小額貸款公司貸后管理辦法?第一章總則第一條目的為加強小額貸款公司貸后管理，規范貸款業務操作流程，防范貸款風險，確保信貸資金安全，提高貸款資產質量，根據國家相關法律法規及公司實際情況，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于公司發放的各類小額貸款業務的貸后管理。第三條定義貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后至本息收回或信用結束期間，對貸款進行跟蹤、監控、檢查、分析評價和相關管理工作的總稱。第四條基本原則貸后管理應遵循依法合規、審慎經營、風險可控、全面管理、動態監測的原則。第二章貸后管理職責分工第五條風險管理部門1.負責制定和完善貸后管理制度、流程和操作規范。2.組織開展貸后檢查工作，定期對貸款業務進行風險監測和分析評估。3.對發現的風險預警信號及時進行識別、分析，并提出風險處置建議。4.監督貸后管理各項措施的執行情況，對違規行為進行督促整改。第六條業務部門1.負責落實貸后管理的具體工作，包括貸款的日常跟蹤、檢查、信息收集與反饋等。2.按照規定的頻率和內容對貸款客戶進行實地走訪，及時掌握客戶經營狀況、財務狀況、信用狀況等變化情況。3.協助風險管理部門開展風險監測和預警工作，對風險處置措施的執行提供必要的支持和配合。4.負責貸款本息的回收工作，對逾期貸款及時進行催收，制定合理的催收策略，確保貸款按時足額收回。第七條財務部門1.負責對貸款業務進行財務核算，準確反映貸款資產的價值和收益情況。2.協助業務部門和風險管理部門進行貸款風險分析，提供相關財務數據和分析報告。3.按照規定做好貸款呆賬核銷等財務處理工作。第八條審計部門負責對貸后管理工作進行內部審計監督，檢查貸后管理制度的執行情況，發現問題及時督促整改，并對違規行為提出處理建議。第三章貸后檢查第九條檢查頻率1.對于正常類貸款，至少每季度進行一次貸后檢查。2.對于關注類貸款，每周進行一次貸后跟蹤，每半個月進行一次全面檢查。3.對于次級類貸款，每天進行貸后跟蹤，每周進行一次全面檢查。4.對于可疑類貸款，每天進行貸后跟蹤，每三天進行一次全面檢查。5.對于損失類貸款，應按照相關規定進行管理，定期進行核對和清理。第十條檢查內容1.客戶基本情況包括客戶的名稱、地址、法定代表人、經營范圍、注冊資本等信息是否發生變化。客戶的股權結構、治理結構是否穩定，有無重大變動。2.經營狀況了解客戶的生產經營情況，包括生產規模、銷售情況、市場份額、原材料供應等是否正常。分析客戶的經營效益，如營業收入、利潤、現金流等指標的變化情況。關注客戶的經營策略調整、新產品開發、技術創新等對經營的影響。3.財務狀況審查客戶的財務報表，包括資產負債表、利潤表、現金流量表等，分析其資產質量、負債水平、盈利能力、償債能力等財務指標的變化。檢查客戶的資金流向，是否存在資金挪用、抽逃等情況。核實客戶的銀行賬戶信息，了解其資金往來情況。4.信用狀況查看客戶的信用記錄，是否存在逾期還款、違約等不良信用行為。關注客戶在其他金融機構的貸款情況，是否存在多頭貸款、過度負債等問題。5.擔保情況檢查保證人的經營狀況、財務狀況、信用狀況是否發生變化，保證能力是否充足。核實抵押物的狀態，如抵押物的所有權、使用權是否清晰，有無被查封、扣押、凍結等情況，抵押物的價值是否穩定，是否存在減值風險。檢查質押物的保管情況，質押物的價值是否與貸款金額相匹配，是否存在貶值風險。第十一條檢查方式1.實地走訪：業務人員應定期到客戶經營場所進行實地查看，了解客戶實際經營情況，核實相關信息的真實性。2.問卷調查：可以向客戶發放調查問卷，了解客戶對貸款使用情況、經營狀況等方面的反饋。3.數據分析：通過對客戶財務數據、業務數據、信用數據等進行分析，評估客戶風險狀況。4.電話訪談：與客戶及其相關人員進行電話溝通，了解客戶最新情況。第十二條檢查報告業務人員在每次貸后檢查結束后，應及時撰寫檢查報告。檢查報告應包括檢查基本情況、客戶經營及財務狀況、信用狀況、擔保情況、存在問題及風險分析、風險處置建議等內容。檢查報告應客觀、準確、詳細，經部門負責人審核后提交風險管理部門。