第三方支付和商業銀行中間業務的發展狀況及發展策略摘要伴隨時間的流逝，時代在不斷發展變化，現代互聯網信息技術在不斷的創新完善，電子業務被應用于更加廣闊的領域，在這中間，第三方支付也同樣完成了從盛行到發展的過程。另外，在智能手機的廣泛普及和應用的情境下，我國第三方支付的發展更是呈現一種直線上漲的趨勢，例如我們經常使用的支付寶、微信、云閃付等，日漸增多的用戶被它們自身獨特的優勢所吸引，例如快捷、易操作、成本低等，就連原有的支付習慣也在悄悄的發生變化?？烧且驗榈谌街Ц镀脚_逐步上漲的成交規模以及不斷拓展的業務領域，對原本的商業銀行中間業務市場造成不利影響，產生擠壓效應。在這樣的條件下，商業銀行和第三方支付理所應當的產生利益沖突，成為敵對關系，并且面臨著新一輪的挑戰。本文首先對商業銀行中間業務以及第三方支付的概念及其特點做出了相關介紹；然后圍繞第三方支付對商業銀行中間業務可能帶來的問題做出相應的分析，包括帶來的積極影響和競爭挑戰；討論了商業銀行以及第三方支付各自的優勢。最后通過上述的研究探討，立足于商業銀行，對應對第三方支付發展的策略提出自己的看法。關鍵詞：商業銀行；第三方支付；中間業務收入；競爭關系；合作共贏目錄TOC\o"1-2"\u1導論 61.1研究背景與意義 61.2國內外文獻綜述 61.3論文的研究內容及方法 72商業銀行中間業務和第三方支付的相關概述 82.1商業銀行中間業務的相關概述 82.2第三方支付的概述 83第三方支付和商業銀行中間業務的發展狀況 93.1商業銀行的發展狀況 93.2第三方支付的發展狀況 114第三方支付與商業銀行中間業務的優勢比較 124.1第三方支付相對商業銀行中間業務的優勢 124.2商業銀行中間業務相對第三方支付的優勢 145第三方支付發展對商業銀行中間業務的影響 155.1第三方支付給商業銀行中間業務帶來的積極影響 155.2第三方支付對商業銀行中間業務的消極影響 166商業銀行中間業務應對第三方支付的策略分析 176.1充分利用政策優勢促進支付結算業務的發展 176.2不斷促進自身支付體系走向完善 176.3加強與第三方支付平臺的合作 176.4加大中間特色業務的創新與拓展 17參考文獻 181導論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景最近幾年，中國的經濟發展已經進入快速增長的階段，金融改革“十四五”依舊科學把握“十三五”的發展理念，堅持辯證統一看問題。與此同時，我們必須提高金融體系改革的速度，促進金融服務的經濟效益的穩步提升。在利率市場化逐漸推行的局面下，商業銀行作為金融行業中起主要作用的主導力量，“十四五”給其發展帶來了眾多挑戰和機會。隨著時間的推移，人們在互聯網飛速發展的時代日漸依賴智能手機，互聯網對于人們的衣食住行來說，更是至關重要的，迄今為止，中國有超過7億的用戶在使用互聯網。在這樣的發展狀況下，第三方支付平臺憑借自身獨特的優勢，例如成本低、快速便捷等搶占市場份額。第三方支付的快速發展引起了商業銀行的高度重視:在線支付市場在任何一家商業銀行看來，都是至關重要的。尤其是在第三方支付進入并且通過用戶、技術、數據和支付方式將互聯網技術和理念引入金融領域之后，就導致了一場金融革命的產生。毫無疑問的是這必然會對傳統金融業造成重大影響。