1、 第1章 人身保險概述我國保險行業快速發展狀況我國保險行業快速發展狀況 （億元億元）2021-10-29年份年份19891995199820012003200720092010總收入總收入 77665712472108388070361113714528年均增年均增長率長率23.819.135.716.025.830.4壽險壽險收入收入156200748142130115038826110632壽險壽險占比占比20.130.460.067.477.671.674.273.2現代人身保險的發展歷程現代人身保險的發展歷程2021-10-292021-10-29我國人身保險的發展歷程我國人身保險的發

2、展歷程2021-10-292021-10-292021-10-29u中國人壽保險（集團）公司作為中國最大的商業保險集團，是中國人壽保險（集團）公司作為中國最大的商業保險集團，是國內幾家資產過萬億的保險集團之一，是中國資本市場最大的機國內幾家資產過萬億的保險集團之一，是中國資本市場最大的機構投資者之一。構投資者之一。u20112011年，總保費收入達到年，總保費收入達到3573.753573.75億元，境內壽險業務市場份額億元，境內壽險業務市場份額為為34.75%34.75%，總資產達到，總資產達到2 2萬億元。萬億元。u中國人壽由中國人壽保險（集團）公司，以及該公司的子公司中國人壽由中國人壽保

3、險（集團）公司，以及該公司的子公司和直屬機構共同組成。其中包括：中國人壽保險股份有限公司、和直屬機構共同組成。其中包括：中國人壽保險股份有限公司、中國人壽資產管理有限公司、中國人壽財產保險股份有限公司、中國人壽資產管理有限公司、中國人壽財產保險股份有限公司、中國人壽養老保險股份有限公司、中國人壽保險（海外）股份有中國人壽養老保險股份有限公司、中國人壽保險（海外）股份有限公司、國壽投資控股有限公司、保險職業學院。限公司、國壽投資控股有限公司、保險職業學院。2021-10-29 第第1 1章章 人身保險概述人身保險概述1.1 1.1 人身危險與人身保險人身危險與人身保險1.2 1.2 人身保險的原

4、理人身保險的原理1.3 1.3 人身保險的基本原則人身保險的基本原則1.4 1.4 人身保險的分類人身保險的分類1.5 1.5 人身保險的功能人身保險的功能2021-10-29何為保險？目的？核心？何為保險？目的？核心？u保險是集合同危險聚資建立基金，對特定危險提保險是集合同危險聚資建立基金，對特定危險提供經濟保障的一種供經濟保障的一種危險財務轉移機制危險財務轉移機制。u保險的基本目的；保險的基本目的；u危險是任何保險的核心所在危險是任何保險的核心所在；正是人身危險的存；正是人身危險的存在，才使人們產生了人身保險的需求。在，才使人們產生了人身保險的需求。2021-10-29重慶工商大學財政金融

5、學院保險教研室 張娓 10 1.1 1.1 人身危險與人身保險人身危險與人身保險 1.1.1人身危險的概念人身危險的概念生命危險：生命危險：早逝危險早逝危險老年危險老年危險 健康危險：健康危險：疾病危險疾病危險殘疾危險殘疾危險1.1 1.1 人身危險人身危險與人與人身保險身保險1.1.2 1.1.2 人身保險人身保險1 1、人身保險的概念：、人身保險的概念：u（1 1）保險標的）保險標的u（2 2）保險金額協商確定（生命無價）保險金額協商確定（生命無價）u（3 3）保險事故：生老病死殘；）保險事故：生老病死殘；u（4 4）給付而非補償或賠付，不遵循補償原則（派生出比）給付而非補償或賠付，不遵循

6、補償原則（派生出比例分攤原則和代位求償原則例分攤原則和代位求償原則, ,除醫療等傷害性保險外）除醫療等傷害性保險外）P9P9u（5 5）大數法則）大數法則2021-10-292021-10-29案例分析案例分析1 1：案例分析案例分析2 22021-10-29u小學生張某，男，小學生張某，男，11 11 歲。歲。 1998 1998 年初參加了學生團體平年初參加了學生團體平安保險，保險期限為當年安保險，保險期限為當年 3 3月月1 1 日至次年日至次年 2 2月月 28 28 日。日。u當年當年1010月月5 5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被

7、突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。u有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？對嗎？為什么？本案該如何處理？2021-10-29重慶工商大學財政金融學院保險教研室 張娓 15案例分析案例分析3 3：u這種說法不正確。這種說法不正確。 u因為代位求償權只適用于財產保險，而不適用于人身因為代位求償權只適用于財產保險，而不適用于人身保險。保險。u保險公司應

