商業銀行個人消費貸款風險防范分析摘要目前，個人消費信貸作為一個新人金融產品已經應用在商業銀行的日常經營中，并且個人消費信貸的種類還在不斷增加，商業銀行個人消費信貸的開展一方面拓展了銀行的業務，增加銀行的收入，使銀行過于單一的資產結構有所改善，使銀行的經營風險得以分散；另一方面也擴大了國內市場的需求，促進了國民經濟的發展，但同時也應看到，個人消費信貸也同其它的銀行信貸一樣，其中蘊含著巨大的信貸風險，因而銀行如果不在開展個人消費信貸業務的同時，對其風險加以防范，不但不會增加收入，反而會給銀行造成更大的損失，本文對我國個人消費信貸的特點及其風險進行了分析，并提出了防范消費信貸風險的措施。本文研究以理論和實際為基礎，經過歸納總結、演繹推理提出內部和外部的問題。從現狀分析，到提出問題，到找問題，到提出對策，都以內部和外部兩個基本為主線。在說明問題的同時，通過文獻分析列舉有力的數據、案例進行輔助分析。關鍵詞：商業銀行；個人消費貸款；風險防范；信用風險 AbstractAtpresent,personalconsumptioncreditasanewfinancialproducthasbeenappliedinthedailyoperationofcommercialbanks,andthetypeofpersonalconsumptioncreditisstillincreasing,thedevelopmentofpersonalconsumptioncreditofcommercialbankshasexpandedthebank'sbusiness,increasedtheincomeofbanks,sothatbankstoosingleassetstructureimproved,Sothatthebank'soperatingriskisdispersed;ontheotherhand,italsoexpandsthedemandofthedomesticmarketandpromotesthedevelopmentofthenationaleconomy,butitshouldalsobeseenthatthepersonalconsumptioncredit,likeotherbankcredit,containshugecreditrisk,sothatifthebankdoesnotcarryoutthepersonalconsumptioncreditbusiness,itshouldpreventtherisk.Notonlydoesnotincreasetheincome,butwillcausethebanktohavethebiggerloss,thisarticlehascarriedontheanalysistoourcountrypersonalconsumptioncreditcharacteristicandtherisk,andproposedthepreventionconsumercreditriskthemeasure.Thispaper,basedontheoryandpractice,putsforwardinternalandexternalproblemsthroughinductivesummarizationanddeductiveinference.Fromthepresentsituationanalysis,toraisethequestion,toseekthequestion,toproposethecountermeasure,bothinternalandexternaltwobasicmainlines.Atthesametime,throughtheliteratureanalysis,theauthorenumeratesthepowerfuldataandcasestoassisttheanalysis.Keywords:commercialbank;personalconsumptionloan;riskprevention;creditrisk 目錄TOC\o"1-5"\h\z\u一、前言 4二、商業銀行個人消費信貸業務的現狀 4（一）我國個人消費信貸的種類 4（二）我國個人消費信貸業務的發展規模 5（三）個人消費信貸業務成為商業銀行的競爭焦點 5三、個人消費信貸對我國經濟發展的影響 6（一）引導儲蓄轉化為消費，為經濟提供推動力 6（二）提高人民生活水平，拉動經濟增長 6四、我國商業銀行的發展趨勢 7（一）品種多元化趨勢日益明顯 7（二）向標準化、批處理方向發展 7五、我國商業銀行個人消費信貸存在的問題和面臨的風險 7（一）我國商業銀行個人消費信貸存在的問題 7（二）我國商業銀行個人消費信貸面臨的風險 8六、促進我國商業銀行個人消費信貸健康發展的對策 9（一）優化個人資信評估體系 9（二）健全完善銀行內部信貸管理機制 9（三）完善消費貸款的擔保制度 10（四）擴大貸款利率浮動的區間 10（五）實現消費貸款證券化 11（六）培養、引進專業人才，建立高素質團隊 11（七）提高消費者收入水平、信用觀念 11七、結束語 12參考文獻 13致謝 15一、前言個人消費信貸是指商業銀行向城鄉居民發放的用于個人或家庭消費的貸款，包括個人住房、汽車、房屋裝修，大額耐用品、農用機械、助學、旅游等七大貸款品種。