互聯網金融背景下秦農銀行理財業務現狀分析案例綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u27344互聯網金融背景下秦農銀行理財業務現狀分析案例綜述 1195451.1秦農銀行介紹 1231821.2秦農銀行理財業務介紹 297101．秦農銀行理財產品主打系列 2303432．秦農銀行＂個貸業務＂主要理財品種 228292（1）創業貸 2867（2）汽車貸 324499（3）消費貸 31446（5）秦居貸 3231.3互聯網金融對秦農銀行理財業務的影響 3135941.4互聯網金融下秦農銀行理財發展存在的問題的原因 5116451.5互聯網金融背景下秦農銀行個人理財業務市場調查分析 712477（1）數據統計 82482（2）數據分析 81.1秦農銀行介紹秦農銀行是農村信用社合并的產物，之前西安各個區縣的農村信用合作社，現在統一改名為秦農銀行，初步組建了現在秦農銀行。隨后，通過增資擴股、資本優化、金融結構調整、重定向機制等一系列改革措施，秦農銀行最終成為一家能夠滿足多種業務體系需求的農村商業銀行。一般來說，農村信用社等農村金融合作社，陜西省農村商業銀行和新河銀行統稱為陜西省農村合作銀行本地。107個縣（市）的農村金融合作社，陜西省下轄的（區）農村信用合作社聯合會成立了陜西省農村信用合作社自愿行動聯合會。因此，陜西省農村信用社聯合會有義務和權力把握對全省金融機構的管理，正確履行職責。陜西信合有著60多年的歷史，始建于1951年12月?，F已發展成為陜西省轄下重要的現代金融機構。陜西農村信用合作社有著廣大的客戶群體，在城鄉范圍內服務網點多，而且業務范圍廣、經營模式靈活多樣，先進的住區和多樣化地服務在陜西經濟特別是發展中發揮了突出作用“三農”與縣域經濟。1951年至1958年，這是信用社合并發展的第一階段。在農村地區。農村信用社發展之初，農民投入綜合資本，管理者通過民主選取產生。信合的金融服務對于廣大老百姓來說，在家門口就可以享受到相關的服務，繼承了合作社制度的特點，在農業生產過程中發揮了重要作用。從上世紀60年代到上世紀80年代，農村信用社的發展也是經歷了許多波折，那時候的農村信用合作社統一由市政府統一管理，轉為生產大隊和貧困中農。這種曲折而頻繁的投放，嚴重制約了農村信用社的發展。從1980年到1995年，農村信用社開始進入了一個新的發展時期改革。是的20世紀80年代農業銀行接管農村信用社管理后，農村信用社的發展逐步完善。從1996年到2003年，農村信用社得到了跨越式的發展。1996年11月，陜西省農村信用社正式開業，結束了與中國農業銀行長期的行政關系。他們的部門管理機構分布在陜西省的所有省、鎮和縣。農村信用社的管理職能由中國人民銀行及其管理機構履行工業。之后一段時間農業銀行對農村信用合作社進行了管理，使其得到了一定的提升與發展，其業務范圍和應力能力也不斷提升，取得了長足的進步。1.2秦農銀行理財業務介紹1．秦農銀行理財產品主打系列秦農銀行的業務能力不斷提升，取得了顯著的成效。自2016年起，營業收入和利潤不斷保持快速高效的提高，相關資料西安市，秦農銀行的理財產品規模較之前增長了50%及以上，利潤增長在60%以上，一共完成中間業務收入近50億元。根據理財產品的特點，秦農銀行的理財產品可分成以下系列：秦利通寶系列、秦元通寶系列、秦豐嘉年系列理財產品。表3-1理財產品明細產品全稱幣種起購金額期限投資運作方式業績比較基準秦農銀行秦豐嘉年系列封閉式凈值型理財產品人民幣5萬元1年固定收益類封閉式凈值型4.45%秦農銀行秦元通寶系列人民幣5萬元2個月固定收益類封閉式凈值型2.95%秦農銀行秦利通寶系列人民幣5萬元56天固定收益類封閉式凈值型1.65%從上表得出相關結論，秦農銀行的理財產品種類多，有短期和長期的投資期限的理財產品，也有不同風險的理財產品，滿足各類客戶的需求。雖然種類多，但是也有不足的地方，我們可以看到，他的起購期限是不能低于56天，而且對客戶的投資金額也有限制，不能少于5萬元的才能投資該理財產品。2．