因此，充分研究探討第三方支付發展即將給商業銀行帶來怎樣的消極效應和促進發展的機遇是非常有必要的，而且應積極去探索中國的商業銀行怎樣對這樣的情況采取措施、創新發展，致力與第三方支付平臺達成互惠共贏。1.1.2研究意義通過對近幾年第三方支付與商業銀行的發展的研究分析可知,二者的關系已然從一開始的競爭敵對漸漸轉變為攜手共進。因此，第三方支付的發展一方面給商業銀行中間業務帶來了消極的競爭效應，在另一方面又帶來了積極的共贏效應。例如，促進了銀行業務的改革、電子以及網上銀行的發展，以及中間業務產品創新等等。兩者間形成的競合關系必然會對我國金融環境形成一定的積極影響。不僅如此，伴隨金融市場的逐漸進步和完善，中國正在形成一種金融業務、產品服務相互交叉的新的金融形態。一方面，在兩者的競爭過程中，商業銀行要充分利用自身的優勢特點以及競爭所帶來的積極作用,加快轉型經營戰略和創新多元化產品的速度。另一方面也可以和商業銀行加強合作，逐漸將利潤主體從利息凈收入向非利息凈收入轉變，從而促進中間業務的發展。在這樣的競爭與合作的關系下，金融業務與互聯網技術的融合會不斷促進我國經濟的發展。1.2國內外文獻綜述1.2.1國內文獻綜述對于第三方支付國內學者有較為完善的研究，從定義、引發的風險再到監管等方面，涉及范圍廣泛。但是國內學者并未在概念上形成共識。劉丹丹、王雷濤（2017）認為第三方支付是一種在交易雙方之間扮演中介橋梁角色的新型電子商務支付模式。謝瑤華、（2017）認為這種中介平臺通常是具有突出資金信譽的獨立金融主體，目的是為交易雙方提供保障信用的便利。對于商業銀行中間業務的研究較為充裕，對于中間業務的各個方面的相關因素進行了系統論述。王翱、朱樂認為在銀行中間業務的發展過程中，技術因素扮演著主要角色，銀行應當重視電子商務技術，并通過分析數據尋找阻礙中間業務發展的主要原因，并提供行之有效的措施。隨著時間的推移，第三方支付也在逐漸發展并完善，日漸增多的國內學者著手關注探討其對商業銀行的影響，大體上分為兩種分歧較大的觀點，其中一種觀點認為第三方支付平臺的發展會對商業銀行的發展造成不利影響，與此同時還會擠壓中間業務的收入：嚴圣陽（2014）認為第三方支付平臺的產生使基金銷售的途徑和模式逐漸多樣化，在基金銷售市場上，會給商業銀行的地位帶來很大的影響。除此之外，第三方支付理財產品的自身優勢，即高收益、低準入門檻，不利于商業銀行相同業務的發展。李鵬林（2018）認為第三方支付在支付、應用場景、及經營模式方面做出了創新，補救了商業銀行在這些方面的短板。與之相反的另一種觀點則認為第三方支付會對商業銀行產生正向促進作用：史亞榮、張茗（2018）認為之所以第三方支付會在支付轉賬業務上形成費率優勢，對商業銀行中間業務的發展造成影響，是因為其選用對接入商戶收取較低手續費，免除跨區轉賬手續費的戰略，但最終的影響方向和程度尚不明確。為了應對第三方支付帶來的影響，姚梅芳、狄鶴(2017)指出商業銀行應當加強與第三方支付平臺間的交流，創新現代科學技術和金融服務體系，提高自身競爭力。嚴陵（2019）建議商業銀行在支付結算業務領域采取拓展支付渠道，加強與第三方支付的合作，打造互聯網的支付結算體系。1.2.2國外文獻綜述對于第三方支付對商業銀行的影響國外學者認為：SkMallick(2010)認為第三方支付在信息技術的應用方面具有自身先天優勢，高效的信息處理技能夠使交易成本降低，通過對雙方信用資質的作出評估，從而使得信用風險降低。不僅如此，第三方支付對商業銀行在信息公開方面形成比較優勢，兩者理應加強交流合作，實現互利共贏。