互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策研究----以中國建設銀行為例作者姓名：陳異梅專業班級：投資學三班指導教師：王雪飛摘要以信息技術和互聯網技術為依托的互聯網金融的崛起，從各方面改變著現有的金融環境。進入2012年我國的互聯網金融開始爆發式的發展，互聯網公司利用大數據和云計算等先進技術在金融模式上和金融產品上進行創新，如第三方支付、P2P和網絡眾籌融資等。隨著互聯網金融的發展和普及，人們的消費觀念和對理財產品的需求在不斷改變著，這減少了人們對商業銀行的依賴，打破了原有的金融格局。在這一金融背景下，傳統商業銀行一直以來所擁有的優勢被打破和原有的經營業務受到影響。以中國建設銀行為代表的傳統商業銀行需要從各方面改變以及認真的思考怎樣應對互聯網金融的挑戰。本文首先闡述了什么是互聯網金融、互聯網金融自身的特點和當前互聯網金融主要的運作模式。其次講述了我國互聯網金融的發展狀況。接著分析互聯網金融對中國建設銀行的存款業務、貸款業務和中間業務的影響。本文認為中國建設銀行應該總結自身銀行在互聯網金融環境下的優勢和不足，立足于自身與當前環境改變經營理念和調整經營戰略，注重產品創新和提高自身服務積極應對互聯網金融的挑戰，實現可持續發展。關鍵詞:互聯網金融;中國建設銀行;影響;對策TheinfluenceofInternetfinanceontraditionalcommercialbanksandthecountermeasures----takingChinaConstructionBankasanexampleAbstract:BasedoninformationtechnologyandInternettechnology,theriseoftheInternetfinancialfromallaspectsofchangingtheexistingfinancialenvironment.In2012,China'sInternetfinancebegantoexplode,andtheInternetcompanyusesadvancedtechnologiessuchasbigdataandcloudcomputingtoinnovateinfinancialmodeandfinancialproducts,suchasthird-partypayment,P2Pandnetworkpublicfinancing,etc.WiththedevelopmentandpopularizationofInternetfinance,people'sconceptofconsumptionandthedemandforwealthmanagementproductsarechangingconstantly,whichreducesthedependenceofpeopleoncommercialbanksandbreakstheoriginalfinancialstructure.inthisfinancialcontext,traditionalcommercialbankshavebeenTheadvantageshavebeenbrokenandtheoriginalbusinesshasbeenaffected.ThetraditionalcommercialbanksrepresentedbyChinaConstructionBankneedtochangefromallaspectsandseriouslythinkabouthowtodealwiththechallengesofInternetfinance.ThispaperfirstexpoundswhatisInternetfinance,thecharacteristicsofInternetfinanceitselfandthecurrentmodeofoperationofInternetfinance.Secondly,thedevelopmentofInternetfinanceinChinaisdescribed.ThenanalyzetheeffectofInternetfinanceonthedeposit,loanandintermediatebusinessofChinaConstructionBank.ThepaperholdsthatChinaConstructionBankshouldsumuptheadvantagesanddisadvantagesofitsownbankundertheInternetfinancialenvironment,andbasedonitsownandcurrentenvironment,changethemanagementideaandadjusttheoperationstrategy,payattentiontoproductinnovationandimprovetheself-servicetomeetthechallengeoftheInternetfinanceactively,Andthesustainabledevelopmentcanberealized.Keywords:Internetfinance;ChinaConstructionBank;Impact;Countermeasures目錄第1章前言 11.1選題背景 11.2選題意義 11.3國內外文獻綜述 21.3.1國外文獻綜述 21.3.2國內文獻綜述 21.4論文研究框架結構 3第2章互聯網金融概述 42.1互聯網金融的界定以及特點 42.1.1互聯網金融概念 42.1.2互聯網金融特點 42.2互聯網金融的主要運作模式 52.2.1第三方支付 52.2.2眾籌融資 52.2.3P2P借貸 52.3我國互聯網金融發展狀況 5第3章互聯網金融對中國建設銀行的影響 73.1銀行存款被分流 73.2貸款業務受損 83.3弱化了支付功能 93.4銀行理財業務受影響 93.4.1搶占銀行理財產品市場份額 103.4.2分流銀行基金代銷市場 10第4章中國建設銀行應對互聯網金融的策略建議 124.1轉變經營理念 124.2調整經營戰略 124.3存款業務的應對 134.3.1提高存款利率 134.3.2建立自己的支付平臺 144.4信貸業務的應對 154.4.1拓寬信貸市場 154.4.2提高信貸效率 154.5注重產品創新，實現產品多元化 16結論 17致謝 18參考文獻 19前言選題背景經濟社會方面，新一代的互聯網技術的不斷進步推動著互聯網金融的發展。這種全新的金融模式正在影響著各行各業，同時也改變著人們的生活方式。雖然我國的互聯網金融較西方歐美國家起步晚，但是近幾年我們國家在該領域上的發展算的上是后來者居上。2012年，我國第一家互聯網保險公司（眾安在線）成立。2013年，新的網絡理財工具—余額寶上線，這是由阿里巴巴集團與天弘基金合作的具有貨幣基金性質的互聯網金融產品，余額寶剛上市十多天余額寶就吸收社會資金60億元，在幾個月內，余額寶用戶就有8000多萬。2013年底的春節期間，微信推出“微信紅包”，由于產品推出時間非常適宜，在極短時間內就獲得廣泛的應用。國家政策方面，國家領導看重互聯網金融的發展。2014年的政府工作報告中提出“促進互聯網金融健康發展”；2015年在政府工作報告中提出“互聯網+”的計劃。國家把互聯網金融納入五年規劃。社會經濟大環境的推動、政府的支持和人們的需求都驅使著互聯網金融不斷向前發展。而傳統商業銀行對金融業的壟斷局面一去不復返，除了商業銀行之間競爭還要和互聯網金融企業競爭。選題意義政府把互聯網金融納入五年規劃中，說明互聯網金融對我國經濟發展有很大的作用。在我國金融市場中，傳統商業銀行以其在金融業中的重要作用一直處于壟斷地位，久而久之這使得商業銀行滿足現狀并且缺乏創新的動力。