我國電子銀行發展研究綜述銀行電子化建設開始于20世紀50年代，到80年代后逐步形成了電子銀行。隨著互聯網、通訊設備等的不斷發展，電子銀行也獲得了很快的發展。電子銀行是數字化和信息化了的高效率、低運行成本的銀行，它向客戶提供全方位、全天候、高品質又安全的銀行服務，不僅提供綜合支付服務，還提供金融信息增值服務。本文擬對國內有關專家學者關于電子銀行的概念、發展情況及面臨的問題和解決方案的研究做一綜述。一、電子銀行的概述1、電子銀行的定義 電子銀行 (E-BANK)又稱網上銀行或網絡銀行，是銀行借助Internet的力量，并利用現有的計算機與通信技術（C&C）、信息技術（IT），把銀行核心業務集成起來形成的新型銀行，它是商業銀行電子化發展的高級形式。電子銀行通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、證券、投資等服務，使客戶可以足不出戶或是在飛機、車船上利用無線網絡技術，能夠安全便捷、快速地管理活期、定期存款、支票、信用卡、及個人投資等各種金融業務。12、 電子銀行的分類 國內電子銀行業務包括自助銀行、網上銀行、手機銀行和電話銀行四種模式。作為銀行業的新興業務模式，電子銀行以其方便、快捷、不受時間和營業網點限制等優點，受到了用戶的廣泛青睞。2二、電子銀行的發展和現狀（一）、總體發展趨勢： 1996 年 6月，美國開始有了網上銀行8個月后，中國銀行在互聯網上設立網站。1997 年4 月，招商銀行建立了自己的網站“一網通”，同時推出了網上企業銀行和個人銀行服務，這也是我國第一家電子銀行。1997 年，中國銀行也建立了自己的“電子銀行服務系統”;1998年，中國銀行正式推出自己的電子銀行，并于同年3月完成了第一筆網上支付業務。中國建設銀行于1998 年5 月成立電子銀行項目組，經過一年多的開發于當年8 月推出自己的電子銀行。中國工商銀行2000 年2 月1 日在北京、上海、天津、廣州四城市開通了對公的電子銀行；2000 年6 月16 日，工商銀行選定8848 網站與首都信息發展有限公司、中國企業網、北大方正、清華同方等四家企業的作為首批B2B網上支付合作伙伴，為我國的商業銀行向電子商務進軍的里程上邁出了跨越性的一步，填補了國內空白。2002年8月，東亞銀行經中國人民銀行批準，開展個人網上銀行業務。2006 年11 月21 日，興業銀行在推出了目前國內最先進的網上國際業務平臺興業單證通(EASYTRADE)，在業界引起不小的轟動。3 而且外資銀行利用電子銀行產品和服務，在國內市場展開了競爭。2002年12月，匯豐銀行有限公司在中國內地開始向境內客戶推出網上個人銀行服務。2003年初，花旗銀行獲人行批準，對公司和個人同時提供網上銀行服務。2004年1月起，香港恒生銀行也在深圳、上海、廣州、福州等分行推出個人網上銀行服務。4 從電子銀行發展歷史看, 1997年到2000年是我國電子銀行發展的起步階段, 銀行逐步建立起自己的網站, 但主要是作為信息發布的渠道; 2000年到2005年銀行逐步把一些柜臺業務搬到網上進行, 并發展網上銀行用戶; 從2005年開始銀行不僅僅滿足通過網銀辦理傳統業務, 創新了網上炒匯、交費平臺、銀企直連、理財服務、網上期貨等金融交易。與此同時, 電話銀行、手機銀行應運而生, 形成了基于互聯網的網上銀行, 基于手機的手機銀行和基于有線電視網的家居銀行及基于電話專線的客戶服務中心, 這些統一構成了中國的電子銀行業務服務框架。我國電子銀行業務在近年來呈現高速增長態勢, 截至2008年末, 全國銀行業金融機構網上銀行個人客戶達到14814. 63 萬戶, 較年初增加5119. 74萬戶,增速達到52. 81% ; 網上銀行企業客戶達到414. 36萬戶, 較年初增加223. 63萬戶, 增長117. 25% ; 電話銀行個人客戶為20274. 68 萬戶, 較年初增加4674.74萬戶, 增長29. 97% ; 電子銀行2008年度交易金額為301. 80萬億元, 包括年費收入、手續費收入在內的業務收入達到22. 91萬億元。對于廣大客戶來說, 電子銀行方便、快捷、全天候的服務為客戶創造了更多的價值.如下圖：5（二）開展的業務種類。在過去的幾年間，我國網上銀行的產品也不斷豐富和更加多層次，在功能上進行了大膽的產品創新。