個人消費信貸業務十分貼近人們的生活，同時個人消費信貸對于商業銀行起到優化資產結構、分散經營風險的作用，目前，在金融危機的影響下，為了拉動內需，個人消費信貸已然成為我國各大商業銀行競爭最激烈、發展最快的一項重要業務。而研究商業銀行個人消費信貸存在的風險問題并對其提出對策，對商業銀行規避其風險得以穩健發展至關重要。在個人消費信貸業務不斷發展、重要性不斷提高的同時，其經營風險也逐漸暴露出來，對于風險的認識相對于商業銀行個人消費信貸業務的發展至關重要，正確、及時地發現風險，并做出應對措施是商業銀行為穩健發展銀行個人消費信貸業務以及穩定金融市場的必然選擇。二、商業銀行個人消費信貸業務的現狀（一）我國個人消費信貸的種類我國商業銀行個人消費信貸處于起步階段，種類還不是很多，主要有：個人短期信用貸款是貸款人為解決由本行辦理代發工資業務的借款人臨時性需要而發放的，期限在一年以內、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。個人綜合消費貸款是貸款人向借款人發放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質押擔保或能以合法有效房產作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。個人旅游貸款是貸款人向借款人發放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權利作質押擔保或者有具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。國家助學貸款又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經濟困難的本、專科在校學生發放的用于支付學費和生活費并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。個人汽車貸款是貸款人向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放的用于購買汽車、以貸款人認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。個人住房貸款是貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房或者城鎮居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。（二）我國個人消費信貸業務的發展規模我國消費金融市場自2008年至今一直處于高速增長之中，2016年消費信貸規模22.6萬億元，據預測未來幾年有望保持20%的年復合增長率。剔除放貸后的其他消費金融規模占比約25%，則2016年剔除房貸后的消費金融規模體量約6萬億元。2016年個人消費信貸約22.6萬億元，占GDP比重30%，占信貸總額14%，占個人信貸70%，占社零總額66%。而歐美發達國家消費貸占GDP比重可達70%，占信貸總額比重可達50%，我國差距明顯，消費信貸進一步滲透的潛力較大。（三）個人消費信貸業務成為商業銀行的競爭焦點1、國有商業銀行改革拓寬了個人貸款業務的發展空間。未來中國銀行業將會全部成為股份制銀行，這種制度變遷有利于拓展個人貸款業務。未來中國的資本市場將為企業提供更多的直接融資，作為公司貸款業務減少的一種補償，中國銀行業必然會大力發展個人貸款業務。2、個人貸款業務市場可能成為中外資金融機構競爭的焦點。由于中國開展消費信貸的時間較短，個人貸款供給遠遠不能滿足需求，個人貸款相對公司貸款而言利潤空間更大一些而外資銀行在提供個人貸款業務方面管理經驗豐富，產品系列齊全，具有比較優勢。因此，未來外資機構將會在中資銀行比較薄弱的個人貸款業務領域發起猛攻，個人貸款必將成為國內外金融機構相互競爭的一大焦點。這一競爭對中國銀行業來說既是挑戰，更是機遇，在加劇中國個人貸款業務市場競爭的同時，也將促進中資金融機構進一步完善個人貸款業務。三、個人消費信貸對我國經濟發展的影響（一）引導儲蓄轉化為消費，為經濟提供推動力開拓國內市場，擴大國內需求是我國經濟發展的基本立足點和長期戰略選擇，所以有效刺激消費是我國經濟保持長期穩定增長的重要保證。尤其重要的是，當前我國經濟運行呈現供給相對過剩和通貨緊縮的特征，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家近年先后出臺了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內需、刺激消費還有賴于發展消費信貸進而擴張有效需求。