互聯網保險的風險防范與監管研究目錄互聯網保險的風險防范與監管 1摘要 2Abstract 2一緒論 2（一）研究背景與意義 2（二）文獻綜述 31從互聯網保險發展層面 32從互聯網保險存在的風險層面 43從互聯網保險的監管層面 5（三）研究思路與研究方法 6（四）研究的創新點與不足 7二互聯網保險發展概況 7（一）互聯網保險概述 7（二）互聯網保險與傳統保險的差異 71險種差異 72產品層面與營銷渠道的區別 93我國互聯網保險發展現狀 10三互聯網保險中所存在的風險 12（一）傳統保險行業所存在的風險 12（二）互聯網保險的特有風險 14（三）互聯網保險風險特征 16第四章政策建議 17（一）加強征信系統建設 17（二）健全我國互聯網保險的相關法律法規與監管體系 171健全互聯網保險行業的相關法律法規 172強化互聯網保險的監管力度 183構建互聯網保險市場進入標準 184建立互聯網保險的市場退出機制 19（三）基于互聯網大數據進行行業發展 19（四）完善網絡系統和降低操作失誤 20（五）加強網絡安全建設和保障信息安全 21參考文獻 21摘要隨著互聯網的高速發展，保險行業出現的變革是前所未有的。針對促進互聯網保險行業的進一步發展，深入了解我國互聯網保險發展中所存在的風險并采取相應風險控制手段是十分必要的，因此，本文針對互聯網保險中所存在的風險進行了一系列研究，并提出風險防范的政策建議，系統性的梳理了中外互聯網與傳統保險的區別和不同與我國互聯網保險發展現狀并提出相應的政策建議。關鍵詞：互聯網保險風險防范政策建議AbstractTherapiddevelopmentoftheInternethaspromotedthetop-downtransformationoftheinsuranceindustry.WiththehopetopromotetheprosperityoftheInternetinsuranceindustry,understandtherisksandthedegreeofriskimpactinthedevelopmentoftheInternet,andtakecorrespondingmeasurestoprevent,controlandcontrolrelatedrisks,itisofvitalimportancetotakeafurtherstepintotheinternetinsuranceindustry.Therefore,thisarticleanalysesInternetinsuranceanditspossiblerisks,andproposessuggestionsonhowtopreventrisks.ItsystematicallysortsoutthedifferencesanddevelopmentstatusofInternetinsuranceandtraditionalinsuranceathomeandabroad,andproposesanewmethodofdevelopingnetwork-orientedInnovativeinsurancetypesinsured.Keywords:Internetinsurance,riskprevention,policyrecommendations一緒論（一）研究背景與意義互聯網技術的高速發展使得整個保險行業發生了自下而上的變革，從底層的產品設計上至整個市場結構都產生了根本上的改變。特別是在“互聯網+”這一概念提出之后，傳統行業萌發了許多新興經濟社會開發的項目，保險行業應對互聯網的新需求在生產要素的分配上進行了優化整合。作為依托于互聯網技術的一種新型保險類型，互聯網保險相較于傳統保險產品具有更加廣泛的受眾群體，且已逐步成為我國保險業的重要組成部分。去年中國銀保監會通過了相應監管辦法，其中界定了什么是互聯網保險業務。依托于互聯網和移動通信相關技術，保險公司尋求網絡平臺或自營平臺與消費者訂立保險合同，并用遠程的方式提供相應服務。這種辦法標志著互聯網保險的監管被進一步規范，然而互聯網保險在快速發展的背后，仍存在許多弊病，如機構面臨的擠兌風險、技術管理風險、制度風險、信用風險，以及用戶面臨的金融機構經營風險、隱私泄露風險、權益維護風險等，對于該問題的研究已經變成行業焦點。以此為背景，如果互聯網保險行業想要獲得進一步發展，必不可少的一點則是了解互聯網保險在中國發展的過程所所蘊含的風險和這些風險的程度大小如何，同時政府和監管機構可以采取相應的措施來進行風險防控。綜上所述，本文對于該課題的研究具有一定的現實意義。