ICS03.060CCSA10T/GCFCC004—2023團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)助貸機(jī)構(gòu)及人員從業(yè)禁止（征求意見稿）XXXX-XX-XX發(fā)布XXXX-XX-XX實(shí)施廣州民間金融商會(huì)??發(fā)布目錄TOC\o"1-3"\h\u31558前言 前言為規(guī)范助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強(qiáng)內(nèi)部管理，保證服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國民法典》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合助貸行業(yè)實(shí)際，制定本標(biāo)準(zhǔn)。本標(biāo)準(zhǔn)是助貸機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的基本指引，也是政府部門、行業(yè)組織、社會(huì)公眾評(píng)估助貸機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員展業(yè)是否規(guī)范的重要參考標(biāo)準(zhǔn)。本標(biāo)準(zhǔn)按照GB/T1.1-2020的規(guī)則起草。本標(biāo)準(zhǔn)由廣州民間金融商會(huì)提出并歸口。本標(biāo)準(zhǔn)主要起草單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、廣東小微集團(tuán)有限公司、廣東省唐叁藏科技有限公司，廣州民間金融研究院。本標(biāo)準(zhǔn)主要起草人：李建軍、黃昌利、廖檢文、尚友芳、彭俞超、杜渙程、吳煜暉、唐擁武、郭世奇、金雕、龔文艷、郭超群、賀彼鳳、唐丁亮、蔣端、文冠棋、鄭佩、唐邵智、郭勇、許偉峰、鄧曉敏、唐小波、鄧策耀、慈晨、田光寧、陳忠瑤、胡傳雨、孫銘鴻、褚楚、李鈺瑄、楊久瑩、吳仲安、鄭曉燕、張曉慧、許昀引言近年來，助貸行業(yè)發(fā)展迅速，其本質(zhì)是信貸業(yè)務(wù)各參與方通過優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與資源整合實(shí)現(xiàn)效益最大化。助貸機(jī)構(gòu)從事助貸業(yè)務(wù)，為借貸雙方提供專業(yè)的融資解決方案，既為放貸機(jī)構(gòu)提供獲客引流、客戶篩選等服務(wù)；同時(shí)又為個(gè)人或中小微企業(yè)提供融資顧問服務(wù)。助貸業(yè)務(wù)提高了放貸供給與融資需求之間的匹配度，緩解信息不對(duì)稱、延伸服務(wù)半徑、降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率。作為金融服務(wù)分工細(xì)化的產(chǎn)物，助貸業(yè)務(wù)是比較優(yōu)勢(shì)理論、成本效益理論、金融功能理論等相關(guān)理論在融資領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。伴隨著助貸機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，過度借貸、不當(dāng)催收、截留貸款資金、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等問題相繼出現(xiàn)，對(duì)助貸行業(yè)管理、行業(yè)自律提出了新的要求。因此，有必要制定助貸機(jī)構(gòu)管理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)(以下簡稱：本標(biāo)準(zhǔn)),以規(guī)范助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營，提升服務(wù)質(zhì)量，保障各方合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。1范圍本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了助貸機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的禁止行為。本標(biāo)準(zhǔn)適用于指導(dǎo)助貸機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員開展助貸業(yè)務(wù)，也可適用于其他接受本標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)機(jī)構(gòu)與人員。2規(guī)范性引用文件下列文件對(duì)于本文件的應(yīng)用是必不可少的。凡是標(biāo)注日期的引用文件，僅所注日期的版本適用于本文件。凡是不標(biāo)注日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改單）適用于本文件。《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》3合法合規(guī)經(jīng)營助貸機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營活動(dòng)不得損害國家利益、社會(huì)公共利益及他人合法權(quán)益。不得采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為損害其他助貸機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，擾亂市場(chǎng)經(jīng)營秩序。不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為包括：以商業(yè)賄賂爭(zhēng)取市場(chǎng)交易機(jī)會(huì)；以排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為目的的不正當(dāng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為；詆毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手商譽(yù)信用；虛假宣傳自身業(yè)績或?qū)嵙Γ环煞ㄒ?guī)認(rèn)定的其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。3.1禁止墊資業(yè)務(wù)3.1.1助貸機(jī)構(gòu)不得從事墊資業(yè)務(wù)，也不得先行為客戶支付與貸款相關(guān)的前期費(fèi)用。3.1.2助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定內(nèi)部管理制度，嚴(yán)格禁止員工以公司或個(gè)人名義從事墊資業(yè)務(wù)。3.1.3助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與客戶簽訂的服務(wù)協(xié)議中明確向客戶告知本公司嚴(yán)禁公司或員工向客戶提供墊資服務(wù)和收取墊資利息。3.1.4助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與員工簽訂的勞動(dòng)合同中明確約定不得以公司或個(gè)人名義向客戶提供墊資服務(wù)，及對(duì)從事墊資業(yè)務(wù)的懲罰性措施。3.1.5助貸機(jī)構(gòu)若發(fā)現(xiàn)員工從事墊資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照勞動(dòng)合同約定或公司相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。3.2禁止辦理違規(guī)受托支付3.2.1助貸機(jī)構(gòu)不得從事協(xié)助交易合同造假、多賬戶違規(guī)轉(zhuǎn)賬等違反資金用途限制的行為。3.2.2助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)禁止員工以公司或個(gè)人名義協(xié)助客戶辦理違規(guī)受托支付。3.2.3助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與客戶簽訂的服務(wù)協(xié)議中，明確向客戶告知本公司嚴(yán)禁公司或員工協(xié)助客戶辦理違規(guī)受托支付。3.2.4助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與員工簽訂的勞動(dòng)合同中明確約定不得以公司或員工個(gè)人名義協(xié)助客戶辦理違規(guī)受托支付，及對(duì)員工協(xié)助客戶辦理違規(guī)受托支付的懲罰性措施。3.2.5助貸機(jī)構(gòu)若發(fā)現(xiàn)員工從事協(xié)助客戶辦理違規(guī)受托支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照勞動(dòng)合同約定或公司相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。3.3禁止構(gòu)建資金池3.3.1助貸機(jī)構(gòu)不得利用客戶資金構(gòu)建資金池進(jìn)行放貸或投資。3.3.2助貸機(jī)構(gòu)不得截留客戶貸款資金，不得要求客戶將貸款資金轉(zhuǎn)賬至指定賬戶。3.3.3助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與員工簽訂的勞動(dòng)合同中明確約定不得利用客戶資金構(gòu)建資金池，及對(duì)員工構(gòu)建資金池的懲罰性措施。3.3.4助貸機(jī)構(gòu)若發(fā)現(xiàn)員工構(gòu)建資金池進(jìn)行高息放貸或投資，應(yīng)當(dāng)按照勞動(dòng)合同約定或公司相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。3.4禁止偽造材料3.4.1助貸機(jī)構(gòu)在為放貸機(jī)構(gòu)提供服務(wù)過程中，不得提供不真實(shí)、不完整或誤導(dǎo)性的客戶信息。3.4.2材料真實(shí)性要求：助貸機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)核查客戶材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，嚴(yán)禁偽造、篡改材料。3.4.3內(nèi)部審核機(jī)制：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部審核機(jī)制，對(duì)所有提交至放貸機(jī)構(gòu)的客戶材料進(jìn)行復(fù)核，降低發(fā)生偽造、篡改材料的風(fēng)險(xiǎn)。3.4.4偽造材料的報(bào)告與處理：一旦發(fā)現(xiàn)有關(guān)員工偽造、篡改客戶材料，應(yīng)立即報(bào)告公司管理層及放貸機(jī)構(gòu)，并配合后續(xù)的調(diào)查與處理。對(duì)于涉及偽造、篡改客戶材料的員工，依法追究其法律責(zé)任。3.4.5強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)警示教育：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與員工簽訂的勞動(dòng)合同中明確約定不得偽造、篡改客戶材料，及對(duì)員工偽造、篡改客戶材料的懲罰性措施。3.4.6依規(guī)處理：助貸機(jī)構(gòu)若發(fā)現(xiàn)員工偽造、篡改客戶材料，應(yīng)當(dāng)按照勞動(dòng)合同約定或公司相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。3.4.7技術(shù)支持與防范：鼓勵(lì)助貸機(jī)構(gòu)利用技術(shù)手段（例如區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字簽名等）建立并不斷更新防偽造系統(tǒng)，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性和不可篡改性。3.4.8與放貸機(jī)構(gòu)的合作：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)與放貸機(jī)構(gòu)建立日常信息溝通機(jī)制，及時(shí)跟蹤反饋客戶最新情況。若放貸機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)提交的客戶材料有問題，助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合進(jìn)行核查。