1、常熟理工學院畢業設計（論文）本科畢業設計（論文）題目 存款利率市場化對城市商業銀行的影響研究 以長安銀行為例 學 院 經濟與管理學院 年 級 2010級 專 業 財務管理 班 級 Y102班 學 號 Y02210208 學生姓名 王強 指導教師 黃波 職 稱 講師 論文提交日期 2014-3-19 II常熟理工學院畢業設計（論文）常熟理工學院本科畢業設計(論文)誠信承諾書本人鄭重聲明： 所呈交的本科畢業設計(論文)，是本人在導師的指導下，獨立進行研究工作所取得的成果。除文中已經注明引用的內容外，本論文不含任何其他個人或集體已經發表或撰寫過的作品成果。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在

2、文中以明確方式標明。本人完全意識到本聲明的法律結果由本人承擔。 本人簽名 : 日期: 常熟理工學院本科畢業設計(論文)使用授權說明本人完全了解常熟理工學院有關收集、保留和使用畢業設計(論文)的規定，即：本科生在校期間進行畢業設計(論文)工作的知識產權單位屬常熟理工學院。學校有權保留并向國家有關部門或機構送交論文的復印件和電子版，允許畢業設計(論文)被查閱和借閱；學校可以將畢業設計(論文)的全部或部分內容編入有關數據庫進行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復制手段保存、匯編畢業論文，并且本人電子文檔和紙質論文的內容相一致。保密的畢業設計(論文)在解密后遵守此規定。本人簽名: 日期: 導師簽名：日期

3、： 存款利率市場化對城市商業銀行的影響研究 以長安銀行為例摘 要1996年，我國金融業進行了一場有關利率市場化的重大變革，經過將近十年的風雨洗禮，這場變革已經化成一把利劍，在商業發展中如阪上走丸。對于商業銀行來說，它是一把雙刃劍，一面是炙手可熱的機遇，一面是讓人謹小慎微的挑戰。想要自如地運用這把利劍，提高自身能力是根本，商業銀行要站在宏觀的角度上，做好戰略性布局，根據利率市場化變革的趨勢，探討出相應的對策和措施，才能直掛云帆，乘風破浪。當今國際金融市場波動比較大，2006年以后，競爭能力弱的銀行失去我國在WTO的金融維護權，無力與中外合資或外資銀行抗衡，紛紛與國際市場失之交臂，在利率市場化的大

4、浪潮下，我國可以鼓勵商業銀行跟進利率市場化，提高競爭力，加快與國際接軌的步伐。作者就利率市場化對商業銀行發展的利弊以及前景展示，進行分析研討，將理論付諸實踐，以期后效。關鍵詞：利率市場化 商業銀行 影響 對策目 錄1 緒論41.1研究背景41.2研究目的和意義51.3綜述51.4方法52 我國利率市場化的概念52.1理論基礎52.2利率市場化演化52.2.1銀行同業拆借利率市場化62.2.2國債利率的市場化62.2.3上限放開、下限浮動的市場化試點62.2.4利率市場化穩步推進62.3利率市場化的影響72.3.1利率市場化有利于促進金融體系改革72.3.2利率市場化可能會帶來新的金融腐敗73

5、利率市場化對長安銀行的影響83.1長安銀行簡介83.2問題83.2.1商業銀行的利差收入減少83.2.2商業銀行的利率風險加大83.2.3商業銀行的傳統經營模式將遭受巨大沖擊93.2.4商業銀行將面臨更大的利率風險和信用風險93.3原因93.3.1增強商業銀行競爭力93.3.2有利于商業銀行的金融創新103.3.3創造相對公平的競爭環境113.3.4有利于商業銀行優化客戶結構113.4對策124 發展前景及對策建議124.1盡快提高市場風險計量水平124.2深化商業銀行改革,加強監管體系建設124.3大力發展中間業務134.4培養高素質的金融人才134.5建立統一有序的同業拆借市場144.6強

6、化內部收益管理16參考文獻17致謝181 緒論1.1研究背景利率市場化特別注重利率在金融和經濟領域的核心地位，以及資源配置方面的規范作用，在經濟體制改革的推動下，它打破我國金融業的利率管制體制，逐步放權給商業銀行，在市場的引領和指導下，對資金進行優化活動和配置，讓他們對金融產品進行自主定價，有利于商業銀行的發展積極性，推動經濟發展，這種模式與我國從前的方案經濟體制下的以行政定價為主導的管制利率手段有著明顯不同，后者雖然具有發展的穩定性，但是在當今商業銀行越來越市場化和現代化的勢頭下，不僅會誤導資金供求關系的態勢，而且會限制我國經濟發展。而前者可以更為準確，更為迅速地反映市場的供求狀況，為金融企

