北京金融科技產業聯盟本報告版權屬于北京金融科技產業聯盟，并受法律保護。轉載、編摘或利用其他方式使用本白皮書文字或觀點的，應注明來源。違反上述聲明者，將被追究相關法律責編委會成員：聶麗琴夏魯寧編寫組成員：黃莉群胥子旺梁政鋒孔令河朱晨紅郭海生周智偉杜靜漪魏遵博董紀偉康和意賀禮云郭秉靜黃本濤劉昌娟黃莉群參編單位：北京金融科技產業聯盟秘書處、北京數字認證股份有限公司、招商銀行股份有限公司、浙江網商銀行股份有限公司、中信建投證券股份有限公司、中國光大銀行股份有限公司、中國建設銀行股份有限公司、中國郵政儲蓄銀行股份有限公司、中興通訊股份有限公司、杭州趣鏈科技有限公司、同盾科技有限公司、北京凝思軟件股份有限公司 2 4 5 5 6 8 9 2 15 16 17 18 23 29 30 32 34 38 40 42 45 48 50 51 52 53 53 54 56 58 60 621一、新一輪科技革命驅動數字化轉型新篇章（一）信息技術興起，提升經濟業態數字化近年來，5G、大數據、云計算、人工智能等技術深入發展，數字技術正從更深層次和更廣領域加速擁抱傳統產業，推動傳統產業加快轉型升級，同時國家大力推動數字中國、網絡強國等發展，各界積極響應“加快推進數字產業化、產業數字化”的重要方略，各行各業紛紛利用新技術走上變革之路。隨著科技革命和產業變革的浪潮席卷全球，數字化轉型開啟新篇章。根據國家互聯網信息辦公室發布的《數字中國發展報告(2023年)》報告顯示，截至2022年，我國數字經濟規模達到50.2萬億元，同比名義增長10.3%，已連續11年顯著高于同期GDP名義增速，數字經濟占GDP比重達到41.5%，未來，數字經濟的規模和占GDP比重將進一步攀升1。新一輪科技革命和產業變革正在強勢引領數字化轉型浪潮，傳統產業快速擁抱數字化技術，將進一步實現從生產到管理的全方位數字化革新。2（二）經濟業態變革，促進數字信任技術發展自人類社會發展伊始，人類文明就進入了一個漫長的演進過程，從原始文明、農業文明、工業文明到數字文明，每一次新文明的誕生都代表著文明形態的重塑和社會的變更。當人類文明進入以數字技術和數字經濟為基礎的數字文明時，傳統社會的信任關系必然演變為新特點、新內涵的數字信任2。特征農業文明工業文明數字文明人際信任：基于人際關系構建的信任關系，具備較強的情感性，信任傳遞性理和市場契約形成的信任關系，穩定性較數字信任：基于數字技術在虛擬數字空間形成的信任關系，高度依賴所有鏈接/映射到數字村落）和書信進行信息傳遞通過互聯網、移動設備以自給自足的農業生產為以社會化工業生產為下發達市場經濟形成依靠互聯網平臺企業和跨國互聯網公司形成了基于數字經濟的精細化社會分工，社會依存關主網絡安全、數據安全為主2崔久強，鄭寧，石英村.數字經濟時代新型數字信任體系構建[J].信息安全與通信保密,3信任是由于施加信任的一方相信某種屬性而觸發的差異化的行主動做出的一定量的資源和權利的讓渡。信任理論的歷史研究非常博弈論和國際關系等多個學科中，理論模型被廣泛用于公共治理實4字信任定義為：數字信任是一個組織在其數字生態系統中采用數字化手段，在經營過程中動態和持續地塑造出生態相關方對其承諾能5全政策及戰略進行分析，結果顯示數據安全等數字信任戰略已成為二、數字信任技術賦能金融數字化轉型6業第三方對接系統間、銀行業務系統與銀行業中心節點關鍵系統間6周濤,徐少杰.PKI/CA系統的7大數據技術是一種以海量數據為基礎的多維度信息處理技術，主要利用計算機的計算和存儲能力，以大數據的思想和方法對大規核心是數據，金融機構必須深入挖掘和利用這些數據來提高決策和現客戶在不同時間所屬的金融消費階段，例如客戶是否正處于大額8人工智能在銀行、保險和證券等金融領域中的應用可以分為以下幾通過數據挖掘和機器學習技術，幫助金融機構更好地識別和評估風助金融機構更好地處理客戶服務的需求和投訴，提高客戶滿意度和9的前提下實現數據分析計算的