1、有社保還需要補充商業醫療保險的4大原因【摘要】常常聽到有人說：“我有社保，不需要買保險! ”而且，我們也 確實看到有些人一年到頭隔三差五的去醫院看病、拿藥、住院，年報銷額能 達到十幾萬，而且是年年看病年年報銷，不像商業保險會有“黑名單”之 說所以一些人認為有了社保就足夠了，事實是不是這樣呢?2009年廣州市醫保最高報銷額度達到33萬元，這的確是個誘人的數目o而一個能享受最高報銷額度33萬元的廣州城鎮職工，社保的年繳費不超過2 千元。這和商業保險比較起來，的確便宜很多。難怪現在很多賣商業保險的 代理人都建議投保人先買社保，再買商業保險了。但我們可以說，社保是必須的，但是社保不是萬能的，最簡單的例

2、子，如果你不幸感冒了住進3甲類的醫院，花費1000元的醫藥費，這在社保是得 不到任何報銷的，因為社保3級醫院的報銷起付線是2000元；如果你花費的 是2500元，社保會報銷，但是只報銷起付線以上的那500元。這樣的保險， 是不是感覺"頭重腳輕"？商業醫療保險的存在,一定程度上是為了補充社保的不足。社會保障局的 官方人員也曾建議市民在經濟條件允許的情況下，購買商業保險。為什么？ 以下是具體分析：一、為什么說社保是“保而不包”,商業保險補充才能為醫療保障保駕護航？ 1）社保不報銷意外傷害類住院費用!職工醫保和社區醫保只報銷因疾病引起的住院醫療費，門診和因車禍、工傷 等意外傷害住

3、院的費用不能報銷，對醫療事故不負賠償責任。而大大小小的 意外傷害損失是不可避免的，那這部分保障有誰來承擔？2）社保先支出后報銷，巨額醫藥費用誰來墊付?單位和社區的醫保都是報銷制，是先支出再補償，得了大病，必須先要有足 夠的錢去應診：“住院醫療費達到起付標準以后，主要由統籌基金支付，但 個人也要負擔一定比例由統籌基金支付的醫療費數額達到本市上年度職 工平均工資的四倍時，為統籌基金的最高支付限額，統籌基金不再支付。3）社保不報銷“醫保藥品目錄”之外的藥品費用因病情需要使用基本醫療保險藥品目錄之外的藥品，所發生的費用統籌基金 不予支付。再加上醫保制度是先支出后報銷，你能保證家里能拿出這么多錢 來墊付

4、巨額費用嗎?4）社保的身故保障幾乎為零。如果只交社保，無論意外身故還是疾病身故，都只能給家人留下醫保卡個人 賬戶的余額而已，如果患了大病的，這筆錢肯定早就花沒了。當然，也會有 法定撫恤金，自然低的可憐。如果你買了商業醫療保險，首先，意外傷害類可以報銷；其次，像重疾 類的醫療保險，一旦大病確診，便可先給付保額；再者，有的商業醫療保險 是可以報銷進口藥的；最后，商業保險一般都會有身故保障金，而且身故賠 償額很高，這筆費用可留給子女，或用來償還看病花費的債務。另外一點，大家都知道社保一般是企業和個人共同繳納，如果沒有企業 支付部分而是自己全額繳納社保費用的話，一年也是要3-5千元不等。相比 較而言，

5、社保醫保和商業醫療保險的各色千秋，已不用多說了吧？ 二、那到底什么是商業醫療保險？商業醫療保險分為：普通醫療保險、意外傷害醫療保險、住院醫療保險、 手術醫療保險、特種疾病保險等5大類:1）普通醫療保險該險種是醫療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意 外傷害支出的門診醫療費和住院醫療費。普通醫療保險一般采用團體方式承 保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫療保 險金，并規定每次最高限額。這部分的報銷和社保是一致的，但是社保剔除起付線、相關不報銷項目 后的那部分費用，商業醫療保險可以補償報銷。2）意外傷害醫療保險該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫療費，作

6、為意外傷害保險 的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償 方式給付醫療保險金，不但要規定保險金額即給付限額，還要規定治療期限。請注意，這部分的費用，社保是不報銷的。社保醫保只報銷因疾病引起 的住院醫療費，門診和因車禍、工傷等意外傷害住院的費用不能報銷，對醫 療事故不負賠償責任。3）住院醫療保險該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫療費， 不負責被保險人的門診醫療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額 給付方式。社保醫保也報銷住院費用，但是有定點醫院和報銷起付線的要求。4）手術醫療保險該險種屬于單項醫療保險，只負責被保險人因施行手術而支出的醫療費,

7、 不論是門診手術治療還是住院手術治療。手術醫療保險可以單獨承保，也可 以作為意處保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術醫療保 險，只規定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術醫療保險， 保險公司只按被保險人施行手術的種類定額給付醫療保險費。5）特種疾病保險該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種 特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特 定疾病。可以單獨投保，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般采用定額 給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責任即

8、終止。三、商業醫療保險與社保醫保的區別 首先，兩者屬性不同。商業醫療保險是人壽保險公司運用經濟補償手段經營的一種險種，是社 會經濟活動的一個方面，是由保險人與投保人雙方按照自愿原則簽訂合同來 實現的，人壽保險公司可以從中贏利.而社會醫療保險是國家根據憲法規定, 為保護和增進職工身體健康而設立的一種社會保障制度，是國家或地方通過 立法強制執行的，不取決于個人意志，同時作為一種社會福利事業具有非贏 利性質。其次，保險對象和作用不同。商業醫療保險以自然人為保險對象，其作用在于當投保的公民因意外傷 害或疾病而支出醫療費用時，可獲得一定的經濟補償以減輕損失，而不是為了保障被保險人的基本生活，也不具有維護社會公平的作用，社會醫療保險 主要以勞動者為保險對象，當勞動者因患病就醫而支出醫療費用時，由社會 保險部門或其委托單位給予基本補償，有利于社會安定和維護社會公平，實 際上是國民收入再分配的一個方面。再次，兩者權利與義務對等關系不同。商業醫療保險的權利與義務是建立在合同關系上，任何一個有完全行為 能力的公民或法人，只要與保險公司自愿簽訂保險合同并按合同規定繳納了 保險費，其本人或成員就能獲得相應的保險金給付的請求權，保險金額的多 少取決于所繳保險費數額的多少，即保險公司與投保人之間的權利與義務關 系是一種等價交換的對等關系，表現為多投多保，少投少保，不投不