互聯網金融的崛起為整個金融注入了鮮活的力量，打破了以往的金融格局和商業銀行的壟斷地位。互聯網金融同商業銀行的許多業務相似，但是互聯網金融給客戶提供了更為方便，快捷和多樣的金融服務，許多消費者就會流向互聯網金融產品，分走部分銀行的市場。另外互聯網金融把目標客戶定位為傳統商業銀行所忽略的中小微企業以及普通的零散客戶，這樣就與商業銀行的客戶群體形成了互補，完善了金融市場。搶占了銀行的部分市場份額。市場就好一個餅，當增加了分餅的人時，彼此之間的競爭就會更加激烈。競爭會使金融企業優勝劣汰，也會使整個金融行業快速發展。因此互聯網金融的發展是勢不可擋的，它對傳統商業銀行的影響也會越來越大。傳統商業銀行要如何面對挑戰都是值得探討的話題。中國建設銀行成立于1954年，跨越的時間久遠，經歷了我國經濟社會的發展各個階段。分析互聯網金融對中國建設銀行的影響以及中國建設銀行所做出的的應對策略，對于我國傳統商業銀行來說是具有借鑒意義的。國內外文獻綜述國外文獻綜述Makinen（2012）認為，在金融行業往后的發展過程中，金融產品會更加注重金融服務。DanJ.Kim(2009)研究了在互聯網金融的經濟大環境下產生的原因，發展的過程以及未來的前景。全面地介紹了eBay公司和第三方支付機構的合作。ShengZhouet.al（2011）認為，由于近幾年來我國經濟處于穩定增長的狀態，世界經濟一體化的趨勢加強，我國第三方支付的金融機構如雨后春筍般出現。第三方支付弱化了商業銀行的支付中介的地位，搶占商業銀行的市場份額，這對商業銀行極為不利。RoldosJE(2006）通過對上世紀加拿大公司融資數據的全面分析的得：金融市場的變化以及與金融相關的體制的改變，加快金融脫媒的發展。BergerSandGleisnerF(2008)提出，金融脫媒的出現使互聯網金融的操作更加簡單快捷。但是金融脫媒的管理模式卻比較復雜，只有適合專業人員，這對人才的需求是很大的。國內文獻綜述黃曼晶（2015）、周穎（2016）、王玥(2015)、王軍（2014）、和楊帥（2018）研究了互聯網金融的快速崛起對商業銀行的業務、金融地位和經營理念的沖擊，以及商業銀行根據這些影響可實施的對策。黃建康和趙宗瑜（2016）基于價值體系的視角認為互聯網金融的出現打破了平衡，從內外兩個方面尋求發展策略。嚴麗（2017）以民生銀行為例分析了互聯網金融對商業銀行的影響。劉彥明（2014）分析了P2P的發展對商業銀行的貸款業務的影響。宋英超（2017）分析了余額寶對商業銀行存款業務的影響。以中國建設銀行為商業銀行代表研究互聯網金融對商業銀行的影響及研究。張美艷（2017）、謝海（2014）、郭曼（2017）和郭偉（2013）利用SWOT模型分析建設銀行因對互聯網金融的內部和外部環境，根據環境做出對策。論文研究框架結構本文根據經濟和科技快速發展背景以及國內外學者對互聯網金融與商業銀行的文獻，分析了互聯網金融對中國建設銀行的存款業務，貸款業務和部分中間業務的影響。接下來建設銀行利用SWOT模型分析自身內部環境的優勢和劣勢，以及外部環境的機遇和威脅。最后針對上面講的影響提出可行建議。互聯網金融概述互聯網金融的界定以及特點互聯網金融概念互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式就是互聯網金融。互聯網金融企業的核心技術在于信息的處理，從社交網絡、搜索引擎等收集客戶的海量數據再利用云計算技術對龐大數據的專業高效的處理和深度挖掘數據背后的潛在價值，實現數據加工后的增值。互聯網金融特點支付便捷，客戶范圍廣。互聯網技術和信息技術的結合為互聯網金融發展奠定了基礎，客戶可以運用手機和電腦等移動終端不受地域和時間限制，自由地辦理支付，轉賬，辦理各種金融業務。消費者突破了商業銀行實體網點辦理業務的地點和時間約束。商業銀行對客戶是有選擇定位的，銀行服務的側重點在能為他們帶來百分之八十的盈利的那百分之二十的客戶。但是互聯網金融的目標客戶是銀行忽視的廣大普通消費者和小微企業。