7、業提供更多的盈利機會，所以，要加快我國經濟體制和金融體制變革，將利率市場化變革更深層次化就更加是重中之重。在新形勢下，我國商業銀行抵御風險的才能就顯得非常的缺乏。另一方面，對商業銀行的運營影響更大的市場利率的不肯定性和多變性，增加了我國商業銀行所面對的利率風險。這就請求我國銀行業的運營方式和管理理念必需做出改動以順應這種大環境的變化。1.2研究目的和意義發達國家的利率市場化開始時間早于我國，而且市場化水平也比我國高出很多。國外先進的經驗表明，實現利率市場化有利于優化資金分配，增加資金的利用率。同時，通過選拔職員前往國外學習深造或者聘用國外相關的高素質人才，可以增加企業在同行業之間的競爭籌碼。1

8、.3方法本文通過文獻資料法和數據調查法兩種方式，對存款利率市場化對商業銀行的影響進行分析。 2 我國利率市場化的概念 2.1理論基礎早在20世紀70年代前后，世界理論界諸多學者就頗為關注利率市場化的相關問題，主要涉及利率、金融自由化和經濟發展的關系。尤其是對發展中國家，上世紀70年代，美國經濟學家羅納德麥金農在經濟自由化的順序向市場經濟轉型中的金融控制和愛德華肖的經濟發展中的貨幣和資本和經濟發展中的金融深化的著作中都針對當時發展中國家普遍存在的金融市場不完全、資本市場嚴重扭曲和患有政府對金融的“干預綜合癥”等問題提出并完善了“金融抑制”和“金融深化”的理論 ，主張放松政府部門對金融體系的管制，

9、尤其是對利率的管制，使實際利率提高，以充分反映資金供求狀況。這樣，投資者就不得不考慮融資成本，充分權衡投資成本和預期收益，從而使資金配置效率大為提高。而且，高利率鼓勵人們儲蓄，從而提供了儲蓄向投資轉化的順暢渠道。正如愛德華.肖所說：“金融自由化和金融深化的實質是放松利率，使之反映儲蓄的稀缺性和刺激儲蓄。”2.2利率市場化演化我國按照利率市場化的步驟是“先貸款，后存款；先外幣，后本幣；先大額、長期，后小額、短期”，促進利率市場化變革的過程有條不紊，主要經歷了下面幾個階段：2.2.1銀行同業拆借利率市場化1996年我國銀行業聯網運行同業拆借市場，并且形成了全國統一的銀行業同業拆借市場利率，拆借雙方

10、可以根據市場資金供需來自己確定拆借利率。拆借利率的出現翻開了我國利率市場化變革的篇章。2.2.2國債利率的市場化在1997年，我國又陸續將銀行間政策性金融債與市場國債的發行利率和債券市場利率開放。2.2.3上限放開、下限浮動的市場化試點1999年，我國擴大了縣以下金融機構貸款利率的浮動幅度，同時提升了向中小企業貸款利率的浮動幅度。2004年1月1日，中國人民銀行再次擴大金融機構的貸款利率浮動區間；3月25日起推行再貸款浮息制度；10月29日放開商業銀行貸款利率的上限，將信用社貸款利率浮動上限擴大為基準利率的 2.3 倍，推行人民幣存款利率下浮的制度。至此，實現“存款利率管上限、貸款利率管下限”

11、的階段性目標。2.2.4利率市場化穩步推進2005年，中國人民銀行大幅度調低超額準備金存款利率，完全放開金融機構同業存款利率，授權金融機構自己決定計結息規則（除活期和定期整存整取存款外的存款種類）。2007年1月，上海首次正式運營銀行間同業拆放利率，確定了市場利率體制和市場化定價機制的標準，推動和保障了更進一步的存貸款利率變革，標志著銀行同業拆借市場利率和票據市場轉貼現利率、債券回購利率、國債與政策性金融債發行利率以及二級市場的利率一起，全部納入市場化范圍內。2008年，由于全球金融危機和歐債危機的影響，我國的利率市場化暫停運行。2012年6月8日，中國人民銀行將金融機構存款利率浮動區間的上限