（二）文獻綜述德國作為第一個推出社會保險制度的國家，在1881年至1891年之間，先后頒布了各類保險，包括工傷保險法、疾病保險法、老年和殘疾保險法等。洋務運動期間，保險思想傳播至中國，當時著名的實業家鄭觀應一個提出中國要自辦保險的思想。在他的著作《易言》中介紹：“西人保險公司有數種：有保屋險，有保船險，有保貨險，有保貨水漬之險，有保人生死之險，其章程甚詳，獲利均厚。”互聯網保險行業在保險業持續發展的前提下被賦予了一系列未曾有過的要求，如：提高互聯網保險產品的質量，設計具有比較優勢的互聯網保險產品，同時預防互聯網保險的發展壁壘等等。因為經濟增長速度不如預期，以及在新常態下保險行業亟待轉型，導致保險行業發展出現停滯，該行業面臨轉型發展的選擇階段。國內外大量學者針對此現象進行了相關研究與探討。1從互聯網保險發展角度研究互聯網保險中所存在的風險的基礎則是清楚地認識什么是互聯網保險，對其進行界定。在業界對于互聯網保險狹義的定義是將互聯網保險看作保險的網絡化，只是將保險業務從線下轉為線上平臺的過程。隨著互聯網保險的不斷發展，國外學者布朗庫斯比(2002)在其論文中提到互聯網保險是一種從未有過的保險銷售方法，借助網絡進行交易，用這種方法轉化傳統保險原本的經營方式。1MinghongZhang，ZhiyuanZhang，XinmanZhang（2010）提出了一種新的方法評估中國的網絡保險市場潛力，運用基于數據分布擬合的方法，他們發現中國互聯網保險市場的潛力巨大。2對于互聯網保險的發展中外學者也進行了一系列探討。依托于高科技含量的網絡技術及開放的經濟環境，西方國家的互聯網保險市場已經發展得相當成熟。馬科斯、布朗尼歐和查爾斯(2010)認為因為互聯網最早在美國發展其技術，因此在當地的網民數量龐大，互聯網用戶多，這一優勢使得美國在全世界互聯網保險市場上占據龍頭地位。3相較西方國家而言，我國出現互聯網保險的時間較晚，發展水平相對落后。但是縱向來看，我國互聯網保險蓬勃發展，實現質的飛躍，學者王聰（2019）的觀點是，雖然目前我國互聯網保險處于發展初期，但互聯網保險已經越來越受到各行各業的關注，政府也出臺了一系列相關政策對整個行業進行一定的扶持，這些扶持方式使得互聯網保險能夠邁出下一步——進行深化改革，對于對互聯網保險開發政策的放寬，使得互聯網保險產品應運而生。隨著網絡技術的進一步發展，未來互聯網保險將向智能化、社交化、個性化轉型。42從互聯網保險蘊含的風險角度近十年來，全球范圍內互聯網發展猛烈，這種強勢的發展趨勢中也不可避免地蘊含著一些風險，這些風險無法有效規避，因此阻礙了互聯網保險邁向下一個里程碑。羅伯特馬耶爾(2016)在他的研究中表明，消費者對于互聯網保險仍然持觀望態度，并沒有傳統金融那么受到青睞，這種踟躕不前的狀況會延緩互聯網保險業的發展。5蒂亞高姆(2014)的觀點是雖然依賴于互聯網這個平臺，保險行業實現了將傳統保險進行改革，但是消費者仍然對網絡的安全性頗有微詞，認為自己的隱私得不到保障。6在我國，對于互聯網保險潛在的風險，學界普遍認同的風險類型主要包括：道德、法律、市場及安全風險。2017年劉玥和黃楚悅在其發表的論文中提出我國互聯網保險所面對的風險種類繁多，總結為六種風險，包括操作、安全、市場經營、道德、聲譽及法律法規風險。7同樣，在同年李俊麒表明道德風險會始終貫穿于國內互聯網保險的發展過程，在互聯網保險市場上各類網絡保險發展出現不平衡的情況，所潛在的市場風險急需解決；政府和相關機構應該盡快出臺并修訂與之相匹配的法律法規來對該行業進行規范化管理。8從道德風險角度入手，主要按照投保人與保險人進行分類。楊華杰（2011）認為投保人的道德風險的主要來源有二，其一是信用風險，這種風險是違反“最大誠信原則”產生的；其二是潛在風險可能增大，這種為了在投保后減少防止災害的努力而使得潛在風險增大。9李淑華（2013）提出的觀點是因為互聯網保險在網絡平臺上發行，相關從業人員嘗試投機行為進行黑箱操作，損害公司和消費者的合法權益，這種行為將會導致道德風險。10對于法律風險的研究，方華芬（2012）認為當前國內的法律制度滯后于互聯網的迅猛發展，特別是沒有明確的政策制度與法律法規來保護電子合同的合法性、電子簽名的有效性、客戶隱私保護。11此外，王越洋（2011）的觀點是政府與相關機構并沒有出臺相關權益保護和試行條例來對消費者的合法權益進行維護，很容易導致消費者蒙受經濟損失。12對于市場風險的研究，主要是在宏觀層面上對于互聯網保險市場所潛在的一系列風險進行分析與研究。