銀行放款審核培訓演講人：日期：目錄CATALOGUE01020304放款審核基本概念與流程客戶資料收集與初步審查信用評估與額度確定抵押物評估與監管要求0506放款操作規范與風險防控措施案例分析與經驗分享01放款審核基本概念與流程CHAPTER放款審核定義放款審核是銀行對借款人進行信用評估、貸款額度、用途和還款能力等方面的審查，以保證貸款安全。放款審核目的確保借款人合法合規使用貸款，降低銀行信貸風險，提高資產質量。放款審核定義及目的收集借款人的申請材料，包括身份證明、收入證明、工作證明等，并進行初步審查。審核前期對借款人進行信用評估，核實材料的真實性，評估還款能力，確定貸款額度。審核中期對審核結果進行匯總，做出放款決定，與借款人簽訂借款合同，并進行放款前的準備工作。審核后期放款審核流程梳理010203依法合規、客觀公正、風險可控、效益優先。審核原則借款人信用記錄良好，收入穩定，借款用途明確且合法，還款能力充足，抵押物價值充足且易變現。審核標準審核原則與標準02客戶資料收集與初步審查CHAPTER客戶資料清單及要求個人客戶身份證明、收入證明、工作證明、住址證明、信用記錄等。企業客戶營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、開戶許可證、經營資質證明等。擔保人資料身份證明、收入證明、擔保意愿書、擔保能力證明等。其他資料貸款用途證明、抵押物或質押物相關證明等。資料真實性核查方法身份證明核查通過公安系統或身份核查系統進行身份驗證，確保身份真實有效。收入證明核查通過銀行流水、單位證明、稅單等方式核實收入真實性。工作證明核查通過電話或上門核實，確認客戶工作單位及職務情況。住址證明核查通過實地走訪或水電費繳納記錄等方式，確認客戶實際住址。信用風險評估根據客戶信用記錄、負債情況、還款能力等因素，評估客戶信用風險。財務風險評估根據客戶財務狀況、經營狀況等因素，評估客戶財務風險。擔保風險評估對擔保人進行風險評估，確定擔保人的擔保能力和擔保意愿。風險分類根據客戶風險評估結果，將客戶分為不同風險等級，為后續審批和貸款發放提供參考。初步風險評估與分類03信用評估與額度確定CHAPTER風險評估根據借款人的信用評分和評級結果，對借款人的風險進行評估，為貸款審批提供參考。信用評分系統通過信用評分系統對借款人進行信用評估，綜合考慮借款人的信用歷史、收入、負債等因素，給出信用評分。評級模型利用信用評級模型對借款人進行信用評級，評級結果通常以等級形式表示，如A級、B級等。信用評估體系介紹根據借款人的收入、負債、擔保等因素，制定額度計算公式，計算出借款人的最高貸款額度。額度計算公式借款人提交貸款申請后，銀行會根據其信用評分、評級結果和額度計算公式，進行額度審批。額度審批流程如果借款人提供的擔保物價值較高，銀行可能會相應提高貸款額度。擔保方式額度確定方法與依據特殊情況處理流程對于信用評分較低、風險較高的借款人，銀行可能會采取更為嚴格的審批流程或拒絕貸款。高風險借款人處理如果借款人的收入、負債等情況發生重大變化，銀行可能會對其貸款額度進行調整。額度調整如果借款人對銀行的信用評估結果或額度審批有異議，可以向銀行提出申訴，銀行會按照相關規定進行處理。異議處理04抵押物評估與監管要求CHAPTER房地產抵押包括設備、存貨、交通工具等，評估其價值時需考慮其市場價值、折舊率、易變現性等因素。動產抵押權利質押包括股權、債券、知識產權等，評估其價值時需考慮其收益權、穩定性、風險等因素。包括住房、商業用房、工業用房等，評估其價值時需考慮地段、房齡、面積、裝修等因素。抵押物類型及評估方法初始評估根據抵押物類型和市場情況，由專業評估機構進行評估，確定初始價值。定期評估根據市場變化和抵押物狀況，定期對抵押物價值進行評估，確保抵押物價值始終覆蓋貸款本金和利息。價值調整機制當抵押物價值下降時，借款人需追加抵押物或提前還款，以維持抵押物價值覆蓋貸款本息。抵押物價值確定與調整機制銀行需制定完善的抵押物監管制度，確保抵押物真實、合法、有效，防范風險。監管要求采取現場檢查、定期報告、風險評估等措施，加強對抵押物的監管，確保抵押物安全。監管措施當借款人無法按時還款時，銀行有權依法處置抵押物，以保障貸款本息的安全。處置方式抵押物監管政策解讀01020305放款操作規范與風險防控措施CHAPTER放款前調查審批流程對借款人進行詳盡的調查，包括其經營狀況、信用狀況、借款用途等，確保借款人的還款能力和借款用途的合法性。建立規范的審批流程，確保放款決策經過多層審批，并嚴格按照規定進行操作。放款操作流程規范化要求合同簽訂與借款人簽訂明確的借款合同，詳細規定借款金額、期限、利率、還款方式等關鍵條款。放款操作在合同生效且擔保措施落實后，按照約定的放款方式和時間進行放款。風險識別、評估及應對策略風險識別通過調查、審查等方式，及時發現和識別潛在的信用風險、市場風險、操作風險等。風險評估對識別出的風險進行量化評估，確定風險的大小和可能造成的損失，為風險應對提供依據。風險應對策略根據風險評估結果，采取相應的風險應對措施，如風險規避、風險降低、風險轉移等。風險監控在貸款發放后，持續對借款人進行跟蹤監控，及時發現風險預警信號并采取相應措施。設立獨立的內部審計部門，定期對放款業務進行審計，確保業務操作的合規性和風險防控的有效性。通過現場檢查、非現場監測等方式，對放款業務的各個環節進行監督檢查，確保各項制度得到有效執行。對審計和檢查中發現的問題，及時進行整改和糾正，完善內部控制制度，提高風險管理水平。對違反規定、造成風險的責任人進行追究和處理，嚴肅業務紀律，防范類似問題再次發生。內部審計與監督檢查制度內部審計監督檢查問題整改責任追究06案例分析與經驗分享CHAPTER后續管理到位銀行在放款后能夠持續跟蹤貸款用途和還款情況，確保貸款資金安全回收。審核流程嚴謹成功案例中，銀行放款審核流程通常較為嚴謹，包括資料收集、征信調查、風險評估等多個環節，有效避免了風險。風險評估準確銀行在審核過程中能夠準確識別并評估貸款申請人的風險，采取相應措施進行風險控制。成功案例剖析及啟示問題案例診斷與改進建議審核流程繁瑣部分銀行放款審核流程過于繁瑣，導致審核效率低下，申請人體驗不佳，建議優化流程，提高審核效率。風險評估不足后續管理不到位部分銀行在風險評估環節存在不足，未能準確識別貸款申請人的風險，導致貸款違約率上升，建議加強風險評估能力。部分銀行在放款后未能進行有效跟蹤管理，導致貸款用途不明，還款逾期等問題頻發，建議加強后續管理力度。銀行放款審核人員應積極分享自己的審核經驗和技巧，幫助同事提高審核