12、調整到到原基準利率的1.1倍；下限則為基準利率的0.8倍。這樣的改革使存款利率浮動區間終于突破了利率管制體制的束縛，打開了利率市場化的新局面。此后，利率市場化加快改革的腳步，同年7月5日，中國人民銀行將貸款利率浮動區間下限下調為基準利率的0.7倍。2.3利率市場化的影響2.3.1利率市場化有利于促進金融體系改革利率市場化一方面可以使銀行業的整體素質提高，另一方面也推動我國金融體系的市場化變革。但利率市場化要一點一點腳踏實地的完成，不會突然之間就完成，以使商業銀行可以逐漸適合市場化的利率市場，于此相應的要建立起有關措施和制度來面對市場化后可能形成的利率風險和其他情況。伴隨利率市場化步步推動的過程

13、，利率市場化將成為我國金融體系改革的標志，同時在經濟生活中也將發揮重要作用。這時，把利率市場放開會使中央銀行利用貨幣供應量制定和實施貨幣政策的難度增加。具有聲望的外資銀行則可以利用優勢,在國際金融市場把低成本的資金融入,到國內后再用相對低的利率貸給國內企業,開展借貸傾銷,與國內商業銀行爭奪客戶資源,而國內銀行則將會面對市場份額快速縮小的情況,又進一步增加了改革的壓力。2.3.2利率市場化可能會帶來新的金融腐敗中國的金融體質改革伴隨著改革開放走過了近30年的路程，雖然取得了很大的成就，但還存在投資主體單一、銀行國有、銀行壟斷等問題，對于利率和風險的控制方面依然沒有取得重大突破。利率市場化實際上就

14、是將利率的決策權交給市場，由市場供求決定金融結構存貸款利率，以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介。而過去利率管制制度的實行，使利率在投資、儲蓄、消費方面的作用大打折扣，制度僵化造成市場扭曲。現在的商業銀行可以自定價息，貨幣的傳導渠道是一種非價格型的渠道，常常受到人為的扭曲。這樣的狀況如果愈演愈烈，不僅對銀行和客戶的權益造成了傷害和損失，而且不利于社會以及金融的穩定發展。3 利率市場化對長安銀行的影響3.1長安銀行簡介長安銀行是2009年成立的一家法人股份制商業銀行，在政府的主導下合并重組了陜西省5家商、信銀行，并積極引進雄厚的戰略投資，以西安市為戰略中心，營業面積幾乎覆蓋全省區市。2

15、014年10月，長安銀行控股首家村鎮銀行，即寶雞岐山碩豐村鎮銀行有限責任公司，并將其更名為陜西岐山長安村鎮銀行有限責任公司。3.2問題3.2.1商業銀行的利差收入減少商業銀行的最大業務往來就是信貸， 長久以來，它們最大的利潤來源就是存貸利差的利息收入，這也是我國銀行業利潤增長的主要動力。通過解讀下面的表格，我們可以看出：2006年之前，已經上市成功的商業銀行的主營業務收入中，凈利差收入所占有的點已高達94%。經過國內外市場實踐證明，利率市場化的實行使銀行間競爭加劇，實際利差收入不斷減少也給我國商業銀行的業務發展帶來不小的壓力。圖1 2009到2011年長安銀行營業收入變動情況上圖顯示，2009

16、年2011年長安銀行的幾項主要營業收入，都呈良好的上升趨勢，尤其是利息凈收入，勇攀高峰，占領著所有收入中的高地，繼續沿襲傳統的盈利結構和形式，將存貸利差作為銀行的最大利潤來源。由此可以看出，我國很多商業銀行的營業模式都沒發生大的改變，基本都是以存貸利差收入為主導，加以手續費和傭金收入等中間業務的經濟來源為營業收入錦上添花。3.2.2商業銀行的利率風險加大金融市場的效率和風險往往交織在一起，相伴而行。我們不能因為金融體系自身的脆弱性和金融深化所可能帶來的風險而停步不前，放棄改革。政府實行利率管制時，商業銀行基本上不存在大的利率風險，他們主要根據央行制定的利率水平進行存貸款業務，業務發展中的利率變

17、動可以預測，也比較穩定。利率市場化變革開始之后，利率的浮動主要受市場波動影響，市場的不穩定性使商業銀行難以拿捏利率變動的尺度，這樣就增加了業務來往中的利率風險。中國的利率市場化改革是在面向國際市場的大背景下，逐步嘗試，步履蹣跚地前進，所以，當前的商業銀行還不能成熟地應對利率風險，由于不能充分認識利率風險，他們缺乏相應的有效的管理經驗和風險處理辦法，又因為我國銀行業沒有制定合理的利率定價制度，所以無法使利率風險量化系統模型化，也不能對利率風險進行外部審計和內部控制。種種弊端導致中國的利率風險程度與利率市場化的改革進程是同步攀升的。3.2.3商業銀行的傳統經營模式將遭受巨大沖擊傳統經營模式下的商業