我們知道，投資和消費是經濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經濟增長的態勢得以持續，消費需求必須及時跟上，發展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由于消費與生產不可能完全同步，消費總是滯后于生產，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助于增加即期消費，保持生產與消費的良性循環。在當前經濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現實意義。消費信貸是調節當前宏觀經濟的有效措施。消費需求不足可以說是當前我國經濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經濟增長的目的。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現，還可以有效促進產業結構調整和升級，實現經濟結構的優化，使經濟增長步入良性循環。（二）提高人民生活水平，拉動經濟增長消費的增長始終是經濟活動的出發點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經濟發展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力。據測算，居民消費對國民經濟增長的貢獻率，韓國為64.8％，日本為66.4％，美國為68％，而我國該項指標約為50％。在發達國家，信用消費占其整個消費的比重達30％。按此計算，在我國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約4.5個百分點，若消費對經濟增長貢獻率為50％，則最終可拉動經濟增長2.3個百分點。目前我們的消費水平在達到小康之后，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特征，也會是一個經常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件并有一定經濟實力的居民提前實現對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利于提高生活水平的質量，促進社會消費升級的順利實現。事實上，消費信貸是一個人乃至一個民族有沒有信心的標志--敢不敢于花未來掙的錢，因此，通過發展消費信貸，可以從根本上改變傳統的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產有機起來，激發勞動者的勞動熱情，提高勞動生產率，最終提高人民消費生活水平。四、我國商業銀行的發展趨勢（一）品種多元化趨勢日益明顯近期的收益報告顯示，銀行正朝著多元化發展。中國最大的銀行中國工商銀行，去年企業資產管理收入達140億元，增長18%，而該行總體運營收入增幅為12%。投資銀行業務收入，包括債券認購、機構融資、并購咨詢和私募股權，增長3%，達300億元。然而，去年工行非利息總收入—包括投資銀行業務、財富管理、銀行卡、結算和其他費用—僅占總運營收入的22%，不到摩根大通（54%）的一半。規模較小的銀行也參與進來。平安銀行去年非利息收入增長77%，占總運營收入的比重從6%上升至28%。平安銀行稱，投資銀行業務、保管服務、債券發行和黃金租賃是主要增長點。（二）向標準化、批處理方向發展八十年代初期，人民銀行“一統天下”、中央銀行與商業銀行“不分彼此”的格局被打破，形成了由中國銀行、建設銀行、工商銀行和農業銀行四大行組成的專業銀行體系，這是中國商業銀行體系的最初形態。五、我國商業銀行個人消費信貸存在的問題和面臨的風險（一）我國商業銀行個人消費信貸存在的問題1、盲目營銷,無規劃發放消費信貸,形成巨大的風險隱患。近年來,為擴大盈利水平,搶占市場份額,各家商業銀行紛紛鼓勵分支機構大力發展個人消費信貸業務。在具體實施過程中,出現了不少違規操作現象,一些商業銀行為了擴大消費信貸規模,對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,對高風險、低信用的客戶提供消費貸款,一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務,給每個員工下達一定額度的消費信貸任務。不少員工為完成任務,盲目放貸,甚至自己使用貸款進行高風險投資或炒股。這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚,不利于消費信貸業務的健康發展。2、信用文化培育不足，缺乏失信懲戒機制。