交易成本低。互聯網金融依托互聯網虛擬市場的特性，用電子終端和移動設備代替了線下實體營業點與人工服務省去了實體營業點的人工費用和店面租賃費用。并且互聯網金融優化了傳統金融機構的運營模式，在第三方支付的情況下，客戶只需與第三方支付公司建立聯系，從而提高支付清算效率降低交易成本。信息不對稱程度低。互聯網上會留下消費者瀏覽網頁是產生的各種社交網絡數據，金融交易數據。交易雙方在互聯網平臺上自由地獲取交易對手在互聯網上留下的各種信息，交易雙方可以根據這些信息評估對方信用等級，決定是否交易以及交易量的大小。這樣獲得的信息都是第一手的信息，避免了信息在轉手的過程中的過時和失真的風險。風險管理監督較弱，風險較大。，互聯網金融行業的利潤很大，建立互聯網金融公司的成本較低，大量的企業涌入，這使得互聯網金融在近幾年快速發展，但是與之相對應的管理體制和監督機制還未完善，信用風險很大。另外互聯網金融是建立在互聯網技術上的，由于有惡意的黑客攻擊和信息的泄露都危及著客戶的信息安全。互聯網金融的主要運作模式第三方支付張成虎認為“第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。”說起第三方支付肯定會想起支付寶，支付寶是我國第三方支付企業的代表。最開始阿里巴巴集團建立支付寶的只是為了解決淘寶用戶購物的問題，隨著淘寶用戶的增加，漸漸地阿里巴巴的管理層認識到支付寶不應該僅僅只是一個淘寶的附屬工具，之后公司逐漸地把支付寶獨立出來向第三方支付平臺發展。眾籌融資眾籌融資是指項目與資金通過互聯網融資平臺直接對接的融資方式。眾籌平臺的項目多種多樣，包括音樂、影視、藝術、游戲和餐飲等領域。項目發起人在平臺上發布需要融資的項目，投資者可以根據自己的興趣愛好在融資平臺上選擇項目進行投資，這樣就實現了資金的匯聚。眾籌行業目前在我國還在發展的初級階段，相關的法律法規還未完善。在眾多的平臺上下可能會出現漏洞。所以投資者在投資時需謹慎選擇。P2P借貸P2P在計算機網絡中是指是互聯網對等實體之間不通過中間平臺的直接相互交流信息的方式。運用在金融市場中，P2P是指借貸雙方在第三方建立起來的平臺上交易的借貸模式。P2P借貸的過程中網絡信息中介提供交易平臺，借貸雙方可以自行在平臺上發布借貸信息，協商借貸的金額及利息，平臺只收取中介費用。P2P借貸以小額借貸為主，與商業銀行相比門檻較低，服務的對象主要是中低收入即創業人群。我國互聯網金融發展狀況盡管互聯網金融在我國出現的時間較晚，但是我們的發展速度后來者居上。特別是從2013年開始互聯網金融在我國呈現爆發式的增長。1997年開始，中國人民銀行創建了我國第一個“網上銀行”；1998年招商銀行在首都北京和經濟特區深圳建立了“網上銀行”；中國建設銀行在1999年，在我國的一些大型城市建立了“網上銀行”，陸陸續續的我國四大國有銀行和部分大型商業銀行建立了“網上銀行”。2013年中國人民銀行開始為第三方支付公司發放營業牌照這標志著第三方支付正式開啟了互聯網化的金融服務。進入2012年我國的互聯網金融進入爆發式增長的階段。2013年具有貨幣基金性質的余額寶成立，余額寶由于高于同期商業銀行在存款利率的收益以及簡單快捷的操作轉賬、提現、購物支付等功能，迅速獲得廣大消費者的青睞。P2P平臺快速發展如人人貸、拍拍貸等網絡借貸平臺，為廣大中小微企業和普通人群貸款打來了便捷的融資渠道。目前我國互聯網金融的熱度還在不斷地上升，隨著互聯網信息技術的發展互聯網金融會更上一階梯。到2018年底我國網民的數量規模達到8.29億，全年新增網民人數5653萬，全國互聯網普及率為59.6%。（數據資料來源：CNNIC）圖2-1我國網民規模（單位億）圖2-2我國網民普及率互聯網金融對中國建設銀行的影響互聯網金融的崛起為整個金融注入了鮮活的力量，打破了以往的金融格局和商業銀行的壟斷地位。互聯網金融同商業銀行的許多業務相似，但是互聯網金融給客戶提供了更為方便，快捷和多樣的金融服務，許多消費者就會傾向選擇向互聯網金融產品。