3.5禁止泄露客戶信息3.5.1助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保管客戶信息，嚴(yán)禁泄露、出售、非法提供客戶信息等行為，確保客戶信息安全。3.5.2建立完善的信息安全管理制度：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)制定和執(zhí)行嚴(yán)格的信息安全管理制度，明確客戶信息的分類、存儲(chǔ)、使用和共享等規(guī)定，確保客戶信息的安全。3.5.3設(shè)置員工訪問權(quán)限：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)員工的職責(zé)和需要，設(shè)置員工對(duì)客戶信息的訪問權(quán)限。只有經(jīng)過授權(quán)的員工才能訪問和處理客戶信息，防止信息泄露和濫用。3.5.4加強(qiáng)員工信息安全意識(shí)培訓(xùn)：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)定期為員工提供信息安全意識(shí)培訓(xùn)，使員工充分了解客戶信息的重要性和保密義務(wù)，提高員工對(duì)信息安全的重視程度。3.5.5采用加密和安全存儲(chǔ)技術(shù)：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)采用先進(jìn)的加密和安全存儲(chǔ)技術(shù)，對(duì)客戶信息進(jìn)行加密處理，并確保存儲(chǔ)環(huán)境的安全性，防止未經(jīng)授權(quán)的訪問和泄露。3.5.6定期審查和監(jiān)控：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)客戶信息的存儲(chǔ)、使用和共享情況進(jìn)行審查和監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理任何異常或可疑行為，確保客戶信息的完整性和安全性。3.5.7及時(shí)響應(yīng)和處理安全事件：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全的安全事件響應(yīng)機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)客戶信息泄露或其他安全事件，應(yīng)立即采取措施進(jìn)行補(bǔ)救和調(diào)查，并及時(shí)向有關(guān)部門報(bào)告。3.6禁止違規(guī)提供助貸業(yè)務(wù)助貸機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供助貸業(yè)務(wù)，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。3.7員工從業(yè)禁止行為助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)制度，明確從業(yè)禁止，嚴(yán)格約束員工行為，定期進(jìn)行合規(guī)排查，禁止從業(yè)人員從事下列行為：1、虛假宣傳、虛假承諾，欺騙客戶；2、利用非本機(jī)構(gòu)名義對(duì)外展業(yè)；3、與放貸機(jī)構(gòu)有不正當(dāng)?shù)乃饺私?jīng)濟(jì)往來；4、無客戶授權(quán)私自登陸客戶的任何賬號(hào)；5、違法違規(guī)買賣、提供、獲取、留存客戶信息；6、巧立名目向客戶亂收費(fèi)；7、幫助客戶偽造文件、材料；8、本機(jī)構(gòu)員工同時(shí)在非本機(jī)構(gòu)以外的助貸機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)從業(yè)；9、私下接受委托，代理銷售存款、理財(cái)、保險(xiǎn)、信托計(jì)劃等金融產(chǎn)品；10、向客戶、放貸機(jī)構(gòu)索取或收受合同約定以外的酬金或者其他財(cái)物；11、以公司或個(gè)人名義從事墊資行為，或協(xié)助客戶辦理違規(guī)受托支付；12、以暴力、威脅或者其他非法手段催收債務(wù)；13、以任何形式與一方當(dāng)事人串通損害另一方當(dāng)事人利益。參考文獻(xiàn)[1]陳浩武：百舸爭(zhēng)流千帆競(jìng)，借海揚(yáng)帆奮者先——助貸的發(fā)展、規(guī)范與未來，光大證券研究報(bào)告，2018年4月[2]顧雷：我國助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管需關(guān)注的問題，《金融博覽》2020年第3期[3]廣東省民營企業(yè)金融服務(wù)協(xié)會(huì)：借貸信息中介服務(wù)行業(yè)規(guī)范，2018年11月[4]中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等：中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告，2023年6月[5]中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院：助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管研究報(bào)告，2019年9月[6]《中華人民共和國民法典》（自2021年1月1日起施行）[7]《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法（修正）》（自2007年1月1日起施行）[8]《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修正）》（自2015年10月1日起施行）[9]《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等四部門令，2016年第1號(hào)，自2016年8月17日起施行）[10]《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號(hào)，自2017年12月1日起施行）[11]《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2020年第9號(hào)，自2020年7月12日起施行）[12]《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號(hào)，自2021年2月19日起施行）[13]《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