1、n 更多資料請訪問.(.)更多企業學院：./Shop/中小企業管理全能版183套講座+89700份資料./Shop/40.shtml總經理、高層管理49套講座+16388份資料./Shop/38.shtml中層管理學院46套講座+6020份資料./Shop/39.shtml國學智慧、易經46套講座./Shop/41.shtml人力資源學院56套講座+27123份資料./Shop/44.shtml各階段員工培訓學院77套講座+ 324份資料./Shop/49.shtml員工管理企業學院67套講座+ 8720份資料./Shop/42.shtml工廠生產管理學院52套講座+ 13920份資料./Sh

2、op/43.shtml財務管理學院53套講座+ 17945份資料./Shop/45.shtml銷售經理學院56套講座+ 14350份資料./Shop/46.shtml銷售人員培訓學院72套講座+ 4879份資料./Shop/47.shtml廣 東 金 融 學 院學年論文論文題目 我國銀行卡產業發展道路與前景 學生姓名 何 彥 學號 081511549 專業班級 08級金融學5班指導教師 章力 職稱 講 師 2011 年 2 月 19 日 學年論文評閱表論文題目我國銀行卡產業發展道路與前景作者何 彥專業金融學學號081511549指導教師 章 力 職稱講 師指導教師綜合評語成績 指導教師（簽名）

3、：年 月 日摘 要近年來，隨著銀行卡業務的迅速發展，尤其是全球金融危機對中國經濟帶來了重大挑戰，對于我國目前飛速發展的銀行卡產業而言, 這是機遇與挑戰并存。因此要認真思考我國銀行卡產業發展道路, 探尋符合我國實際情況的銀行卡發展之路。本文主要立足于銀行卡發展現狀，從而分析我國銀行卡產業在發展道路中存在的各種問題，并且根據這些問題提出我國銀行卡產業發展前景。關鍵詞： 銀行卡 借記卡 支付系統AbstractIn recent years, along with the rapid development of bank card business, especially the global f

4、inancial crisis to Chinese economy has brought about significant challenge, for our country the current rapid development of CARDS industry terms, it is both opportunities and challenges. So to carefully think about Chinese bankcard industry development road, explore accords with the actual situatio

5、n in our country of bank card development way. This paper mainly based on development situation, it analyzes the bankcard Chinese bankcard industry on the path of development in various existing problems, and put forward according to these problems Chinese bankcard industry development prospects.Key

6、 words：Bank card Debit card Payment system目 錄一、引言1二、我國銀行卡產業發展的現狀1三、我國銀行卡產業發展的特征2（一）銀行卡市場發展的潛力很大21.借記卡穩定增長22.銀行卡消費呈現快速增長態勢23.銀行卡自主品牌快速成長24.銀行卡支付創新業務規模擴大2（二）銀行卡受理環境不斷改善21.境內受理市場的規范發展32.銀聯卡境外業務取得重大進展3（三）銀行卡產品個性化和差異化服務的需求比較高3（四） 銀行卡產業秩序穩步好轉3四、銀行卡產業發展道路中存在的問題3（一）銀行卡產業面臨各種風險31.操作風險32.欺詐風險43.市場競爭風險44.個人信用風

7、險4（二）農村地區銀行卡市場建設滯后5（三）缺乏相關政策推動5（四）業務規范和技術標準尚不完善5（五）銀行卡產業政策和法規體系還不健全5五、銀行卡產業發展前景6（一）銀行卡的重要作用將進一步發揮6（二）銀行卡交易增幅將有所提高6（三）銀行卡產業秩序將進一步好轉6（四）借記卡繼續穩定增長，信用卡增幅將有所提升6（五）銀行卡受理將更加廣泛6（六）銀聯國際化將保持更大力度7（七）銀行卡支付創新將有新的擴展7（八）金融IC卡將全面發力7參考文獻7我國銀行卡產業發展道路與前景一、引言人民銀行在2010年11月25日公布的三季度支付體系運行情況報告中指出，隨著銀行卡受理環境的不斷改善，銀行卡作為我國居民使

8、用的最廣泛的非現金支付工具，其發卡量還將保持增長趨勢，但增長速度總體將延續下降趨勢。央行的數據顯示，截至2010年第三季度末，全國累計發行銀行卡23.8億張，同比增長14.6%，增速較上年同期回落5.5個百分點。2008年爆發的全球金融危機時至今日仍然在對世界經濟的走向和經濟理論創新產生深刻的影響。這次金融危機對中國經濟特別是金融帶來了重大挑戰。我們一方面要以強有力的措施來應對這次金融危機，另一方面也要認真思考我國金融業的發展模式和今后的發展道路。尤其在發展銀行卡產業方面，要認真思考我國銀行卡產業發展道路，是照搬發達國家的發展模式，還是從我國實際出發，走中國特色銀行卡產業發展道路，這是我們必須

