1、題目:湖北省中小型企業貸款業務的發展現狀及對策研究 目 錄摘 要1引言3一、 湖北省中小型企業貸款的發展現狀3（一） 市場競爭力較低3（二） 企業貸款信用度較低3（三） 企業融資難，金融支持不足4（四） 貸款次數頻繁且數目少4二、 目前影響商業銀行對中小型企業發放貸款的因素5（一） 政府金融體制不夠完善，政府扶持力度不夠5（二） 企業自身存在的問題5（三） 市場風險大，企業倒閉率高6三、 解決企業貸款融資問題方案7（一） 政府方面：加大扶持，促進中小企業市場經濟建設發展良好局面7（二） 企業方面：完善自身體系，確立主體意識9結論10參考文獻10湖北省中小型企業貸款業務的發展現狀及對策研究摘 要

2、改革開放以來，我國中小型企業在國家的政策扶持下取得了良好的發展，中小型企業作為國民經濟發展的重要組成部分，不僅在推動經濟發展、增加稅收、推進技術創新等方面發揮著日益重要的作用，還在吸納勞動力、維護社會穩定等方面作出了積極貢獻。中小型企業的蓬勃發展是后金融危機時代經濟復蘇的有力保障，也是湖北省實現中部地區崛起戰略的支柱力量。然而融資難問題已經成為困擾我國中小型企業發展的主要原因，在湖北地區尤為嚴重。隨著市場經濟的發展以及中小型企業的發展，我國商業銀行將中小企業的信貸業務作為重要的發展領域。中小企業信貸風險管理的加強，一方面影響著銀行的競爭力，而另一方面也影響著銀行資產的安全。由于中小企業信貸業務

3、的日益增多，我們相繼出臺了不少與之對應的政策以及機制，但是就目前來說從商業銀行去分析中小企業信貸的還比較少。綜上所述，本文從湖北省中小型企業貸款發展現狀，經濟下行壓力下商業銀行對中小型企業貸款的問題進行分析研究。關鍵詞：中小型企業；經濟發展；融資Research on the development status and Countermeasures of SME loan business in Hubei Province AbstractSince the reform and opening up, the small and medium enterprises in our co

4、untry have made good development under the support of the state policy. As an important part of the national economic development, small and medium enterprises are playing an increasingly important role not only in promoting economic development, increasing tax revenue and promoting technological in

5、novation, but also in absorbing labor and maintaining society. We have made positive contributions to the stability and so on. the vigorous development of small and medium-sized enterprises is a powerful guarantee for economic recovery in the post financial crisis era, and also a pillar force for Hu

6、bei to achieve the central region's rising strategy. However, the difficulty of financing has become the main reason for the development of small and medium-sized enterprises in China, especially in Hubei.With the development of market economy and the development of small and medium-sized enterp

7、rises, China's commercial banks regard SME's credit business as an important field of development. The strengthening of SME credit risk management, on the one hand, affects the competitiveness of banks, and on the other hand, it also affects the safety of bank assets. Because of the increasi

8、ng credit business of small and medium-sized enterprises, we have issued a number of corresponding policies and mechanisms, but at present, it is still relatively small to analyze the credit of small and medium-sized enterprises from commercial banks. This paper analyzes the loan management problems

9、 of small and medium enterprises in Hubei Province under the downward pressure of the economy. Keywords：Small and medium enterprises; economic development; financing 引言近年來，我國的中小型企業發展速度越來越快，已經成為我國國民經濟發展的支柱。然而企業融資的狀況并不十分理想。湖北省是一個中小企業數量多、行業分布廣、創利創匯高的工業大省。據統計, 目前, 湖北省已有中小企業 15 萬多家( 不包括個體工商戶) , 占全省企業總數的