8、向受益人給付死亡保險金，但無權向造成保險公司應向受益人給付死亡保險金，但無權向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。u張某的受益人在獲得保險公司給付保險金的同時，也張某的受益人在獲得保險公司給付保險金的同時，也能向造成這起事故的施工單位索要賠償。能向造成這起事故的施工單位索要賠償。2021-10-29人身保險合同不適用損失補人身保險合同不適用損失補償原則償原則u孟某駕駛機動車將學生常某撞傷。經交警大隊認定，孟某負全孟某駕駛機動車將學生常某撞傷。經交警大隊認定，孟某負全部責任。常某住院治療后，因孟某拒不支付醫療費，常某向法部責任。常某住院治療后，因孟

9、某拒不支付醫療費，常某向法院提起訴訟，孟某賠償醫療費、護理費等經濟損失院提起訴訟，孟某賠償醫療費、護理費等經濟損失2.552.55萬元。萬元。u因常某所在學校為其向豐縣保險公司辦理了因常某所在學校為其向豐縣保險公司辦理了“團體學生健康綜團體學生健康綜合保險合保險”，常某得到孟某的賠償后，又起訴保險公司。保險公，常某得到孟某的賠償后，又起訴保險公司。保險公司認為肇事方既已賠償，公司就不再負賠償義務。司認為肇事方既已賠償，公司就不再負賠償義務。u法院經審理后，依法判決保險公司給付常某保險金。法院經審理后，依法判決保險公司給付常某保險金。 2021-10-29重慶工商大學財政金融學院保險教研室 張娓

10、 172. 2. 可保人身危險：可保人身危險：u（1 1）人身危險的發生是偶然的、意外的）人身危險的發生是偶然的、意外的u（2 2）人身危險的損失必須是明確的（協商）人身危險的損失必須是明確的（協商）u（3 3）人身危險必須是大量標的均有遭受損失的可能）人身危險必須是大量標的均有遭受損失的可能性性u（4 4）人身危險應有發生重大損失的可能性）人身危險應有發生重大損失的可能性2021-10-29人身保險與財產保險的比較人身保險與財產保險的比較u 1 1）人身保險是一種定額保險；）人身保險是一種定額保險；u 根據根據投保人對人身保險的需要程度投保人對人身保險的需要程度以及以及投保人繳投保人繳納保費

11、的能力納保費的能力來定保險金額大?。ㄖ饔^）來定保險金額大?。ㄖ饔^）u 2 2）人身保險是給付性保險）人身保險是給付性保險; ;不遵循補償原則（派生出不遵循補償原則（派生出比例分攤原則和代位求償原則）比例分攤原則和代位求償原則）u3 3）人身保險具有變動的危險率；）人身保險具有變動的危險率；u 年齡不同，費率不同；年齡不同，費率不同；“平準保費法平準保費法”2021-10-292021-10-292021-10-292021-10-292021-10-29u 4 4）人身保險的主體）人身保險的主體人壽保險人壽保險具有儲蓄性質具有儲蓄性質P11P11u5 5）人身保險具有長期性）人身保險具有長期性

12、2021-10-29u6 6）人身保險的保險事故特殊性）人身保險的保險事故特殊性 必然性；分散性；必然性；分散性； u7 7）人身保險的保險利益特殊性）人身保險的保險利益特殊性 人身保險考察投保人有無保險利益，不問金額大小。人身保險考察投保人有無保險利益，不問金額大小。 特例：特例：A:A:債權人為債務人投保，保險金額以債權金債權人為債務人投保，保險金額以債權金額為限額為限 B: B:醫療保險若采用補償方式，保險利益也必須與實醫療保險若采用補償方式，保險利益也必須與實際醫療費用相聯系）際醫療費用相聯系）2021-10-29重慶工商大學財政金融學院保險教研室 張娓 252021-10-29人身保

13、險與社會保險的比較人身保險與社會保險的比較2021-10-29人身保險與儲蓄的比較（自學）人身保險與儲蓄的比較（自學）u 1.1.危險處理技術不同危險處理技術不同u 2.2.所得性質不同所得性質不同u 3.3.保障性不同保障性不同u 4.4.經營技術不同經營技術不同2021-10-29人身保險與其他投資方式人身保險與其他投資方式 （股票）的比較（自學）（股票）的比較（自學）u1.1.風險性不同風險性不同u2.2.技術要求不同技術要求不同u3.3.更多的稅收優惠更多的稅收優惠u4.4.變現不同變現不同2021-10-29 1.2 1.2 人身保險的原理人身保險的原理2021-10-29u人身保險