ValckeP等(2015)研究發現第三方支付機構的業務涉及領域廣泛，另外，有向金融領域轉向的走向。ChenL等(2017)認為第三方支付平臺在質量方面存在差異，實力雄厚、信譽良好的支付機構借助于技術和規模優勢，會對商業銀行的市場地位造成沖擊作用。商業銀行需要正視第三方支付的發展潛能，并選用相應的預防措施。1.3論文的研究內容及方法1.3.1研究內容起初，本文總體介紹了商業銀行中間業務和第三方支付的含義，分別闡述了兩者的獨特之處，包括各自的發展呈現怎樣的現狀和趨勢，為接下來的進一步探討做好基礎工作。其次，分別對兩者的優勢進行分析比較，進一步明確了雙方的自身特性，與此同時，從正面和負面兩個角度探討，在第三方支付飛速發展的階段，商業銀行即將面臨怎樣的挑戰和發展機會。最后，基于上述各項分析得出結論，提出能夠促進商業銀行與第三方支付攜手共進，優勢互補，共同構建我國良好的金融環境，實現合作共贏的建議。1.3.2研究方法 本文采用理論分析法以及文獻綜述法，立足于比較第三方支付平臺和商業銀行中間業務的優勢，研究分析第三方支付發展會給商業銀行中間業務造成怎樣的挑戰，或是帶來怎樣的發展機遇。并且閱讀大量國內外相關綜述，并且總結借鑒其他文者的研究方法和思路。在對商業銀行中間業務以及第三方支付進行深入了解的同時，整理歸納銀行相關數據進行分析。2商業銀行中間業務和第三方支付的相關概述2.1商業銀行中間業務的相關概述2.1.1商業銀行中間業務的定義商業銀行中間業務在廣義上來講是指不構成商業銀行資產負債表上的資產和負債，形成銀行非利息收入的業務。商業銀行中間業務暫行規定中國政府網2013-10-09商業銀行以資產負債業務為基礎，利用自身的獨特優勢，在不挪用或很少挪用銀行自己的資金的情況下，作為客戶中介橋梁，接受客戶任意合法的托付事項，收取中間費用，作為銀行的勞動報酬。在中間業務中，銀行不直接參與交易活動，也不作為交易的任何一方，只為雙方搭建平臺，充當代理人身份，通常實行有償服務。陸禹銀行中間業務的種類及拓展思路《現代經濟信息》2010年14期商業銀行中間業務暫行規定中國政府網2013-10-09陸禹銀行中間業務的種類及拓展思路《現代經濟信息》2010年14期2.1.2商業銀行中間業務的特點與資產負債業務相比，商業銀行中間業務有著顯著差距，存在其自身的鮮明個性。具體來說體現在以下幾個方面：1、多樣性。商業銀行的中間業務是能夠不斷的改變和重新組合的，他的發展并不是僅僅局限于固定的形式，而是會跟隨社會經濟的發展而不斷的改變和革新，以至于能夠更好地適應并且滿足社會上各種經濟活動的需要。2、間接性。具體表現為：①不動用或不直接動用自有資金；②不擔負或不直接擔負經營風險。③接納客戶囑托是業務得以進行的依據。商業銀行不承擔信用危機正是因為其在辦理業務時，僅僅作為交易雙方的中介機構為客戶提供有償服務，不僅如此，商業銀行在一般情況下，也不會動用自有資產。3、低成本、低風險、高回報。與傳統業務相比，正是因為商業銀行在一般情況下不動用自有的資金，因此降低了銀行的運營成本。另外，商業銀行中間業務只作為代理人為客戶提供有償服務，不構成債權債務關系，因此風險極小。此外，中間業務具有高回報的特點是由于商業銀行中間業務的收益率總是高于其他業務。2.2第三方支付的概述2.2.1第三方支付的含義在《非金融機構支付服務管理辦法》中規定非金融機構支付服務，即所說的第三方移動支付，是指作為交易雙方的中間人提供部分或全部資金的支付轉移服務。