精品文檔-下載后可編輯婚育消費貸款獲得支持，你會受到鼓舞，愿意生孩子嗎？“萬事皆可貸?”這個時代到來了嗎？之前江西某銀行推出過生育消費貸產品，其中三胎家庭最高可以貸款30萬元，一胎最高10萬元，二胎最高20萬元。貸款期限最長3年，年利率1年期為4.85%，1至3年期為5.4%，這也是一種信用消費貸款。結果后續迫于輿論壓力，最終撤回了。但是在年底，我們看到第一個地方政府鼓勵發放的婚育消費貸還是要推出來了。

吉林省政府出臺政策，支持金融機構為生孩夫妻提供最高20萬元婚育消費貸款，同時可以按照自己生育孩子的數量，分別給予不同程度降息優惠。那么有可能生育三孩給予的貼息最高，降低生育夫妻的還貸款利息的壓力。但是那些金融機構能降息多少呢？消費貸是個人貸款的一種，因為無抵押無擔保，貸款利率一般都比較高，最長只有三年。年化利率從6%~12%之間，估計實際的降息效果有限啊。

出臺扶持政策的初衷是好的，想用各種方法緩解生孩子的壓力，讓夫妻愿意去生。但是貸款總是要還的。消費貸最長三年，但是小孩子三歲之后正是要花錢的時候，可能一直要花到大學畢業，那3年后怎么辦？難道只能再去借消費貸，三年一輪三年一輪的借下去？借貸需謹慎，借款前一定要事先考慮好自己的還款能力。尤其是金融機構的貸款，只要出現違約，那么馬上人行征信就會有污點，有可能會影響很長時間的夫妻二人的工作和生活。

其實愿不愿意生孩子，想生幾個孩子？未來負擔最重的還是父母二人，不但需要長達最少18年的照顧，還要承擔比較大的經濟壓力。所以生孩子前，一般都是問自己兩個問題，一個是怎么才能有時間去照顧孩子？夫妻還是父母，需要一人奉獻帶孩子嗎？一個就是現在和未來的經濟能力能不能負擔住，可以讓孩子快樂的成長，而且夫妻二人也能從中得到樂趣？那么這樣看來，其實我們所有的鼓勵生育的政策，都應該圍繞這兩個問題開展開來。

但是如果鼓勵夫妻倆人借錢去生孩子，那么有可能是一種有效的幫助，但是也有可能是讓他們在沒能力的時候過早的背上了更加沉重的負擔。我們想想連生孩子都要借錢，那后面養孩子該怎么辦呢？生孩子借貸款只是緩解了當時的現金流壓力，并不能解決生養孩子的資金來源問題。

相比之下，給這些生孩子的夫妻增加收入，或者給予成長過程中的補貼，那可能是更加積極的措施。例如貼補一些奶粉錢，尿不濕錢，幼兒園全免費，有可能這些夫妻覺得后續花的錢有著落，更愿意生。但是想想這又是一個系列的工程，對于地方政府的管理能力是一種考驗。

最終總結說，正確的生育思路應該是這樣的，夫妻倆和雙方家庭應該先考慮好依靠自身，可以生和養，以及照顧幾個孩子，剩下才是去考慮國家給予的補貼或者扶助措施。

為什么銀行的貸款利率只有5%，大多數人卻選擇網貸呢？

銀行貸款利率只有幾分錢，為什么很多人選擇高息網貸？是信息不對稱？還是門檻高？還是有其他繁雜的隱形費用和套路？

不是人們不愿意在銀行里進行貸款，而是銀行貸款的交易成本太高。我國銀行發行貸款的主要對象也不是個人，而是企業，特別是中大型企業，小微企業難以獲得貸款——以下討論的是個人貸款，不包括企業貸款，同時網貸指的是大型網貸，比如借唄等。

網貸手續簡便，通過率更高

銀行貸款的手續一般有7步：貸款申請-受理調查-風險評價-貸款審批-合同簽訂-貸款發放-貸款支付。

假設你貸款是為了解決短期資金流動性問題，比如看病或發生意外，待銀行的貸款下來黃花菜都涼了，更何況還不一定能通過審批，特別是征信較差的用戶。

而網貸大多是通過大數據分析，申請者可以直接授信，不需要人工干預。也就是說，你的征信不要太差，網貸一般都會有相應的授信額度，而一旦有額度便可以直接放貸，及時到賬，效率非常高，可以應對短期緊急的資金需求。