9、做出的抉擇。二、我國銀行卡產業發展的現狀我國的銀行卡最早出現是在1979年，當時中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂代理東美信用卡業務協議書，并開始辦理此項業務。隨后，中國銀行于1986年10月又推出了以人民幣為結算貨幣的信用卡(準貸記卡)，并統一命名為“長城卡”，到了1995年，廣東發展銀行發行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡，開創了中國真正信用卡市場發展的先河。1996年8月中國銀行首家發行具有國際標準的人民幣借記卡長城電子借記卡。到目前為止，國內很多商業銀行都推出了自己的銀行卡。據中國人民銀行統計，截至2006年5月底，中國銀行卡累計發卡量超過16億張，其中信用

10、卡累計發行量達1.1億余張。此外，銀行卡產業發展的其他各項指標也創下新高。銀聯數據還顯示，2008年1至5月份，中國銀行卡跨行交易額達到1.7萬億元，比去年同期增長了55%。隨著銀行卡受理終端的普及推廣，截至2008年5月底，中國境內銀行卡受理商戶已達88萬戶、聯網POS機139萬臺、聯網ATM機14萬臺。截至2009年末，我國銀行卡發卡總量約為20.7億張，較2008年末增加2.7億張。根據央行的數據顯示，截至2010年第三季度末，全國累計發行銀行卡23.8億張，同比增長14.6%，增速較上年同期回落55個百分點。借記卡累計發卡量與信用卡累計發卡量之間的比例約為9.75:1，低于第二季度末比

11、例，信用卡累計發卡量占比小幅增長。三、我國銀行卡產業發展的特征（一）銀行卡市場發展的潛力很大銀行卡在各省和自治區的二級地市，尤其是縣域銀行卡市場增長的空間極大。在二級地市和縣域，消費者用卡、商戶受理卡具有很大的可塑性。他們當中的大部分在潛意識中有用卡的意愿和需求，關鍵需要宣傳、引導。銀行卡市場發展潛力主要表現在以下幾個方面：1.借記卡穩定增長目前，商業銀行逐漸加強了銀行卡的集約經營管理，由粗放式的跑馬圈地競爭逐步向提高銀行卡質量、提升服務品質方向轉變。截至2009 年底，全國借記卡發卡量為1 億8000多萬張，同比增長13.4%，占銀行卡發卡量的91%；信用卡發卡量為1800 多萬張,占銀行卡

12、發卡量的9%。近幾年，信用卡發卡量年均增速達40%左右，且仍有巨大的增長潛力。2.銀行卡消費呈現快速增長態勢近年來，社會公眾使用銀行卡的意識不斷增強，促進了銀行卡消費快速增長，在拉動內需方面的作用明顯。2009 年,全國銀行卡卡均消費金額和筆均消費金額分別為3321元和1965元,與2008 年相比分別增長38.8%和31.7%。銀行卡跨行消費業務29000多萬筆,金額6億多元,同比增長34.9% 和85.2%,分別占銀行卡消費業務量的85.2%和88%。2009 年銀行卡滲透率突破30%，達到32%。3.銀行卡自主品牌快速成長經過近幾年的努力，社會公眾對銀行卡自主品牌由不熟悉到熟悉,由不認可

13、到認可，由不接受到接受。2009年新增銀聯標準卡3億多張,累計達12億多張，占國內銀行卡發卡總量60%以上,實現跨行交易4萬多億元。4.銀行卡支付創新業務規模擴大近年來，越來越多的金融機構著力銀行卡支付創新，各種新興支付模式不斷涌現，至2009年，互聯網支付實現交易5700億元，同比增長200%。第一代手機支付實現交易376 億元，同比增長55%，第三代手機支付(智能卡手機支付)在全國十多個城市展開試點。金融IC卡大規模發卡啟動，大規模受理環境改造同步推進。截至2009 年末，全國銀聯標準芯片卡發行逾600萬張。（二）銀行卡受理環境不斷改善1.境內受理市場的規范發展截至2009年底，我國銀行卡

14、跨行支付系統聯網商戶150多萬戶，聯網POS機具240多萬臺和ATM機20多萬臺。銀行卡受理市場建設成效較為顯著，使用更為便利、快捷。2.銀聯卡境外業務取得重大進展截至2009年底, 銀聯卡在近71個國家和地區的ATM網絡,47個國家和地區的POS網絡上實現受理,全球化受理網絡雛形初現。境外受理商戶55.66戶,POS機69.82萬臺機萬臺,ATM機71.74萬臺，同比均有大幅增長。境外發卡不斷出現新亮點,共有10個國家和地區的51家機構發行當地貨幣銀聯卡,新增發卡292.42萬張,累計超過693.45萬張。（三）銀行卡產品個性化和差異化服務的需求比較高我國很多縣域由于經濟發展較慢，居民收入水