秦農銀行＂個貸業務＂主要理財品種（1）創業貸“創業貸款”是由擔保機構擔保、貼息支持，為符合促進政府就業政治條件的人員提供創業貸款金融工具。服務對象：具有一定工作能力的登記失業人員，退伍軍人、大中專畢業生、留學生、農村富余勞動力、合伙就業人員組織。產品優勢：政府推薦、創業培訓、金融貼息、風險分散。（2）汽車貸購車貸款是指銀行向借款人發放的貸款，用于終身或終身購買車輛制作.主題服務：具有穩定法定收入或足夠法定資產償還貸款本息的自然人，年齡22-55歲；有常住戶口在西安市區或居住證有效。產品優勢：按揭利率高，期限靈活。（3）消費貸個人消費貸款主要用于借款人及家庭住房的普通裝修、購買大量耐用消費品、教育、醫療等，旅游和其他消費貸款合理?？陀^服務對象：具有常住戶口、合法穩定的經濟收入來源和境內消費資金需求的自然人管轄權。優勢產品：最大數量50萬件，最長期限三年，多種保證方式。（5）秦居貸產品定義：秦居貸是指購房人購買在建或已建成的、首次進行交易的商品住宅時，向我行申請除首付款外的其余購房款的貸款，同時購房人所購買房產對應樓盤的房地產開發商需與我行正式簽訂《按揭貸款項目合作協議書》。服務對象：要是成年人，且年齡不能超過60歲，而且貸款的時間+年齡不得大于65歲，貸款人必須為完全民事行為能力人。產品優勢：政策導向、利率優惠、還款靈活、快捷高效。1.3互聯網金融對秦農銀行理財業務的影響1.1.1正面影響由于我國的國情，傳統銀行的存款利率收到嚴格管控，利率變化率不能過大，只能夠在小范圍內進行波動，而且貸款的利率也是由央行直接決定的。在商業銀行對存貸款利率缺口依賴的同時，商業銀行沒有調節利率的動力，因此商業銀行存款利率遠低于部分互聯網理財產品。但是，隨著互聯網金融的發展，商業銀行出現了存款流失、客戶流失等現象，影響了銀行的債務結構，帶來了諸多問題風險。考慮到互聯網金融產品對銀行存款的影響，銀行要想獲得競爭優勢，就必須設法控制公開存款利率，提高存款利率，國家利率市場的改革被互聯網金融所影響，也進一步督促銀行提高自身管理水平，看的更遠。2013年，許多銀行跟隨中央銀行的步伐，對存款利率進行上調，將存款利率調整到了較高的值年。在2015年的10月份，存款利率不在設限，有商業銀行和金融機構自行進行調節，這也是央行為推動利率市場化進行的一次重要的決策，未來將對國內金融體系產生不可忽略的影響，互聯網金融的興起和發展推動了我國利率市場化改革，推動了金融體制的改革和創新，對銀行理財活動的發展產生了深遠的影響?；ヂ摼W金融倒逼著銀行不斷降低融資門檻，這是因為互聯網的P2P模式得到了很多客戶的青睞，銀行的業務相對來說受到了一定的影響。在2005年，銀監會和保監會在相關指引中指出，購買理財產品至少要5萬元起購，或者以等值的外幣起購。針對有投資經驗的客戶，這一門檻甚至提高到了10萬元，這一制度的繼續存在，以及互聯網金融產品和P2P產品的增加給銀行帶來了巨大的競爭壓力，迫使銀行做出改變，讓它們降低理財產品的購入門檻。P2P中的余額寶以及騰訊的理財通等理財軟件，起購金額只有1元甚至1分錢。這和銀行形成鮮明的對比，所以要在市場中利于不敗之地，就要尋求改變，銀行應當首先從降低理財門檻方面做文章，已獲得客戶的信任與信賴。1.1.2負面影響客戶是上帝，在金融行業自然也不例外，只有客戶的支持才能保證理財業務健康平穩有序的發展，銀行也更能可持續的進行發展。銀行的目的是盈利，所以他就需要針對客戶的需求，為不同需求的客戶提供不同種類的理財產品，有的客戶偏重于高風險高回報，有的則傾向于低風險，這也是需要銀行去評估的。互聯網金融的快速發展，給了客戶更多的選擇，而且理財門檻的降低，也吸引了更多的客戶，足不出戶就可享受更多方便且貼心的服務。以前一說到理財就考慮到銀行，而現在的觀點已經改變了，銀行不再是客戶單一的選擇了，互聯網理財逐步蠶食了銀行的理財市場份額【66】。表3-2理財產品對比名稱利率體現方式能否隨時使用風險控制銀行活期存款0.3%T+0隨時支付無銀行一年定期存款1.5%到期兌付不可支付無余額寶2.73%T+0隨時非常低理財通1.46%T+0隨時非常低從上表可以看出，互聯網產品與銀行的存款的特點來看，個人客戶更傾向于互聯網理財（代表：支付寶的余額寶和騰訊的理財通）。