中國建設銀行的不同業務在互聯網金融的沖擊下受到了影響。銀行存款被分流建設銀行吸收存款再把吸收的存款貸給需要資金的企業或者個人，存款和貸款之間利差就是建設銀行的主要利潤來源。存款的減少會導致銀行能夠借貸的資金減少，所以銀行的利差收入受影響。根據建設銀行2009到2018年的年度A股報表分析，利息凈收入占總營業額的比重在逐年下降。圖3-1建設銀行利息凈收入占營業額比重我國的商業銀行的利率并不是由市場決定的，包括中國建設銀行在內的商業的活期存款利率在僅0.3%左右，這與互聯網理財方產品的同期收益率相比是非常低的。中國建設銀行的活期存款就被相比而言收益率高很多的互聯網金融平臺分流。另外隨著互聯網技術與信息通訊技術的發展，我國互聯網覆蓋范圍擴大，用戶人數在不斷上升，去年年底，我國手機網民人數達到了8.17億。我國網民結構呈現年輕化的態勢，10歲到39歲的網民人數占到百分之六十七，年輕人對互聯網金融的接受程度高。互聯網金融以“低門檻，高收益，方便快捷”的特點吸引了大批的年輕客戶，分流了建設銀行的大批活期存款資金，這也是互聯網金融迅速發展的原因。中國人民銀行統計出，2013年10月我國人民幣存款為102.69萬億元，比9月下降了百分之零點一，住戶存款減少8967億元。對比同時期的余額寶的規模，2013年11月余額寶累計用戶超過3000萬，資金規模突破1000億元。從中國建設銀行的年度A股報表看，存款總額占銀行總的負債比重在2013開始就在不斷下降，顯而易見建設銀行的部分活期存款確實被互聯網金融公司分流了出去。圖3-2建設銀行吸收存款占負債總額比重貸款業務受損建設銀行對于貸款有著自己的一整套嚴格審批程序。從貸前調查、信用評級、風險評價、逐級審批、簽訂借款合同到發放貸款到貸后跟蹤，復雜嚴謹的步驟在很大程度上降低了風險，但是繁雜和耗時過長的流程使得銀行的運作效率很低。對于急需資金的客戶來說，等待貸款發放的時間過長。互聯網金融借貸公司利用客戶網絡信用記錄、網絡交易記錄和評價記錄對客戶進行信用評級，減少借貸流程。客戶只需在移動終端簡單地操作就可以申請到資金，極大地滿足了急需資金的客戶的需求。這使得部分急需資金的客戶流向互聯網金融借貸平臺。另外商業銀行為了降低貸款的風險實行了貸款抵押擔保的制度，一旦出現客戶不能償還貸款的情況，銀行可以用抵押物作為保障，很大程度上降低了風險。可是對于資金較為薄弱，且能抵押的實物或資產的企業就很難貸到款。所以商業銀行的貸款業務大部分適合資金實力較雄厚的大型企業，對于急需資金的中小微企業卻不能貸到款，兩極分化很嚴重。互聯網金融的出現彌補了商業銀行的薄弱環節。互聯網企業利于用大數據、云計算等技術分析消費者在瀏覽網頁時產生的各種瀏覽數據，挖掘數據背后有意義的信息，評估他們的信用等級。這樣的數據資料是第一手的信息，對比商業銀行還要在貸款人申請貸款后在進行再貸前調查獲得信息更為廣泛準確，同時也省去了商業銀行貸前調查的時間。對于中小微企業來說網絡貸款的信用等級評定對比商業銀行更為寬松，擴寬了小型企業的融資渠道。互聯網金融滿足了客戶對于貸款快速，高效，小額的貸款需求。盡管商業銀行的貸款都是大企業大金額貸款，互聯網金融的貸款平臺是小額貸款，對于商業銀行的大筆貸款影響不大，但是互聯網金融這種高效，便捷的運方式改變著人們對銀行服務的各種要求，迫使著商業銀行改變自己的運營理念與方式。弱化了支付功能簡單來說商業銀行的支付功能就是在市場交易中充當著中間人的角色，幫助一方把錢轉給另一方。在互聯網金融的興起之前，支付結算都是由各個商業銀行壟斷的，但是這種局面被第三支付平臺的出現改變了，2017年中國第三方互聯網支付交易規模達到28.0萬億元。第三方支付平臺利用最先進的大數據和云計算技術建立強大的平臺系統，這個系統連接了各個商業銀行、供應商、運營商和廣大的消費者。當客戶需要辦理支付結算的業務時，只需要利用移動終端把錢轉入第三方支付平臺，第三方支付平臺就會把資金流轉給對方。