15、平偏低，商家的營業收入和盈利水平相對較低，因此對銀行卡的使用和受理費用較敏感。縣域銀行卡服務對象分布范圍廣而散，農牧民、種養專業戶經營行為具有及時性，交易范圍廣、交易對象流動性強、季節性強等特點。因此，對銀行卡產品的個性化和差異化服務的需求比較高。（四） 銀行卡產業秩序穩步好轉人民銀行、銀監會、公安部和工商總局共同發布關于加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知，對規范銀行卡產業秩序及相關問題提出了明確、具體的措施。最高人民法院、最高人民檢察院發布關于辦理妨害信用卡管理等刑事案件具體應用法律若干問題的解釋，規定了信用卡犯罪有關量刑標準，明確了辦理妨害信用卡管理等刑事案件法律適用有關疑難問

16、題。各收單機構和中國銀聯聯合采取措施，加強受理商戶注冊登記管理、違規商戶偵測監控、市場違規處罰約束，銀行卡產業秩序穩步好轉。各收單機構和中國銀聯核查、整改各類違規商戶預計超過8萬戶。四、銀行卡產業發展道路中存在的問題（一）銀行卡產業面臨各種風險伴隨著銀行卡產業的高速發展，信用卡違規套現、偽卡盜刷、短信欺詐等各類風險問題和犯罪現象也逐漸凸顯。主要表現有以下幾類：1.操作風險一是審核客戶資料的風險，發卡銀行對客戶個人資料不能完全掌握，僅憑申請表上的個人資料信息很難對客戶的資信狀況做出準確判斷。少數銀行為爭奪客戶，管理松懈，對申請資料審查不嚴，簡化審批手續，給犯罪分子可乘之機。二是經辦人員操作風險。

17、有的工作人員利用職務或工作之便作案，有的內部人員偷制銀行卡或盜竊已制的銀行卡，代辦卡人激活信用卡等，冒充合法持卡人提取現金或持卡消費，有的內外勾結，超限額授權，幫助不法分子大量套取現金或巨額消費。三是商戶受理銀行卡的操作風險。雖然銀行要求商戶在受理刷卡業務時輸入密碼并核對簽名，但是在實際操作中，有的商戶根本不核對簽名，更談不上驗證簽名的真偽。這種不統一的受理方式在一定程度上危害銀行卡的安全。2.欺詐風險據中國銀聯不完全統計，全國銀行卡欺詐風險金額近年來有一定幅度增長，2008 年全年境內受理市場欺詐金額累計近15億元，2009年上半年受理市場欺詐金額已突破16億元，但欺詐金額在總體上遠低于全球

18、平均水平，其中又以借記卡的賬戶盜用類型為主。這些情況與我國銀行卡產業仍處于發展初期，銀行卡存量以借記卡為主的情況基本吻合。并且，目前國內銀行卡欺詐手法中除了短信詐騙等傳統手段外，也出現了利用網絡病毒盜用持卡人信息等新手段。欺詐手段的不斷翻新，既反映了當前全球化浪潮下境外銀行卡風險不斷向中國境內傳播的現狀，也映射出目前我國持卡人在安全用卡知識方面存在的不足。3.市場競爭風險銀行卡業務憑借其豐厚的利潤和廣闊的發展前景吸引了大量的國內外競爭者，參與銀行卡業務的機構不可避免地面臨著“優勝劣汰，適者生存”的市場競爭風險。對我國銀行卡機構來說，首先面臨的是國內同行在市場份額、技術人才、服務質量等方面的競爭

19、；其次，面臨國外銀行的挑戰，歐美國家信用卡發展已有近100年的歷史，形成了先進的經營理念和豐富的管理經驗，同時擁有優秀的專業人才和成熟的網絡技術，具有極大的競爭優勢。可以預見，開放銀行零售服務業務之后，我國銀行卡市場的競爭將是空前激烈的。4.個人信用風險個人征信系統是現代化社會健康發展的保障與基礎，銀行卡產業發展離不開個人信用制度的建立和完善。由于社會文化的關系，也由于經濟發展水平的制約和經濟行為習慣等因素，我國的個人征信系統才剛剛起步，而且很大程度上還僅僅是銀行業單槍匹馬，依靠自身的征信系統來鑒別、篩選客戶。這種方法不僅程序煩瑣，而且可操作性較差，動態跟蹤能力較弱。造成的后果是，一些有用卡需