14、通過將眾多面臨人身保險通過將眾多面臨人身危險人身危險的人的人集中集中起起來，來，收繳收繳保險費建立保險基金，對人身方面發生保險費建立保險基金，對人身方面發生保險事故引起的經濟責任實行保險事故引起的經濟責任實行分擔分擔。u如人壽保險：如人壽保險：2000020000元元/1000/1000人人=20=20元元2021-10-291 1、損失的分擔、損失的分擔u人身危險是客觀存在的，隨機事件并且人人平人身危險是客觀存在的，隨機事件并且人人平等，因此可以得到保險的保障。等，因此可以得到保險的保障。2021-10-292 2、人身危險的同質性、人身危險的同質性u對個人而言，危險發生的概率不確定，一旦發

15、對個人而言，危險發生的概率不確定，一旦發生就是生就是100%100%。u但就整體而言，可以通過長期觀察找到這些現但就整體而言，可以通過長期觀察找到這些現象發生的內在規律。象發生的內在規律。2021-10-293 3、大數定律、大數定律u1 1、同質危險單位有限、同質危險單位有限u2 2、同質危險的分類過粗或過細、同質危險的分類過粗或過細u3 3、過去的經驗預測未來存在溢出危險、過去的經驗預測未來存在溢出危險u4 4、客觀因素復雜的影響（道德危險、心理危險因素等干、客觀因素復雜的影響（道德危險、心理危險因素等干擾）擾）u總的來說，相對于財產保險而言，人身保險根據大數定總的來說，相對于財產保險而言

16、，人身保險根據大數定律所做出的預測和實際的差距較小。律所做出的預測和實際的差距較小。2021-10-29預測與實際有出入的原因：預測與實際有出入的原因： 1.3 1.3 人身保險的基本原則人身保險的基本原則2021-10-291.3.1 保險利益原則1.3.2 最大誠信原則1.3.3 近因原則 u1 1、投保人對保險標的應當具有保險利益。保險利益是指投保人對投保、投保人對保險標的應當具有保險利益。保險利益是指投保人對投保標的具有法律上承認的利益。標的具有法律上承認的利益。u（1 1）投保人對下列人員具有保險利益）投保人對下列人員具有保險利益：u( (一）本人；（二）配偶、子女、父母一）本人；（

17、二）配偶、子女、父母u（三）前項以外與投保人有撫養、贍養或者有扶養關系的家庭其他成（三）前項以外與投保人有撫養、贍養或者有扶養關系的家庭其他成員、近親屬。員、近親屬。u（四）與投保人有勞動關系的勞動者。（四）與投保人有勞動關系的勞動者。（新保險法）（新保險法）u除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。被保險人具有保險利益。2021-10-29 1.3.1 1.3.1 保險利益原則保險利益原則補：補：u5 5、債權人對債務人的生命有保險利益。、債權人對債務人的生命有保險利益。u6 6、合伙人之間

18、互有保險利益。、合伙人之間互有保險利益。u7 7、凡當事人間有合同或商務關系，一方的生死足可、凡當事人間有合同或商務關系，一方的生死足可影響他方因基于此種關系可獲得法律上及經濟上的利影響他方因基于此種關系可獲得法律上及經濟上的利益，相互間有保險利益。益，相互間有保險利益。2021-10-29保險利益案例分析保險利益案例分析1 1：u19971997年年8 8月，王某為丈夫投保了月，王某為丈夫投保了5 5萬元的終身人壽保萬元的終身人壽保險，受益人是他們險，受益人是他們5 5歲的兒子。歲的兒子。u19981998年年3 3月，王某和丈夫因感情破裂離婚，經法院判月，王某和丈夫因感情破裂離婚，經法院判

19、決，兒子歸王某撫養。離婚后，王某和前夫各自都成決，兒子歸王某撫養。離婚后，王某和前夫各自都成立了新的家庭。立了新的家庭。u20002000年年1212月，王某的前夫因意外事故去世，王某得月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保險公司提出了給付保險金的申請。知后向保險公司提出了給付保險金的申請。2021-10-29u（2 2）保險利益原則要求投保人訂約之時對該保險人具有）保險利益原則要求投保人訂約之時對該保險人具有保險利益，保險利益，而不管保險事故發生時是否具有而不管保險事故發生時是否具有。（長期性和。（長期性和儲蓄性）儲蓄性）u（3 3）如果被保險人因合同）如果被保險人因合同“除外責任除外