這種辦理程序非常簡便，減少了客戶的支付流程，點幾個鍵就能輕松完成支付。對比商業銀行的支付結算服務，第三方支付公司更以客戶的需求為中心，不同銀行之間支付轉賬還要知道對方的銀行名稱和卡號，跨行轉賬銀行還要收取一定的手續費。中國建設銀行等商業銀行收取POS機每單交易百分之一到百分之二的費用，支付寶每單交易的手續費為交易額百分之零點三到百分之零點五。中國建設銀行支付結算業務沒有第三方支付平臺方便簡單也沒有第三方支付交易的手續費便宜，絕大部分的消費都拋棄商業銀行而選擇第三方支付平臺，因此建設銀行的支付功能就被弱化了。銀行理財業務受影響商業銀行在全球眾多國家和地區都有子公司，廣闊的市場范圍以及龐大的客戶數量，使得商業銀行在獲得客戶財務信息資源上有很大的優勢，另外商業銀行與各大證券、基金公司都有合作。是以商業銀行集中了客戶的信息與金融市場上各種理財產品銷售的詳細資料。商業銀行一直利用這種強大的信息網的優勢，分析客戶的財務狀況，了解客戶的理財需求，向客戶銷售理財產品。但是互聯網理財產品的不斷出現，使客戶不用再通過銀行的渠道而是根據互聯網上的信息，挑選符合投資者資金狀況以及回報要求的理財產品。投資者現在有了跟多的投資渠道與投資選擇，商業銀行的這部分業務也受到影響。搶占銀行理財產品市場份額中國建設銀行等商業銀行的理財產品是有資金最低額限制的，如建設銀行的乾元型理財產品起始金額從1萬元到100萬元不等，這對很多投資者來說是一個較高的門檻。但是互聯網金融的理財產品的起始金額很低、收益加高，能滿足很多客戶對于小額投資理財的需求。比如余額寶，微信的理財通的互聯網金融理財產品，沒有起始投資額低、固定投資時間限制、操作簡單、收益高、和流通性強等特點。這成為很多客戶的理財選擇。與銀行理財產品相同的余額寶和理財通的投資金額低至一元，并且余額寶這些理財產品的收益遠高于銀行。互聯網金融理財的數額在近四年期間增長到2.6億元。表3-1部分互聯網金融理財產品的投資起始金額互聯網金融理財產品類型投資的起始金額余額寶1元理財通0.01元京東小金庫1元圖3-3建設銀行理財產品起始金額分流銀行基金代銷市場在互聯網金融第三方電銷平臺的崛起之前，很多證券公司的的基金銷售都是商業銀行承包的。但是隨著以余額寶為代表的與基金公司聯手的基金產品推出和第三方電商平臺的興起分流了銀行基金代銷的部分業務。網絡公布的數據來看，2013年起到2016年每年的新基金發行數量在不斷地增加，2016年基金規模突破9萬億的大關，在基金市場如此蓬勃發展的市場下，各商業銀行的基金代銷收入卻程下滑的態勢。2013年是中國互聯網金融發展的元年，也是余額寶等第三方電商銷售基金快速發展的時間，這使得以建設銀行為代表的商業銀行的代銷基金業務被分流。表3-22013年至2016年我國新基金成立數量、發行份額和余額寶規模年份新基金成立數量（只）發行份額（億）余額寶（億）20133785435.52185320143444064.135789201577715000711720161134909008083圖3-4建設銀行代銷基金收入中國建設銀行應對互聯網金融的策略建議就目前來說，互聯網金融對傳統金融機構的業務都產生了或多或多的影響。其中商業銀行的存款被第三方支付平臺分流，信貸市場被網貸公司分割，支付中介地位被弱化，代銷理財產品的收入下降。另外，隨著消費者對現代互聯網技術的接受度提高和使用范圍擴大，互聯網金融還潛移默化著消費者的消費方式和消費理念，這對商業銀行的影響也是巨大的。建設銀行的管理層應該要地認識到這一場新的技術變革對傳統銀行帶來的影響。面對挑戰建設銀行應積極地做出應對策略，進行銀行自上到下的改革，在互聯網金融的激烈的競爭環境下依舊處于優勢地位。轉變經營理念互聯網金融的發展只有二十多年的歷史，時間還是很短的，我國互聯網金融發展的時間則更短。在這么短的時間里，整個金融市場積累的資金規模對比傳統金融機構來說還是非常小的，因此互聯網金融對中國建設銀行等商業銀行在短期內難以造成顛覆性的沖擊。