銀行網(wǎng)點(diǎn)貸款管理制度?一、總則（一）目的為規(guī)范銀行網(wǎng)點(diǎn)貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于銀行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個(gè)人貸款、企業(yè)貸款、小微企業(yè)貸款等。（三）基本原則1.合法性原則：貸款業(yè)務(wù)必須符合國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.安全性原則：確保貸款資金的安全，嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.效益性原則：在保證貸款安全的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益。4.審慎性原則：對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行嚴(yán)格審查，謹(jǐn)慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，合理確定貸款額度和期限。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）客戶申請(qǐng)1.借款人應(yīng)向銀行網(wǎng)點(diǎn)提交書(shū)面貸款申請(qǐng)，并提供以下資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（如為企業(yè)）或個(gè)人身份證等有效身份證明文件。公司章程（如為企業(yè)）。法定代表人或授權(quán)代理人身份證明及授權(quán)書(shū)。近年度財(cái)務(wù)報(bào)表（如為企業(yè)），包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等。貸款用途證明材料，如購(gòu)銷合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告等。銀行要求提供的其他相關(guān)資料。2.借款人應(yīng)如實(shí)填寫貸款申請(qǐng)表，內(nèi)容包括借款金額、借款用途、借款期限、還款方式等，并對(duì)所提供資料的真實(shí)性、完整性和合法性負(fù)責(zé)。（二）網(wǎng)點(diǎn)受理1.銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)受理貸款申請(qǐng)，對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查。2.審查內(nèi)容包括：申請(qǐng)資料是否齊全、真實(shí)有效；借款人主體資格是否合法合規(guī)；貸款用途是否明確合理；還款來(lái)源是否可靠等。3.如申請(qǐng)資料不齊全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。對(duì)不符合受理?xiàng)l件的申請(qǐng)，應(yīng)向借款人說(shuō)明原因，并做好記錄。三、貸款調(diào)查（一）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、辦公地點(diǎn)等，了解其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境等。2.問(wèn)卷調(diào)查：設(shè)計(jì)相關(guān)問(wèn)卷，向借款人的上下游客戶、合作伙伴、員工等發(fā)放，了解借款人的信譽(yù)狀況、市場(chǎng)口碑、經(jīng)營(yíng)管理水平等。3.數(shù)據(jù)查詢：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道，查詢借款人的信用記錄、信用評(píng)級(jí)等信息。4.其他調(diào)查方式：根據(jù)實(shí)際情況，可采用電話調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等其他方式進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查。（二）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人的名稱、地址、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。2.經(jīng)營(yíng)狀況：了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、市場(chǎng)份額、銷售渠道、主要產(chǎn)品或服務(wù)等，分析其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和盈利能力。3.財(cái)務(wù)狀況：審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況、現(xiàn)金流狀況等，評(píng)估其償債能力和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。4.信用狀況：查詢借款人的信用記錄，了解其是否存在逾期還款、違約等不良信用行為。5.貸款用途：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性，是否符合國(guó)家法律法規(guī)和銀行信貸政策要求。6.還款能力：分析借款人的還款來(lái)源，包括經(jīng)營(yíng)收入、投資收益、資產(chǎn)變現(xiàn)等，評(píng)估其按時(shí)足額償還貸款本息的能力。（三）調(diào)查要求1.調(diào)查人員應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，客觀、公正地開(kāi)展調(diào)查工作，確保調(diào)查結(jié)果真實(shí)可靠。2.調(diào)查過(guò)程中應(yīng)做好詳細(xì)記錄，包括調(diào)查時(shí)間、地點(diǎn)、對(duì)象、內(nèi)容、結(jié)果等，并由調(diào)查人員簽字確認(rèn)。3.對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行分析和評(píng)估，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。四、貸款審查與審批（一）審查內(nèi)容1.合規(guī)性審查：審查貸款業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及銀行內(nèi)部信貸政策。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，分析風(fēng)險(xiǎn)程度和可控性。3.資料完整性審查：檢查貸款申請(qǐng)資料是否齊全、完整，各項(xiàng)手續(xù)是否合規(guī)。4.調(diào)查意見(jiàn)審查：對(duì)調(diào)查人員提交的調(diào)查意見(jiàn)進(jìn)行審核，判斷調(diào)查結(jié)論是否準(zhǔn)確、合理。（二）審查流程1.調(diào)查人員完成調(diào)查工作后，應(yīng)撰寫《貸款調(diào)查報(bào)告》，詳細(xì)闡述調(diào)查情況、分析結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防控建議等，并提交給審查人員。2.審查人員收到《貸款調(diào)查報(bào)告》后，應(yīng)認(rèn)真進(jìn)行審查，必要時(shí)可要求調(diào)查人員補(bǔ)充相關(guān)資料或進(jìn)行實(shí)地核實(shí)。3.審查人員應(yīng)根據(jù)審查結(jié)果，撰寫《貸款審查報(bào)告》，明確提出審查意見(jiàn)，包括同意貸款、有條件同意貸款或不同意貸款等，并說(shuō)明理由。（三）審批決策1.銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)設(shè)立貸款審批委員會(huì)（或類似機(jī)構(gòu)），負(fù)責(zé)對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。2.貸款審批委員會(huì)成員應(yīng)包括網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、信貸主管、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等相關(guān)人員，具有豐富的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)判斷能力。3.審批會(huì)議應(yīng)按照規(guī)定程序召開(kāi)，由審查人員匯報(bào)貸款審查情況，各成員進(jìn)行充分討論和審議。4.貸款審批委員會(huì)根據(jù)審議結(jié)果，以投票表決的方式做出審批決策。審批決策結(jié)果應(yīng)記錄在案，并由參會(huì)成員簽字確認(rèn)。五、貸款發(fā)放（一）落實(shí)貸款條件1.在貸款發(fā)放前，應(yīng)確保貸款審批意見(jiàn)中提出的各項(xiàng)條件已全部落實(shí)。2.落實(shí)的條件包括但不限于：借款人已簽訂相關(guān)合同、協(xié)議；已辦妥抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保手續(xù)；已按規(guī)定繳納相關(guān)費(fèi)用；已取得項(xiàng)目審批、備案等文件（如涉及項(xiàng)目貸款）等。（二）簽訂合同1.根據(jù)貸款審批結(jié)果，與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。2.合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)和銀行內(nèi)部規(guī)定，合同文本應(yīng)規(guī)范、完整、合法有效。（三）貸款發(fā)放1.貸款發(fā)放人員應(yīng)根據(jù)借款合同約定，審核放款條件是否滿足，無(wú)誤后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.貸款發(fā)放應(yīng)通過(guò)銀行系統(tǒng)進(jìn)行操作，將貸款資金足額、及時(shí)劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。3.發(fā)放過(guò)程中應(yīng)做好相關(guān)記錄，包括放款時(shí)間、金額、賬戶信息等，并由放款人員簽字確認(rèn)。六、貸款管理（一）貸后檢查1.建立貸后檢查制度，定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等進(jìn)行跟蹤檢查。2.貸后檢查可采取實(shí)地檢查、電話訪談、數(shù)據(jù)分析等方式進(jìn)行。3.檢查內(nèi)容包括：借款人是否按合同約定使用貸款資金；經(jīng)營(yíng)狀況是否發(fā)生重大變化；財(cái)務(wù)狀況是否惡化；還款能力是否下降；擔(dān)保情況是否有效等。4.對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的措施，如要求借款人限期整改、追加擔(dān)保、提前收回貸款等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)可包括但不限于：借款人的信用評(píng)級(jí)變化、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常波動(dòng)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、逾期還款等。3.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)立即啟動(dòng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置程序，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）貸款展期與重組1.如借款人因特殊原因無(wú)法按時(shí)足額償還貸款本息，可向銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)貸款展期。2.貸款展期申請(qǐng)應(yīng)在貸款到期前一定期限內(nèi)提出，并經(jīng)銀行審批同意。3.對(duì)于符合條件的貸款，可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行貸款重組，如調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，以幫助借款人緩解還款壓力，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。（四）貸款檔案管理1.建立健全貸款檔案管理制度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的各類文件、資料進(jìn)行分類整理、歸檔保管。2.貸款檔案應(yīng)包括貸款申請(qǐng)資料、調(diào)查資料、審查審批資料、合同文本、放款記錄、貸后檢查資料、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警資料、貸款展期與重組資料等。3.確保貸款檔案的完整性、真實(shí)性和保密性，便于查閱和追溯。七、貸款回收與處置（一）還款管理1.督促借款人按照借款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息。2.提前向借款人發(fā)送還款提醒通知，告知還款金額、還款時(shí)間、還款方式等信息。3.對(duì)逾期貸款應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，通過(guò)電話、短信、上門催收等方式，督促借款人盡快還款。（二）貸款回收1.借款人應(yīng)按照合同約定的還款方式進(jìn)行還款，銀行應(yīng)及時(shí)辦理還款手續(xù)，確保還款資金足額到賬。2.對(duì)提前還款的借款人，應(yīng)按照合同約定辦理相關(guān)手續(xù)，并根據(jù)實(shí)際情況確定是否收取提前還款違約金。（三）不良貸款處置1.對(duì)于形成的不良貸款，應(yīng)按照規(guī)定的程序和方法進(jìn)行處置。2.不良貸款處置方式包括但不限于：重組、核銷、轉(zhuǎn)讓、訴訟清收等。3.在不良貸款處置過(guò)程中，應(yīng)注重保全銀行資產(chǎn)，降低損失，同時(shí)依法維護(hù)銀行的合法權(quán)益。八、監(jiān)督與考核（一）內(nèi)部監(jiān)督1.銀行內(nèi)部應(yīng)建立健全貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查。2.審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，檢查貸款管理制度的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的落實(shí)情況等，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)督促整改。3.合規(guī)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)審查，確保貸款業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)和銀行內(nèi)部規(guī)定。（二）外部監(jiān)督1.接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，積極配合監(jiān)管部門的工作，及時(shí)整改發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。2.按照信息披露要求，向社會(huì)公眾披露貸款業(yè)務(wù)相關(guān)信息，接受社會(huì)監(jiān)督。（三）考核評(píng)價(jià)1.建立貸款業(yè)務(wù)考