10、99. 5% , 其中規模以上中小工業企業 6246 家, 占全省規模以上工業企業的 98. 3% ; 中小企業創造的增加值 2906 億元, 占全省 GDP 的 53. 87% 。可以說湖北省經濟的發展離不開中小型企業的推動，但是中小型企業的發展同時也存在自身問題。本文將對這些問題進行闡述并提出解決對策。1、 湖北省中小型企業貸款的發展現狀（1） 市場競爭力較低傳統原因。 目前，湖北省眾多中小企業大都是以合伙或者是獨立式企業模式存在，大多企業創業資金籌集的途徑較為單一，方式也較為傳統，并且企業本身規模比較小，設備簡陋，產品科技含量低，缺乏相應的市場競爭能力，自主研發能力幾乎沒有，大多企業還停

11、留在作坊式生產、勞動密集型的生產模式上，與大型企業相比自身競爭力較低。（2） 企業貸款信用度較低1. 中央為了搞活企業，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業，確保大企業的信貸，對中小型企業不予信任，在確保大企業的基礎上才予以考慮，造成了對中小企業的信用歧視，導致銀行在對大企業和中小型企業融資問題上的不平等。缺乏對中小型企業信貸需求的重視。據統計，1998年工、農、中、建四家銀行新增貸款20.85億元，其中非國有經濟貸款僅新增1億多元，中長期貸款幾乎為零。隨著各國有商業銀行提出業務向中心城市發展戰略的實施，部分機構存在“重大輕小”的傾向，個別銀行有諸如一定數額以下或注冊資本

12、金100萬以下企業不貸的規定，恰恰斷掉了中小型企業融資的主要渠道。2. 信用擔保體系不夠完善。 第一，我國信用擔保體系正處于初級發展階段，許多制度規范和管理方法都還未成熟，擔保的機構數量遠遠不能滿足小微企業的借貸需求，擔保規模不夠大，擔保力度更是明顯不足。 第二，擔保機構自身不夠強大,擔保能力有限，相關的擔保法律不夠完善，擔保機構容易受到政府行政機關的干預,而且大多數擔保體系提供的擔保力度不夠，導致本來就缺少 “誠信 ”的中小企業在向相關金融機構貸款時更缺少底氣。（3） 企業融資難，金融支持不足湖北省中小型企業融資渠道單一，主要是銀行借款，并且缺乏發行債券和股票上市等直接融資渠道，在銀行貸款方

13、面又受到規模、資信等諸多限制，貸款的主要特點是貸款額度小并且獲得資金支持的門檻高。這樣由于融資困難，大多數企業往往只能靠自籌、私人借貸或打通關節貸款創業，靠自身積累緩慢發展，嚴重影響了中小型企業向規模化發展的步伐。（4） 貸款次數頻繁且數目少數量多，數額小，期限短。中小型企業由于投資小，風險小，為了很多具有創業理想的人才的選擇，因此，中小型企業在近年來數量劇增。這種企業一般都是靠某一方面的經營特點，針對指定的消費群體進行銷售，所以銷售的產品首先價格上不會很高，都是在普通的消費群體能接受的范圍內，其次，對指定的消費群體產品不會很多，很少會出現產品積壓的現象，最后產品的成本不高，這樣一來，商業貸款

14、的數額就不會很多，而且小額度的商業具體貸款還款期限短，就算企業出現意外不能及時還款的現象，因為數額不多，所以不會造成很大的損2、 目前影響商業銀行對中小型企業發放貸款的因素（1） 政府金融體制不夠完善，政府扶持力度不夠1. 政府金融體制不完善。與大型企業相比，中小企業的貸款數額小而次數多高頻率的貸款必將導致各項業務量的增加，這都將耗費大量的人力物力財力，使得銀行的成本提高很多，嚴重壓縮了銀行的營業利潤，這將導致銀行會對小微企業采取保守的貸款制度。 并且中小企業自身存在一定的信用問題，信用額度較低。 因此，大部分銀行不愿為中小企業提供貸款。 中小銀行由于自有資金有限，它們能夠承擔的風險有限，因此