20、責任”規定的原因死亡，規定的原因死亡，如自殺、刑事犯罪被處決等，均構成保險利益的消失。如自殺、刑事犯罪被處決等，均構成保險利益的消失。u人身保險由于保險標的物的特殊性，一般不存在保險利人身保險由于保險標的物的特殊性，一般不存在保險利益的繼承或轉移。益的繼承或轉移。u例外：債權債務關系可以作為繼承人的利益繼續存在。例外：債權債務關系可以作為繼承人的利益繼續存在。2021-10-29 對未成年投保的限制：對未成年投保的限制：u保險法保險法：投保人不得為無民事行為能力人投保：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承

21、保。父母為未成年人投保的除外，但死亡給付總額承保。父母為未成年人投保的除外，但死亡給付總額不得超過保監會規定的限額（不得超過保監會規定的限額（1010萬）。萬）。20112011年年4 4月月1 1日日u（航空意外死亡保險金額除外）（航空意外死亡保險金額除外）u實務操作中：給未成年人投保不是法定監護人作為實務操作中：給未成年人投保不是法定監護人作為投保人，要法定監護人在備注欄寫明同意某某為我兒投保人，要法定監護人在備注欄寫明同意某某為我兒子（女兒）投保，并簽名。子（女兒）投保，并簽名。2021-10-29u對父母為未成年子女投保死亡人身險的保額進行限對父母為未成年子女投保死亡人身險的保額進行限

22、制，其目的就是要保護被保險人的人身安全，避免由制，其目的就是要保護被保險人的人身安全，避免由于道德原因給被保險人造成人身傷害。于道德原因給被保險人造成人身傷害。u這里的限額僅限于以死亡為給付條件的人身保險，這里的限額僅限于以死亡為給付條件的人身保險，生存險并無此限制。生存險并無此限制。2021-10-29保險利益案例分析保險利益案例分析2 2：u何莫（男）與林莫（女）自小青梅竹馬，成年后情深意篤，但由于兩家有矛何莫（男）與林莫（女）自小青梅竹馬，成年后情深意篤，但由于兩家有矛盾，雙方家長均堅決反對這門親事。盾，雙方家長均堅決反對這門親事。19941994年年4 4月，何、林二人雙雙南下廣東某月

23、，何、林二人雙雙南下廣東某市打工，為互相照應及生活方便，兩人租用民房并以夫妻名義同居生活，一年市打工，為互相照應及生活方便，兩人租用民房并以夫妻名義同居生活，一年后生育一女孩。后生育一女孩。u19971997年年4 4月，一保險營銷員到何某工作單位推銷人壽保險，何某以自己為投保月，一保險營銷員到何某工作單位推銷人壽保險，何某以自己為投保人給自己和林某各買了一份人壽保險，保險金額為人給自己和林某各買了一份人壽保險，保險金額為1010萬元，受益人為雙方所生萬元，受益人為雙方所生女孩。其時，林某因出差在外并不知情。女孩。其時，林某因出差在外并不知情。u不久后，林某因車禍意外死亡，何某向保險公司提出索

24、賠，保險公司調查后不久后，林某因車禍意外死亡，何某向保險公司提出索賠，保險公司調查后拒賠。何某不服，向人民法院提出起訴。拒賠。何某不服，向人民法院提出起訴。2021-10-29u問：問：（1 1） 本案中何某對林某是否具有保險利益，保險合同本案中何某對林某是否具有保險利益，保險合同是否有效？是否有效？（2 2） 保險公司是否應該承擔給付保險金的責任？為什保險公司是否應該承擔給付保險金的責任？為什么？么？ 2021-10-292021-10-29u1 1、告知：、告知：投保人在投保時必須將有關保險標的的重要投保人在投保時必須將有關保險標的的重要事實如實告訴保險人。事實如實告訴保險人。u投保時以及

25、合同有效期內，對危險的顯著增加或者保投保時以及合同有效期內，對危險的顯著增加或者保險事故的發生都有及時通知保險人的義務。險事故的發生都有及時通知保險人的義務。u具體見保險法第十六條具體見保險法第十六條2021-10-29 1.3.2 1.3.2 最大誠信原則最大誠信原則u新新保險法保險法實施后，增加了一條實施后，增加了一條“不可抗辯條不可抗辯條款款”(A16)(A16)，具體表述為：具體表述為：u“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣吒嬷x務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保

26、險人有權解除合同。保險費率的，保險人有權解除合同。u前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅，且自合同成立之日起日起，超過三十日不行使而消滅，且自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任?！?021-10-29u新保險法中第十六條關于兩年的規定目的是：新保險法中第十六條關于兩年的規定目的是：u防止保險人明知投保不誠信而不提示、不說明，或者防止保險人明知投保不誠信而不提示