對于高門檻的銀行理財產品，許多個人客戶達不到購買的要求，而且投資期較長，也讓很多客戶望而卻步。互聯網金融產品超越這些間隙，余額寶上線第一個月，用戶總數達到2556.56萬，資金轉移總額達到60.01億元，2013年10月，央行金融統計報告顯示，銀行儲蓄存款逐年降低，而互聯網理財產品的規模則是日益增加，其中以余額寶為代表的理財規模已經突破2000億元。到2014年7月10日，融資逾8億元，遠高于第一家規模為1.5億元的余額寶。在2014數字市場研究公司100對中國人的互聯網財務管理進行了調查。共收集樣本1200多份，結果顯示近8成人的資金都在銀行存款，近2成的人來自購買銀行理財產品。具體數據如圖1.7所示（該數據來源于數字100市場研究公司提供的數據），這直接說明互聯網金融產品分流了銀行存款，以銀行業為基礎，他們在購物平臺上帶走了大量客戶，通過分析客戶的行為和數據，給出適合于個人的解決方案。與此對比，商業銀行在這方面的判斷力就差一些，使其逐步失去客戶的信賴，最終造成客戶流失存款。圖3-1互聯網理財產品資金來源情況1.4互聯網金融下秦農銀行理財發展存在的問題的原因1.4.1內部原因首先，從制度上看，秦農銀行實行個人金融資產管理制度。在具體交易中，業務經理注重資金的獲得方式。在金融服務條件不合理，風險管理和控制不完善，資金使用監管不到位資金。目前我財務管理人員沒有相應的風險管理措施；另外銀行的工資制度存在一定的欠缺，人員的工作積極性優于缺乏激勵機制并不是很高。其次，秦農銀行員工的制度存在一定的缺陷，沒有追責的機制，而且組織架構存在相關的問題。經常一個崗位有兩個人同時負責，這就造成出現事故的時候進行扯皮推諉。還有風險評估工具相對簡單，僅基于客戶提供的信息進行風險評估，沒有對信息進行驗證和控制。評價結果比較片面，準確性較差。銀行與客戶之間的信息不對稱更為明顯，不利于銀行與客戶的長期合作未來。此外，秦農銀行的個人理財業務主要是一站式的服務，由不同的員工負責產品的銷售。售后跟蹤調查不規范，不一致，容易出錯。特別是在目前銀行的經營中，客戶的個人信息搜集方面自動化程度不夠高，更多的還是需要人為干預。此外，還缺少專業的銷售人員，人員能力不足。一定數額的補償是依照其銷售業績來決定的。但由于個人理財產品銷售頻繁，品種有限，相關銷售人員的回報率不高，工作積極性不高。秦農銀行個人金融活動的運作存在明顯的不規范之處，首先是市場定位不夠準確，對市場認識不夠全面，推出的金融產品不夠多樣化，為客戶提供的金融服務不夠競爭。由于缺少高效的調查系統，財務管理過程中無法準確的獲取相關信息。所以，對于我們分析和借鑒意義不大。風險控制工作不能高效開展，這對企業的發展有重大影響。不僅如此，在行業內部競爭中，并沒有可以遵循的規章制度，商業銀行為了維護自身利益，不斷改變對財務管理的限制，有著很大的風險。貸款，中間業務收益等數據上?？傂袕膰赖囊幎鞔_了借款目標，分行希望通過對有客戶的企業或民營企業進行金融活動，獲得大量的附加值高。銀行對于客戶的選擇性主要在于一些大的客戶，他們會采取各種措施想方設法的留下大客戶，但是對于小客戶以及小企業來說，他們對這些涉及的相關業務就不是那么重視了。要想留住客戶，就要給出超出客戶預期的匯報，比如高收益，高利息的方式吸引客戶，但是這種方法勢必會導致銀行的自身利潤空間下滑，所以銀行的個人理財業務相比于互聯網來說，還是存在一定的滯后。秦農銀行的管理人才欠缺，尤其是高素質高經驗的管理者及其團隊緊缺，使理財業務不能更好的突破。理財經理應當注意資金的合理管理與投資，在管理和投資前，了解客戶的需求。包括客戶的風險承受能力，客戶的理財偏好。另外還要對自身的產品有比較全面的認識，如果在懂得一些心理和社會學方面的知識就更算是錦上添花了。就目前我國商業銀行而言，產品經理團隊的成員大多從基層和基層做起通過逐步晉升來獲得目前的職位。他們在銀行業經驗豐富，了解銀行業知識，但在其他學科的知識儲備相當有限低。在客戶服務過程中，我們無法第一時間獲取客戶的不同需求，而且推薦的理財產品不具有代表性和針對性，銀行的培訓內容過于注重難學的理財知識，對溝通技巧等輔助能力遠遠不夠，因此隊伍的整體素質水平很難實現質的飛躍【67】。