15、不會為中小企業提供貸款。 大型的商業銀行一般都不愿意給中小企業提供貸款，且銀行針對中小企業的貸款方式和貸款品種偏少。 即使獲得貸款，其審批周期明顯較長，貸款的資金量有限。2. 政府扶持力度不夠。近年來，我國政府相繼頒布了一些支持中小企業的法律法規，但是總的來看，政府對中小企業的支持力度還不夠。如政府對中小企業融資項目審批效率低下，辦理環節較為繁瑣，限制性的條文較多，政府與小微企業合作的項目較少。對于中小企業的稅收減免程度也不夠大，仍有相當大的減稅空間，政府雖然在為中小企業減稅方面建立了專項資金，并且也一定程度上完善了激勵制度和采購制度，但地方政府在執行時沒有很好地將政策落實到位。（2） 企業自

16、身存在的問題1. 企業管理模式的制約在中小企業中, 有相當一部分屬于家族式的管理, 存在著管理基礎薄弱制度、管理水平低、體制不健全、管理方式落后等狀況, 使得企業很難實現由低層次的感性管理模式迅速轉變為高層次的計算機管理模式。管理制度、組織結構、管理理念等跟不上信息化建設的要求, 與信息化管理系統的先進管理理念不相符, 甚至相沖突。信息化管理的引入, 門戶的建設將推動企業實行全面、徹底的改革, 從觀念更新到業務流程重組、組織重組等,但由于企業原有的管理機制、生產機制、銷售渠道已運行了多年, 管理、設計、生產、銷售人員都已有多年的傳統工作經驗, 一時很難轉過彎來適應新的工作方式, 因而阻力較大、

17、任務繁重,這也是制約企業門戶建設的重要因素。中小企業往往生產規模小、資產價值低、擔保時承擔巨大的風險。 其二，缺乏配套的金融體系。 缺乏對小技術含量低、流動性小，而且多數中小企業都是家族式經營模式，企業決斷權過于集中，導致所有權與經營權高度統一，發展目標不明確，內部控制制度不完善，短期化經營傾向嚴重，缺乏自主品牌創造意識，沒有良好的品牌吸引力。 企業缺乏自主培養各方面人才的能力，使得中小企業缺乏相應的競爭能力和抵御各種風險的能力，很容易在與其他企業競爭時被淘汰，這也對中小企業融資帶來了很大的困難。2. 外部原因政府對中小企業的支持力度不夠。 雖然政府近些年來對中小企業的扶持力度在加大，但是推出

18、的很多政策還沒有落到實處。而且有些政策在實施時存在很大的弊端，一些政策并沒有順利落實到基層。究其原因，有些是因為當地經濟不夠發達，地方政府習慣性地先扶持大型企業，把好的資源都優先給了大型企業，使得“天生”就存在缺陷的中小企業發展更為艱難。3. 產業聚集度低產業聚集程度的高低是決定產業競爭力強弱的重要因素之一。湖北省中小企業集群主要集中在傳統產業領域，多屬于勞動密集型、低附加值的低端集群。企業只是對本地自然資源做簡單加工，產品附加值不高，對產品的精加工、深加工的能力十分有限。企業群成長仍以橫向聯系為主，通過專業化市場聯系的多，以產業鏈條為紐帶的少，集群內企業的分工與合作還屬于較低的層次。同時，湖

19、北的中小企業由于自身規模小、效益差強人意，難以吸收高尖端的人才。由于人才的匱乏，加上當地思想較為保守，很多企業沒有進行自主創新的意識與能力，限制了企業的跨越式發展。自身條件所限制，導致很多中小型企業不合符融資的要求，金融機構也不愿意為其提供資金。（3） 市場風險大，企業倒閉率高由于中小型企業的企業鏈不完善，經常是一個企業只有一個領導人，面對問題往往是企業領導一個人解決，不存在大型企業中的股東投票拿主意等集合大家意見的情況，而且中小型企業的生產本來就成本低，消費群體范圍小，實力不夠，發展前景不是很好，企業型人才管理能力又不夠，甚至中小型企業有隨時倒閉的風險，這些因素也使中小企業商業貸款的風險增加