非金融機構支付服務管理辦法，中國人民銀行〔2010〕第2號.非金融機構支付服務管理辦法，中國人民銀行〔2010〕第2號.第三方支付業務主要是指交易雙方之間的一種資金交易方式，它是銀行通過借助各種網絡支付技術完成的?？梢员患毞譃槎喾N金融機構支付形式：電視直播支付、手機短信支付和其他網絡上的資金支付。周元軍.電子商務第三方支付管理辦法的理解與思考［J］.信息網絡安全，2010.(08):21-22.周元軍.電子商務第三方支付管理辦法的理解與思考［J］.信息網絡安全，2010.(08):21-22.第三方支付是實現全部交易不可缺少的中介機構，交易流程是這樣來實現的：第三方支付為交易雙方搭建一個支付交易平臺，買方將資金轉入這一中介平臺，該平臺將回款情況如實告知賣方。劉桂君.電子商務第三方支付平臺的風險控制［J］.商情，2011，(40):149.只要買方順利拿到交易產品，并且滿意這個交易產品，就可以通知第三方交易平臺能夠把資金匯入賣方手中。劉桂君.電子商務第三方支付平臺的風險控制［J］.商情，2011，(40):149.時至今日，第三方支付已然成為眾所周知的網絡交易形式，在建立網上交易者與商業銀行之間的聯系、以及提供第三方監督和技術的實施等方面發揮了重要作用。李曉妹.第三方支付的風險淺析［J］.中國信用卡，2006，(07):58-62.李曉妹.第三方支付的風險淺析［J］.中國信用卡，2006，(07):58-第三方支付的特點1、中介性。這是第三方支付最主要的特征之一。在支付交易中，它不參與買賣雙方的任何交易過程，而只是作為中間人，為交易雙方搭建支付結算平臺，幫助賣買雙方實現區域交易而無需見面。2、便利快捷、操作簡單、容易接納。第三方支付之所以能夠為用戶提供便捷的交易流程，是因為其是集多種方式于一體的支付中介，買賣雙方之間的所有交易都能夠通過第三方支付交易平臺來實現。3、信用擔保。時至今日，第三方支付機構由于受到規范且嚴格的監督，支付服務只向正規商家開放，這使得消費者可以放心使用在線支付。不僅如此，第三方支付平臺還具有不干擾商品的交易過程的特點，在維護交易雙方的利益的同時還保證了其信用。3第三方支付和商業銀行中間業務的發展狀況3.1商業銀行的發展狀況3.1.1規模逐年提升隨著時間的推移，我國金融體制進一步深化改革，社會經濟快速發展，我國商業銀行中間業務規模也在逐漸擴大。由表3-1可以看出其發展呈現出逐年遞增的趨勢，但在發展速度方面卻并不完全一樣。表3-1各銀行中間業務規模（億元）20152016201720182019國有銀行5127.045315.995201.055365.595825.00股份制銀行2838.143269.123572.13687.793861.46城商行154.21210.31214.87199.54216.63圖3-1各銀行中間業務規模（億元）3.1.2收入結構不均衡我國的商業銀行中間業務構成主要分布在結算與清算、銀行卡、代理等幾個子業務中，分布較為集中。如圖3-2以工商銀行的收入構成為例，在2019年間，銀行卡和結算清算業務的占比之和達到了49%，以此看出傳統業務仍然是其收入的主要組成部分。圖3-2工商銀行201年中間業務收入構成3.2第三方支付的發展狀況中國互聯網支付開始出現并興盛于1998年，是伴隨著互聯網的全覆蓋快速發展起來。