但是互聯網金融能在短時間內迅速的發展的原因是有著與商業銀行完全不同的經營模式，這種新的金融模式正在逐步地改變消費者的消費觀念。當消費者習慣了高效、便捷的服務，而銀行的冗雜、繁瑣和低效的服務就會被消費著慢慢的拋棄。客戶資源是建設銀行或者任何一個商業銀行業務的根本，客戶的流失對建設銀行來說都是致命的傷害。建設銀行應該跳出原有運營的思維框架，摒棄以前繁瑣的業務流程，不要讓現有的優勢蒙蔽了眼。全面分析現有業務的各種數據，結合互聯網技術的優點深度發展銀行已有業務的優勢。積極應對互聯網技術的革新帶來的變革，敢于創新和探索，拓寬業務渠道，提高服務質量。調整經營戰略建設銀行可以利用SWOT模型結合自身條件在內外部環境競爭環境下進行戰略分析。將建設銀行的內部優勢和劣勢、外部環境的機遇和威脅列舉出來，在進行系統的分析得出結論，再根據分析結果調整戰略定位。表4-1建設銀行的SWOT分析優勢（S）堅實的客戶基礎強大的資金實力金融專業能力強成熟的風險管理體系劣勢傳統業務流程繁瑣數據分析能力待加強業務創新和優化不足機遇拓展市場發展空間。建立健全客戶信息資料服務質量提升和產品創新重視互聯網技術的運用威脅利率市場化進程加快競爭激烈部分存款從銀行分流弱化了銀行中介地位互聯網金融的興起打破了原有金融行業的格局，新模式的出現必然會對傳統金融機構的市場分配進行沖擊，這時建設銀行對于自身發展的原有戰略定位就不在適合當今激烈的競爭市場。康斯坦丁諾斯·C馬卡德提出了一個企業如何建立自身都戰略定位，首先要確定你是做什么業務的、確定你的客戶是誰、你要向他們提供什么業務，接著決定如何參與競爭市場，再者識別和獲取戰略資產和能力，最后創立適合的組織環境。建設銀行重新定位目標客戶，以客戶為中心提供精準服務；整合自身情況，在競爭中凸出優勢服務；注重科技發展與產品創新。存款業務的應對消費者在用第三方支付的時會在支付平臺上存放一定數量的資金，盡管對每位消費者來說這一筆小錢，但是質變最后會引起質變，當消費者的數量累計到一定的時候這筆從銀行分流出來的存款非常大。隨著第三方支付的方式的推廣和人們的接受放在第三方支付平臺上的錢會越來越多。并且這些第三方支付公司還創新出針對這些小額存款客戶的理財產品，遠高于商業銀行存款利率的收益吸守著社會零散的資金。提高存款利率我國商業銀行的活期存款利率是有很大的上升空間的，因為我國的利率水平不是由市場決定的，是各商業銀行根據央行的基準利率制定的。商業銀行為了使自己的利益最大化都不會設置太高的利率水平也不愿意是利率市場化。但是當出現比商業銀行存款利率更高的互聯網金融產品時，消費者會更傾向于把銀行活期存款放進這些互聯網平臺里以獲得高收益。表4-2四大行2018年活期存款利率銀行建設銀行工商銀行農業銀行交通銀行活期存款利率（%）0.30.30.30.3表4-3余額寶七日年化收益率（2019.4.14--2019.4.20）日期4.144.154.164.174.184.19七日年化收益率（%）2.29602.30402.30702.31102.31302.3060從表格對比的收益率來看，目前各商業銀行的收益率與余額寶的收益率相差近十倍，利率水平還有上升空間。商業銀行有著資金實力雄厚以及風險系數較低等互聯網金融企業不可比擬的優點，所以當建設銀行提高活期存款的利率時，會有部分厭惡風險的客戶的存款重新回到銀行。建立自己的支付平臺盡管消費停留在第三方支付平臺上的資金最后都會流回銀行，但當銀行建立自己的支付平臺那么消費者的錢就會始終留在銀行不會流出，銀行的利益也不會受損。建設銀行以與互聯網企業合作搭建支付平臺。這樣建設銀行可以選擇一些客戶數量多、發展前景好和互聯網技術實力強大的互聯網公司合作，利用別人的優勢來發展自己。第二，建設銀行可以自己獨立的支付平臺。這就要求建設銀行加大對發展互聯網技術的投入以及培養、招募互聯網技術人才的投入。建設銀行可以收購一些小的互聯網企業，把其現有的技術平臺以及技術人才變為銀行的一部分。