信貸科工作管理制度?總則目的為加強信貸科工作管理，規范信貸業務操作流程，防范信貸風險，提高信貸資產質量，確保信貸業務穩健發展，特制定本管理制度。適用范圍本制度適用于公司信貸科全體員工及涉及信貸業務的相關部門和崗位。基本原則1.合法性原則：信貸業務必須嚴格遵守國家法律法規、金融監管政策以及公司內部規章制度。2.安全性原則：以保障信貸資金安全為首要目標，全面評估借款人風險，采取有效風險防控措施。3.效益性原則：在確保資金安全的前提下，追求合理的信貸收益，提高公司經濟效益。4.審慎性原則：對信貸業務進行審慎調查、審查和審批，充分考慮各種風險因素，確保決策科學合理。信貸業務流程貸款申請受理1.客戶申請：借款人向信貸科提交書面貸款申請，內容包括借款金額、用途、期限、還款來源及方式等，并提供相關資料，如營業執照、財務報表、身份證明等。2.初步審查：信貸員收到申請后，對申請資料的完整性、真實性進行初步審查。如資料不全，及時通知借款人補充；對不符合要求的申請，向借款人說明原因并退回申請。貸前調查1.制定調查計劃：根據貸款申請情況，信貸員制定詳細的貸前調查計劃，明確調查內容、方式、時間安排等。2.實地調查：信貸員通過實地走訪借款人經營場所、與企業負責人及相關人員面談、查看抵押物等方式，核實借款人基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況以及借款用途的真實性和合理性。3.調查分析：對調查獲取的信息進行整理分析，評估借款人的還款能力和還款意愿，撰寫貸前調查報告，提出調查結論和貸款建議。貸款審查1.資料審核：審查人員對信貸員提交的貸前調查報告及相關資料進行全面審核，重點關注資料的完整性、真實性、合規性以及調查內容的準確性。2.風險評估：運用風險評估模型和方法，對借款人的信用風險、市場風險、操作風險等進行綜合評估，確定風險等級。3.審查意見：根據審核和評估結果，審查人員出具審查意見，明確是否同意貸款及貸款金額、期限、利率、擔保方式等條件。對于存在風險隱患的申請，提出風險防控措施和建議。貸款審批1.分級審批：按照公司規定的貸款審批權限，信貸業務提交相應層級的審批機構或審批人進行審批。2.審批決策：審批機構或審批人根據審查意見、風險評估情況以及公司信貸政策等，做出是否批準貸款的決策。審批通過的，確定貸款具體條件；審批不通過的，說明理由并退回申請。貸款發放1.合同簽訂：貸款獲批后，信貸科與借款人簽訂借款合同及相關擔保合同，明確雙方權利義務。2.落實擔保：督促借款人按照合同約定落實擔保措施，如辦理抵押物登記、質押物交付等手續，確保擔保合法有效。3.放款審核：放款人員對合同簽訂情況、擔保落實情況等進行放款前審核，審核無誤后，提交放款指令。4.貸款發放：財務部門根據放款指令，將貸款資金足額劃轉到借款人指定賬戶，并做好賬務處理。貸后管理1.跟蹤檢查：信貸員定期對借款人的經營狀況、財務狀況、資金使用情況等進行跟蹤檢查，及時發現和解決問題。檢查頻率根據貸款金額、風險狀況等確定，一般每月不少于一次現場檢查。2.風險預警：建立風險預警機制，對借款人出現的可能影響還款能力的風險信號，如經營業績下滑、財務指標惡化、涉訴案件等，及時發出預警，并采取相應措施。3.還款管理：提前提醒借款人按時足額還款，對逾期貸款及時進行催收。根據逾期天數和風險程度，采取不同的催收方式，如電話催收、上門催收、法律催收等。4.擔保管理：定期檢查擔保物狀況，確保擔保物價值穩定、安全可控。如發現擔保物價值明顯下降或出現其他不利情況，及時要求借款人補充擔保或采取其他風險防控措施。5.檔案管理：妥善保管信貸業務檔案，包括申請資料、調查資料、審查審批資料、合同文本、貸后檢查記錄等，確保檔案資料完整、真實、有效。信貸風險管理風險識別與評估1.風險分類：對信貸業務可能面臨的風險進行分類，主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等。2.識別方法：運用多種方法識別風險，如財務分析、行業分析、實地考察、信用評級等，全面了解借款人及相關業務的風險狀況。3.風險評估：采用定性與定量相結合的方法，對識別出的風險進行評估，確定風險程度和風險等級，為風險防控提供依據。風險防控措施1.信用風險管理：嚴格審查借款人信用狀況，建立完善的信用評級體系，對信用等級較低的借款人采取審慎的信貸政策。