全。二、女兒大學教育金規劃按照當前大學費用每人每年1萬，學費成長率5%f算，4年后大學一年級費用為：FV (P

11、V 1, N 4, I/Y 5% PMT 0 ) =1.2155四年的大學費用為：PV PMT 1.2155, N 4, I/Y (8.2%-5%) = 3.425女兒在4年后需要的大學費用為3.43萬元由于子女教育在時間上沒有彈性，且教育費用不能承受較大投資風險，建議將現有 資產進行整體投資，投資于債券型基金，預期收益率為5%所需要的投資金額為：PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630 萬元因此建議將銀行定期存款拿出3萬元,投資于債券型基金。三、贍養雙親規劃由于王太太父母均為城鎮退休職工，每月有固定養老金收入，生活上不需要王先生 資助，所以王先生需要每年拿出 0.8萬元贍養

12、王先生父母。同時建議每年拿出0.3萬元作為王先生父母醫療準備金。此筆資金投資于股票型基 金。四、購房規劃由于王先生還要盡快籌集50萬創業基金，因此建議將舊房賣掉，和買方簽訂售后 回租協議，在搬進新房之前暫住舊房。新房首付8.4萬元，其余采用公積金貸款，20年期等額本息還款法每年還款額為：PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021 萬元出售舊房除支付兩年1.6萬元房租之外，剩余6萬元投資到平衡型基金，待一年后 新房交工時可作為裝修費用，預期收益率為10%屆時裝修費用為：FV( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6 萬元五、購車規劃由于王先生集資的房子在星沙區，出行相對不便，

13、因此建議在房子裝修完畢(兩年 之后)時全款購買一部價值10萬元的汽車，建議將剩余6萬元定期存款全部投資到平衡 型基金，每年從收入中拿出一定資金投資到平衡型基金，預期收益率為10%所需要投資 額為：PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048 萬元因此建議將銀行定期存款拿出6萬元，同時從每年家庭收入中拿出1.3萬元投資到 平衡型基金。六、創業基金規劃為了盡快籌集創業基金，結合中國目前經濟發展前景，建議王先生除已有 15萬元股 票型基金外把每年收入的3.2萬元投資于股票型基金中，預期收益率為15%則完成創業 基金籌集需要的時間為：N (PV15 FV50,PMT3.2, I/Y

14、15%) =5 年七、投資規劃像王先生這樣的家庭，具有較強的抗風險能力，工作穩定且收入較高，這樣處于上升期 的家庭資產完全靠銀行存款來增值是不夠的。由于其家庭能夠承受一定的風險，可將 100000元的定期存款改為10000元用于應急就行。鑒于風險承受能力較高，可向其推薦 華安基金公司的華安宏利和華寶興業基金公司的華寶成長基金。投資50000元在這些成長基金。第四部分風險評估1、以上規劃方案是基于目前的市場情況所作的一些假設而制定出來的，這些假設 會隨著國家經濟的變化而發生變化，比如：物價水平會不斷變化，證券市場的波動，經 濟增長率的變化，國家的房地產調控政策等等，都會對理財方案產生很大影響。2

15、、生活支出除了受到物價水平的因素影響之外，如果考慮未來生活品質的提高、 醫療、保健支出的加大，會影響到其他目標的實現。3、女兒的教育目前僅僅只是估算了大學的費用，如果女兒接受研究生教育，也會 對理財方案產生一定的影響。上訴方案，兼顧了家庭錢財的安全性和流動性。對王先生家庭的收入和支出進行了 合理的規劃與配置。所以該方案可行。第五部分：理財規劃方案實施及監控一、理財規劃報告的實施程序：1.建立和界定與王先生的關系2 .收集王先生的家庭財務狀況及相關信息并分析其理財目的及期望3 .分析王先生當前的財務狀況4,整合理財規劃策略制定綜合家庭理財規劃5 .將制定的理財規劃付諸實施6,監控理財計劃的執行效果7,按實際情況及時修改理財規劃、理財規劃報告的監控1,財務計劃實施后，金融理財師應對客戶理財狀況提供后續監控服務，每季度以電話方式向客戶提供咨詢意見。2,客戶資產的市場表現出現重大變化時，金融理財師應就變化的具體情況及將來 可能出現的若干可能向客戶及時通報。3.客戶發生可能影響財務計劃執行效果的事項時，應及時向金融理財師通報相關 情況，以便監控服務的正常運行。4. 如果客戶要求與金融理財師的建議出現沖突，以客戶要求執行。5. 可根據變化及需求適當調整理財規劃。第六部分歸納總結家庭理財的重要性，或許還有很多人不知道。然而，通