在發達國家信用文化十分發達，講究信用蔚然成風，信用作為商品滲透到社會經濟生活的方方面面。對失信者有相關的經濟和勞動制裁，并使其為此付出很高的代價。而受信者將獲得經濟上的便利和好處。在我國，由于近代市場經濟發育不充分，信用經濟嚴重滯后，市場信用交易不發達，新中國成立后又長期處于計劃經濟體制下，在體制轉軌時期，傳統的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立。真正的社會信用關系十分淡薄，在司法上也缺乏相關的配合，信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面受到制約不大或者沒有。（二）我國商業銀行個人消費信貸面臨的風險1、個人征信系統不健全個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險,也即個人收入的波動幅度和道德品質修養水平,其中個人信用狀況還與整個社會的信用環境密切相關。在收入水平較為穩定的前提下,商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的發展程度。當前,我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度,人民銀行的個人征信系統尚在運行初期,可利用資源儲備不足,商業銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段,加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善,以及其它征信部門的系統資源不相互共享,銀行難以對借款人的自有凈資產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中,各種惡意欺詐行為時有發生,銀行采用詢問或實地察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。2、商業銀行自身管理存在缺陷,致使潛在風險增大目前,國內商業銀行雖然不斷加強制度建設,但整體管理水平依然不高,難以跳出“一放就亂,一抓就死”的怪圈。由于個人消費信貸業務在我國開辦時間不長,所以在這方面更缺乏先進的管理經驗。通常,商業銀行信貸人員僅僅憑貸款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明,對借款人的資產負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,導致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內部在責任界定上也往往依據書面上反映的問題進行處理,使得就材料而談貸款的問題更為嚴重。同時在貸款發放上,重放輕管的問題相當突出。由于在放貸時對客戶的實際情況就只停留在資料上,因而發放后更是沒有一套相應的管理措施跟上。有的是一些籠統的管理制度,內容泛泛,面面俱到,針對性和可操作性差,使管理客戶的信貸員無法按部就班,致使有些貸款實際上長期處在無人管理的狀態下。3、相關的法律法規不健全我國目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。現行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有,也似乎存在維護債務人權益的傾向。不少新法律法規的實施直接使得借款合同及相關合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障,對出現的問題往往無所適從。由于消費信貸業務的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、筆數多,保護銀行債權的法規又不健全,特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范,銀行執行債權成本較高,投入的人力物力較大,致使風險控制難以落實。當前城鄉消費信貸業務的迅速發展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。六、促進我國商業銀行個人消費信貸健康發展的對策（一）優化個人資信評估體系管理和約束信用行為，當然要以法律為準繩，但法律是一種強制工具，首先不能在違法范圍之前產生作用，其次對道德問題無能為力，因此，在不斷完善法律法規的同時，應當積極培育全社會良好的個人信用意識。（二）健全完善銀行內部信貸管理機制加強商業銀行內部制度建設，提高貸款質量效益。首先要加強個人消費信貸業務管理，從內控制度建設入手，通過建立健全、科學、嚴密的內部運行程序、業務操作程序、員工行為規范，保證消費信貸業務順利發展；其次要盡量減少消費貸款審批環節，提高服務效率；再次要加強個人消費貸款成本費用的核算和管理，降低成本費用率，做好成本費用與貸款收益的配比對應，使每個貸款品種收益情況一目了然；最后要做好分類指導，深入調查、細分市場，使各項業務在全面發展的同時做到有所側重。