當然了，網貸有兩大缺陷：一、授信額度一般較低，最高也就二三十萬；二、貸款利率相對較高，最低的日利率也要在萬二以上。

授信較低對于網貸而言可以降低用戶的信用風險帶來的損失，而利率較高可以補償對用戶數據采集缺陷帶來的風險溢價。因此，網貸相較于銀行貸款手續更加簡便，通過率更高，可以解決短期緊急資金需求。

若長期貸款，仍應選擇銀行貸款

銀行貸款的手續非常繁瑣，特別是對大金額的貸款。但是如果是長期資金貸款，那么繁瑣也是有必要的，畢竟人家要承擔長期的信用風險。

網貸可以解決短期資金需求，而長期貸款銀行利率很低，可以減少貸款者的還款壓力。比如房貸這種大金額的貸款，若選擇網貸你連利息都還不起，怎么還本金呢？一輩子給網貸公司打工嗎？

因此，對于個人而言，解決短期資金需求可以選擇網貸，手續簡便，通過率較高，以及可以及時獲得資金。而如果是長期大金額貸款，仍當以銀行貸款為首選，因為從還貸利息方面，銀行更有優勢。

網貸利息更加清晰，銀行貸款利息存在變相

如今的網貸，比如借唄和微粒貸等，其計息方式非常清晰，按日利率計息。借一天計一天息，提前還款無手續費——即若提前還款，提前還款部分資金不再計息。

因此，對借款人而言，網貸計息方式非常清晰，還款方式非常簡便，不易入坑。

銀行對個人用戶提供授信，主要是通過發行信用卡來實現的。而信用卡以及信用卡涉及的貸款是不存在利息的，但存在手續費，而手續費非常的高，且提前還款照樣收取手續費，以致信用卡以及信用卡涉及的貸款不利于解決短期資金需求，而是一種中期的貸款。

假設網貸的日利率是萬四，那么年化利率為0.04%*365=14.6%。而若假設信用卡或者信用卡涉及的貸款手續費為0.7%，那么借助Excel表格中的rate函數計算可得實際年化利率高達15.16%（1.2632%*12）。

如果你的網貸日利率是萬四，而信用卡或者信用卡涉及的貸款手續費為0.7%，那么為什么要選擇銀行貸款呢？利率更高的同時，手續不簡便，下款不及時，提前還款還要被收取相應的手續費。

因此，網貸基于互聯網大數據在審批和放貸方面具有一定的優勢，而銀行貸款主要居于央行征信，信息有一定的傳統上的封閉性（源于征信閉環），同時銀行也是相對保守的金融機構。

寧波公積金貸款政策新調整，生二孩可多貸，是為了樓市穩定還是為了鼓勵生育？

在2022年8月，我國人大常委會通過關于修改人口與計劃生育法的決定，將三孩生育政策及其配套措施在法律中予以明確，同時，刪除所有過去與之相違背的規定。未來的總體規劃是：國家將總體采取財政、稅收、保險、教育、住房、就業等支持措施，減輕家庭生育、養育、教育負擔。

目前全國性的政策還未出臺，但是各個地方為了鼓勵地方生育，已經開始出臺了不少地方政策。我國的管理方式是從上至下的分制管理，所以現在看到的是各個有權力制定政策的部門，各出各的政策。但是有些地方政策看起來總是有點小怪。例如吉林省出臺的鼓勵銀行給生育家庭發放貼息的生育消費貸款，就引發了民眾的很大爭議，借錢生孩子靠信貸去養孩子，每個家庭內心的接受度能有多少？難受不難受？

寧波出臺的住房公積金貸款政策，其實仔細品味下來，還是切實的鼓勵生育的，是個不錯的政策。只要是按照國家生育政策生育二孩或三孩的家庭，在連續繳存住房公積金滿2年后，首次申請公積金貸款購買首套自住住房的，住房公積金最高貸款額度由60萬元/戶提高至80萬元/戶。不過如果能大膽一些，步伐更大一些，可能效果才更好。

想想一個家庭，如果孩子生多了居住面積是不是要擴大？所以不論是換房子還是新購置房子，此時都需要住房公積金的貸款幫助。而公積金貸款又是很多民眾一生中碰到的最低的利率貸款，在一定程度上，可能與存款利率相持平，是一個實實在在扶持民眾買房的好貸款。所以從這個方面下手扶持生育倒是一個不錯的主意。

如果對比寧波的房價，那還是不低的。，在此情況下，其實如果允許將貸款額放得更高一些，可能效果就更好，例如提升到100萬元或120萬元。另外民眾不論是買首套還是二套，都有資格申請上貸款那更好。畢竟如果生多孩的家庭，很少還有在生了兩個孩