1、互聯網金融背景下城商行直銷業務模式的探討摘要：互聯網與傳統產業日益結合，催生新的交互平臺、業務模式和經濟增長點，也給金融領域帶來深刻的變化，互聯網金融成為銀行界熱議話題。而直銷銀行就是互聯網經濟時代下的一種新型業務模式，通過建立直達終端客戶的連接渠道，彌補了傳統銀行網點難以覆蓋的空白地帶?；诖耍簧俪巧绦袑⒅变N銀行上線作為突破零售開展瓶頸的重要手段。而城商行是否需要上線直銷銀行，如何運作，怎樣營銷等問題仍需深入探討和充分論證。關鍵詞：互聯網金融城；商行直銷銀行中圖分類號：F49文獻標識碼：Adoi：10.19311/j ki.1672-3198.2021.18.0321前言互聯網金融化是指互

2、聯網企業進入金融業務領域，承接了局部金融職能，通常包括但不限于以下三個方面：一是利用第三方支付進行資金結算；二是利用互聯網平臺融資，如眾多電商網貸平臺、眾籌模式等；三是開發新式投資理財產品。在當前互聯網金融背景下，這種以利益三方平臺支付、融資以及理財產品不斷創新的快速開展讓傳統的商業銀行開展受到阻礙。即使互聯網金融化短期內不會對傳統商業銀行業務造成巨大影響，但互聯網金融開展所呈現的創新思維特別是在理念、模式等方面仍然值得商業銀行學習和借鑒。其中直銷銀行就是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，它打破了時間和地域等方面的限制，不以實體網點和物理柜臺為根底，便能為客戶提供更便捷、收益率更高的金

3、融效勞。直銷銀行是一種互聯網金融中全新的業務類型，只需要網上注冊，登錄，就可以購置理財產品，辦理理財業務，不需要再像以往傳統商業銀行那樣存取款、投資理財等只能去當地銀行網點才能辦理業務。直銷銀行從產品的設計，組織構成以及營銷的方式等各方面進行改造，使得流程更簡易化。目前，國內多家城商行已經開展直銷銀行業務模式，并取得初步成效。在此背景下，深入探討城商行的業務開展模式，為城商行的可持續開展奠定根底。2互聯網金融對于傳統商業銀行的影響首先，互聯網金融省去繁瑣的中間流程，使得傳統商業銀行扮演的中介角色競爭力變得薄弱。一是互聯網金融分流了商業銀行融資中介效勞需求，為客戶開辟了新的融資通道，提高了融資效

4、率，簡化了程序，滿足草根階層的融資需求。二是以支付寶為代表的第三方支付平臺來進行資金結算改變了傳統商業銀行為主體的方式。其次，互聯網金融影響了傳統商業銀行的收入來源。一是直接影響商業銀行的存款總量，余額寶、眾籌、P2P等投融資方式的興起吸引著客戶轉移銀行存款進行投資；二是間接減少商業銀行的中收，第三方支付的普及應用降低了銀行結算的收入，促使商業銀行加快整合網上銀行和銀行等銷售渠道。最后，互聯網金融促使商業銀行調整經營模式。盡管商業銀行歷來強調“客戶為中心，但再靈活的商業銀行也無法匹配多樣化的客戶需求。與之相比，互聯網金融更靈活、開放。此外，商業銀行業注重效勞小微，但從運作方式來看，小企業申請融

5、資需要提供必要抵押、質押等，這是風險防范的必要環節。而互聯網金融那么能夠突破監管要求創新抵押品和質押品的形式，以阿里金融為例，它可以以客戶訂單為抵押發放小額貸款。3互聯網金融背景下城商行直銷業務模式的探討3.1國內直銷銀行業務開展的現狀探究“小微之王民生銀行是國內最早提出直銷銀行的概念，此后多家城商行緊隨其后，加緊布局，如重慶銀行、華潤銀行、包商銀行、南京銀行等，迄今為止，國內直銷銀行軍團不斷擴容。不少銀行在借鑒已有直銷銀行運作模式的根底上對平臺展示、產品創新、操作便捷等方面進行二次升級。其中直銷銀行之一重慶銀行推出“DIY貸，加人金融搜索基因，客戶在線申請貸款時候，系統通過借款原因、金額大小

6、、擔保的方式等要素，自動為客戶匹配適宜的個人貸款產品，實現絕大局部產品自助定好價格。3.2城商行開展直銷業務模式探討3.2.1城商行業務開展所面臨的壓力受經濟下行、跨區域經營受限、利率市場化等不利因素的影響，城商行未來的經營開展面臨嚴峻挑戰。首先，銀行存款、理財等不斷流失，宏觀經濟增速趨緩，區域經濟惡化，商業銀行的不良貸款日益增加，利潤增長逐漸放緩。在此背景下，商業銀行走資本集約開展道路，轉變依靠凈息差的增長方式需要變革業務模式。而直銷銀行的設立能夠有效地增加資本收益，與物理網點相比，直銷銀行平臺搭建、運作及維護單位本錢低，而所創造的績效那么是集合所有的直銷銀行客戶。一旦為客戶和市場所接受認可

7、，直銷銀行必將成為全面覆蓋、效益良好的無形支行。其次，利率市場化加快，銀行面對盈利能力的挑戰。存款競爭實際上是本錢的競爭，隨著利率市場化加速推進，存款理財化、定期化、同業化趨勢不可逆轉，城商行負債本錢持續抬升，凈息差不斷收窄，城商行盈利壓力日益加大。此外，人力本錢、網點運營本錢的增幅不斷增加。顯然，這不利于以凈息差收入為主的城商行持續開展。再者，跨區域經營受限。一方面監管層為了防范風險加大了城商行跨區域經營準入門檻；另一方面，城商行規模擴張速度過快大量消耗資本的同時并不意味著資產優化，而跨區域經營所存在的異地市場客戶開拓難、品牌滲透慢等問題制約著城商行短期內大規模擴張。依托直銷銀行平臺可以躲避