2011年至2017年，我國相繼頒布了一系列有關完善和規范第三方付款的法律，從而相應的發展第三方付款，促使第三方支付逐步完善。目前，我國的第三方支付呈現以下發展趨勢：3.2.1第三方支付規模持續增長如圖3-3所示，從2013年至2019年，我國第三方支付交易規模由9萬億元人民幣增長到250萬億人民幣，我國的第三方支付交易規模逐年增長。但是從整體來看，近幾年來的增長速度在逐漸放慢。圖3-32013至2019年第三方支付交易規模3.2.2移動支付市場規模擴大在互聯網時代，隨著支付交易的頻繁性和隨意性，移動支付順應人們的生活水準逐漸升高這一形式，日漸與衣食住行密不可分。從2011年至2016年，移動支付占比已增長到近75%。截至2019年已增加至85.2%。從圖3-4可以看出移動交易規模在不斷擴大。圖3-4移動支付市場占比3.2.3寡頭格局穩固支付寶以及騰訊金融之所以在第三方支付市場占據重要的地位，是因為它們自誕生之初就依托各自背后的互聯網公司巨頭。雖然第三方支付處于監管愈嚴，格局加速洗牌的局勢下，但是兩寡頭格局依舊穩重。截至2019年的第三季度，支付版憑借47%的份額穩居第三方支付市場的第一名，緊隨其后的是份額達到34%的騰訊金融，再加上占份額8%的銀聯商務，僅僅這三項的市場份額就已經達到了89%。兩者的主導趨勢在移動支付市場更為突出，如圖3-5所示，支付寶的市場份額占比已然過半，達到了54%,而居于次席的騰訊金融也已占比39%，這二者的占比之和就占到了整體的93%。圖3-5中國第三方移動支付的市場占有率4第三方支付與商業銀行中間業務的優勢比較4.1第三方支付相對商業銀行中間業務的優勢4.1.1年輕用戶數量多，用戶粘性大在互聯網技術逐漸成熟和智能手機廣泛普及的局面下，日漸增多的年輕用戶將第三方支付作為支付的首要選擇。根據華經產業研究院整理，如圖4-1所示：到2020年1月為止，我國使用網絡進行支付的用戶數量已經占據網民總數的86.4%，比2019年1月增長16814萬，規模達到了8.54億。圖4-12016年—2020年中國網絡支付用戶規模及普及率4.1.2支付便捷、操作簡易第三方支付同時兼顧線上線下兩個場景，由于它進行付款的時候快而方便，并且操作過程簡單，容易被人們所接受，為此，經常用于日常的衣食住行消費。例如，家庭的各項生活繳費，包括燃氣費、水費、電費等都可以使用第三方進行繳納；之前人們的手機通訊費用都需要到各大運營商大廳進行繳費，如今，完全能夠使用第三方支付平臺完成，為用戶節省了很多的時間；再比如說出行，各項娛樂費用都可以使用第三方支付平臺等等。大大改變了人們使用銀行卡或現金支付的習慣，轉而使用移動支付工具完成在線支付。4.1.3費用價格便宜第三方支付從兩個方面體現出其費用低的優勢。一是在客戶辦理線上業務時，第三方支付平臺總是免收或是少收手續費。另外就是為了推廣線下支付，經常開展各種優惠活動吸引客戶。商業銀行對客戶辦理轉款、轉賬業務，會收取一定比例的手續費，由于轉賬匯款渠道、金額、銀行的不同，收費的標準會有一定差距。例如五大國有銀行對5000元以下的網銀轉賬是免費的，而對于柜臺、自動取款機，也會根據金額的不同收取相應的手續費用。相對于商業銀行，第三方支付的費用較低。以支付寶為例，同一實名認證下的多個賬戶共享基礎額度20000元，超出部分按照0.1%的標準收取費用。