與傳統保險行業相比，互聯網保險市場有較為相似的風險，也有基于互聯網背景形成的新型風險。申盼盼（2016）認為與傳統保險業類似，互聯網保險可能蘊含著一系列風險，比如誤導消費者、沒有完善的售后服務，同時因為其特性，可能存在消費者信息泄露、資金被盜用等情況，所以互聯網保險業所面對的風險比傳統保險要大得多。13從安全風險來看，該風險主要有三種，包括：管理性風險、技術性風險和系統性風險。其中的技術風險,主要是指國內當前計算機系統軟件和硬件都不能做到完全自主研發，因此雖然已掌握互聯網保險的部分關鍵技術，但與西方發達國家仍有一定差距，一旦黑客發起對平臺的攻擊，技術層面上無法進行有效援助。二十一世紀初，出現了第一張網絡假保單，又陸續出現了空殼保險公司和假保險網站，網絡詐騙的進一步猖獗導致大量投保人被騙，消費者權益遭受嚴重損害，極大程度上加深了網絡保險的業務風險。14進行互聯網保險風險評估主要可以采取三種手段：定性、定量以及綜合風險評估方法，在互聯網金融行業領域的研究成果較多。唐嘉悅、郝蒙（2014）運用五個一級指標和十一個二級指標對于P2P網貸平臺存在的風險進行劃分，對存在的風險進行評估，根據權重得到信用風險>流動性風險>市場風險>法律風險>操作風險，并提出相應的內外部政策建議。153從互聯網保險的監管層面對于互聯網保險存在的風險，國內外專家學者也積極建言獻策，嘗試分析監督制度與監管方式，以期提出有效方式來解決目前互聯網保險存在的問題，并制定相關政策來應對和防范風險。進入二十一世紀，國際保險監督官協會（IAIS）頒布了《網絡保險活動監管原則》，在原則中，第一次明確了一系列國際慣例，如：如何更透明的進行信息如何有效進行監督以及如何進行跨國合作來對網絡保險進行監管的網絡保險監管原則。1李克穆（2014）對于監管的基本原則進行了進一步推進，提出以制度作為基礎的前提下對于消費者的權益需要有效進行保障，對于互聯網保險的風范需要進行有效防范，對于創新政策層面需要給予鼓勵，對于市場秩序需要進行穩定與維護，分步驟來有序推進互聯網保險發展。16其次，從市場管理方面，單鵬（2013）的研究表明，互聯網保險可以進行費率市場化試點，通過這種方式在可以對風險進行合理控制的前提下，統計消費者誠信記錄，構建誠信系統，收集相應數據，來對于不同消費者提供針對個體獨一無二的服務并根據他們的不同來進行一對一定價，通過這種方式，可以更加有效地區分潛在可能會購買保險服務的消費者和高風險的消費者，那么保險經營的經濟損失可以被大大降低。17蔣成林和聶煒瑋（2011）提出加強信息安全保障體系的建設,建立統一的信息安全建設標準。18從互聯網保險公司的角度，SeHunLi、SukhoLee（2009）提出加強企業管理的建議，因為網絡保險中產品質量和提供的相應服務被寄予厚望，客戶直接在線體驗，這種感官沖擊直接影響了消費者是否信任該網站以及是否有信心在該網站上購買保險產品，通過這種方式影響消費者是否愿意在該網站上進行購買保險產品。19從技術角度，高雷和楊愛軍（2010）建議在中國，一種有效地解決互聯網保險在交易中目前出現的違約、不合法訪問、不提供相關服務以及不合法篡改客戶信息的手段是采用全球范圍內互聯網行業頂級的、廣泛的、發展時間久的電子認證服務系統。20與此同時，還可以從網站建設入手在客戶購買保單前降低欺詐風險。帕拉史克尼瑪瑞克和斯沃博達索尼婭進行相關研究，對比兩組數據得出結論，如果投保人想達到獲取利益的目的而對個人情況進行隱瞞或者欺騙，在這件事情上用掉的時間越長，那么獲取互聯網保險的報價數量會越多。同時，如果開發和建設監測網絡系統的相關網站，能夠將填寫信息的時長壓縮，并且投保人將很難通過這種方式獲取利潤。21綜上所述，國內外研究主要集中在對于互聯網保險發展的探究，在探究互聯網模式下與傳統模式下的保險的不同時仍有可以改進的地方，本文立足于二者的不同之處，研究互聯網保險相關風險的特性，并探究相應的防范與監管手段。（三）研究思路與研究方法本文將互聯網保險的定義以及相關理論作為出發點，以互聯網保險存在的風險與監管手段作為研究對象，試圖探尋風險防范相應的對策。首先，本文對比國內外近年來在相關風險方面的研究，分析與傳統金融相比，互聯網保險面臨哪些具有特質性的風險；其次，本文將研究互聯網保險發展的現狀，以期對于互聯網保險目前的發展狀況有一個更加深刻的認識；第三，本文將分析我國互聯網保險監管實踐與發展，以論證當前監管的問題，從而對提出新的監管方式提供理論依據；第四，本文將針對中國互聯網保險對傳統保險的風險影響提出行之有效的政策建議。