20、。中小企業生產規模小、資金短缺、抗風險能力弱一些中小企業由于生產技術水平低、產品開發能力差、產品檔次低、管理水平落后、人才缺乏等問題，在生產競爭中經不起原材料及產品價格的波動，產銷不對路，經常面臨虧損甚至破產的風險，直接影響到銀行資金的安全性。中小企業不健全的管理制度也是企業的弊端，又因為中小企業分布在各個行業，銀行調查企業詳細信息也沒有時間沒有有效的途徑，另外企業部門設置不合理甚至根本就不分部門，最起碼的財會部門用來記錄收入與支出明細的賬本也沒有，甚至有些中小企業為了牟取暴利，經營當中出現違法的行為，假作賬本與公司交易合同，利用銀行的漏洞，騙取銀行的商業貸款。3、 解決企業貸款融資問題方案（

21、1） 政府方面：加大扶持，促進中小企業市場經濟建設發展良好局面1. 中小企業信貸業務風險管理的建議在目前宏觀經濟下行的背景下，消費需求嚴重不足，很多企業的投資回報率都在不斷地下降。這就要求商業銀行在依據目前經濟發展現狀以及對中小型企業信貸業務風險管理的研究基礎上，充分地將提高自身資產的安全以及實現利潤最大化作，商業銀行發展的主要要素。首先，加強對中小型企業經營環境的全面準確分析。比起大型企業，中小型企業對于我國整體經濟環境、政策法律以及產業發展趨勢的認知更加敏銳，因為中小型企業發展的方向就是在資源配置的條件以及實現的可能性中不斷地進行調整的。中小型企業經營很靈活，很容易得到較大的發展，但是中小

22、型企業的業務結構相對來說簡單，在一定程度上也容易受到外界的影響。這些都會對中小型企業發展空間和潛力產生直接的影響。在我國不同地區的經濟發展水平和政策規定都是具有差別的，與大型企業不同，中小型企業更加依賴于外界的地理環境以及政策，所以說我們在對中小型企業進行全面評估的時候，必須要考慮到企業所在地區金融環境。近些年信貸風險管理受到越來越多的重視，但是在商業銀行的內部控制上還存在很多問題，比如說商業銀行的部分管理層與決策層對銀行的管理缺乏控制，對涉及銀行業務的風險沒有足夠多的認識，權力過分集中卻沒有實現有效的審計制度，這些都使得信貸風險監管難度非常大，針對以上出現的情況，商業銀行必須積極地轉變自身的

23、經營理念，增強銀行的內控意識，加強對中小型企業信貸風險管理的教育培訓，加強對員工專業技能的嚴格要求，進一步提高內控制度的執行力。而對于中小型企業來說，要建立和健全中小型企業貸款、調查、審核、管理以及貸后等制度，加強對合作單位、工商、海關和稅務等機構的溝通和交流，嚴格的控制貸款的流向，做到有賬能查。對于企業資金的流向要及時地進行登記，建立和完善責任追究制度，并根據本企業的運營狀況，設置合理的與中小企業信貸管理相適應的激勵政策和懲罰政策。加強人才團隊建設，保證信貸人員具有良好的道德水準和專業素質，提高信貸業務人員對宏觀經濟和金融形勢的判斷，增強對信貸風險的敏感性，通過對信貸風險過程中的影響因素進行

24、及時的決策。一方面我們需要通過建立工資報酬激勵制度，實行能力工資制以及完善的信貸人員激勵制度來提高對人才的吸引能力。另一方面要健全風險預警和防范的機制，畢竟我們無法對企業在運行過程中發生的風險完全準確的預警，這就要求我們能夠形成一個對可能發生風險進行防范的機制。當然，防范機制的形成需要在不斷的實踐中總結，需要考慮到中小型企業發展的狀況以及社會經濟發展的大背景。2. 構建完善的法律保障體系建立針對中小型企業的扶持保護法規。借鑒發達國家和地區的經驗，為中小型企業發展提供各方面的政策和金融支持離不開立法支持，應盡快指定有關部門組織制定有關中小型企業貸款的法律或規定。首先，要劃分中小型企業的分類標準，