如表4-1所示，以工商銀行為例介紹轉賬匯款的收費標準：表4-1工商銀行轉賬匯款收費標準金額柜臺ATM網上銀行2000元以下2元/筆2元/筆免費2000-5000元5元/筆5元/筆免費5000-10000元10元/筆10元/筆5元/筆10000-50000元15元/筆15元/筆7.5元/筆50000元以上0.03%，50元封不支持0.015%，25元封4.1.4互聯網金融產品豐富第三方支付有著緊跟時代步伐的創新精神，關注市場需求和用戶的使用體驗，正是如此，催生出多元化金融產品和服務。以阿里巴巴推出的支付寶為例，起初淘寶網推出支付寶的原因是使其作為信用中介配合淘寶進行消費，保證資金的安全性。隨后，迎合時代步伐，相繼推出了各種新型產品，例如余額寶，用戶可將資金存入其中，既能獲得額外的利息收入，還能隨時取出而無需手續費用，這無疑比銀行更受用戶喜愛；再者像心愿儲蓄，可以將未使用的富余資金轉移到余額寶中獲取額外收益。還可以設定某一特定時間，特定金額，存入心愿儲蓄，一方面可以控制消費金額，改善消費習慣，另一方面，可以利用攢下的資金完成自己的心愿。4.2商業銀行中間業務相對第三方支付的優勢4.2.1銀行信用高，可靠性大即便第三方支付具有便捷，手續費低的優勢，但是，與第三方支付進行比較，商業銀行在信用方面占據絕對的有利條件，擁有極高的信用評級。首先，許多大中型銀行都是直接或間接地由國家控制。一個國家的金融安全直接影響到該國的國家安全，所以商業銀行的運作直接影響到中國的金融環境，而銀行的信用是建立在國家信用的基礎上的。為此，商業銀行的信用是十分值得信賴的，可以承接一些政府機關或大型企事業單位的公共業務。不僅如此，隨著商業銀行的不斷發展，在服務質量方面也取得了重大突破，在群眾心里有著較高的信譽，對國有商業銀行更是有著很強的信任感。況且，商業銀行經過長期的積淀，體系穩固又可靠，是第三方無論如何也超越不了的，占據徹底的上風形勢。表4-2各商業銀行信用評級銀行類型銀行名稱最新評級國有銀行中國銀行AAA中國建設銀行AAA中國工商銀行AAA中國農業銀行AAA交通銀行AAA中國郵政儲蓄銀行AAA股份銀行華夏銀行AAA中國光大銀行AAA招商銀行AAA廣發銀行AAA中國民生銀行AAA4.2.2基礎設施完善在基礎設施建設方面，商業銀行由于歷史悠久，發展成熟，在基礎設施體系的發展上更加完善。首先，商業銀行的各項發展相較于近些年興起的第三方支付，都較為健全，不同于第三方支付是借助互聯網發展，大多是虛擬的，商業銀行是可以看的見摸得著的，以實體經濟為主。況且，商業銀行經過多年長期積累沉淀，業務廣泛，成網狀式遍布全國各地，甚至逐漸拓展到國外，形成跨國交易形式，逐漸形成了完備可靠的體系，更好的服務于用戶。此外，商業銀行十分重視高素質人才的引進和培養，并投入大量資金和精力用于員工培訓和研發技術上。迄今為止，您可以在城市、甚至是偏遠的鄉村，看到商業銀行的各類服務終端。4.2.3金融服務配套齊全歷經長期的完善和沉淀,商業銀行已經形成了一個更為完備的銀行金融系統,金融業務更加完整周密，包括支付與結算、財富管理、小額信貸和其他第三方支付平臺提供的基本業務,還有各種類型的創新。正是這樣一個系統全面的金融產品服務體系，才能夠為客戶提供全面的金融服務，以滿足不同客戶群體的金融需要。即便第三方支付平臺后來居上，創新產品，拓展領域，但畢竟處于初步發展階段，很難與擁有周密體系、全面金融服務的商業銀行競爭。另外，由于中國人民銀行對第三方支付的業務有著明確的要求，因此，即便第三方支付平臺發展迅速，但仍無法動搖商業銀行的主體地位。