本文的目的是對于互聯網保險是什么以及可能蘊含的相應風險進行研究，并根據研究的結果提出相應的建議來對相關風險進行防范，以此為目的，本文首先對于互聯網保險是什么進行了梳理，隨后歸納總結進行規范化分析并使用對比的方式來分析互聯網保險中存在的重要問題，給出行之有效的政策建議。（四）研究的創新點與不足本文的創新體現在兩個方面：一是系統性的梳理了中外互聯網保險與傳統保險的差異與發展現狀；二是針對互聯網的獨特性以及所伴隨的風險，提出相應的政策建議，特別是應該創新一些險種，對于這些險種的推行能夠維護客戶的利益與公平。二互聯網保險發展概況（一）互聯網保險概述在新的時代背景下，互聯網保險這一新型保險經營方式被催生出來，主要來自于互聯網與保險行業的發展。互聯網保險是什么可以從兩個方面來進行有效地定義：從狹義角度，互聯網保險是一種保險營銷業務，這種業務通過保險公司或者第三方機構，以互聯網平臺為載體來展開。同時，通過網絡推進業務流程。從廣義角度來看，國內外學者有著類似觀點，他們認為互聯網保險同時綜合了與上層監管機構及中介機構之間的往來，在運營與管理上與保險有關的活動以及保險公司與保險公司之間的往來活動。（二）互聯網保險與傳統保險的差異1保險類型的區別互聯網保險與傳統保險有比較相像的地方，包括人身險與財產險，但也存在一定區別，二者險種有一定差異。表2-1總結了二者險種的大致情況。表2-1我國傳統保險險種與互聯網保險險種資料來源：泰康人壽官網信息整理所得盡管互聯網保險存在一些新險種，但也依然保留了傳統險種，例如：萬能險、車險等。但互聯網保險的一大特性是承保期限比傳統險種短，并且進行購買時，所需要處理的程序相對簡便。很多新型險種是適應消費者日常需求而出現的，比如電子支付安全險以及退貨運費險等等。2產品層面與營銷渠道的區別區別于傳統保險，互聯網保險的一大特性是其產品角度和營銷方式的不同。首先，從產品角度來說，大多數互聯網保險產品以短期為主，且推出了一系列新型保險險種，這些產品的保費低，相關條文簡單易懂，消費者學習成本低，購買方便。相對應的傳統保險的產品設計冗雜，保費進行多層分級，保險條文冗余，消費者學習成本高，選擇合適的保險所耗費的時間長。除此之外，從營銷方式來說，兩者的銷售人員與銷售方式不同。傳統保險需要雇傭大量當地銷售人員對客戶進行對接與跟蹤服務以擴大其營銷效果，而互聯網保險可以實現無論銷售人員身處何地，都能從線上與客戶進行聯系，并通過互聯網新技術來與客戶進行簽約與后續理賠。表2-2傳統保險與互聯網保險的區別傳統保險互聯網保險產品角度覆蓋面存在局限性，承保風險小承保大多數日常生活中的風險，較為全面流程繁瑣，核保理賠時效差，服務力度不大運用現代技術和移動終端，實時實現流程運轉險種以傳統財產險和人身險為主對于傳統保險進一步細分，降低了客戶的投保門檻，增加黏性，運用互聯網保險的交互性與靈活性設計出一系列創新保險產品，如“賞月險”、“霧霾險”等傳統保險公司調研過程和設計周期長，管理結構自上而下較為冗余，且收到利益相關方影響大。運用大數據進行調研，調研充分且時間短，能夠在短期了解客戶需求，設計出相應創新產品，險種設計周期較短，不受利益相關方影響營銷方式通過代理人銷售，容易出現誤導欺騙等情況。客戶在平臺上按需購買，不易上當受騙代理人制度方式靈活，提供個性化服務（三）我國互聯網保險發展現狀進入二十一世紀以來，我國互聯網保險在服務體系及保費規模方面的發展都得到了質的提升。隨著二十一世紀二十年代全世界范圍內越來越多的市場資金涌入保險科技領域，截止到2019年6月，全世界保險科技行業獲得了約三十一億美元的融資額，這一增長速度比2018年快很多。同時，該行業的產業規模持續擴張，互聯網保險科技集中在北半球的三大洲發展。作為新興的保險類型，互聯網保險有著坦途的發展路徑，但是所伴隨的風險和規范問題沒有辦法不進行考慮。如果想要獲得可以持續的發展，各個國家與地區都在尋求創新方式與控制風險的平衡點，以求能夠進一步推進這個行業更加深入地轉型與升級。中國保險市場有著巨大的潛力。截止到2018年12月，我國保費規模在全世界范圍內已經處于第二名的水平，并且總體規模達到接近4萬億元。作為在保險業有一定地位的國家，相比于西方發達國家用于保險的科技與技術，我國仍然處于萌芽階段，不論是投資金額、領域還是數量上都較為落后。但我國保險行業市場空間較大，保費規模翻了近二十倍，在2013-2018這五年的時間里，從約一百億元增長到約2000億元，市場仍然有很大的拓展空間。1保險服務構架互聯網保險始終離不開技術的進步。在移動互聯終端技術高速發展的時代背景之下，消費者有越來越多的渠道購買保險產品，他們不再只依賴于傳統的個人電腦，而是使用諸如手機一類的移動終端。