黑龍江省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理辦法?第一章總則第一條目的與依據(jù)為規(guī)范黑龍江省農(nóng)村信用社（以下簡稱"信用社"）貸款擔(dān)保行為，保障信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)《中華人民共和國民法典》等相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合信用社實際情況，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于信用社在黑龍江省行政區(qū)域內(nèi)辦理的各類貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。第三條基本原則貸款擔(dān)保應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠信的原則。信用社應(yīng)嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性，確保擔(dān)保能切實保障貸款債權(quán)的實現(xiàn)。第二章?lián)７绞降谒臈l保證擔(dān)保1.保證人應(yīng)具備完全民事行為能力，具有代為清償債務(wù)的能力。國家機關(guān)（經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外）、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)療機構(gòu)等以公益為目的的非營利法人、非法人組織不得為保證人。2.信用社應(yīng)對保證人的資格、信用狀況、財務(wù)狀況等進行嚴(yán)格審查。保證人應(yīng)向信用社提供真實、完整的資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、信用記錄等。3.保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。保證合同另有約定的，按照約定。4.保證方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證。信用社應(yīng)根據(jù)實際情況合理確定保證方式，并在保證合同中明確約定。第五條抵押擔(dān)保1.抵押物應(yīng)是抵押人有權(quán)處分的財產(chǎn)，包括但不限于房屋、土地使用權(quán)、機器設(shè)備、交通運輸工具等。法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)不得作為抵押物。2.信用社應(yīng)對抵押物的合法性、真實性、有效性進行審查，核實抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)證書等相關(guān)證明文件。3.抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。抵押合同另有約定的，按照約定。4.以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押。5.辦理抵押物登記的，登記部門為抵押物的法定登記部門。信用社應(yīng)及時辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押權(quán)的有效設(shè)立。第六條質(zhì)押擔(dān)保1.質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)物應(yīng)為出質(zhì)人合法占有且有一定經(jīng)濟價值的動產(chǎn)；權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利憑證包括但不限于匯票、本票、支票、債券、存款單、倉單、提單、可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)、可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)、現(xiàn)有的以及將有的應(yīng)收賬款等。2.信用社應(yīng)對質(zhì)物或權(quán)利憑證的真實性、合法性、有效性進行審查，核實出質(zhì)人的所有權(quán)或處分權(quán)證明文件。3.質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。4.質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設(shè)立（權(quán)利質(zhì)押除外）。信用社應(yīng)妥善保管質(zhì)物或權(quán)利憑證，確保質(zhì)權(quán)的有效行使。第三章?lián)彶榕c評估第七條擔(dān)保審查流程1.貸款調(diào)查階段，調(diào)查人員應(yīng)同時對擔(dān)保情況進行調(diào)查，收集保證人、抵押物、質(zhì)物等相關(guān)資料，評估擔(dān)保的可行性和可靠性。2.審查人員應(yīng)對調(diào)查人員提交的擔(dān)保資料進行全面審查，重點審查擔(dān)保主體資格、擔(dān)保財產(chǎn)狀況、擔(dān)保合同條款等。對存在疑問的，應(yīng)進一步核實或要求補充資料。3.審批人員應(yīng)根據(jù)審查意見，結(jié)合貸款風(fēng)險狀況，對擔(dān)保事項進行最終審批。對于不符合要求的擔(dān)保，不得批準(zhǔn)發(fā)放貸款。第八條擔(dān)保評估1.信用社可自行或委托有資質(zhì)的評估機構(gòu)對抵押物、質(zhì)物等進行評估。評估內(nèi)容包括財產(chǎn)的市場價值、變現(xiàn)能力等。2.評估機構(gòu)應(yīng)出具客觀、公正的評估報告。信用社應(yīng)對評估報告進行審核，確保評估價值合理、準(zhǔn)確。3.在確定抵押物、質(zhì)物價值時，應(yīng)綜合考慮市場行情、折舊程度、使用狀況等因素，合理確定其價值。對于價值波動較大的財產(chǎn)，應(yīng)定期進行重新評估。第四章?lián)：贤炗喤c管理第九條擔(dān)保合同簽訂1.經(jīng)審查和審批同意的擔(dān)保事項，信用社應(yīng)與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)符合法律法規(guī)的規(guī)定，明確各方的權(quán)利和義務(wù)。2.擔(dān)保合同的主要條款包括：被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；擔(dān)保的方式、范圍、期間；雙方認(rèn)為需要約定的其他事項等。3.