5第三方支付發展對商業銀行中間業務的影響5.1第三方支付給商業銀行中間業務帶來的發展機會5.1.1促進了銀行卡業務的發展隨著時間的推移，銀行也可以在第三方支付迅速提升的局勢下，找到合適的時機幫助銀行卡業務推廣創新。事實上，銀行及銀行卡仍然是第三方支付提高便捷性的前提條件。就比如說，人們需要提前辦理銀行卡，獲得銀行卡后才能夠順利對銀行卡進行綁定，并且完成付款，而且銀行卡綁定范圍已從借記卡拓展到了信用卡，這便在一定程度上推廣了銀行卡業務。5.1.2提高支付結算業務創新能力最開始的時候，第三方支付與商業銀行在支付結算領域有著大體一致的業務，但第三方支付憑借著強大的創新能力、以及更實用、更生動和更別致的推廣方式，搶占銀行市場，為扭轉這不利情況，銀行轉變發展理念，創新支付手段等變得勢在必行。例如中國銀聯于2017年12月11日推出的移動支付軟件“云閃付”，該app能為用戶提供收收款、付款、享受折扣、卡管理等功能。付款就像眨眼之間用手指觸摸一樣簡單。值得一提的是，商業銀行善于分析客戶內心深處的想法，了解到客戶格外關注交易安全系數和可靠性，并且希望能夠監管到交易過程，為此，推出了如同鑰匙一般的防控產品，使交易更加的安全，依舊保持原有的市場份額。5.2第三方支付給商業銀行中間業務帶來的阻礙作用5.2.1對商業銀行中間業務的擠壓作用隨著時間的推移，第三方支付逐漸走向成熟，涉及領域逐漸廣闊，金融產品日益多樣化，必然給商業銀行各種各樣的傳統中間業務的收入造成不同層次的阻礙作用。最先是對支付結算業務的造成沖擊。支付結算功能作為第三方支付平臺的基礎，憑借自身其快速度、便利性、低成本，與商業銀行爭奪清算市場。到目前為止，線下移動支付發展勢頭強勁，即利用智能電子設備與銀行賬戶綁定，在實體店識別商家收款碼實現消費，替代現金或刷卡支付。這種支付方式改變了原有消費習慣，使銀行卡和現金在日常消費中變得無關緊要。其次，第三方支付平臺使用起來更加快捷、更加方便人們使用、更全面。而且正是因為第三方支付平臺具有較強的綜合性，因此只要客戶安裝一個軟件，即可實現交易消費的整個過程。商業銀行的轉賬手續費收入逐漸減少的原因就是，第三方支付平臺免費轉賬功能吸引了愈多的用戶。再然后是理財業務。第三方支付平臺開拓創新，開發出滿足用戶需要的各種各樣的金融產品，例如我們都知道的支付寶的余額寶理財，不同于其他理財產品，余額寶理財是無門檻的，同時操作方便、不需要投資者具備理財知識，并且余額寶與支付寶合作，因此它的安全性并未受到質疑。所以，阻礙了商業銀行理財業務的發展。此外，還有代理業務。即便是商業銀行承擔了事業單位財務管理，發放住房公積金等多項業務，占據了大部分市場份額。但是，第三方支付超越商業銀行，逐步滲透到日常生活領域，搶占生活市場，例如生活繳費、充值話費、購買電影票，機票等。最后，對銀行卡業務也造成了消極作用。商業銀行通過為客戶辦理銀行卡和信用卡獲得收入。第三方支付得到中國人民銀行的批準，用戶能將資金存入平臺，代替了借記卡，同樣實現了存取款、向他人或接受他人匯款等性能。再者，第三方支付平臺相繼推出了類似信用卡的產品，如借唄、小額信貸等。客戶的日常電子商務信用狀況、交易規模和交易金額作為第三方支付平臺為客戶設定信用額度的依據，所以這些第三方支付平臺“類似信用卡”業務操作方便，使用靈活，在某種程度上,減少商業銀行的操作空間。