要求借款人提供有效的擔保措施，加強對擔保物的管理和監控。2.市場風險管理：密切關注宏觀經濟形勢、行業發展動態等市場因素變化，合理評估市場風險對信貸業務的影響。根據市場變化及時調整信貸策略，優化信貸結構。3.操作風險管理：完善信貸業務操作流程，明確各環節操作規范和風險防控要點。加強對信貸人員的培訓和監督，提高業務操作水平和風險防范意識。建立健全內部審計和監督機制，定期對信貸業務進行檢查和審計，及時發現和糾正操作風險隱患。4.流動性風險管理：合理安排信貸資金投放節奏，確保貸款期限與借款人現金流相匹配。密切關注公司資金狀況，合理控制信貸規模，防范因流動性不足導致的風險。風險監測與預警1.風險監測指標：建立完善的風險監測指標體系，對信貸業務的關鍵風險指標進行實時監測，如不良貸款率、逾期貸款率、撥備覆蓋率等。2.預警閾值設定：根據風險指標的歷史數據和行業標準，設定合理的預警閾值。當風險指標達到或接近預警閾值時，及時發出預警信號。3.預警處理機制：接到預警信號后，信貸科及時啟動預警處理程序，對風險狀況進行深入分析，采取針對性的風險防控措施。如調整信貸政策、加強貸后管理、提前收回貸款等，并及時向上級匯報預警情況和處理結果。信貸人員管理任職資格與要求1.基本條件：信貸人員應具備良好的職業道德和敬業精神，具有較強的責任心和風險意識。2.專業知識與技能：熟悉國家金融法律法規、信貸政策及業務流程，具備扎實的財務、金融、法律等專業知識，掌握一定的信貸分析和風險評估方法。3.工作經驗：一般應具有一定年限的金融或相關領域工作經驗，熟悉信貸業務操作。培訓與發展1.定期培訓：制定信貸人員培訓計劃，定期組織內部培訓和外部培訓，內容包括業務知識、法律法規、風險防控、職業道德等，不斷提升信貸人員業務水平和綜合素質。2.實踐鍛煉：鼓勵信貸人員通過參與實際信貸項目，積累工作經驗，提高業務能力。定期安排信貸人員輪崗交流，拓寬業務視野，提升綜合業務能力。3.職業發展規劃：為信貸人員提供明確的職業發展路徑，建立合理的績效考核和晉升機制，激勵信貸人員不斷提升工作業績，實現個人職業發展目標。績效考核1.考核指標：建立以信貸業務質量、風險防控效果、工作效率等為主要內容的績效考核指標體系，具體包括貸款發放金額、貸款回收率、不良貸款率、貸后管理工作質量等指標。2.考核方式：采取定期考核與不定期考核相結合的方式，對信貸人員工作業績進行全面評價。定期考核一般每季度或每半年進行一次，不定期考核根據工作需要隨時開展。3.結果應用：績效考核結果與信貸人員薪酬、獎勵、晉升等掛鉤，充分發揮績效考核的激勵約束作用，調動信貸人員工作積極性和主動性。監督與問責1.內部監督：信貸科內部建立相互監督機制，加強對信貸人員業務操作和風險防控情況的監督檢查。定期開展內部審計和專項檢查，及時發現和糾正違規行為。2.違規問責：對信貸人員在信貸業務中存在的違規行為，如違反操作規程、隱瞞風險、違規發放貸款等，按照公司規定進行嚴肅問責，追究相關人員責任。情節嚴重的，依法依規追究法律責任。信貸檔案管理檔案內容1.借款人資料：包括借款人基本信息、營業執照、公司章程、法定代表人身份證明、財務報表等。2.申請資料：貸款申請文件、借款申請書、相關決議文件等。3.調查資料：貸前調查報告、實地調查記錄、信用評級報告等。4.審查審批資料：審查意見、審批文件、會議紀要等。5.合同文本：借款合同、擔保合同、抵押合同、質押合同等。6.貸后管理資料：貸后檢查報告、風險預警記錄、催收記錄等。檔案整理與歸檔1.資料收集：信貸業務辦理過程中，各環節經辦人員應及時收集相關資料，并進行整理、核對，確保資料完整、準確。2.分類整理：按照檔案內容分類標準，對收集到的資料進行分類整理，編制檔案目錄，便于查找和管理。3.歸檔保管：整理好的檔案資料應及時歸檔，存放在專門的檔案保管場所，按照檔案管理制度進行妥善保管。檔案保管期限按照國家法律法規和公司規定執行。檔案查閱與借閱1.查閱權限：內部人員因工作需要查閱信貸檔案的，應按照規定履行查閱審批手續，經批準后方可查閱。查閱檔案應在指定地點進行，不得擅自將檔案帶出或復制。2.借閱管理：因特殊情況需要借閱信貸檔案的，必須經信貸科負責人批準，并辦理借閱登記手續。借閱期限一般不得超過規定時間，借閱人應妥善保管檔案，不得轉借、涂改、遺失。借閱期滿后，應及時歸還檔案。檔案銷毀1.銷毀條件：信貸檔案保管期滿，經鑒定確無保存價值的，可按照規定程序