我國網上銀行開展的業務主要有：信息服務，主要包括金融資訊、銀行內部信息及業務介紹、銀行分支機構導航及股本外匯等證券行情等；個人銀行服務，主要包括賬戶查詢、管理、分析和銀行卡掛失、代繳費、貸款、證券買賣及個人理財等個人業務；企業銀行服務，主要包括賬號查詢、企業內部資金操作、代理繳費、國際結算等服務；銀證轉賬，銀行存款與證券公司保證金之間的實時資金轉移；網上支付，包括BtoC 和BtoB，大部分銀行都是提供前者，這種服務一般是與商城相結合，一些銀行設定了一些網上商城的鏈接，但還沒有一家銀行直接從事網上一般商業活動。6三、我國電子銀行面臨的問題及解決策略（一）、我國電子銀行產業發展面臨的主要問題1、我國電子銀行業務管理有待加強由于發展時間較短，我國的電子銀行業務并不成熟，在發展的過程中需要加強管理，包括風險管理和營銷管理。如何建立完善安全系統，是電子銀行業發展的一個重要課題。我國各大商業銀行電子銀行安全技術標準不統一，缺乏整體規劃。各家銀行采用的網上銀行安全手段不同，有的采用SSL 協議，有的則采用SET 協議，并且大多是多種安全手段結合使用，這增加了客戶使用網上銀行的操作環節，影響了網上銀行的服務效率。而且我國國內各大銀行對電子銀行業務的營銷經驗比較欠缺，主要表現在：客戶細分不足，產品設計缺乏人性化，服務范圍狹窄，缺乏專門的電子銀行業務人員等。我國商業銀行對電子銀行業務的宣傳停留在淺層次，缺乏專門針對電子銀行業務的媒體宣傳，片面追求開戶數量，造成了許多“睡眠客戶”的存在，浪費銀行的系統資源。72、 發展環境欠缺, 信用體系不完善受到國內金融信息網絡基礎設施建設不完備、信用評級水平不健全、監管機制不完善等因素的影響, 國內民眾對電子銀行的認知度較差, 其安全性受到廣泛質疑。8 而且我國的信用體系才剛剛起步，國民信用意識比較淡薄。許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展，深層次的原因就是信息體系落后所造成的信息障礙。 7 再者，我國國內主要商業銀行的電子銀行系統大多定位為傳統柜臺業務的替代品, 電子銀行大多數功能單一, 業務層次較低、服務流程與柜臺操作基本相似,無法匹配現有市場特色。并且電子銀行系統開發本較高,大多數銀行以短期利益為主,無意深度開發特色市場業務。8（二）、解決策略：1、健全電子銀行的風險防范體系，加強外部合作我國商業銀行發展電子銀行業務應保證具有專門的風險防范部門，同時提高該部門的技術力量，即聘請更多的高水平專業人才。風險防范部門應保持一定的技術更新速度，對新形勢下金融計算機犯罪的進行專業研究，對新開發的產品進行風險測試，提供安全技術保障。同時對已投入使用的產品發現有技術缺陷或制度缺陷的產品要及時修改完善。 7 我國商業銀行應從系統設施管理、操作管理、系統運行管理、檔案管理、崗位職責等方面制定一系列基礎制度, 以確保電子銀行業務規范穩健開展, 并引入風險管理觀念, 分階段投資與項目評估同步進行,進一步加強技術、業務和管理規范, 切實防范風險。 9發展電子銀行業務迫切要求我國商業銀行之間在客戶資料記錄等有關信息上的共享，建立起有效的個人金融信用體系，從而幫助社會信用體系的完善。各大銀行之間應定期舉辦交流會議，以達到技術、管理等方面的共同進步并共同解決電子銀行的難題。同時與監管部門合作，督促政府完善電子銀行業務法規，借助銀監會、稽核部門等的審計力量防范內外部風險。72、建立完善產品體系，運用多元化的營銷手段，開展差異化服務我國商業銀行電子銀行業務部分部門間的整合度急需提高，應爭取達到產品的開發、營銷、服務一體化水平。同時應注重產品差異化，這可以增強電子銀行產品競爭力。我國各大商業銀行電子銀行可以針對企業或特殊部門開發專門產品，如為稅務部門提供專門的網上征繳稅渠道；與物業公司合作，開發物業費管理產品等以實現產品功能差異化。電子銀行服務往往因為其虛擬性而缺少與客戶的溝通。我國商業銀行發展電子銀行業務可以設立網上即時在線的客戶服務代表，當客戶遇到問題時可以及時與客戶進行溝通。同時定期定時與客戶聯系，匯總客戶的需求建議。7定制金融服務的功能, 滿足不同人群、不同行業對專營金融服務的需要, 實現差異化的服務和管理。8參考文獻1 楊北京. 電子銀行業務風險分析及對策研究J. 山西財經大學學報，20102 王瑋.電子銀行發展之路 J.銀行家，2006,（8）3 苗繪.我國電子銀行發展策略探析 J.商場現代化.20074 李浩勇.我國商業銀行發展電子銀行業務研究 D