這種改變擁有著與過去不同的優點，消費者不再局限于某個時間或者是某個空間，更進一步便利了消費者進行投保活動。而對于保險公司來說，依托于互聯網進行產品銷售，可以通過消費者的瀏覽偏好以及相應的操作來通過大數據對消費者及潛在客戶深處何處，需要購買什么樣的保險，年齡多大，用的設備是哪一類型等信息進行處理分析。通過分析的結果，保險公司能夠更好地優化產品與服務，來貼合消費者的反饋。與此同時，也可以運用相關技術來轉化這些關鍵信息，進一步挖掘消費者究竟需要什么，從而再次進行保險銷售，維系與消費者之間的良性關系。在中國，目前主要使用的進行保險銷售的一些平臺有在線到離線模式平臺、電子商務平臺、保險公司官方網頁、第三方平臺等。除此以外，一些社交軟件與第三方支付軟件上也推出了保險產品和服務的頁面，提供給消費者。2保費規模保險行業的創新與革新主要體現在了互聯網保險上。從2011年開始的五年間，中國開展相關業務的保險公司由不足三十家增長到約一百四十家。而保費收入也從約30億元增長到了近兩千億元。互聯網保險，這一新型模式所獲取的保費由不足百分之一翻了五倍達到百分之五。越來越多不同的行業參與其中，這種多元化的發展推動了保險經營方式的轉型，順應了互聯網的發展。圖3-1中國互聯網保費規模增長情況數據來源：2019年中國保險科技發展白皮書在互聯網保險業，從保費收入的結構來看，人身保險獨占鰲頭。從2015年開始，人身險所占據的比例超過總保費收入的一半以上，如圖3-2所示。由此，本文主要選取了互聯網人身保險作為一個有特征性的樣本，以互聯網人身保險的營收數據為基礎，對于整個市場的保費規模進行了較為深入的闡述。圖3-22011-2018年上半年我國互聯網保費收入結構情況圖3-32013-2018年上半年我國互聯網人身保險收入統計及增長情況通過對于市場上接近七十家專營人身保險的互聯網公司的調研，收集了截止到2018年6月市場的整體情況，這些公司的經營狀況以及所推出的相應互聯網保險產品的銷售情況等等來對人身保險市場的全貌有一個清晰地了解。根據調研的結果，本文獲得了互聯網人身保險的整體運轉狀況。自2018年第一季度以來，人身保險市場逐漸放滿了其發展的腳步，上半年整體的保費規模達到約八百五十億元，保費規模如圖3-3所示。2017年以來，保費收入第一次出現了下降趨勢，而2018年截止6月以來這種下降趨勢依然在持續。盡管這兩年的市場規模保費處于下降通道，但是隨著相關政策機構著重強調保險的保障功能的相關政策以來，保險行業最基本的保障功能逐漸被提上議事日程。而風險控制的能力逐步增加，越來越多的新興技術被用于保險以及相應的結構調整使得保險行業底層的活躍性被激發，有著良好的發展前景。三互聯網保險中所存在的風險（一）與傳統保險行業相似的風險1道德風險在銷售保險時，盡管網頁上會呈現相關產品的詳細資料，但是，由于保險人與投保人通過網絡進行通信，潛在的信息不對稱問題無法被規避。道德風險主要分為兩個方面，包括投保人與保險人兩個角度。保單持有人開始，其最重要的義務就是說實話。因為我國保險行業對于客戶信息的獲取方式是詢問投保人相關問題，所以消費者可能會隱瞞部分細節，導致保險公司無法有效，及時地掌握被保險人和保單持有人的真實信息，更不用說準確評估其風險了。由于存在由利益驅動的信息不對稱，承保后被保險人或者受益人可能會主觀上造成保險事故。從保險人角度來看，依托于互聯網平臺，保險操作模式更虛擬化，且沒有統一固定的保單查詢系統。此外，由于消費者對于保險相關知識的匱乏，他們沒有辦法查詢或者判斷保險公司和第三方機構的資質是否有效，沒有辦法班別電子保單是否真實，由于上述原因，以及收到利益的趨勢，公司或者平臺可能會用假保單騙保或者對客戶進行誤導。此外，如果消費者在網絡上留下一些重要信息，那么在沒有授權的情況下，可能這些信息會被利用，泄露客戶隱私或造成客戶的經濟損失。2法律風險目前我國仍未出臺相應的法律法規來對互聯網保險進行規范管理。這一層面上的缺失與滯后性導致了互聯網保險行業發展出現了很多問題。第一，我國目前沒有專門的法律法規針對互聯網保險，盡管經過《中華人民共和國保險法》的多次修訂，對保險行業進一步進行規范，但這部法律基本針對傳統保險。我國互聯網保險發展較為初期，因此這種銷售模式并不是完全適用，在遇到糾紛時可能會導致無法可依的狀況，造成不可控制的情況出現，限制該行業邁向下一個里程。第二，與傳統保險相比，互聯網保險是一種新的保險模式，在結構、技術、運營等方面有很大的變化，這也給監管機構帶來更加棘手的監管任務。