湖南商務職業技術學院畢業設計

目錄

1章欣女士個人的基本情況..............................................1

2章欣女士個人的財務現狀分析..........................................1

2.1個人收支情況分析................................................1

2.2個人資產負債的現狀分析..........................................2

3章欣女士個人的預期理財目標..........................................2

3.1提高個人資產收益................................................2

3.2購置一套住房....................................................2

3.3合理規劃日常開銷................................................3

4章欣女士個人的理財方案設計..........................................3

4.1提高個人資產收益的規劃..........................................3

4.1.1購買中銀證券價值精選混合型..................................3

4.1.2購買交通銀行穩享慧選1號理財產品............................3

4.2購置住房的合理規劃..............................................4

4.2.1購房的付款方式規劃..........................................4

4.2.2購房的按揭期限規劃..........................................4

4.3日常開銷的合理規劃..............................................5

4.3.1合理減少購置衣物和日常伙食的開銷............................5

4.3.2合理選擇電話費用的套餐......................................5

4.3.3合理減少汽車保養費用........................................5

5章欣女士個人的理財方案總結..........................................6

參考資料.............................................................7

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章欣女士個人的理財方案設計

1章欣女士個人的基本情況

章欣女士2001年出生于湖南懷化的一個小城鎮上，目前處于單身狀態，身

體條件很健康，在長沙工作已有兩年了，其工作性質是早九晚五，周末雙休，

但是她的公司是不提供住宿的，因此章欣女士需要自己在外租房居住，其次她

父母的身體條件也很健康，她父母已經為她全款買下一輛汽車，然后她想兩年

后在自己老家為父母買一套房子給他們居住，同時章欣女士也是一位熱愛拍攝

短視頻，熱愛旅游，章欣會在有空閑的時后為自己制定外出旅游的計劃，去一

些自己喜歡的地方看一些自己喜歡的風景。因此章欣女士覺得自己會和別人有

一些支出上的差別，因此她想在不影響自己當前的生活質量和生活品質的前提

下有一份合理的理財規劃方案設計。

2章欣女士個人的財務現狀分析

2.1個人收支情況分析

章欣女士個人目前的收入來源主要是稅后工資，短視頻拍攝，年終獎，支

出的主要去向分別為房租，旅游，日常生活中的基本開銷等，具體的收支情況

如下表1所示：

表1章欣女士個人2022年度收支表單位：元

收入支出

項目金額項目金額

工資收入90000基本生活開銷53500

年終獎20000旅游支出5000

短視頻拍攝25000定向投資12000

給爸媽24000

合計135000合計94500

結余40500

上表中章欣女士的基本生活開銷主要包括：日常的伙食費用18000元，汽

車的油費及保養費12500元，每年的房租費用14400元，話費支出600元，醫

療費用2000元，購置衣物的費用6000元，以及章女士對高質量的生活追求旅

游費用的支出5000元等，然后通過22年度的收支表分析出章女士的支出占比

已達到69%，因此說明章欣女士的收入與支出是處于一種不平衡的狀態。

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2.2個人資產負債的現狀分析

章欣女士個人目前沒有負債，其資產目前主要是一輛汽車和自己工作兩年

的銀行存款，具體的資產信息如下表2所示：

表2章欣女士個人資產明細表單位：元

2022年12月31日

資產

項目金額

現金5000

銀行存款40000

微信零錢通12000

汽車135000

資產總計192000

上表中的銀行存款章欣分別存于中國建設銀行和中國交通銀行這兩家大型

銀行，在中國建設銀行存的是活期，金額有15000元，在交通銀行存的是三年

一轉的定期，于2020年底存入的，現已經存進25000元了，已滿兩年了，還需

一年就到期，然后她的現金主要是用于日常的開銷，而微信零錢通的資金是用

來防備不時之需的，最后汽車的這項資產是她父母在章女士畢業工作后贈送給

她的，所以結合了資產現狀可以分析出章欣女士的定期銀行存款不是很科學，

原因有以下兩個方面：第一存款期限太長不利于資產的流動，第二期限較長然

后收益率也不是很高。

3章欣女士個人的預期理財目標

與章欣女士交流后得知她想要通過合理的理財規劃到達以下的需求目標：

3.1提高個人資產收益

根據章欣女士個人對自己的資金收益來看，章欣認為目前定期存款的流動

性較慢和收益率較低，因此她想通過購買一些穩健型基金或者投資一些低風險

的理財產品來提高這筆存款的收益。

3.2購置一套住房

章女士目前在長沙工作兩年了，一直是租房居住的，但她想兩年后給在老

家鄉下居住的父母在縣城內購置一套兩居室，她希望該住房的地理壞境較安靜，