8、監管限制，打破地域界限拓展業務。最后，在眾多互聯網公司以及電子商務企業等擠壓下，通過其廣闊的交易平臺和龐大交易數量讓小額貸款開展壯大，城商行開展舉步維艱。3.2.2城商行選擇直銷銀行業務模式的必要性隨著互聯網金融的開展，城商行將局部傳統業務模式進行移動化，網絡化，逐步加大對業務模式的產品銷售的創新，隨著而來的是行業競爭格局也越創造顯。但受限于自身的平臺搭建根底，與大型商業銀行相比，城商行業務模式的網絡化、移動化開展相對滯后。在業內電商市場份額近乎飽和固化的形勢下，無論從資金實力、政策支持力度、還是產品等方面，城商行自建電商平臺都存在難以逾越的困境。與互聯網企業的合作，城商行存在地域和網絡的劣勢

9、。城商行的業務經營區域和業務網絡局限在一定范圍，而國內互聯網企業大多呈現出“一家做大，多家補充的特點，兩者的企業屬性、產品特質和經營模式存在著較大差異，即便具有互為補充的必要，但短期內也很難實現深度配合。由此說來，城商行目前在網絡化業務布局和自我電商品臺建立以及與互聯網企業進行合作上都有很大的劣勢，直銷銀行業務模式或將成為互聯網金融未來長遠開展的最正確選擇。3.2.3城商行選擇直銷銀行業務模式的可行性分析直銷銀行作為互聯網金融的媒介工具，有別于物理網點的運作方式，在不借助人力的情況下能夠依靠網絡實現銀行業務中心與終端客戶直連。同時，配合相對成熟的線下模式，直銷銀行躲避了跨區域經營的監管難題，通

10、過建立直達終端客戶的連接渠道，彌補了網點難以覆蓋的空白地帶。此外，從當前的內外部環境來看，城商行已經具備開展直銷銀行業務的必要條件。一是互聯網在當今群眾的普及之下，買家使用電子商務模式銷售，顧客使用網上品臺交易，為“直銷銀行業務模式的創立，運行和推廣奠定扎實的寄出。二是從技術層面上來看，城商行現有的“網上銀行、“銀行等電子銀行業務已然相對成熟，可直接在既有科技平臺的根底上進行升級優化。三是從專業性來看，互聯網金融化不斷開展所產生的交場欺詐、資金被盜、信息隱私流失等風險日益加劇，客戶對互聯網企業的信賴程度也不斷減弱，特別是大量P2P網貸平臺倒閉更加劇了客戶對互聯網金融的不信任。與之相比，城商行深

11、耕細作區域經濟，具有廣泛的客戶根底和良好的市場口碑，能夠增加客戶對直銷銀行上線運行的信賴程度。綜上所述，開展直銷銀行業務在當前互聯網金融化背景下能夠使城商行更多的緩解存款的流失，且能有效降低運營本錢，從而開辟城商行業務新模式。4開展“直銷銀行的設想和保障措施4.1開展設想使用各式各樣的電子自助設備以及互聯網技術科技，采取變革效勞方式，主要針對效勞對象為數量最為龐大的小微企業客戶以及零售客戶，線下采用全新理念建設便民直銷門店，并將線上和線下業務融合、互通，形成一種可覆蓋客戶全生命周期的新型效勞模式，構建“互聯網+直銷門店立體化效勞體系，力爭滿足處于各類應用場景中的客戶的不同金融效勞需求，從而取得

12、突破性的業務規模和經濟利潤，大膽設想，未來甚至可能出現獨立法人的網絡銀行股份。4.2保障措施1團隊建設。根據獨立銀行的方式，可籌備成立直銷銀行部，已到達滿足直銷銀行建設的需求。業務運營團隊、市場營銷團隊和產品研發團隊是前期直銷銀行部可設立團隊。2績效考核。一是建立有利于直銷銀行開展的目標責任制考核機制，以利潤為核心，對直銷銀行業務部給予一定程度的財務權限，并獨立核算其本錢和費用。二是建立有鼓勵效應的考核評價體系，設定KPI，對直銷銀行團隊人員進行考核并及時兌現績效，并根據年終完成情況，給予相應的獎勵。3信息技術。多數城商行開展直銷銀行業務會選擇較為成熟的前中后臺一體化系統作為其直銷銀行IT平臺

13、的主干，輔以周邊外圍系統。但也有局部商業銀行具備自行構建渠道層的實力。顯然，前者的渠道建設模式比較適用于科技根底較弱的城商行。4風控體系。雖然成熟完備的風險防控系統已經能夠完全覆蓋到傳統城商銀行業務的運營過程中，但是在大數據信息時代，網絡平安問題是互聯網金融面對的諸多新風險中最具代表性的?；诖?，直銷銀行在創新產品以及運行模式的同時，必須與時俱進，不斷更新信息化技術，積極研究和利用更新更全面的風險防控新技術，創立更加平安可靠的互聯網新金融風險防控系統，始終堅持立足于風險管控的直銷銀行業務創新。參考文獻【1】李睿，胡冰，王月.基于互聯網金融創新視角的直銷銀行運營模式研究J.西南金融，2021，09.【2】易延方，廖戎戎.城市商業銀行開展直銷銀行的探討J.現代商貿工業，2021，03.【3】杜冰.站在轉型十字路口：直銷銀行