互聯網保險這一新型保險的出現，對于原本在于空間和時間的束縛來說就不再存在了，而其特有的碎片化、跨地域的特點，以及技術迅猛的發展，使得法律保障顯得尤為重要，如果相關法律法規一直處于停滯的狀況，市場監管將無法有效進行，行業經營混亂將是必然結果。3市場風險我國互聯網保險市場蓬勃發展，有越來越多的公司與機構涉足這個領域，競爭日益激烈。為了吸引更多消費者，很多保險公司對于保險產品的設計過度強化其“理財”功能，而弱化保險的本質——保障功能，某種水平上對于客戶潛在的究竟想要什么是一種漠視態度；更進一步來說，對于整個互聯網保險市場來說，所有的產品都趨近于相同，營銷策略也沒有什么新意，假若保險公司人云亦云不求創新，將會喪失核心競爭力與開拓市場的機會，客戶忠誠度降低，逐漸導致客戶與資源的流失，最終無法立足。（二）互聯網保險的特有風險對比于原本的傳統保險，互聯網保險業有不一樣的地方，因此伴隨的風險也有獨特之處。1操作風險互聯網保險中存在的操作風險指的是電腦或者軟件報錯、人工輸入型錯誤導致經濟損失出現，這些原因主要會影響整個保險模式或者是內部的管理。（1）人為操作風險雖然對于消費者來說，他們通過互聯網購買保險這種方式獲得了一些方便之處，但是這些你所伴隨的一些潛在問題也逐漸顯現出來。保險公司工作人員進行網上保險業務活動時，由于無意的錯誤或主觀故意，可能會阻礙消費者業務處理，造成經濟損失；與傳統保險相比，線下操作在銷售時，如果被保險人想購買保險保險，他必須填寫紙質材料，例如保險申請表等，然后將其提交給保險公司的相關人員輸入信息。由于所有保險公司的內部系統都建立了錯誤驗證機制，因此，如果兩次輸入的信息不一致，系統將報告錯誤，保險公司就可以聯系客戶確認信息，以進行糾正。通過這種二次確認的方式避免輸入錯誤的信息。但是，大多數網絡保險平臺都缺少此錯誤檢查機制；如果申請人輸入了錯誤的信息，則網站將無法自動區分信息，從而導致承保以錯誤的狀態繼續進行。當發生保險事故時，在隨后的理賠過程中，保險人與保單持有人之間可能會發生沖突。大多數保險公司目前目選擇將互聯網保險系統外包給相關技術公司，進行外包之后，保險公司對保險系統進行監督與控制缺乏及時性，導致操作風險大大提升。此外，除了以自營方式進行銷售以外，很多保險公司嘗試聯合第三方網站來進行互惠互利的活動，很多保險公司在自己的官方網站上銷售保險產品以外，也會和許多第三方平臺進行互惠互利的活動，并將平臺保險代理權授予給第三方，這種情況也可能導致操作風險的存在。（2）移動支付創新風險移動支付逐漸在互聯網保險中嶄露頭角，在高速發展的背景之下，截止2020年上半年，盡管受新冠疫情的影響，交易規模同比增速達到約5%，2020年用戶規模將高達接近8億人，2020年截止到4月份中國移動支付交易規模約為90萬億元，其中，微信和支付寶二者總交易量占到的比例超過85%，同時京東金融、壹錢包、美團支付等新興支付方式也如雨后春筍般出現。但是，移動支付的發展也蘊含著風險，第三方機構支付導致的合規風險使得消費者資金被盜刷，逐漸顯現的安全隱患。（3）與行業相關的系統性風險隨著該行業的持續發展，互聯網保險行業在前進過程中，它將面臨該行業及相關行業機構帶來的風險。截止到現在，保險機構之間的密切交流導致風險交叉傳染的可能性增加，因此應引起更多關注。在這種情況下，考慮到互聯網保險仍然面臨著互聯網行業特有的一些風險，與傳統保險行業相比，互聯網保險面臨著更大的風險。應當指出，隨著不同機構和不同行業之間業務量的不斷增長，交叉感染的可能性也在增加。2安全風險依托于網絡的保險形式主要在網上展開營銷與宣傳等相關活動，由于網絡環境是一種虛擬的環境，不夠強有力，不可避免有出現安全隱患的可能性。所以，在發展過程當中，安全性始終是一個不可避免的問題。（1）網絡設備安全風險如果消費者或者互聯網保險公司想要運用在線系統的時候，需要借助于PC等設備操作。如果這些設備客戶及互聯網保險公司的員工進行在線操作時，都要通過電腦等操作設備，一旦設備發生故障，可能會導致文檔和數據的丟失。由于互聯網平臺硬件設備不夠先進，因此可能存在設計缺陷或者兼容問題。互聯網公司選用的網絡服務器及信息數據庫往往安全級別較低，操作系統在一定程度上存在漏洞及安全隱患，可能導致操作時引發設備故障，例如系統崩潰或者卡頓等，使得客戶體驗感降低。加上操作系統可能在設計、開發、安裝、使用過程中存在問題，也可能會有病毒入侵和黑客攻擊等問題出現，這些因素都有可能造成網絡設備的安全隱患。（2）個人信息安全風險互聯網保險在進行投保時，消費者需要在平臺上填寫電子保單，這些保單需要搜集詳細的客戶資料，比如身份證號、手機號、家庭住址、工作單位等等，如果出現黑客攻擊、病毒入侵或人為失誤，將會泄露客戶隱私。