18、銀行積留了不少弊端，比如金融創新不足、風險管理機制不健全等，那時的銀行主要依靠存貸款的差額利息作為穩定的營業收入，沒有辦法開源廣進，很是打擊商業銀行發展的積極性。中國的金融改革階段目標是利率市場化和匯率市場化，實現途徑是管制的放松和實踐的探索。我國市場化改革從一開始就強調尊重企業的自主權，其中最主要的一條是尊重企業定價權。讓商業銀行擁有自主定價權，給商業銀行的業務發展提供最大最靈活的空間，首先要讓商業銀行具備完善的風險評估能力和合理定價能力。這樣就會使銀行間的競爭更加激烈，存貸利差更加縮減。所以，商業銀行要盡快適應利率市場化改革的步伐，保證自己在商業競賽中不被驅除出去，利用好利率市場化的政策，

19、有效使用有限的信貸資源，做到高收益，低風險，賺得盆滿缽滿。3.2.4商業銀行將面臨更大的利率風險和信用風險利率管制時期，貨幣政策調控是直接型的，貨幣當局直接規定金融資產的價格(利率)和信用規模，所以，利率風險低，銀行的本錢和收益都具有穩定性。進行利率市場化變革后，銀行間的競爭更加劇烈，存貸款利率也在市場波動的影響下浮動不定，這使銀行的資金流向和配置情況不甚明了，商業銀行面臨著比較嚴重的信譽風險和收益風險。3.3原因3.3.1增強商業銀行競爭力利率市場化的政策逐漸得到落實，商業銀行為了爭取市場份額和客戶源，“戰況”有愈演愈烈的趨勢。這種情況下，不管是銀行還是客戶，又有了更多的選擇權銀行能自主選擇

20、風險和收益相當匹配的優質客戶，客戶也能自由選擇服務和產品都合心意的銀行。近年來隨著經濟全球化的發展，金融業市場發展紅火，各類銀行在城鎮間櫛比鱗次，競爭激烈之程度與日俱增，外資銀行也在我國拓展著市場領地，它們的利率管理已經完全走向市場化，我國的商業銀行要想維護住自己的主戰場，就必須盡快推行利率市場化，實現與外資銀行的同步發展。所以，國內銀行要想得到長遠的進一步的發展，第一要做好預算工作，將成本控制在合理范圍內，加強風險防范工作，對金融產品進行公平合理的定價，合理改善經營體制。第二要抓緊落實商業銀行的經營自主權，徹底擺脫利率管制，在自主經營的過程中擔負起可預見或不可預見的風險和盈虧，并在激烈的市場

21、競爭中約束好自身，使業務發展合理化、合法化。利率市場化政策下的自主定價權，要靠銀行自己來根據利潤變化和資金走勢來判斷金融產品的市場價值，銀行間的競爭也不單單是價格戰，其中要融入企業的精神文化，服務理念，技術層次和創新能力等新的因素。3.3.2有利于商業銀行的金融創新利率管制政策遠遠落后于實體經濟的需要和投資者的需求。尤其是涉及到貨幣價格的利率和匯率（相對價格）受到了嚴格的管制，商業銀行的利率決定權受到管制，不僅對銀行的業務創新造成了阻力，而且不能滿足市場和客戶日益增多的業務要求，使金融改革的步伐受阻。那么利率市場化能給商業銀行的業務發展帶來什么好處呢？首先體現了商業銀行在競爭性市場中的自主定價

22、權，尊重了銀行的自主權，鼓勵銀行發展創新性業務；其次，開拓出一大片空間來發展那些以利率為因素的金融產品。最后，它反映了客戶的選擇權。金融機構的客戶既有居民，也有企業，還有各種各樣的其他類型實體。這些客戶可以根據自身情況自由選擇銀行提供的產品、服務和價格。通過利率市場化，金融機構可以根據客戶的不同風險級別和偏好，提供各不相同的多樣化的金融產品和服務。3.3.3創造相對公平的競爭環境利率市場化從上世紀八十年代風靡國外金融市場，我們以美國為例，“Q法令”的取消意味著政府正式放開了對利率的控制，目的是完善資本、貨幣、金融市場，把金融市場提升到更高層次的市場體系中。自此之后，相應的更高級的危險保值機制也