一類信息技術，隱私計算又被形象地計算技術的發展為金融數據融合應用提供了全新路徑，通過綜合運在銀行方面，隱私計算可以幫助金融機構將自身和外部數據聯過聯邦學習將隱私計算技術應用于風控等多個場景，引入北京金控在證券方面，隱私計算的應用可以幫助證券公司更精準地刻畫在保險方面，隱私計算的應用可以幫助保險公司更好地管理個在不直接暴露客戶數據的情況下進行風險評估、客戶畫像分析等操作，使得保險公司可以在滿足合規性要求的同時進行數據價值開發以更好地保護客戶隱私和數據安全，同時提高業務運營的效率和合以更好地保護客戶隱私和數據安全，同時提高業務運營的效率和合為整個區塊鏈系統提供存儲空間和算力支持。如果要修改區塊鏈中這些節點通常掌握在不同的主體手中，因此篡改區塊鏈中的信息是在數字保險的應用中，可以通過智能合同實現保險合同的自動執行進一步理解就是：用戶的身份認——平臺硬件配置正確——應用程在銀行行業，可信計算的應用可以保證金融數據的安全性和完平臺可以防止數據被篡改或竊取，同時還可以提高交易和支付的安在證券行業，可信計算的應用可以實現證券的數字化交易和數算平臺還可以提高證券發行的透明度和可追溯性，保障投資者的權在保險行業，可信計算的應用可以提高保險業務的自動化和智種可信計算平臺還可以提高保險合同的執行效率和可追溯性，保障三、金融行業數字化轉型引領行業信任體系升級隨著社會的不斷發展和全球數字時代的到來，金融服務業正面0134116120121113121130131相對于整體投融資規模的回落，金融科技投融資的交易數量卻0在“技術+金融”模式下，金融業務變革和產品創新不斷加速，傳統金融機構和互聯網機構利用網絡技術和信息通信技術提供資金信任關系的難以為繼和新型數字信任關系還未成熟，已經成為制約數字經濟時代，隨著服務型社會的發展以及金融機構業務持續新一輪技術和產業變革，正在助力金融行業駛入新的發展階段專業和以客戶為中心的產品和服務，向社會和利益相關方傳遞有社要技術手段影響信任構建，人們需要在建立對數字技術本身信任的組織機構等的信任轉移到數字世界中，金融行業數字信任體系層次業務經營及風險偏好為準則，基于數字信任體系實將成為金融機構業務安全管理體系升級的新動力。金融機構通過數上業務、網上證券和電子保單等金融數字化場景可以看到數字信任數字身份是什么？在狹義上，數字身份是指實體社會中的自然字身份是以信息和數字呈現在互聯網中的身份，包含以往社會關系告的可信身份是根據國家權威數據庫，采用多數據源對用戶主體或清算等數字化轉型場景中可見數字身份作為數字信任的核心基石的數字身份是數字經濟時代建立新型信任關系的基石，對數字身信息權益保護提供了基礎制度保障。伴隨相關法律法規的完善和國家政策對數字科技發展的全面支持，新時代下的數字信任體系也正規范關聯交易行為是完善金融機構內部控制和風險管理的關鍵，本報告所指可信行為是指采用數字信任技術，保障網絡交易行為真數據完整性保證發送方和接收方的網絡傳送數據不被第三方篡改和作發生或未發生而引起的爭議。抗抵賴的實現原理如基于數字簽名隨著數字化的逐步深入，數據安全問題日漸成為困擾金融數字本報告所指可信數據是指以密碼技術實現數據加解密、安全傳機構遵從何種標準來在數字生態中構建數字信任體系呢？機構信任關系”。數字化轉型步伐不斷加快，在“技術+金融”模式下，金融業務變革和產品創新不斷加速，傳統金融機構和互聯網機構利實體之間信任關系的普遍缺失，傳統信任關系的難以為繼和新型數字信任關系的持續缺位，已經成為制約行業進一步高效發展的主要本文結合兩大國際組織認為可信的金融機構應該具備的特質包8StateOfDigitalTr合法合規是組織持續經營的最低要求；組織除了要遵從社會運數字化合規管理可以通過數字化工具來實現這些內容，例如合規管道德與誠信是組織信譽提高的基礎和關鍵性因素，是組織的無機構依靠虛假的信息和廣告獲取短期的流量，大有劣幣驅逐良幣的信息隱私的保護帶來巨大的挑戰。