這些個人信息可能會流入不法分子之手，被非法利用，既會導致客戶受到騷擾，也會造成保險公司和消費者之間的矛盾和糾紛。3市場風險（1）產品定價風險我國互聯網保險按照生命周期理論來分應該屬于初級階段，盡管保險相關產品的開發設計與定價過程需要大數據的支撐，但是目前沒有辦法在很短的時間內獲得很多相關數據無法。所以，沒有辦法對于這種潛在風險進行規避。高賠付率以及提高保險公司成本是保費定價低的必然結果，將對保險公司的日常經營活動纏身負面影響；當保費價格過高時，市場需求下降，推出新產品不再有意義，甚至可能導致損失。（2）產品設計風險目前，中國互聯網保險主要存在的險種包括：意外險、理財類保險以及車險等等，產品較為類似，有同質化傾向。在目前的互聯網保險行業，各類產品存在的問題主要集中在：所有的產品看起來都沒什么區別、沒有什么創新也沒有什么價值并且提供的服務也不是很能令人滿意。因此，在設計產品的時候，保險公司會需要承擔兩種風險，第一種是如何設計產品的風險，第二種是產品幾乎都一樣的風險。同質化風險是指目前市面上同類別的互聯網保險產品都比較相似，缺乏個性；而創新風險是指一些保險公司為了獲取更多市場份額，以創新產品為噱頭推出一些所謂的創新產品，其實質偏離保險的本質，因此無法在市場中長期存在。（三）互聯網保險風險特征互聯網保險是網絡與保險的結合體，其擁有兩者各自的優缺點。所以，互聯網保險面對不僅來自于傳統保險業也來自網絡平臺的風險，其風險特征主要在以下方面較為顯著：1.保險風險容易互相滲透保險從業人員在保險風險有發生的可能性時，可能會采取一些措施來遏制風險源頭，比方說給相關第三方特許經營權或者采取分業管制的辦法。如果實施這些辦法，不同的風險之間可以進行一定的隔離，不再進行相互聯系，降低這種風險出現的可能性。在平時的經營活動中，相關技術可以推斷出這些風險，然后管理者可以想辦法采取防控措施。在這個行業，如果想要風險之間不再相互進行接觸，需要提升技術水平，建立強大的網絡防洪墻。因為有越來越多不同的保險公司之間進行交流，同時不同機構、不同地區、不同國家之間的相互交往蓬勃發展，保險風險相互滲透的概率增加。2.保險風險呈幾何級數擴散如果把互聯網保險的發展看做一輛火車，那么技術是這其中的兩條鐵軌，當前網絡技術是互聯網保險在網絡上運營的堅強后盾，保險業務能夠在短時間內被有效處理。與之相反，短期快速處理相關業務會帶來更高的傳輸風險，造成經濟損失的概率增加。3.保險風險監管困難在進行買賣互聯網保險時，并不會有面對面的溝通過程，所有的流程都是在虛擬環境中進行，所以這種買賣可以看做是一種黑箱，同時虛擬性造成了互聯網保險所連帶的風險形式多樣，防控困難，交易風險增加。當某個環節出現問題時，保險公司與客戶造成損失的可能性較大。四政策建議（一）建立更加有力的網絡防火墻以保障信息不被泄露在該行業業務運營的過程中，不可避免地會出現不知來源的黑客可能攻擊系統、計算機病毒或是木馬攻擊系統、以及系統自身的程序設定問題導致的崩潰等這些狀況。不管是哪種問題，都屬于網絡防火墻沒有起到作用，技術不能與之匹配的問題。當客戶下訂單付款時，付款環境也可能不安全，從而導致客戶被欺騙。所以，如果建立一個優化的網絡運行系統來對上述問題進行判斷，并且實時進行更新，那么則可以更早的發現這些問題，從而更好地解決這些問題。伴隨這些問題，可能會出現消費者的信息無法得到保障，可能流入他人之手。如果借鑒西方發達國家的做法，政府可以提案一些相關法律來保證人們的權益，而同時，對于技術進一步的打磨也是保護數據的一種方法。（二）對于網絡系統的優化以減少人為操作不當穩定的運行網絡環境和高效的操作系統是互聯網保險的基礎，在技術革命的當下，潛在的系統導致的風險是顯而易見的。想要解決這一問題，建立一個網絡平臺安全系統，從政策層面可以從兩個方面入手：第一，從硬件角度來說，需要注意所是用到的硬件在性能上能不能與該系統相匹配來確認在整個過程中能夠進行正常和安全的運行；第二，從軟件角度入手，需要考慮當消費者訪問網站時是不是安全，會不會有被盜用的風險，并且需要更進一步改進技術來確定登錄的是否是消費者本人。因為保險買賣過程中涉及到人的參與，因此針對可能出現的人為操作問題，需要引導消費者在進行在線交易之前，仔細查看產品介紹，對于整個過程有一個清晰地了解，并且小心翼翼地進行操作；與之相對應的是，保險公司應該讓整個過程更加簡單，增加可理解性與操作的便利性。互聯網的技術優勢給客戶帶來了更多便利，但是整個過程的操作更加不容易，也需要相關工作人員有更多的技能，不僅需要了解保險還需要對計算機有一定的知識背景。