25、明確中小型企業的界定方法。其次，要明確各類金融機構在中小型企業信貸制度中的作用和功能,制定中小型企業貸款的具體管理方法和鼓勵措施。再次，要落實政府支持中小型企業貸款的財政資金渠道、執行機構及管理辦法。3. 進一步規范區域性中小金融機構要進一步規范區域性中小金融機構，修訂國有商業銀行信用等級的評定標準。目前我國國有商業銀行的貸款信用評級不利于中小型企業，含有對中型企業的心理歧視。實踐證明，盲目擴大經營規模的綜合型企業集團并不比專業化生產的中小型企業更能適應市場的變化和產生更穩定的效益，信用更強。因而，國有商業銀行在企業信用等級的評定上也應及時調整策略，變重視企業經營規模為重視企業經營效益，取消某

26、些歧視性的評價項目。4. 由政府建立企業擔保管理機構根據我國的實際情況，結合其它國家的經驗，我國中小型企業貸款擔保管理機構應由政府、社會中介組織、企業和銀行共同建立中小型企業貸款擔保基金；切實改進中介機構的服務，簡化手續，降低標準；金融機構可適當擴大有效財產的抵押范圍。另外，在建立中小型企業信用擔保體系過程中應堅持預見性、能動性、創造性、協同性、滲透性、人本性和漸進性七項核心原則。（2） 企業方面：完善自身體系，確立主體意識1. 改革管理模式強化現代管理理念, 挑戰傳統思維是中小企業提高經濟效益和競爭力的根本對策。湖北省中小企業大多是從家族化管理開始的, 大多數企業的管理為經驗型、粗放型, 隨

27、著企業規模的提高, 要求管理機制也隨之變革。2. 建立學習型部門企業在企業內部應該宣傳一種學習的理念, 形成一種學習型企業文化, 建立成一個學習型部門。從企業領導者到企業基層員工, 都應該有學習的意識, 學習信息化知識, 學習互聯網技術, 時時跟上信息化的腳步。企業領導人更加應該重視知識的不斷更新和學習, 以充分掌握時代信息, 增強判斷能力, 把握時代的脈搏, 迎合時代的企業發展要求。3. 善于借助外腦借助外腦實施信息化是國外企業進行信息化建設常用的方法, 實踐證明這種方法對提高企業信息化實施成功率很有幫助, 這對湖北省當前的中小企業門戶建設, 極有借鑒意義。中小企業往往存在許多共性, 市場上

28、的現有解決方案可以因地制宜,被企業拿來直接為其服務。企業領導者應當轉變思維方式, 善于借助外腦, 利用企業外部資源為己所用, 加快企業門戶的建設。4. 加強人才團隊建設湖北省人才資源豐富, 初步建立起多元化、多層次的信息人才培訓教育體，形成了合理的人才結構, 為信息化建設提供了有力的智力保證。湖北省歷來是教育、人才資源大省, 據統計,目前湖北高校數量和大學在校生數量均居全國前列, 而且還擁有近2000 個各類科研與開發機構, 60 多名兩院院士以及門類齊全、數量龐大的專業技術人才隊伍。湖北省的高校群體就其科技實力而言, 在省內一直處于領先地位, 在全國也處于上游水平。因此, 省政府和社會相關部門應大力提倡和積極推動湖北省中小企業與大專院校( 科研院所) 合作, 同時中小企業和大專院校也應積極參與到這種合作, 從而形成一個良性的合作境。結論當前，湖北省中小型企業貸款融資中存在的主要問題有：市場競爭力弱、企業信用度較低、技術性人才匱乏、管理模式不健全、政府支持力度不夠，產業聚集度低、金融機構不夠完善等因素。要解決好這些問題，需要從兩個方面進行調整：1.