用戶個人信息的非法收集和泄露技術專業人士的見解，受訪者表示數字信任最重要的三項內容是安違規運營給國家關鍵信息基礎設施安全和數據安全帶來嚴重安全風無法彌補的品牌和財務影響，甚至會對其收入和消費者信任產生長與組織不斷展示自身強大的專業能力不同，創新和高效的特質真正了解客戶的組織更有可能被信賴。他們不僅通過與客戶的客戶為中心要求主要關注客戶而不是自身利益，這對許多最關注自的搜索關鍵字返回高利潤或高庫存的產品，而是返回最佳匹配關鍵去解決客戶的問題，并站在客戶角度思考并以客戶能理解與接受的方式提供產品和服務。有些組織有專門的研究和洞察客戶聲音的部社會責任感是主流社會文化所認同的可信特質。有責任心的消費者群體正在迫使組織有意識地去思考對消費者等利益相關方的社視為提升組織聲譽和吸引消費者的有力工具，實現組織自身的發展和推動社會福祉的進步。擁有社會責任的組織能贏得消費者對組織擁有較高社會責任感的組織往往擁有良好的財務績效和較低的不確保密和缺乏透明性是信任的敵人。組織披露更多的信息有助于息透明化的增加將“去偽存真”，使得之前被更先進的信息化應用提取出來，讓之前沒有辦法挖掘的部分直觀專業性是指在施信方看來組織是否有足夠的能力去履行商業協質量主體責任的組織應該切實履行的法律和社會責任，也是承擔社財務健康度：財務健康度直接地反映一個組織對未來投資的能于長期的可持續經營，在變化多端的數字生態中始終保持一致的行平數字信任的企業可以獲得切實的利益和積極的業務成果，受訪組數字信任對于金融機構的數字化轉型至關重要，擁有高水平數守法性作為組織治理的最低規則設置和遵守標準，是信任構建11注：數據來源于《stateofdigitaltrust2022》和《stateofdigitaltrust2023》會主體僅以合法合規當作全部的約束，那很可能會引發社會的反治理風險，即整個社會需要無休止地通過強化法制的方式來封堵各種之所以守信或信任他人，是因為普世文化中含有倡導誠信的道德規觀念進行一系列的社會經濟活動，這些活動由于符合主流文化的預誠信的道德規范和價值觀念的認同，持續地一致地證明自己對自身金融管理部門對其未知的信息無條件信任，從而極大地降低交易成從信任主體分類的角度看，一般組織面對的信任關系有如下四金融機構與金融管理部門的數字信任關系主要表現為金融管理部門通過各種數字化手段對金融機構落實相關法律法規、政策規范于客戶數字身份與現實身份關聯的真實性和有效性的信任。而客戶對于企業的數字信任，則是對企業產品和數字服務的交付承諾的能力和意愿信任。客戶對金融機構網絡安全和隱私保護能力的信任通金融機構與生態合作伙伴、供應商的數字信任關系主要表現為金融機構對生態合作伙伴、供應商產品質量和供應鏈信息真實性的法性信任。由于生態合作伙伴和供應商是金融機構生態系統中的重帶有非法授權的開源軟件而未做合理報備，最終將傷害金融機構的金融機構與員工的數字信任關系主要表現為金融機構對于員工數字身份的信任，通過安全的管理手段允許員工訪問其權限內的金融機構信息系統與物理環境。員工對金融機構的數字信任主要表現的約定和保護。金融機構通常采用各種數字化手段來保障員工的權信的特質，通過信任載體將可信特質傳遞給金融機構經營過程中各罪和網絡安全風險的擔憂、對于新興技術的遲疑以及對組織能否可靠保障個人隱私的擔憂將極大地影響技術創新，構建圍繞技術的數數字信任能夠有效地測度和控制安全風險和隱私問題，高數字信任的差別而造成的發展不平衡甚至不平等加劇的趨勢。數字信任在實遇和公共福利被用數字化方式提供，推廣可信任的數字身份能夠推信任是經濟活動和社會交往的基石，幾乎所有的商業交易都包體經濟深度融合，這讓原本缺乏信任機制的互聯網迫切需要通過數伴隨數字化轉型的進程，數字信任環境是保障組織數字化服務與相關方建立更好的關系。