如果將這些技術外包給其他公司，那么保險公司沒有辦法對于潛在的風險進行實時監控。基于這個原因，雙方應該訂立一些契約，當操作中出現人為錯誤的情況時，分別應該承擔多少責任。而對于外包公司來說，實時的系統維護與更新都是必要的，整個過程中也應該更加細致來減少操作風險。另外，該行業不僅與互聯網有關系，也與保險有關系，培養全面有能力的人才是未來必然的趨勢，但是當下的實際情況是這些人才的供給存在嚴重短缺。在這種現實背景之下，保險公司需要給相關工作人員提供充電的機會，讓他們有更多機會接觸到相關的知識與技能，并且如果有能力應該嘗試與高等學校聯合進行培養相關人才。（三）完善信用評價系統保險的一個內生性風險是信息不對稱。消費者想要購買保險時可能會掩蓋關于自己的重要信息，導致保險公司在意想不到的情況下措手不及。保險公司無法通過自身能力來解決這個問題，并且也不能從根本上進行解決。因此，如果想要完全規避這一情況，整個行業需要聯合起來，建立一個完善的個人信用評價體系。通過與央行合作，可以調取征信系統，并可以通過保險合同的訂立搜集更多信息，建立該行業自己的數據中臺。通過不同的保險公司搜集到的信息，可以集中儲存在行業數據中臺里，實現資源互惠互利。同時每個保險公司可以根據自身的情況來構建更加細致的客戶和機構信息。用這種辦法，每次在決定是否進行保險買賣時，可以先對消費者的信用進行一個評價，然后來決定是否繼續將保險賣給他，這種方式可以規避掉一些風險。相對應的，消費者也可以利用信用評價的系統來看保險公司是否可信，是否值得依靠，是否出現了不誠信的新聞或者是否有其他負面信息，這樣一來，消費者的選擇可以更加的有效。在消費者進行購買之后，也可以在平臺上進行評論自己是否滿意所購買的產品和服務，當其他消費者想要購買保險時，也可以有個參考。運用這種方法，保險公司和工作人員會順應新的要求來進行提升，否則終將被市場淘汰。（四）利用大數據技術促進行業革新消費者在大數據的背景下，通過進行比較不一樣的保險公司和相應的產品，可以更加輕松地進行選擇。在整個市場里占據一定的地位這個問題需要被參與者們更仔細地進行考慮。日常運營之中，保險公司可以獲得客戶信息，并進行整合、分析，對銷售的方式進一步提升，分類不同的消費者，進行更加準確地推銷，同時更好的維護客戶群。從另一個角度來說，如果相要在目前保險產品幾乎都是相似的這種情況下獲得一定地位，需要在市場上進一步進行擴寬，并尋求創新的方式。在現階段，中國的購買主力年齡集中在二十五至四十五歲之間，這個階段的消費者們主要重視的是保險產品作為理財的手段，而不是保障的作用，因此保險產品的結構需要進一步提升，適應市場的要求來設計出有賣點的產品。在定價方面，因為互聯網保險仍然處于發展初期，相關可以使用的數據非常缺乏，但是進行合理的定價需要搜集大量的數據。如果沒有足夠的數據，那么對于產品的定價可能不夠準確，導致定價上的風險。如果建立保險公司數據中臺，那么通過運用平臺的力量，可以實現資源共享，進行更加準確的定價。（五）健全我國互聯網保險的相關法律法規與監管體系1加強對互聯網保險進行監管的力度橫跨保險與互聯網，互聯網保險在被監管的時候也需要考慮到兩個領域的具體情況。相關政府機構需要強化對于該行業的監督與管理。依據公開透明的原則，保護消費者也保護保險公司的利益，明確各自的職責范圍。由于該模式減少了運作保險公司的成本，但是如果在網絡上展開相關的業務，會對保險公司和消費者以外的第三方產生影響，因此對于整個流程的監管變得更加復雜。當進入和退出市場的機制不夠完善的時候，會導致整個市場混亂的情況。因此，改行業可以提高注冊資本的最低金額，提高進入改行業的門檻，來對運營公司的資質進行一個有效審批。同時，也應該指定與市場情況相吻合的退出規定，當出現不正當或者不合規的情況時，有序將一些公司推出市場。2頒布與互聯網保險發展相適應的政策互聯網保險高速擴張的形式，而法律法規和政策的制定往往周期都比較長，這種滯后性導致沒有相關的法律作為依據，阻礙行業發展。根據這種原因，有關國家機構應該進一步強化該行業領域中的規范化管理，對于消費者的權利和義務進行清晰地界定，從而使得沒有法律的漏洞可鉆，有效保障參與雙方的利益。如果出現了糾紛，可以可以依據相關法律法規來進行相應的判罰。參考文獻[1]Brown,J.R.,&Goolsbee,A.(2002).DoestheInternetmakemarketsmorecompetitive?Evidencefromthelifeinsuranceindustry.

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