因此，綜上所述，第三方逐漸完備金融產品及服務體系，對商業銀行中間業務的發展，不可避免的產生了擠壓效應，阻礙商業銀行中間業務的發展。5.2.2分流商業銀行的客戶首先，第三方支付產品如微信支付、支付寶、云閃付等都有非常完美的用戶體驗。產品來源于用戶的需求，并應用于他們的真實的生活場景。第三方支付產品能獲得大量用戶的基礎的原因，是因為其支付的便利性和到賬的準時性。銀行網上支付不僅不能滿足用戶移動支付的需求，還需要U盾、密碼器、密碼卡等一系列復雜的安全輔助設備。即便使用銀行的支付app產品，也需要面臨一系列操作問題，例如登錄密碼、支付密碼、支付限額、支付累計限額等。這一系列冗長繁雜的程序，給用戶帶來極為失望的體驗，使得用戶紛紛轉向使用第三方支付，導致用戶流失。另外，第三方支付經常推出各式各樣的優惠活動，例如滿減活動，發放消費券，邀請新用戶獲得大額紅包等，吸引了更多年輕、潛在用戶進入營銷渠道。逐漸使得銀行客戶流失，帶來嚴峻挑戰。6商業銀行中間業務應對第三方支付的策略分析6.1充分利用政策優勢促進支付結算業務的發展上述對雙方優勢的比較表明，第三方支付的自身優勢不利于商業銀行支付結算業務的發展。然而，在商業銀行中間業務中，支付結算又占據相當大的比例，所以，商業銀行加強其發展是十分有必要的。且商業銀行在目前局勢下具有極大的政策優勢，銀行應該結合自身的特點，充分利用政策優勢以及技術創新，不斷完善線上線下平臺，發展自身業務。6.2不斷促進自身支付體系走向完善商業銀行完善自身的支付體系，應當全面考慮線上支付和線下支付兩個方面。從線上支付角度來說，第三方支付是十分值得商業銀行去借鑒學習的，但并不意味著要完全照搬。就比如說第三方支付的便捷性和易操作性，商業銀行需要重視用戶的使用體驗，簡化流程，方便用戶進行簡單操作即可完成交易。同時，不能忽視交易的安全可靠性，優化交易系統，提升穩定性，做到既安全又便捷。針對線下支付，商業銀行的長期積淀，發展成熟，是第三方支付無法超越的。為此，商業銀行應充分保持自身優勢，持續發展，促進支付體系走向完善。6.3加強與第三方支付平臺的合作競爭與合作從來就不是完全獨立的，它們是對立統一的，一味的競爭對立并不是最好的選擇，加強合作或許可以使雙方得到更好的發展。兩者的比較優勢為雙方合作提供了契機，相互學習對方的優勢，方能實現攜手共贏。此外，銀行應抓住機會，依靠第三方支付平臺，提升網上支付市場空間的擴張速度。6.4加大中間特色業務的創新與拓展除了要發展基礎業務以外，各大商業銀行要根據自身的優勢更注重發展特色業務，例如，交通銀行有自身的管理類業務優勢，中國銀行有自身的外匯買賣優勢，民生銀行專注于資產托管業務等。各大銀行應該集中力量開展專項業務，同時不斷提高自身創新能力，提高中間業務收入，促進發展。參考文獻宋家紅.網上銀行與第三方支付平臺分析比較[J].科技信息,2010(14):455-455.王仙,李玲玉第三方支付對商業銀行中間業務的影響及研究[J].黑龍江金融,2020(09):78-80.周媛.淺議商業銀行與第三方支付機構的合作共贏[J].財訊,2019,000(004):116-116.楊帥.第三方支付與銀行的博弈分析[J].商場現代化,2010,000(012):51-53.黃澄宇,曹永峰第三方支付對商業銀行中間業務的影響分析[J].對外經貿,2016(12):91-93.竇林柯.第三方支付對商業銀行中間業務的影響與對策研究[J].環渤海經濟