27、、不說明，或者故意誘導投保人實施不誠信行為的現象，會造成雙方權故意誘導投保人實施不誠信行為的現象，會造成雙方權利義務嚴重失衡，有違公平。利義務嚴重失衡，有違公平。 2021-10-29告知的分類：告知的分類：u選擇：我國現行選擇：我國現行保險法保險法規定，應采用（規定，應采用（ ）的告知形式。）的告知形式。 A.A.無限告知無限告知 B.B.詢問回答告知詢問回答告知 C.C.書面告知書面告知 D.D.口頭告知口頭告知u參考答案參考答案B Bu解析解析 告知按形式劃分可分為告知按形式劃分可分為無限告知無限告知和和詢問回答告知詢問回答告知。u無限告知是指無限告知是指法律或保險人對告知的內容沒有明確

28、性的規定，投法律或保險人對告知的內容沒有明確性的規定，投保人應將保險標的的危險狀況及有關重要事實如實告知保險人。保人應將保險標的的危險狀況及有關重要事實如實告知保險人。u詢問回答告知是指詢問回答告知是指投保人只對保險人所詢問的問題必須如實回答投保人只對保險人所詢問的問題必須如實回答，而對詢問以外的問題投保人可無須告知。，而對詢問以外的問題投保人可無須告知。u在我國，保險立法要求投保人采取詢問回答的形式履行其告知義在我國，保險立法要求投保人采取詢問回答的形式履行其告知義務。告知采用口頭形式或書面形式均可。務。告知采用口頭形式或書面形式均可。2021-10-29違反告知義務的后果：違反告知義務的后

29、果：u下列關于投保人違反告知義務所應承擔的法律后果的說法中錯誤下列關于投保人違反告知義務所應承擔的法律后果的說法中錯誤的有（的有（ ）。）。uA.A.故意不告知的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或給付責任故意不告知的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或給付責任uB.B.謊稱發生了保險事故的，保險人有權解除合同，不退還保險費謊稱發生了保險事故的，保險人有權解除合同，不退還保險費uC.C.編造虛假事故原因的，保險人對其虛報的部分不承擔責任編造虛假事故原因的，保險人對其虛報的部分不承擔責任。uD.D.未通知保險標的危險程度增加的情況的，保險人不承擔責任未通知保險標的危險程度增加的情況的，保險人不承擔責

30、任。u參考答案參考答案D Du解析解析 本題考查了投保人違反告知義務所應承擔的法律后果。未通本題考查了投保人違反告知義務所應承擔的法律后果。未通知保險標的危險程度增加的情況的，保險人僅對因危險程度增加而知保險標的危險程度增加的情況的，保險人僅對因危險程度增加而發生的保險事故不承擔責任，而不是全部不承擔責任，發生的保險事故不承擔責任，而不是全部不承擔責任，D D項的表述不項的表述不準確。準確。2021-10-29u20032003年年1111月月3030日，張紅日，張紅( (化名化名) )購買了一份重大疾病定期購買了一份重大疾病定期保險合同，被保險人是王剛保險合同，被保險人是王剛( (化名，張紅

31、的丈夫化名，張紅的丈夫) )。20072007年年1212月月9 9日，王剛被查出患有肝癌。日，王剛被查出患有肝癌。u此時，保險公司拒絕賠付保險金，同時決定終止保險合此時，保險公司拒絕賠付保險金，同時決定終止保險合同，理由是張紅同，理由是張紅“過失未如實告知過失未如實告知”。但張紅稱自己不知。但張紅稱自己不知道王剛是乙肝患者，自己并不存在故意或過失。但在庭審道王剛是乙肝患者，自己并不存在故意或過失。但在庭審時，保險公司向法院提交了王剛向醫生陳述的患有乙肝時，保險公司向法院提交了王剛向醫生陳述的患有乙肝2020多年的病歷記錄。多年的病歷記錄。2021-10-29案例分析案例分析1:1:結果：結果

32、： 法官認為，張紅雖不是故意帶病投保，但她是法官認為，張紅雖不是故意帶病投保，但她是可以知道被保險人長期身患疾病，主觀上是有過失可以知道被保險人長期身患疾病，主觀上是有過失的。的。 最后，張紅向法院提出撤訴申請，法院同意這最后，張紅向法院提出撤訴申請，法院同意這一申請。繳費五年之后，張紅及其丈夫卻未能獲得一申請。繳費五年之后，張紅及其丈夫卻未能獲得希望中的保障。（注意新保險法兩年的規定）希望中的保障。（注意新保險法兩年的規定）2021-10-29案例分析案例分析2:2:u19961996年年3 3月，某廠月，某廠4545歲的機關干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其歲的機關干部龔某因患胃癌（親屬因害怕

