1、不良貸款清收十法一、督促催還法。督促催還就是指債權人通過民訴法規定的 督促程序主張收貸收息的方式。 督促程序是指人民法院根據債權人的 申請，在法定期間內向債務人發出付令，債務人收到付令后，應當在 十五日之內清償債務或向人民法院提出書面的異議， 對逾期不履行支 付義務而又未提出書面異議的，債權人可直接要求人民法院強制執 行。依據農村信用社貸款的分布及形態、特點，采用此種方式催收效 率較高。但運用此法還必須注意兩個問題；一是能找到債務人，送達 文書，否則法院不予受理。 二是利息及加罰息按法定的標準計算，使 債務人無異議。二、維持時效法。 訴訟時效是指權利人請求人民法院保護其合法 權益的法定期限。民

2、法通則第 135 條規定；“向人民法院請求保護 民事權利的訴訟時效期間為二年，法律另有規定的除外。 ”這是我國 一般的訴訟時效的法律依據。 民法通則還規定；“訴訟時效因提出 訴訟當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷。 從中斷時起， 訴 訟時效期間重新計算。 ”在不良貸款催收工作中應掌握好訴訟時效， 盲目起訴也會導致自己的債權得不到法律保護。 這就要求信貸人員對 不良貸款要勤催收， 并建立書面催收簽證制度， 即要求債務人在每一 次的催收通知單上簽字或蓋章。 這樣就維持了訴訟時效， 隨時可以尋 求法律保護。三、訴前保全法。這是一種債權人利用法定手段，對債務人有可 能轉移財產、資產，逃避債務的，

3、在起訴前向人民法院提出申請，要 求法院予以扣押、查封、凍結債務人的財產、資產的一種方法。在工 作中,有的債務人為了逃避債務，出現假離婚、故意轉移財物的現象 時有發生，如不申請財產保全會使其合法權益受到難以彌補的損失。 故信用社針對此類債務人就應當立即果斷采用此法， 以便及時有效地 清收債務。四、公證執行法。我國公證暫行條例第二十四條規定； “經 過公證處證明有強制執行效力的債權文書， 一方當事人不按文書規定 履行時，對方當事人可以向有管轄權的基層人民法院申請執行。 ”通 過公證，一是免受訴訟之苦 ;二是進一步強化了債務人償還債務的意 識，使雙方權利和義務更加明確。 另外還可以作為債務人延誤訴訟

4、時 效的補救手段。在實際工作中，不少的農村信用社就延誤了訴訟時效， 又不能急于起訴。此時就可以運用此法 ,即設法找到債務人協商還款， 在法定允可的范圍內， 利息作一點調整， 并立即與債務人達成還款協 議并申請公證機關簽發賦予強制執行效力的證明。 這種公證文書一經 簽發，信用社即可獲得申請強制執行的權利。五、連帶清償法。連帶清償是根據我國民訴法所規定的，是 建立在債務人之間債務清償有連帶關系的基礎上清償債務的方法。 承 擔連帶責任的情況， 在農村信用社中主要是指共同的債務人或以保證人的身份在與信用社簽訂貸款合同上簽字或蓋章的企業或個人。 在工 作中，信用社如發現類似債務人沒有能力償還， 而連帶責

5、任人有能力 償還時，就可以向人民法院直接起訴連帶責任人，要求其償還，也可 以一并起訴。這樣，信用社既可請求主債務人履行清償義務，也可直 接請求連帶責任人履行， 沒有先后順序或主次的限制， 有利于提高清 收不良貸款的效率。六、巧擇管轄法。 農村信用社為了維護發放貸款如期收回本息的 合法權益不受侵犯， 可以請求人民法院予以保護。 在向法院主張權利 時，還有一個選擇法院的靈活性，也就是法律規定的管轄問題。 民 訴法地域管轄規定 :“同一訴訟的幾個被告住所地、經常居住地在 兩個以上的人民法院轄區的， 各該人民法院都有管轄權。 ”“因合同糾 紛提起的訴訟，由被告住所地或合同履行地人民法院管轄。 ”針對以

6、 上幾種情況，在起訴之前，我們要慎重考慮，予以選擇交通便利、行 政干預少、 能夠及時公正審理的管轄權的人民法院受理。 以免耽誤時 間，浪費精力。七、調查跟蹤法。在法律文書生效后，有的債務人轉移或隱匿財 產，直接導致生效的法律文書難以執行。這樣， 不僅有損法律的尊 嚴，而且給信用社造成極大的損失， 以致失去了尋求法律保護的信心。 實際工作中，債務人通常采用異地、就近隱匿財產、利用假合同、假 案轉移財產等手段逃避執行。 針對債務人以上隱匿財產的行為， 我國民訴法第 227 條規定；“被執行人不履行法律文書確定的義務并 隱匿財產的人民法院有權發出搜查令， 對被執行人及其住所或隱匿地 進行搜查。”為了

7、使人民法院搜有所得、查有所獲，農村信用社的信 貸人員應積極提供搜查線索，及時掌握、調查、跟蹤被執行人隱匿財 產的信息，做到“口勤、腿勤、手勤。 ”一有線索，及時告知法院， 有利于人民法院迅速搜查，確保信用社的債務得到清償。八、拍賣清償法。 拍賣是社會主義市場經濟交往中必不可少的特 殊買賣方式。 在農村信用社清收不良貸款的過程中， 涉及到人民法院 查封、扣押債務人財產的情況屢見不鮮。有的法院不依法辦事，強行 將債務人不足值難變現的物品抵償給信用社， 使信用社叫苦不迭。 通 過拍賣的途徑，就可避免以上弊端，才能真正維護信用社的合法權益。 我國民訴法第 223 條規定；“被執行人未按執行通知履行法律

8、文 書確定的義務，人民法院有權查封、扣押、凍結、拍賣、變賣被執行 人應當履行義務部分的財產。 ”這樣，就使拍賣和變賣成為法院強行 執行中的常規措施。 信用社涉及到這樣的情況， 就應當要求法院將其 扣押、查封物移交到拍賣機構予以拍賣。 當地無拍賣機構可要求法院 交有關單位鑒定，予以變賣。拍賣或變賣的款項予以清償債務，不足 部分可繼續要求法院予以強制執行。九、余債催討法。余債催討是指債權人依法申請強制執行后，人 民法院雖經采取查封、扣押、拍賣等強制執行措施，債務人仍不能償還的，債權人仍有權要求債務人繼續清償其尚未結清的“余債” ，一 旦發現債務人有其他財產， 債權人即可隨時請求人民法院采取強制措 施，以強制債務人履行未盡的償債義務。債權人在具體適用該法時， 需符合一定的條件： 一是此法僅適用已經開始的執行程序。 二是債權 人應向本案的原執行管轄法院提出請求。 三是債務人應具有可供繼續 執行的財產。 債權人還應注意幾個問題： 一是要掌握債務人的財產情 況，以便及時請求人民法院執行。二是要注意債務人的變更情況，以 便確定新的債務承擔主體。十、執行和解法。 此種方法是指法律文書生效后， 進入執行程序， 在尚未終結前， 債權人和債務人在自愿的基礎上達成的和解協議。 這 種方法針對以下兩種情況采用： 一是債務人具有償還能力， 但礙于情 面，不愿被強制履行義務。