20、求且信用狀況良好的人，因一些條件限制被拒之門外，如個體戶和私營業主，而另一些表明符合規程但信用狀況較差的人卻得到了銀行授信。另外，我國社會公眾的信用意識較為淡薄，個人信用的透明度低。有些持卡人透支后即使有支付能力也不愿償還，甚至想逃避銀行債務。（二）農村地區銀行卡市場建設滯后近年來，農村地區銀行卡發卡業務得到很大發展，農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社是主要發卡主體。農民工銀行卡特色服務開通后，農村信用社銀行卡業務得到很大發展，農業銀行“惠農卡”也受到農民的普遍歡迎。然而，與城市比較，農村地區銀行卡應用發展明顯滯后，在金融網點分布、產品創新、受理終端布放、銀行卡服務專業水平等方面都尚還存在明顯

21、的不足，導致大多數農民使用銀行卡困難。（三）缺乏相關政策推動銀行卡業務由于在我國還處于“幼稚期”，發展時間比較短，還沒有引起政府足夠的重視，沒有推出相關支持的業務政策，這很大程度上限制了我國銀行卡業務的快速發展。而臨近的韓國銀行卡業務發在政府大力扶持下取得了突飛猛進的發展。由于我國已經是WTO的成員國，隨著過渡期結束，外資銀行業已大舉進入中國。眾所周知，我國銀行業國際競爭力遠遠不如歐美及日本等發達國家，如果我國政府不及時采取相應業務政策加以扶持，銀行卡業務面臨的國際沖擊將是非常巨大的。（四）業務規范和技術標準尚不完善我國銀行卡市場總體上尚還處于低層次的價格競爭階段，品牌意識、服務意識、自主創新

22、意識較為缺乏。若我國銀行卡產業的標準、規范及產品創新都由國外跨國公司控制，所施行的制度受限于外國銀行卡的制度，在很大程度上就會影響外匯管理等金融監管政策的有效性，削弱我國政府對個人支付體系的監管效率，甚至威脅著我國個人支付體系的安全和穩定，也會影響日后國民對本土銀行卡的接受情況。（五）銀行卡產業政策和法規體系還不健全近年來，盡管中央政府做了大量的工作，一定程度地促進和規范了銀行卡產業的發展，但仍然明顯滯后于市場和業務發展的需要。現行銀行卡法律規章沿用的是1999 年公布的銀行卡業務管理辦法，存在效力層級偏低、調整范圍偏窄的局限，并且規定較為原則，在很多方面已經無法滿足銀行卡業務發展的需要，而新

23、的銀行卡條例迄今尚還未頒布出臺，這也導致不同的監管機構在銀行卡業務監管方面的職責不清、效率低下；發卡機構、收單機構、專業化服務機構、商戶及持卡人等銀行卡業務各方當事人的權利和義務界定不明確。此外，由于銀行卡的產業運作涉及信息技術、金融安全、金融創新等多個交叉領域，而目前這些交叉領域均沒有專門的法律條文，以致不能依法對銀行卡交易的各參與方行為進行規范和約束，更無法有效保護消費者權益和依法嚴厲懲處犯罪行為。五、銀行卡產業發展前景2010年，經過有關各方共同努力，處于深刻變革中的我國銀行卡產業將會持續健康發展。（一）銀行卡的重要作用將進一步發揮盡管全球經濟開始復蘇，但復蘇基礎仍不牢固，特別是我國正在

24、推進經濟增長方式由投資拉動型向內需拉動型轉變，銀行卡特別是信用卡對刺激消費、拉動內需、促進經濟增長的重要作用仍將得到高度重視。銀行卡消費占社會消費品零售總額的比重將進一步提高。（二）銀行卡交易增幅將有所提高隨著全球經濟逐步復蘇，特別是隨著我國經濟形勢企穩回升，銀行卡交易增長將會更加強勁，交易增幅有望超過2009年，我國銀行卡業務因為增長更快、更具活力而受到全球關注。（三）銀行卡產業秩序將進一步好轉盡管銀行卡產業秩序規范工作將面臨較大挑戰，一些問題甚至可能出現反彈，但隨著銀行卡產業有關法律法規、政策措施逐步落實到位，隨著各收單機構和中國銀聯繼續加大市場秩序規范力度，各種市場違規行為有望得到較為徹底的規范，銀行卡產業秩序有望進一步好轉。這對銀行卡產業長遠、健康發展具有重要意義。（四）借記卡繼續穩定增長，信用卡增幅將有所提升借記卡將延續前幾年穩定增長的勢頭，預計增幅與2009年基本持平，或略有下降。發卡機構仍將把提高信用卡發卡質量和防范信用卡風險放到突出位置，但信用卡發卡量增幅可能出現恢復性回歸，略高于2009年。銀行卡特別是信用卡產品將更加多元化、個性化，將出現更多適應不同人