33、其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術后出院，并情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術后出院，并正常參加工作。正常參加工作。8 8月月2424日，龔某經同事吳某推薦，與其一同到保日，龔某經同事吳某推薦，與其一同到保險公司投了保，辦妥有關手續。填寫投保單時沒有申報身患癌癥險公司投了保，辦妥有關手續。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。的事實。19971997年年5 5月，龔某舊病復發，經醫治無效死亡。龔某的月，龔某舊病復發，經醫治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。u保險公司在審查提交有關證明時，發

34、現龔某的死亡病史上，載保險公司在審查提交有關證明時，發現龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發生糾紛。知自己患何種病并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發生糾紛。2021-10-29 但要注意新保險法兩年的規定2021-10-29保險合同成立兩年后保險合同成立兩年后不得以未如實告知拒賠不得以未如實告知拒賠u20082008年年8 8月，原告劉乙為其父劉甲在被告某人壽保險公司投保終月，原告劉乙為其父劉甲在被告某人壽保險公司投保終身保險，合同生效日期為身保險

35、，合同生效日期為20082008年年8 8月，保險金額為月，保險金額為1 1萬元，繳費期滿萬元，繳費期滿日為日為20282028年年1 1月，保險費月，保險費11501150元元/ /年。并且，雙方約定在合同有效期年。并且，雙方約定在合同有效期內，被保險人身故，由保險人按基本保額的內，被保險人身故，由保險人按基本保額的3 3倍給付身故保險金。倍給付身故保險金。u在病史詢問一欄中，投保人予以否認。在病史詢問一欄中，投保人予以否認。u合同生效后，劉乙每年交納保費合同生效后，劉乙每年交納保費11501150元至元至20112011年，年，4 4年共計年共計46004600元。法院另查明，元。法院另查

36、明，20072007年年9 9月，被保險人劉甲曾因冠心病住院治療月，被保險人劉甲曾因冠心病住院治療。20122012年年5 5月月3030日，劉甲突發急病死亡。劉乙向保險公司申請支付日，劉甲突發急病死亡。劉乙向保險公司申請支付保險金保險金3 3萬元，保險公司以投保人未履行如實告知義務而拒賠。萬元，保險公司以投保人未履行如實告知義務而拒賠。2021-10-29u本案中，劉乙投保時故意未履行如實告知義務，但在保險事故發本案中，劉乙投保時故意未履行如實告知義務，但在保險事故發生時，合同已成立并履行達生時，合同已成立并履行達4 4年之久，故根據上述規定，保險人不年之久，故根據上述規定，保險人不得再以投

37、保人投保時未履行如實告知義務而要求解除合同或者拒得再以投保人投保時未履行如實告知義務而要求解除合同或者拒絕賠付。絕賠付。u應當注意的是，新保險法施行后，為平衡保險合同雙方當事人的應當注意的是，新保險法施行后，為平衡保險合同雙方當事人的利益，保險法司法解釋第五條第（三）項規定，保險人合同解除利益，保險法司法解釋第五條第（三）項規定，保險人合同解除權、不可抗辯條款溯及力期間均從權、不可抗辯條款溯及力期間均從20092009年年1010月月1 1日起算，而非保險日起算，而非保險人知道有解除事由之日起或者合同成立之日起。因此，本案中的人知道有解除事由之日起或者合同成立之日起。因此，本案中的兩年期間應從

38、兩年期間應從20092009年年1010月月1 1日起算，至保險事故發生時，已超過兩日起算，至保險事故發生時，已超過兩年的法定期間，因此，保險公司應予賠付保險金。年的法定期間，因此，保險公司應予賠付保險金。2021-10-29重慶工商大學財政金融學院保險教研室 張娓 552 2、保證：、保證：u投保人或被保險人對保險人所做出的特定擔保投保人或被保險人對保險人所做出的特定擔保事項，這是嚴格控制危險的原則之一，即事項，這是嚴格控制危險的原則之一，即擔保事擔保事項的作為或不作為，某種事項的存在或不存在項的作為或不作為，某種事項的存在或不存在。2021-10-29u在保險合同中，保險人要求投保人或被保