23、衍生出來，和金融市場、金融機構一起形成了和諧的循環體質，存款的實際收益很低，所以儲蓄很低，如果銀行不能根據風險程度決定利率，那么低的實際貸款利率吸引那些低收益和低風險項目，對生產性項目或高風險項目來說，要么得不到貸款，要么轉投在較高風險但是短期內高收益的貨幣市場和資本市場門下，許多普通客戶也不再執著于存款儲蓄，而是漸漸將目光轉移到了金融、風險投資上面。3.3.4有利于商業銀行優化客戶結構利率市場化之后，商業銀行改變以前的被動適應市場狀況，來優化客戶結構呢？隨著經濟科技的發展，相關的管理經營部門開始將目光放在市場上貨幣運行的趨勢，通過計算商業銀行的所有大大小小的業務往來，資金運轉狀況為基準，合理

24、運用自主定價權，結合自身的經營狀況，監控利率水平的變化，并根據利率的浮動水平發展客戶群。比如，在重點吸引普通、優質客戶的同時，還要注意利用利率風險抵償來保障高風險客戶的業務。借款業務作為一種調節客戶結構的手段漸漸被商業銀行搬上臺面，借款也開始了“對癥下藥”，對那些信用度高的優質客戶，銀行會根據他們的實際需要提供相對優惠的借款利率，而對一些高風險不固定客戶，就要給他們提升借款利率，以防風險發生。 4 發展前景及對策建議4.1盡快提高市場風險計量水平利率市場化的改革有備而來，各商業銀行要調整自身完成平穩過渡，要在此前體制下抓緊完善信息系統，增強對風險的敏感度，準確估算利率走勢，并充分準備好關于各類

25、利率風險的處理措施，將眼光放長遠，不拘泥于腳下，全方位觀測市場走向，全面管理任何形式和程度的風險。此外，深刻理解并最大限度地使用自主定價權，進行產品創新，并專業地為產品進行定價，提高銀行的核心競爭力。每一筆業務背后都有無數的細枝末節要處理，比如成本預算，風險估算，資本管理和出入，利率變化所導致的利潤變動等，這需要銀行的量化管理程序非常嚴格細致，這就要全方位、各角度入手了，首先是科學技術，再就是人才的培養和使用。怎樣把銀行經營模式完成從量變到質的飛躍，是商業銀行在利率市場化大背景下最需要考慮和準備的。 4.2深化商業銀行改革,加強監管體系建設前面我們說過，利率市場化在我國的實行能給我國的銀行業發

26、展帶來前所未有的機遇，同時也伴隨著各種程度的風險。中國屬于趕超型經濟體，商業銀行的體制還不太健全，因此我國的商業銀行在應對風險時要承擔更大的壓力，監管體制建設要“內外兼修”對內，除了要求銀行具有最基本的防備普通風險的能力之外，它還要有比較強硬的風險防備措施和相應的金融措施來應對更難處理的高風險。各大商業銀行要加緊變革，加強內控機制的建設，加強銀行風險的自我防備能力；對外，要加強銀行外部的監管力度，相關部門應該時刻盯緊銀行風險的控制和防備，銀監會在這里發揮著不可忽視的作用，它和央行一起，運用現代化高科技的監管的手段，為現代銀行監管體系筑起了一道堅強的堡壘。4.3大力發展中間業務利率市場化的改革之

27、后，價格戰并不再適用于商業銀行間的產品競爭，尤其是像銀行業務類型這種相似度極高的產品，長久競爭下來，各個銀行的盈利必然不會拉開太大的差距。這個時候存貸款的利息收入在減少，要想贏得客戶的青睞，增加銀行利潤，就必須根據市場行情主動調整業務結構，將產品升級或創新，增加產品附加值，吸引和穩定市場，加強對自身產品和服務的自主定價能力。中國目前正經歷著通脹壓力、負利率帶來的脫媒壓力。因此，從理論管制的動機與利率市場化的背景來看，中國目前所處的狀態，與上世紀各國進行利率市場化之前具有非常類似之處，金融改革與金融創新將成為中國利率市場化的重要推手，中國要趁勢發展中間業務。圖22009到2011年長安銀行資產變