交通便利，因為她想讓自己的父母住在縣城內方便，也為自己以后回去住在縣

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城內方便出行。

3.3合理規劃日常開銷

日常開支是生活中必不可少的一部分，我們可以將其分為兩類：必要支出

和非必要支出，必要支出包括房租、水電、食品等生活必需品，而非必要支出

則包括娛樂、購物等不必要的支出，因此章欣女士認為自己花在購置衣物上的

支出和日常伙食的支出占比較大，然后也想在不降低自己當前的生活質量前提

下，有一份合理的規劃方案來解決這個問題。

4章欣女士個人的理財方案設計

本理財方案結合了章女士個人的財務狀況以及她個人的理財目標，從以下

這幾個方向為其進行規劃設計：

4.1提高個人資產收益的規劃

章欣女士個人認為存在銀行的定期存款收益率低，所以她想將這筆資金合

理的利用起來，因此本方案結合了她個人的風險承受能力，從以下幾個方面進

行合理規劃：

4.1.1購買中銀證券價值精選混合型

本方案為章欣女士推薦的是中銀證券價值精選混合（002601），該基金屬

于混合型，中風險程度，其凈值為1.8219，收益能力強，抗撤回能力較強，投

資性價比也高，因此這邊建議章欣女士可以在低于凈值1.8219時將其買進，高

于1.8219時將它賣出，然后建議投資金額為12000元，后期每年定投4000元，

結合近三年和近一年內的業績走勢，近三年的業績最高時是+94.30%，最低時是

-11.70%，近一年本基金的漲幅度為+21.87%，最后結合近三年和近一年的收益

效果看，本基金預期能為章女士帶來10%的可觀收益。

4.1.2購買交通銀行穩享慧選1號理財產品

本方案推薦的是交通銀行的穩享慧選1號理財產品（JY020267），該產品

屬于固定收益類，低風險程度，投資起點金額較低（可1元起投），也沒有固

定的投資期限，因此可長期也可短期。然后3個月內的收益率是2.97%-4.38%，

最后該產品是不收取任何認購/申購/贖回的費用，所以本方案建議章女士拿出1

3000元來投資該理財產品一年，每個季度投入3250元，然后每季度可以給章女

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士帶來4.38%的收益，一年內可以給章女士帶來15%的可觀性收益。

4.2購置住房的合理規劃

本方案根據章女士個人購房的需求和當前溆浦縣房價的總體價位來看，為

她選擇了性價比較高的住房（4400元/平）總價款為33萬，然后章女士想通過

貸款的方式進行購房并希望能在30年內還清貸款，所以本方案將從以下幾個方

面對她的購房進行規劃：

4.2.1購房的付款方式規劃

章欣女士一年的開銷后每年的結余約4.05萬元左右，然后在中國建設銀行

的活期存款有1.5萬元她的父母打算資助她8萬元，共計13.55萬元，因為章

欣女士想要購買的兩居室總價款為33萬，所以她現在最少還需20萬來解決這

個問題，但由于章女士的公司按時為她繳納五險一金，因此她可以選擇公積金

貸款（3.25%），因為公積金貸款的利息較其他貸款方式的利息較低。而目前公

積金最高可貸40萬，所以本方案建議她選擇公積金貸款方式進行按揭購房。

4.2.2購房的按揭期限規劃

根據現在女性的法定退休年齡為55歲，而章欣女士目前22歲，由此可以

推出最高可以貸款33年，又由于公積金貸款的優惠政策有：最長年限30年和

可異地申請購房，所以章女士想利用這個優惠政策在長沙這邊申請回老家購房，

但又由于公積金貸款也分等額本金和等額本息兩種方法的，然而章女士的住房

公積金每月合計有1108.8元，加上章女士老家溆浦縣城那邊的房地產公司是愿

意提供公積金貸款的，然后結合到章女士目前的年齡和工作的穩定性得出她的

還款能力算較強，所以本方案給出了以下的具體內容，如下表3所示：

表3章女士個人按揭購房的還款期限表

貸款年252830

限

貸款方等額本金等額本息等額本金等額本息等額本金等額本

式息

月供（元）1483.331157.561411.901095.181372.221061.45

總額（萬）202020202020

通過上表的兩種貸款方式對比分析可以得到：等額本息的月供額度比等額

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本金的月供較穩定，而且等額本息的還款金額也較少，再結合章女士每月繳納

的公積金額度和自身經濟條件來看，本次方案是建議選擇貸款年限為28年月供

額度為1095.18的等額本息法來進行還款。

4.3日常開銷的合理規劃

根據章女士現有的日常開銷占比情況來看，本次方案將為章女士從以下幾

個方面進行合理的規劃：

4.3.1合理減少購置衣物和日常伙食的開銷

章欣女士每月花在衣物上的支出和日常伙食的開銷較大，衣物每月將近600

元，在秋冬季節時候支出是合理的，但是在春天和夏天的時候章欣女士是可以

適度的減少一些購置衣物的支出，因為在夏天的衣物它價格比較劃算，而且它

更換的速度也比較勤，同時也能在夏天購買上一季度秋冬的新款，減少一年的

消費，這樣能省下將近200元的衣物支出，然后章欣女士每月的伙食支出大多

數是點外賣，有時一個月點外賣的支出額到達2000元，所以本方案建議章女士

在有空閑的時候可以去菜市場買食材回來自己下廚，這樣不僅能省下點外賣費

用的支出，還能提高章女士個人的廚藝。

4.3.2合理選擇電話費用的套餐

章欣女士當前使用的電話卡是聯通的，其話費套餐是每月50元，流量40G，

對于熱愛拍攝短視頻的章欣來說每月只有40G的流量是不能夠滿足她的需求，

所以根據章欣女士對流量套餐這方面的需求，本方案建議她將聯通的套餐更換

為長期的移動大花卡，月租29元且有65G的通用流量和30G的定向流量(騰訊

視頻，芒果TV,嗶哩嗶哩)這樣每月可以為章女士省下21元，每年章女士的通訊

費可以節約近252元。

4.3.3合理減少汽車保養費用

章欣女士每年在4S店為汽車保養費用耗費近12500元，每月的保養費用將

近1041.67，雖然此保養的套餐包含的項目有：發動機，變速箱，空調系統，轉

向系統，制動系統，懸架，車身，輪胎等其他十幾個，但是汽車每月必須保養

的項目僅有機濾，空氣機濾，汽油機濾和火花塞等，所以章女士可以為自己的

汽車選擇普通的小保養，保養費用在500-800元左右，然后它的主要保養的項

目有更換機油和機濾過濾器以及全車的一些常規檢查和保養，所以本方案建議

章欣女士將原先的汽車保養項目更換為普通汽車的小保養，這樣一年下來可以