39、險人對某一事項的作在保險合同中，保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為、某種事態存在或不存在的許諾稱之為（）。為或不作為、某種事態存在或不存在的許諾稱之為（）。 A.A.告知告知 B. B.要約要約 C.C.承諾承諾 D. D.保證保證u參考答案參考答案D Du解析解析: :告知是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內，要求當告知是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內，要求當事人依法實事求是地向對方所作的事人依法實事求是地向對方所作的口頭或書面陳述口頭或書面陳述。u要約和承諾是訂立合同的兩大步驟，保險合同的訂立中，要約要約和承諾是訂立合同的兩大步驟，保險合同的訂立中，要約一般是指一般

40、是指投保人提出保險要求投保人提出保險要求，承諾就是，承諾就是保險人保險人對投保人提出的對投保人提出的投保申請做出同意訂立保險合同的意思表示，即投保申請做出同意訂立保險合同的意思表示，即同意承保同意承保。2021-10-29u根據保證的事項是否存在，保證可以劃分為（根據保證的事項是否存在，保證可以劃分為（ ）。）。 A.A.確認保證和承諾保證確認保證和承諾保證 B.B.對外保證和對內保證對外保證和對內保證 C.C.默示保證和明示保證默示保證和明示保證 D.D.口頭保證和書面保證口頭保證和書面保證u參考答案參考答案A Au解析解析 本題考查了保證的分類。根據保證的形式，可分本題考查了保證的分類。根

41、據保證的形式，可分為明示保證和默示保證，確認保證和承諾保證都屬于明為明示保證和默示保證，確認保證和承諾保證都屬于明示保證。示保證。2021-10-29u一般是國際慣例所通行的規則，習慣上或社會公認的一般是國際慣例所通行的規則，習慣上或社會公認的被保險人應在保險實踐中遵守的規則，并不載明于保險被保險人應在保險實踐中遵守的規則，并不載明于保險合同中，這些規則稱為（）。合同中，這些規則稱為（）。 A.A.默示保證默示保證 B. B.明示保證明示保證 C.C.確認保證確認保證 D. D.承諾保證承諾保證u參考答案參考答案A A 解析解析 保證按其存在的形式劃分，可分為明示保證與默保證按其存在的形式劃分

42、，可分為明示保證與默示保證示保證。明示保證指以文字或書面的形式載明于保險合明示保證指以文字或書面的形式載明于保險合同中，默示保證則未在保單中訂明，但訂約雙方在訂約同中，默示保證則未在保單中訂明，但訂約雙方在訂約時都清楚，一般根據有關的法律、慣例及行業習慣來決時都清楚，一般根據有關的法律、慣例及行業習慣來決定。定。2021-10-29重慶工商大學財政金融學院保險教研室 張娓 593 3、棄權與禁止反言、棄權與禁止反言u棄權：是指保險合同當事人一方放棄其在合同中棄權：是指保險合同當事人一方放棄其在合同中可以主張的某種權利；可以主張的某種權利；u棄權和禁止反言針對的都是棄權和禁止反言針對的都是保險人

43、保險人。2021-10-29u如果保險人知道投保人或者被保險人有違背約定義務的情形，如果保險人知道投保人或者被保險人有違背約定義務的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權默示棄權：u1 1、投保人、投保人未如期繳納保險費未如期繳納保險費，或違背其他約定的義務，保險，或違背其他約定的義務，保險人原本有權解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人人原本有權解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險費，則證明保險人有繼續維持合同的意思表示逾期交付的保險費，則證明保險人有繼續維持合同的意思表示，因此，其本應享有的合同解除權或抗辯權視為放棄。，因

44、此，其本應享有的合同解除權或抗辯權視為放棄。u2 2、被保險人、被保險人違反防災減損義務違反防災減損義務，保險人可以解除保險合同，保險人可以解除保險合同，但在已知該事實的情況下并沒有解除該合同，而是指示被保險但在已知該事實的情況下并沒有解除該合同，而是指示被保險人采取必要的防災減損措施，該行為可視為保險人放棄合同解人采取必要的防災減損措施，該行為可視為保險人放棄合同解除權。除權。2021-10-29u3 3、投保人、被保險人或受益人在保險事故發生時，應、投保人、被保險人或受益人在保險事故發生時，應于于約定或法定的時間內約定或法定的時間內通知被保險人。但投保人、被保通知被保險人。但投保人、被保險

45、人或受益人險人或受益人逾期通知逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知抗辯權的放棄。對逾期通知抗辯權的放棄。u4 4、在保險合同有效期限內，、在保險合同有效期限內，保險標的危險增加保險標的危險增加，保險，保險人有權解除合同或者請求增加保險費，當保險人請求增人有權解除合同或者請求增加保險費，當保險人請求增加保險費或者繼續收取保險費時，則視為保險人放棄合加保險費或者繼續收取保險費時，則視為保險人放棄合同的解除權。同的解除權。2021-10-29禁止反言：禁止反言：u是指保險人是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在存在