1.4.2外部原因首先，由于商業銀行的經營環境，保險活動不屬于其活動范圍直接。基于此，保險公司能夠推出相關的金融產品，獲得相應的市場。金融行業的發展正在逐步加快，并在世界范圍內蓬勃發展。一些外資銀行也進入了中國金融市場。由于這些銀行的理財經驗豐富，組織結構和服務方式合理高效，在中國市場上具有較強的競爭力，而秦農銀行卻沒有，因此無法細分市場，我行傳統產品主要用于聯系廣大客戶，在外部競爭中不能體現一定的戰略優勢。其次，秦農銀行在管理方面仍有很多不足。根據我國國內的相關法律法規可知，分類監管是金融業中常見的一種監督方式，這種方式中，銀行、證券以及保險之間沒有嚴格的界限，在管理方面基本都是可以共用的。而且，對于金融機構與其推出的金融活動應進行分別管理，以實現金融業的獨立經營和監督。目前來看，對于金融機構的監管內容主要在于市場準入以及金融業務開展兩大方面，與此同時，金融機構在監管的過程中還存在著諸多的風險，需要與法律法規相匹配。這樣看來，金融機構的監管還有很多不足，有待進一步完善和提升。最后，互聯網金融的發展對商業銀行業產生了廣泛而深刻地影響。目前秦農銀行的財務管理觀念比較傳統，財務管理手段比較單一。隨著互聯網金融的出現，財務經理對客戶的個人情況了解不多，在業務管理過程中，他們只能對客戶提供的一些信息進行分析，并根據分析結果，結合銀行的具體活動，為客戶提供理財解決方案合適。這種模式短期內無法提供更全面的金融咨詢措施【68】。1.5互聯網金融背景下秦農銀行個人理財業務市場調查分析為了深入分析秦農銀行個人金融活動的現狀，描述目前的不足，并給出相應的解決方案。本文在研究過程中對該行的個人客戶進行了較為分析。1.5.1調查問卷方案的設計本問卷的內容是多項選擇的客觀問題，通過問卷的結果可以獲得研究所需的全部數據調查問卷。這個問卷將于2019年7月1日至8月29日隨機發放，2019年對來我行辦理個人理財業務的客戶進行為期兩個月的調查，客戶根據真實情況和對理財產品的真實評價。一共發放調查問卷一百份，其中有效問卷占比96%，即有效問卷96份。本次調查主要關注客戶對理財產品購買的感知和購買過程。通過問卷調查和數據整合，力求在秦農銀行個人金融零售業務發展中發揮主導作用。問卷包括三個部分：第一部分是了解客戶的基本信息，特別是性別、年齡、教育程度、收入等。部分問答方式為單選，請根據自己的情況填寫真的。我們可以對客戶進行初步的劃分，了解不同群體理財產品的偏好，這對未來的客戶分類和產品推廣具有非常重要的指導作用。第二部分是對購買理財產品的認識，具體包括購買方式、購買期限以及選擇購買方式的具體原因產品分析而分析以上問題的答案，我們可以更準確地把握客戶購買理財產品的習慣和規律他們對購買理財產品的偏好，這有利于秦農銀行今后制定理財產品的期限和收益率。第三部分是考察顧客對購買理財產品的感知，這是秦農個人理財活動未來需要考慮的內容。為確保問卷的有效及真實，本文分析了調查數據，采用圖表的方式更直觀的看出理財數據的內容與差異。1.5.2統計分析（1）數據統計表3-3客戶資料（單位：個）問卷序號問卷內容問卷選項ABCDEF1性別42542年齡--1730301543職業1075474教育程度11841365月收入總額--5532216--6是否購買銀行理財產品48251085--7理財產品的期限72740172--8一般通過什么方式理財3720289將錢直接轉入銀行的原因5285910將錢交給傳統金融機構讓其幫忙理財的原因101581211將通過余額保等第三方互聯網平臺理財的原因是82022912選到合適的理財產品--2134843--13理財產品的發行銀行及品牌重要--4314021--14自己經常上門購買--12383510--15便捷方式很重要--11204921--16能否提供專業的理財指導意見很重要--6282537--17花時間對各家銀行的理財產品進行比較310223912--18現有服務水平是否滿意81140289--（2）數據分析根據上述數據，男女比例是平衡的。年齡段以