28、動情況數據來源:根據長安銀行公布的20092011年度報告整理首先，降低商業銀行持有至到期類投資比重。根據長安 銀行2010年度報告，長安銀行的持有至到期投資在2010年 為29.2億，占資產總額比重為9.06%，相比2009年的29.5 億、占比12.17%，降低了許多。大型商業銀行持有至到期類 投資比重卻較往年有所增高。其次，中國要發展多種銀行投 資的類別。我們可分析各商業銀行的投資證券種類，排除重 族類證券，很多銀行都是以政府債券為主。再次，增加所有投 資中的交易類投資份額。數據表明，2011年底長安銀行的交 易性金融資產為5.3億占資產總額比重為1.06%。 據統計目前國內商業銀行的占

29、比普遍在5%以下。故應對利率市場化應當具有積極的配置資產能力和主動投資能力，并提高交易類證券投資在總體投資中的比例。4.4培養高素質的金融人才要為我國培養高素質的金融人才可以從以下兩方面入手：第一，把理念付諸實踐。引進來與走出去相結合，一方面引進國外先進的人才培養教程，結合我們自己的文化價值觀培養人才；另一方面要充分與國際接軌，多多參與國際間的學術交流和交換培訓，加大高級人才培訓的經費投資，最大限度地培養為我們所用的高精尖金融業人才。第二，鼓勵工作人員充分發揮主觀能動性。首先要進行制度約束，不僅要硬件夠硬，還要樹立制度中的精神文化，優化人力物力的資源配置，深化員工的“仁義禮智信”的精神力度，設

30、置員工績效考核制度和收入分配制度，合理分配權力與義務，使員工們各司其職，勞有所得，有精力，有活力地為公司和客戶服務。第三，要以股份制為途徑, 以構建完善的法人管理構造為中心,以產權變革為突破口,塑造風險防備的鼓勵約束機制, 強化內控機制, 加快樹立銀行產品定價體系,健全風險管理體系,進步定價才能,使銀行成為自主運營、自傲盈虧、自求均衡、自我約束的法人實體,實在依照盈利性、平安性和活動性的展開運營活動。4.5建立統一有序的同業拆借市場我國同業拆借市場是實現利率市場化最早的市場之一，進展飛速，同時也暴露出很多問題，同業拆借市場利率作為我國金融市場的基準利率，從基準利率到同業拆借市場利率的傳遞過程具

31、有滯后性，它在運行過程中體現出了分割性、區域性和渙散性的劣勢，這說明我國目前金融市場的效率還有待提高。我國統一的銀行同業拆借市場是在1996年1月才正式建立的，而直到同年的6月1日中國人民銀行才取消了同業拆借利率的上限，因此實際上說來,我國同業拆借市場到此時才真正走上市場化的軌道。同業拆借市場的利率市場化已經取得一定的成效，各期限利率結構已漸近合理，與其他貨幣市場利率聯系也較為密切。但與商業票據市場和國債市場的聯系依舊有些欠缺。所以，我國的利率市場化改革可以更加注重同業拆借市場的組織構建。清楚了同業拆借市場的優劣之后，各商業銀行要盡快建立起相應的同業拆借中介機構，為銀行提供相關的咨詢和報價，并

32、起到調劑系統內部橫向資金運轉的作用。同時，為了提高業務收益，要開發廣闊的市場空間，尤其是頗具市場前景的中間業務和批發業務，中間業務主要是指銀行的非利息收入的業務，不涉及銀行的表內負債和表內資產，基本不受利率浮動影響。傳統的存貸業務盈利是銀行暴利的源頭，目前，利率市場化下的銀行業務承受的利率風險比較大，這個時候，中間業務就體現出了它的優勢，可惜的是中間業務在銀行的收入結構中并不占有很大的比重，因此，我國未來的商業銀行的業務發展，要充分認識到中間業務和批發業務這種運營思路的重要性，改變傳統的不適合市場發展的服務意識和營銷理念，提高銀行的業務創新能力，進一步增加銀行的非利差型業務和非利息收入，要從量化業務實現到質化業務的轉變。4.6強化內部收益管理如何改善收益？要加強內部收益管理。如何強化內部收益管理？重點要降低經費率、提高毛利。銀行業要怎樣做到集約化經營呢，完善內部收益管理呢？第一，項目確定統一化。服務全面統一、產品價格統一、執行規定統一等，要體現出嚴格的管理形式和低姿態、高服務的精神理念，不脫離市場軌道和法治規定，公平公正，贏得人心讓人放心。第二，經營成本壓縮化。依據市場利率水平，盡量把經營成本壓在水平線之下，給產品銷售騰出更大的盈利空間。第三，經營注重效率化。使用最節省的經費，將經營效率最大化，效率的高低往往是客戶評價產品運行的第一