信任是組織在數字經濟新時代的立身之數字化轉型中，構建數字信任體系才能確保網絡安全策略與業務發組織通過建立數字信任體系可以有效抵御網絡攻擊、保障系統四、以數字信任之力驅動經濟業態升級隨著金融數字化轉型的不斷加速，互聯網金融與金融科技等因素驅動消費金融供給側快速發展，需求側居民收入上升與新消費主銀行個人線上信貸業務征信授權按照原中國人民銀行營業管理由國務院信息產業主管部門許可的電子認證服務機構提供服務。②為滿足合規性要求，銀行個人線上信貸業務征信授權方案架構在銀行個人線上信貸業務征信授權的實施中，關鍵技術是基于銀行信貸業務部門或信用卡中心等金融機構通過電子簽署系統，程電子化交付方式，確保個人線上信貸業務征信授權數字化服務符激增，證券行業內出現多起因印章管理不善給公司造成重大損失的們共同構成了金融機構電子簽章管理平臺的核心，實現了印章的電基于數字信任的安全支撐平臺，可為全公司提供中臺級的電子通過各行業管理部門已發布相關數據報送規范來看，利用以密碼技術為主的數字信任技術構建金融機構與金融管理部門之間的安全的傳輸渠道已成為常規技術手段。金融機構從金融管理方獲取政實時形成合規報告向金融管理部門動態報送。金融管理報告或相關業務數據報送從紙張變成了計算機數據文件，在信息化交互的過程及報送數據的可信性等問題，需要采用國產密碼算法的簽名驗簽服務器和安全認證網關，實現金融機構現有業務系統與金融管理平臺金融機構和金融管理部門需要在報送系統相關系統增加安全產完整性和真實性；而區塊鏈技術則可用于實現數據的不可篡改和透通過數據加密等技術提高內外部數據傳輸的安全性和效率，減利用數字信任技術可以幫助金融機構做到快速數據報送、方便金融驅動和數據賦能下，從而實現管理報告的數據可信和真正的報送自共享應用而發生讓渡，充分釋放數據要素價值合可信存儲組件實現數據出庫共享和數據不出庫共享，可以很好地基礎服務層包括趣鏈區塊鏈平臺hyperch數據報送服務模塊需要與銀行業務系統進行對接，實現數據按共享融管理部門共享企業相關數據，以及金融管理部門向商業銀行共享隱私計算和區塊鏈技術在金融業數據共享場景中協同工作，確頻發。以欺詐風險為例，2019年中國銀行業協卡欺詐金額高達715億。欺詐案件的本質是嫌疑人信息名單形式用于欺詐風險管理是各銀行機構普遍采用的防控手段之一，但由于傳統沒有隱私保護下的中心化數據共享方式存在的諸本項目運用隱私計算、區塊鏈等技術建立聯盟級風險信息協同通過利用多方安全計算與區塊鏈等前沿技術，建立起金融和非善風控措施制度并已通過產品系統支持從技術上實現了相應的風險金融業務場景中的可信體系建設初衷是為了更好地服務客戶，借助人工智能和機器學習，能夠有效對金融業務的客戶行為數據進行分析和評估。可信體系的構建主要任務是通過設計一套符合金融為對于單個客戶單個設備的判斷是準確的。所以理論上每一個可信因子都有一個準確性的指標來進行效果衡量，最終結合全部可信因子的準確性來綜合衡量可信體系構建的效果，依次達成可信體系構可信體系場景建設案例目標確定為金融業務降本增效，能夠服案例以可信體系建設業務流程及系統功能建設為前提，建立可次，依據信任檔案可信交易應用中通過可信模型計算對交易可信度可信應用定位在客戶層級，服務于金融機構涉及有可信業務需易行為的變化動態更新信任檔案，各個業務條線/渠道/系統等根據需求調用信任檔案中的可信項，調用中依據自身情況設計可信類別可信體系的應用主要是在具體業務環節下，使用方調用客戶的析該筆交易確實為客戶本人操作無風險，則認為可信對交易的可信這些技術共同構成了金融業務場景中的關鍵技術體系，為金融機構近年來國內外領先銀行相繼制定了數字化轉型戰略，從金融科行業作為國家數字化轉型的重要組成部分，其金融應用及服務呈現數字化轉型戰略的順利實施提供可靠的安全保障，事前高效規避銀行業數字化轉型中和轉型后風險事件的發生，有效應對高級和未知威脅，是數字銀行需要重點研究和解決的問題數字信任技術的應用可信縱深防御指的是一種新的安全防御體系架構，可以做到只允許預期內的行為可以執行即主動免疫，而且可信防御能夠實現對面向數字銀行的可信縱