46、，卻以其言辭或行為誤導不知情的投保人或被保險，卻以其言辭或行為誤導不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反事實存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言。言。2021-10-29禁止反言：禁止反言：u保險人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言：保險人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言：u1 1、保險人明知、保險人明知訂立的保險合同訂立的保險合同有違背條件、無效、失效或其他有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發保單，并收取保費。可解除的原因，仍然

47、向投保人簽發保單，并收取保費。u2 2、保險代理人就投保申請書及保險單上的、保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進行投保。使投保人或被保險人信以為真而進行投保。2021-10-29 3 3、保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投、保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請內容容易被保險人接受，保申請內容容易被保險人接受，故意將不實的事項填入故意將不實的事項填入投保申請書投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。名時不知其虛偽。 4 4、保險人或其代理人表示已按照

48、被保險人的請求完成、保險人或其代理人表示已按照被保險人的請求完成應當由保險人完成的某一行為，應當由保險人完成的某一行為，而事實上并未實施，如而事實上并未實施，如保險單的批注、同意保險單的批注、同意等，致使投保人或被保險人相信業等，致使投保人或被保險人相信業已完成。已完成。2021-10-291.3.3 1.3.3 近因原則近因原則u近因，是指在風險和損失之間，導致損失的近因，是指在風險和損失之間，導致損失的最直接、最直接、最有效、起決定作用的原因最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上，而不是指時間上或空間上最接近的原因。最接近的原因。u按照近因原則，按照近因原則， 當保險人承保的風險

49、事故是引起保險當保險人承保的風險事故是引起保險標的損失的近因時，保險人應負賠償標的損失的近因時，保險人應負賠償 ( ( 給付給付 ) ) 責任。責任。2021-10-29案例分析案例分析1 1u一英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下來一英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下來受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。u問：保險人是否承擔給付責任？問：保險人是否承擔給付責任？u分析：在本案例中，導致被保險人的死亡原因有兩個：一個是從分析：在本案例中，導致被保險人的死亡原因有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是

50、染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責任；樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責任；后者是疾病，屬除外責任。后者是疾病，屬除外責任。u從樹上跌下引發肺炎疾病并最終導致死亡。所以，死亡的近因是從樹上跌下引發肺炎疾病并最終導致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應負賠償責任。意外傷害而非肺炎，保險人應負賠償責任。2021-10-29案例分析案例分析2 2u19991999年年1010月月2020日，嚴某以婆婆王某為被保險人，向保險公司投保了意外日，嚴某以婆婆王某為被保險人，向保險公司投保了意外傷害保險，保險金額傷害保險，保險金額5050萬元，繳納保費萬元，繳納保費5005

51、00元。保險期間是元。保險期間是19991999年年1010月月2424日至日至20002000年年1010月月2424日，受益人為嚴某。日，受益人為嚴某。u20002000年年1 1月月1 1日，王某在行走時突然摔倒，送醫院搶救無效死亡，醫院出日，王某在行走時突然摔倒，送醫院搶救無效死亡，醫院出具的死亡證明為具的死亡證明為 腦溢血死亡腦溢血死亡 。事故發生后，嚴某以王某系意外跌倒后。事故發生后，嚴某以王某系意外跌倒后致腦溢血死亡為由，向保險公司申請給付致腦溢血死亡為由，向保險公司申請給付5050萬元身故保險金。萬元身故保險金。u保險公司經調查發現，王某一直患有嚴重的高血壓，故認為被保險人系保

52、險公司經調查發現，王某一直患有嚴重的高血壓，故認為被保險人系高血壓病突發腦溢血死亡，不屬于意外事故，不予承擔給付意外傷害保高血壓病突發腦溢血死亡，不屬于意外事故，不予承擔給付意外傷害保險金的責任。險金的責任。2021-10-29案例分析：案例分析：u本案爭點是被保險人是意外跌倒后致腦溢血死亡還是高血壓病發本案爭點是被保險人是意外跌倒后致腦溢血死亡還是高血壓病發致腦溢血死亡。致腦溢血死亡。u受益人認為，被保險人王某死亡后，申請已經提供醫院出具的搶受益人認為，被保險人王某死亡后，申請已經提供醫院出具的搶救診斷書和腦溢血死亡證明，以及被保險人跌倒后死亡的證明。但救診斷書和腦溢血死亡證明，以及被保險人跌倒后死亡的證明。但是幾個