銀行更應當改變以往以業務品種為標準縱向進行部門設立和業務管理的運行模式，建立以客戶為中心的零售業務模式。以客戶為中心的零售業務模式，簡單地說就是通過客戶代碼將同一客戶在本行的不同業務內容有機的聯系起來，這樣銀行不僅提供了快捷、方便的服務，而且在為客戶提供各種服務的同時，會不斷加深對客戶的需求和資信狀況的了解，銀行不僅可以主動向資信良好的客戶提供更多的信用，而且可以根據客戶的業務記錄進行有針對性的防范風險工作。（三）完善消費貸款的擔保制度依據發達國家和我國信用卡業務發展的經驗，加強有關金融交易活動的立法，利用法律明確持卡人和銀行的權利和義務，明確利用信用卡犯罪、違約的概念和范疇，明確違約的責任和處罰等，是保護持卡人和銀行利益，防范個人信用風險的根本保證。以信用卡業務較為發達的美國為例，關于消費信貸和信用卡的法律有《高利貸法》、《貸款實情法》、《公正信用記賬法》、《信貸機會均等法》、《公正資信報告法令》等，這些法規對信用卡的規范發展產生了舉足輕重的影響。只有完善相關配套制度，建立個人信用擔保、保險制度，以分散和共擔個人信用風險，才能保障社會制度健全、健康的發展。（四）擴大貸款利率浮動的區間經國務院批準，中國人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。一、取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。個人住房貸款利率浮動區間不作調整，仍保持原區間不變，繼續嚴格執行差別化的住房信貸政策。二、取消票據貼現利率管制，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。三、對農村信用社貸款利率不再設立上限。四、為繼續嚴格執行差別化的住房信貸政策，促進房地產市場健康發展，個人住房貸款利率浮動區間暫不作調整。全面放開貸款利率管制后，金融機構與客戶協商定價的空間將進一步擴大，有利于促進金融機構采取差異化的定價策略，降低企業融資成本；有利于金融機構不斷提高自主定價能力，轉變經營模式，提升服務水平，加大對企業、居民的金融支持力度;有利于優化金融資源配置，更好地發揮金融支持實體經濟的作用，更有力地支持經濟結構調整和轉型升級。（五）實現消費貸款證券化信貸資產證券化是將原本不流通的金融資產轉換成為可流通資本市場證券的過程。形式、種類很多，其中抵押貸款證券是證券化的最普遍形式。指把欠流動性但有未來現金流的信貸資產（如銀行的貸款、企業的應收帳款等）經過重組形成資產池，并以此為基礎發行證券。從廣義上來講，信貸資產證券化是指以信貸資產作為基礎資產的證券化，包括住房抵押貸款、汽車貸款、消費信貸、信用卡賬款、企業貸款等信貸資產的證券化；而開行所講的信貸資產證券化，是一個狹義的概念，即針對企業貸款的證券化。（六）培養、引進專業人才，建立高素質團隊由于金融產品和服務高度趨同性的特點，個人消費貸款品種極易于被模仿，要想從公眾視線中脫穎而出，必須要有引起客戶高度關注的技巧，品牌包裝和市場運作必不可少。隨著各行營銷理念和品牌意識的逐漸加強，個人消費貸款的品牌運作和競爭日趨激烈，如工行推出的“幸福貸款”、農行在上海推出的“金鑰匙”個人貸款套餐、中行的“理想人生”個人貸款、交行的“圓夢寶”、中信實業銀行的“家家樂”等個人貸款品牌，都需要商業銀行根據當地的經濟文化環境、市民的消費能力以及自身的市場定位進行有效營銷，使個人消費貸款業務有形化、個性化，并使之成為企業文化創建的一個重要組成部分，最終通過先進的企業文化來引導、培植客戶群體，提升銀行的服務內涵和整體形象，從而實現品牌經營。（七）提高消費者收入水平、信用觀念中華民族“量入為出”的傳統消費觀念確是民族的美德，但現在的問題是要引導廣大居民怎樣把傳統觀念與改善現實生活結合起來，以適應現代生活的需要。因此我們要加大宣傳力度，使客戶相信，隨著經濟的發展，居民的收入會穩步增長，要倡導廣大客戶從傳統的消費觀念走出來，克服"無債一身輕"的思維定勢。特別是針對一些收入穩定的家庭，在條件允許的范圍內要積極引導他們敢于負債消費、超前消費。七、結束語個人信用防范風險不僅是金融機構的任務，也是一項社會性的工作，需要全社會的共同努力，只有這樣才能最終建立起完善的個人消費信貸風險的防范體系。參考文獻[1]張杰艷，郭金易，吳成.互聯網消費信貸適用進路研究——以高校學生校園網貸現狀為切入[J].中國商論，2018（02）：45-46.[2]孟安燕.消費金融發展現狀、問題和對策[J].浙江金融，2018（01）：24-30.[3]劉昱辰.互聯網消費信貸的發展分析——以“螞蟻花唄”為例[J].中國國際財經（中英文），2017（24）：201-202.[4]朱新苗.積極融入場景布局消費金融新生態[J].國際金融，