風險與保險第一節(jié)風險概述第二節(jié)保險的概念、特征及構成要素第三節(jié)保險的分類[內容提示]

在人類發(fā)展的歷史進程中，遭遇到無數(shù)自然災害和意外事故等風險，造成巨大的損失。人們逐漸認識到風險是客觀存在的。為了減少風險所造成的損失，就需要進行風險管理。而保險就是人們抵御風險，進行風險管理的最有效手段之一。

本章主要介紹了風險的定義、風險管理與保險、保險的概念與保險的分類等內容。［重點難點］

風險的定義的理解風險的組成要素及相互關系風險的分類風險管理的對策保險定義和要素的理解保險的分類[實例一]美國的颶風災害聞名于世。僅1989年以來，最大的十次颶風估計給美國的保險人造成486.4億美元的損失(按2003年價格計算)。其中，最大的一次發(fā)生于1992年8月的Andrew颶風，在佛羅里達州、路易斯安娜州和密西西比州給保險人帶來155億美元的賠款。[實例二]

2000年12月25日晚，河南洛陽東都商廈四樓歌舞廳內，一場火災突然降臨在數(shù)百正載歌載舞歡慶圣誕人們的頭上，燒死309人、傷7人，造成世紀末駭世大慘案。經(jīng)查實，遇難者中有76人辦了人身保險，并均由中國人壽保險公司洛陽分公司承保，全部賠付金額達280多萬元。給付金額最多的是28歲的朱女士，她與孩子投保的99鴻福、重大疾病定期保險和66鴻運，得到保險給付100余萬元。第一節(jié)[主要內容]風險的內涵風險的分類風險管理與保險

一、風險的內涵

（一）風險定義

風險是指某種隨機事件發(fā)生給人們利益造成損失的不確定性。風險所具有以下三個特性：

1、客觀性

2、損失性

3、不確定性（二）風險三要素及相互關系

三要素：風險因素、風險事故、損失三者關系：風險因素（引發(fā)）

風險事故（導致）

損失風險是三者構成的統(tǒng)一體，它們之間存在因果關系。二、風險的分類

主要分類方法：按風險的性質分類：純粹風險、投機風險按產(chǎn)生損失的原因分類：自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險、政治風險按風險損害的對象分類：財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險(一)按風險的性質分類

純粹風險（靜態(tài)風險）：是只有損失機會而沒有獲利可能的風險，純粹風險的結果只有兩個，即損失或不損失。投機風險（動態(tài)風險）：是指既有損失的機會，也有獲利可能的風險。其結果有三種，即損失、不損失或獲利。只有純粹風險才是保險學研究范疇內的風險(二)按產(chǎn)生損失的原因分類

自然風險社會風險經(jīng)濟風險政治風險(三)按風險損害的對象分類財產(chǎn)風險人身風險責任風險三、風險管理與保險（一）風險管理的概念

風險管理就是利用各種自然資源和人類技術手段對各種導致人們利益損失的風險事件和對象進行防范、控制以致消除的全部過程。(二)風險管理的目標選擇最經(jīng)濟和最有效的方法使風險成本降到最小是風險管理的最終目標。（三）風險管理的程序風險管理的基本程序為風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和風險效果評價等環(huán)節(jié)。1、風險識別2、風險估算與評價3、風險處理手段的選擇控制型對策：避免、預防、分散、控制財務型對策：自留、轉移（保險、非保險轉移）4、風險效果評價（四）風險管理與保險關系

1、風險管理的主要方法（1）分散法（2）集中法（3）回避法（4）轉移法（5）綜合法風險管理與保險關系

（1）管理從兩者的客觀對象來看，風險是保險存在的前提，也是風險管理存在的前提，沒有風險也就不必保險，也不需要進行風險管理。（2）保險是風險管理的重要手段與方式。

[案例分析]1953.8美國通用汽車公司的“自動變速裝置廠”火災，機器、廠房、原材料損失500多萬，由于是唯一供應自動變速裝置零件的廠家，因此，影響美國通用汽車公司各種類型車輛生產(chǎn)，直接損失達一億美元，同時還波及到許多衛(wèi)星廠，停產(chǎn)半年，間接損失無法估計。分析：如果能事先認識到風險，把單渠道進貨改為多渠道進貨，再保財產(chǎn)保險和營業(yè)中斷險，那就能把風險損失降到最低限度。第二節(jié)[主要內容]保險的概念保險構成要素保險特征保險與儲蓄、災害救濟、賭博的比較一、保險的概念

《中華人民共和國保險法》第二條：“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。”上述定義包含兩方面的內容：一是法律方面的意義。二是社會經(jīng)濟方面的意義。二、保險構成要素（一）獲得經(jīng)濟補償是保險的本質特征。（二）經(jīng)濟補償?shù)幕A是科學的計算和合同關系。（三）經(jīng)濟補償?shù)馁M用來源于多數(shù)投保單位或個人繳納的保險費所形成的保險基金。（四）約定的災害事故和約定的事件。（五）經(jīng)濟補償?shù)慕Y果是風險的轉移和損失的共同分擔。三、保險的特征保險區(qū)別于一般商品的特點：（一）保險是一種特殊商品，是一種服務形態(tài)的商品，它不同于物質形態(tài)的商品。（二）保險商品的價格具有預估性，先確定價格，后測算成本。（三）保險商品價格具有相對穩(wěn)定性，不如其他商品價格變動那樣靈敏。四、保險與儲蓄、災害救濟、賭博的比較保險的特殊性還表現(xiàn)在與其它類似活動的比較上。（一）保險與儲蓄（二）保險與救濟（三）保險與賭博第三節(jié)[主要內容]按實施方式分：強制保險、自愿保險按經(jīng)營方式分：政策性保險、商業(yè)保險按保險的對象分：財產(chǎn)保險、人身保險（這是一種最為基本的分類）按保險保障的標的不同分：財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險和保證保險（這是最有實用價值的一種分類）按業(yè)務承保方式分：原保險、再保險一、按實施方式分類強制保險（法定保險）是由國家頒布的保險法令強制被保險人參加的保險。特點：全面性、保險責任自動生效、保險金額固定。自愿保險是在自愿協(xié)商的原則下，投保人與保險人訂立合同而實現(xiàn)的保險。二、按經(jīng)營方式分類政策性保險

是國家為保證某一政策順利進行，為實現(xiàn)某一社會效益而實行的保險。商業(yè)保險

是由各自經(jīng)營的經(jīng)營單位以盈利為目的而承辦的各種保險。三、按照保險的對象分類財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的的保險，是以廣義的財產(chǎn)概念來界定財產(chǎn)保險的。人身保險以人的壽命、身體或勞動能力為保險標的的保險。四、按保險保障的范圍分類財產(chǎn)保險（狹義的財產(chǎn)保險）以各種物質財產(chǎn)為保險標的的一種保險。人身保險以人的壽命、身體或勞動能力為保險標的的一種保險。責任保險以被保險人的民事?lián)p害賠償責任為保險標的的保險。信用保險與保證保險

信用保險與保證保險信用保險是權利人投保他人信用，保險人承擔因他人未履約使被保險人蒙受損失的賠償。

保證保險

是被保證人的作為或不作為致使權利人遭受損失，由保險人承擔責任的保險。五、按保險業(yè)務承保方式分類原保險指保險人直接承保業(yè)務與投保人簽訂合同，構成權利和義務關系的保險。再保險（分保）是原保險人以其承保的風險，再向其他保險人進行投保，與之共擔風險的保險。

[思考與練習]

1．什么是風險？風險有哪些特征以及風險由