當建設銀行有了自己的強大的支付平臺，就會減少銀行資金的流出，并且一個強大的支付平臺也會讓銀行的各種業務收益。信貸業務的應對拓寬信貸市場建設銀行等商業銀行的經營理念是二八原則，百分之二十的客戶會帶來百分之八十的盈利。建設銀行貸款的客戶主要是資產實力雄厚的大型企業，而中小微企業是被忽視的群體。互聯網借貸的興起在于他們的目標市場是被商業銀行忽視的中小微企業和中低收入者。隨著經濟的發展，國家扶植的中小企業的發展和人們收入水平的提高，這部分市場的盈利空間是巨大的。信貸業務要面向客戶、面向市場。建設銀行要加強數據網絡化建設，利用互聯網技術建立收集中小微企業信息的互聯網渠道，建立專門團隊分析收集的數據，利用網絡交易歷史、交易評價、交易信用等信息的降低中小微企業的信用評級的信用風險。建立中小微企業的信用評級系統把中小微企業和大型企業差異化對待。成立中小微企業貸款的新通道，提高貸款速度優化服務質量，搶占這部分市場。提高信貸效率建設銀行貸款是有專門的信用評級制度和抵押物擔保。客戶申請貸款要經歷貸前調查、貸款資料審核、風險評估到貸后跟蹤等一系列的程序。這樣的審批制度在一定程度上降低了不良貸款，減少損失。但是過多的工序，使得貸款發放的時間較長，信貸效率低下。而對比互聯網借貸平臺，是沒有這么多的貸前審批的步驟的，因而貸款可以很快的發放下來。建設銀行可以借鑒互聯網借貸公司對于中小微企業的信用評級制度，把中小微企業進行區別化對待，建立中小微企業專門的借貸流程。這樣的話建設銀行應該加大對互聯網業務的投入，利用互聯網技術建立一個完善的網絡信貸平臺，集合了貸前信用收集分析、貸后還款跟蹤等作用一體的信用平臺。然后就是充分利用互聯網技術，加強客戶管理。在社交網絡信息管理模式的基礎上，實現實時交互網絡平臺，實現與客戶、商戶實時交流、友好互動，以得到的客戶反饋來改進產品設計和信貸運作。這樣就會提高銀行辦理貸款業務的效率，滿足中小微企業對于資金快速到賬的需求。中國建設銀行針對中小微企業的貸款接連推出了一系列的融資產品，也取得了一定的效果。同時建設銀行正在完善網絡信息渠道，利于在中小微企業信貸市場的進一步發展。表4-4建設銀行運用新技術開展小微企業融資服務表產品名推出時間貸款余額（億）客戶數（戶）快貸20141.44098網銀循環貸2012825339善融商務201250050000五貸一透20127310287注重產品創新，實現產品多元化商業銀行的理財產品在本質上沒有太大的改變，客戶經理向客戶推薦的已經產品不能滿足客戶的不斷變化的投資需求。互聯網金融企業以“客戶為中心”站在客戶的角度思考，分析客戶的產品需求，這是商業銀行所欠缺的。仔細研究這些互聯網金融理財產品雖然高收益但是風險也是很大，并且互聯網金融企業提供的理財產品比較單一。建設銀行等商業銀行依舊掌握著絕大部分的品種復雜和各類金融組合產品，這是目前互聯網金融企業無法達到的。基于情況，建設銀行需要重視理財產品的創新性，特別是資金支付模式的創新并且理財產品具備開放性。另外建設銀行要注重復合型人才的培養，目前來看建設銀行等商業銀行的人才隊伍偏純電子計算機或純金融專業，缺少復合型人才。在互聯網金融發展的時代需要電子銀行專業人才，這樣的人對互聯網技術和金融專業都非常了解，有利于銀行創新出互聯網金融理財產品。建設銀行重視互聯網技術的發展完善網絡銷售平臺的搭建，提高客戶的體驗感，拓寬基金銷售渠道。結論互聯網金融的發展勢不可擋，它的出現極大地改變了消費者的生活方式和投資理念。互聯網金融產品針對客戶不斷變化的投資理財的需求，搶占了銀行部分存款業務、貸款業務和代理理財產品業務的市場份額。面對互聯網金融給銀行帶來的各種影響，建設銀行的管理層要地認識到這一場新的技術變革對傳統銀行帶來的影響，轉變原有的經營理念，分析自身內部的優勢、劣勢以及外部環境的機遇、挑戰，積極調整經營戰略。其次要建立銀行自己支付平臺和提高存款利率減少活期存款流出。再來建設銀行要重新定位信貸客戶群體以拓寬信貸市場，優化信貸辦理程序。最后重視科技和人才培養，創新