1、老年人投資理財(cái)方案第一節(jié) 理財(cái)聲明“專業(yè)理財(cái) 保障和提升退休生活”本理財(cái)方案是以陳先生夫婦目前家庭及經(jīng)濟(jì)等狀況為依據(jù)，詳細(xì)分析了客戶的家庭情況、經(jīng)濟(jì)狀況和理財(cái)需求，進(jìn)行了各種理財(cái)產(chǎn)品的比較，供客戶參考。以便客戶選出最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品及其組合，希望能讓客戶的資產(chǎn)有效抵御通貨膨脹，并實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值,使客戶的退休生活更有保障。一、理財(cái)基本目標(biāo)：1、優(yōu)化投資理財(cái)組合，收入來源多元化。2、購(gòu)買合適的老年保險(xiǎn)，加強(qiáng)長(zhǎng)期及全面保障。3、有效運(yùn)用金融投資工具，使資產(chǎn)得到保值增值。4、增加現(xiàn)金持有量，增強(qiáng)短期支付能力。二、理財(cái)基本原則：理財(cái)?shù)幕驹瓌t：在安全有保障的提前下，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。第二節(jié) 客戶基本

2、情況分析一、 家庭情況：1、陳先生：72歲，退休12年，平時(shí)比較清閑，曾有相關(guān)理財(cái)經(jīng)歷，有兩住宅，自住，有養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，屬小康之家。2、陳先生夫人：70歲，退休15年，有養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)。3、陳先生孩子：兩個(gè)，均已成家立業(yè)，且有較獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。二、經(jīng)濟(jì)狀況及分析（一）、經(jīng)濟(jì)狀況陳先生家庭經(jīng)濟(jì)狀況表：表1：月度收支情況表每月收支狀況 （單位元）收入支出本人月收入8000其他支出1000配偶收入7000基本生活費(fèi)用3000其它收入1000醫(yī)療、保健費(fèi)500合計(jì)16000合計(jì)4500每月結(jié)余11500表2：年度收支情況表年度收支狀況 （單位元）收入支出年度收入192000其他支出12000

3、其他收入12000基本生活費(fèi)用36000醫(yī)療、保健費(fèi)6000合計(jì)204000合計(jì)54000年度結(jié)余150000（二）、分析由上可知，陳先生夫妻兩個(gè)的收入主要是他們的退休金收入，其他收入偏少，工資收入占94%，而其他收入僅占6%，也就是說他們的收入較為穩(wěn)定。而支出方面，沒有其他大的額外支出，主要是基本生活支出，占總支出的66.7%，因?yàn)樯罨局С鱿鄬?duì)穩(wěn)定，所以可以看出陳先生夫妻倆的支出一般不會(huì)有大的波動(dòng)。總支出占總收入的比重為26.5%，也就是說他們有73.5%的大部分剩余可支配資金。第三節(jié) 理財(cái)組合我們得知，陳先生夫妻兩個(gè)，只要是男方做主。他們之前有過炒股的經(jīng)歷，但是被套了。也有過買國(guó)債、銀

4、行理財(cái)產(chǎn)品等的經(jīng)歷，也就是說他們很有投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。由于陳先生夫妻倆有兩套房子，一套是以前陳先生的單位房，現(xiàn)在已經(jīng)租出去了；一套是他們退休后買的商品房，一次性付清。所以房屋支出基本可以忽略不計(jì)。陳先生夫妻倆一年能結(jié)余150000左右，現(xiàn)在就各種理財(cái)產(chǎn)品的選擇，對(duì)這150000做個(gè)投資組合。1.保險(xiǎn)理財(cái)老年人最主要的是健康與安全，雖然陳先生夫妻倆都有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，但是人總有意外，所以建議陳夫人可以買大眾保險(xiǎn)股份有限公司推出的“大眾大病意外綜合保險(xiǎn)（老年版）”，保障范圍全面，對(duì)30種重大疾病、猝死和意外傷害導(dǎo)致的身故、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用均可提供保障，老年人也可投保，最大投保年齡為70周歲。145

5、0元即可投保。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害并自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致身故或傷殘，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)給付保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。2.銀行儲(chǔ)蓄和銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然銀行儲(chǔ)蓄的活期存款利息0.35%/年，定期存款利息為3.25%/年，也就是說扣除物價(jià)上漲和通貨膨脹等，存在銀行是一種貶值行為，但是建議陳先生夫妻倆還是40000萬(wàn)左右在銀行，以備臨時(shí)活用。也就是要保證平時(shí)的一定的現(xiàn)金流。還有現(xiàn)在很多銀行都退出相應(yīng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，主要分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財(cái)產(chǎn)品。建議買固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，如光大銀行 - 陽(yáng)光理財(cái)A計(jì)劃2014年第十期外幣產(chǎn)品5(一年)的理

6、財(cái)產(chǎn)品，8000元起投，預(yù)期收益5.50%。但是銀行理財(cái)產(chǎn)品沒有必要買得太多，因?yàn)樗氖找嫣伲陲L(fēng)險(xiǎn)可控的期提前下，可以嘗試選擇其他理財(cái)產(chǎn)品。3.其他理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于股票、貴金屬、基金、債券等，我個(gè)人建議沒必要買，因?yàn)檫@些不是投資期限長(zhǎng)，就是需要較高的專業(yè)技能，最主要的是風(fēng)險(xiǎn)極大，這與老年人投資看重安全為第一的原則不相符合。但是，也有一些屬于低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品，比如貴州金中聯(lián)財(cái)務(wù)咨詢管理有限公司最新推出的一款名叫“普惠100”的新理財(cái)產(chǎn)品，年收益率達(dá)到14.4%到18%，并且屬于保本保息的。由于有其他各種理財(cái)投資，陳先生夫婦現(xiàn)在還剩100550元。因?yàn)殛愊壬鷮?duì)金中聯(lián)還比較信任，對(duì)“普惠100”的安全性和收益性也比較認(rèn)肯，如果陳先生投100000元在金中聯(lián)，即投即收益（假如投資時(shí)間為2014年5月14日），投資1年，按18%的年利率計(jì)算，到明年的5月13日可得利息收入18000，即本息共計(jì)118000元。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，這比存入銀行和買理財(cái)產(chǎn)品收益高出很多。第四節(jié) 總結(jié)希望陳先生夫婦能選擇最適合自