信用社應(yīng)確保擔(dān)保合同的簽訂過程合法合規(guī)，合同內(nèi)容完整、準(zhǔn)確、清晰。在簽訂合同前，應(yīng)向擔(dān)保人充分說明擔(dān)保的法律后果和風(fēng)險。第十條擔(dān)保合同管理1.設(shè)立專門的擔(dān)保合同臺賬，對擔(dān)保合同的簽訂、履行、變更、解除等情況進行詳細(xì)記錄。臺賬內(nèi)容應(yīng)包括擔(dān)保合同編號、主合同編號、擔(dān)保人信息、擔(dān)保方式、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限等。2.定期對擔(dān)保合同進行檢查，跟蹤擔(dān)保人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況以及抵押物、質(zhì)物的狀態(tài)變化等。如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保人出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)惡化或抵押物、質(zhì)物價值明顯減少等情況，應(yīng)及時采取措施，保障貸款債權(quán)的安全。3.擔(dān)保合同的變更或解除應(yīng)經(jīng)信用社與擔(dān)保人協(xié)商一致，并簽訂書面協(xié)議。涉及主債權(quán)變更的，應(yīng)同時取得債務(wù)人的書面同意。變更或解除擔(dān)保合同后，應(yīng)及時調(diào)整擔(dān)保合同臺賬記錄。第五章抵押物與質(zhì)物管理第十一條抵押物管理1.對于抵押物，信用社應(yīng)要求抵押人妥善保管，并定期檢查抵押物的狀態(tài)。抵押人應(yīng)保證抵押物的安全、完整，不得擅自處分抵押物。2.如抵押物出現(xiàn)損壞、滅失或價值明顯減少等情況，抵押人應(yīng)及時通知信用社，并采取措施恢復(fù)抵押物價值或提供相應(yīng)的擔(dān)保。3.在抵押物處分時，信用社應(yīng)按照法律規(guī)定的程序進行。處分抵押物所得價款，應(yīng)首先用于清償主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。如有剩余，應(yīng)退還抵押人；不足部分，信用社有權(quán)向債務(wù)人追償。第十二條質(zhì)物管理1.對于動產(chǎn)質(zhì)物，信用社應(yīng)要求出質(zhì)人將質(zhì)物移交信用社占有，并妥善保管。質(zhì)物的保管費用由出質(zhì)人承擔(dān)。2.對于權(quán)利質(zhì)物，信用社應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定辦理登記或交付手續(xù)，并確保質(zhì)權(quán)的有效存續(xù)。3.在質(zhì)物處分時，信用社應(yīng)按照法律規(guī)定的程序進行。處分質(zhì)物所得價款的處理方式與抵押物相同。第六章保證人管理第十三條保證人資格動態(tài)監(jiān)測1.信用社應(yīng)定期對保證人的資格、信用狀況、財務(wù)狀況等進行監(jiān)測。如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)不符合保證人資格條件、信用等級下降、財務(wù)狀況惡化等情況，應(yīng)及時采取措施，要求保證人增加擔(dān)保措施或提前清償債務(wù)。2.對于保證人發(fā)生變更的情況，如合并、分立、重組等，信用社應(yīng)重新評估保證人的擔(dān)保能力，并要求其重新簽訂擔(dān)保合同或提供其他有效的擔(dān)保。第十四條保證人責(zé)任履行監(jiān)督1.監(jiān)督保證人按照保證合同的約定履行保證責(zé)任。在主債務(wù)人未履行債務(wù)時，信用社應(yīng)及時要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。2.如保證人拒絕履行保證責(zé)任或出現(xiàn)其他違約情況，信用社應(yīng)通過法律途徑維護自身權(quán)益，要求保證人承擔(dān)違約責(zé)任，賠償信用社因此遭受的損失。第七章風(fēng)險預(yù)警與處置第十五條風(fēng)險預(yù)警1.建立擔(dān)保風(fēng)險預(yù)警機制，對擔(dān)保業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險進行實時監(jiān)測和預(yù)警。預(yù)警指標(biāo)包括但不限于保證人信用狀況惡化、抵押物價值下跌、質(zhì)物市場價格波動等。2.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，信用社應(yīng)及時進行風(fēng)險評估，分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因和可能造成的影響，并采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。第十六條風(fēng)險處置1.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，采取不同的風(fēng)險處置措施。對于風(fēng)險較小的，可要求擔(dān)保人補充擔(dān)保措施或加強對擔(dān)保物的管理；對于風(fēng)險較大的，應(yīng)及時調(diào)整貸款形態(tài)，采取提前收回貸款、處置擔(dān)保物等措施，最大限度地減少貸款損失。2.在風(fēng)險處置過程中，信用社應(yīng)遵循合法合規(guī)、公平公正的原則，維護自身合法權(quán)益。同時，應(yīng)積極與擔(dān)保人、債務(wù)人溝通協(xié)商，爭取妥善解決問題。第八章責(zé)任追究第十七條違規(guī)責(zé)任界定1.對于在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中存在違規(guī)行為的信用社工作人員，將根據(jù)違規(guī)情節(jié)和造成的損失，界定相應(yīng)的責(zé)任。2.違規(guī)行為包括但不限于未按規(guī)定審查擔(dān)保主體資格、未及時辦理擔(dān)保登記手續(xù)、未妥善保管擔(dān)保合同和擔(dān)保物等。第十八條責(zé)任追究方式1.責(zé)任追究方式包括批評教育、警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等行政處分，以及扣減績效獎金、賠償經(jīng)濟損失等經(jīng)濟處罰。2.對于因違規(guī)行為導(dǎo)致信用社貸款出現(xiàn)損失的，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，依法追究