第四章風險監測與預警第十三條風險監測指標1.財務指標：如資產負債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數、凈利潤率等。2.經營指標：如銷售額增長率、市場占有率、存貨周轉率、應收賬款周轉率等。3.信用指標：如逾期天數、違約次數、信用評級變化等。4.擔保指標：如抵押物價值變動率、保證人代償能力變化等。第十四條預警信號識別1.財務預警信號資產負債率過高，表明客戶償債能力下降。連續虧損，經營效益惡化。現金流緊張，資金周轉困難。應收賬款大幅增加，且賬齡延長。存貨積壓，存貨周轉率下降。2.經營預警信號經營場所異常，如出現停業、搬遷等情況。主要產品或服務市場需求大幅下降。重大投資失敗，導致財務狀況惡化。管理層變動頻繁，經營決策出現重大失誤。涉及重大法律糾紛或訴訟案件。3.信用預警信號出現逾期還款情況，且逾期天數逐漸增加。信用評級下調。在其他金融機構出現貸款違約記錄。被列入失信被執行人名單。4.擔保預警信號抵押物價值明顯下降，如房地產市場價格下跌、機器設備折舊等。保證人經營狀況惡化，保證能力不足。質押物出現損壞、滅失等情況，影響其價值。第十五條預警處置1.當發現風險預警信號時，業務人員應立即進行詳細調查核實，并及時向部門負責人報告。2.部門負責人應組織相關人員對預警信號進行分析評估，制定風險處置預案。3.風險處置預案應包括風險處置措施、責任部門、時間節點等內容。處置措施可包括增加擔保措施、調整貸款額度、提前收回貸款、停止發放新貸款等。4.風險管理部門對風險處置預案進行審核，并跟蹤監督處置措施的執行情況。5.根據風險處置效果，及時調整風險處置策略，確保風險得到有效控制。第五章貸款催收第十六條催收原則1.依法合規原則：催收行為應符合國家法律法規和公司相關規定。2.及時有效原則：對逾期貸款應及時進行催收，采取有效措施確保貸款本息盡快收回。3.文明規范原則：催收人員應文明禮貌、規范操作，不得使用暴力、威脅、侮辱等不當手段。第十七條催收流程1.逾期提醒：貸款逾期后，業務人員應在規定時間內通過電話、短信等方式向客戶發出逾期提醒，告知客戶逾期情況及可能產生的后果。2.上門催收：對于逾期時間較長或經多次提醒仍未還款的客戶，業務人員應上門進行催收。上門催收時應至少兩人同行，并做好相關記錄。3.發送催收函：如上門催收效果不佳，可向客戶發送催收函，明確告知客戶還款要求和期限。4.法律訴訟：對于惡意拖欠貸款、經多次催收仍拒不還款的客戶，應及時啟動法律訴訟程序，通過法律手段維護公司合法權益。第十八條催收記錄業務人員應做好貸款催收記錄，詳細記錄催收時間、方式、對象、內容、結果等信息。催收記錄應妥善保存，作為貸款管理檔案的重要組成部分。第六章貸款檔案管理第十九條檔案內容1.貸款申請資料：包括借款人的營業執照、公司章程、法定代表人身份證明、貸款申請書、財務報表等。2.貸前調查資料：如調查報告、評估報告、信用評級報告等。3.貸款審批資料：包括貸款審批表、審批意見等。4.貸款合同及相關協議：如借款合同、保證合同、抵押合同、質押合同等。5.貸后管理資料：如貸后檢查報告、風險監測記錄、催收記錄等。6.其他相關資料：如抵押物評估報告、保險單據等。第二十條檔案整理與保管1.貸款檔案應按照檔案管理的相關規定進行整理、分類、編號，確保檔案資料完整、準確、有序。2.檔案保管期限應符合國家法律法規和公司相關規定，一般貸款檔案保管期限為自貸款結清之日起[X]年。3.檔案管理人員應妥善保管貸款檔案，防止檔案丟失、損壞、泄密等情況發生。4.建立檔案查閱制度，嚴格限制檔案查閱范圍和審批流程。因工作需要查閱檔案的，應經相關部門負責人批準，并做好查閱記錄。第七章責任追究第二十一條責任界定1.因業務人員貸后管理不到位，未能及時發現風險預警信號，導致貸款出現風險的，業務人員應承擔主要責任。2.風險管理部門對貸后管理工作監督不力，未能及時發現問題并督促整改的，風險管理部門負責人應承擔相應責任。3.審計部門未有效履行審計監督職責，對貸后管理違規行為未及時發現和披露的，審計部門負責人應承擔一定責任。第二十二條責任追究方式1.對于因貸后管理失職導致貸款出現風險的