校園貸的規范發展研究摘要近十年來，校園貸產業進行了爆發式的增長，根據未來的發展趨勢，前景依舊火熱。為了引導校園貸平臺的健康發展，相關風險控制機制的研究十分必要，需要投資者、運營平臺以及政府監管部門一起合作，共同為我國校園貸平臺的發展、為我國金融領域的發展而努力。據不完全統計,2016年我國在校大學生人數創歷史新高達到2500萬人，面對這樣一個基數巨大的特殊消費群體，他們的校園貸的構成、原因等多方面問題一直都是近些年社會各界和專家學者研究討論的重點。行為來源于意識，腦海中的想法和思維方式也會通過行為的方式表現出來，從大學生的校園貸中我們也能看到其消費思維和心理的轉變，因此，校園貸是否合理、健康都對大學生未來發展以及三觀建立有著重要影響和作用。隨著國外先進文化進入我國，不良文化也陸續出現并影響了部分大學生對校園貸的認識，其隱藏的實質問題和帶來的嚴重后果應該被我們重視起來。關鍵詞：校園貸；規范發展；研究

ResearchonthenormativedevelopmentofcampusloanAbstractInthepasttenyears,thecampusloanindustryhasbeengrowingrapidly.Accordingtothefuturedevelopmenttrend,theprospectisstillhot.Inordertoguidethehealthydevelopmentofthecampusloanplatform,itisverynecessarytostudytherelatedriskcontrolmechanism.Itisnecessaryforinvestors,operationplatformsandgovernmentsupervisiondepartmentstoworktogethertomakeeffortsforthedevelopmentofourcampuslendingplatformandthedevelopmentofChina'sfinancialsector.Accordingtoincompletestatistics,in2016China'scollegestudentsreachedarecordnumberof25millionpeople,inthefaceofsuchahugebaseofspecialconsumergroups,theircampusCreditconstitutesandreasonsofsuchproblemshavebeeninthecommunityandexpertsandscholarsfocusonthe.Thebehaviorstemsfromconsciousness,mindandwayofthinkingwillbethroughthebehaviormanner,wecanalsochangetheconsumermentalityandpsychologicalseestudentsfromthecampusintheloanloanisreasonable,therefore,thecampushealthforthefuturedevelopmentofcollegestudentsandthethreeviewissetupandtherole.WiththeentryofforeignadvancedcultureintoChina,unhealthyculturehasalsoappearedandinfluencedsomecollegestudents'understandingofcampusloan.Thehiddenproblemsandseriousconsequencesshouldbeemphasized.Keyword:Campusloan；Normativedevelopment；Research

引言隨著近些年一些大學生因在校園中不良借貸，導致其還貸難后自殺的事件頻發，讓校園貸走進社會大眾的認知當中。對于校園貸而言，其出發點是幫助大學生解決一段時間的經濟難題，為大學生提供更加優良的學習環境。但因我國目前校園貸環境發展還存在不足，學生在校園貸利用方面開始向高端消費、賭博等方向發展，導致其還貸難問題出現。同時，因監管不足，校園貸背后的裸貸、高利率，甚至是高利貸都在嚴重損害校園貸的規范發展，由此，才有了本文對校園貸的規范發展研究。在我國，校園貸的發展時間并不算長，但它的發展速度著實令人驚嘆，使其在產生的那一刻起就成為了受媒體關注的寵兒。校園貸下的資本積累、受眾人群、產品種類變化、經營模式改進都超出了人們的想象。然而在它飛速發展的同時，與之相伴而來的就是復雜而又多變的行業風險問題，其中內部風險問題尤為嚴重：隨著借貸平臺基數不斷增多，各平臺之間為了爭取更多的客戶，不惜利用任何手段，放寬借貸標準重復借貸，信用風險與日俱增；各平臺規模大小不一，層次不齊，需要大量的從業人員，但又無法對他們進行系統的專業培訓，專業知識的不足使他們錯誤地引導大學生的投資選擇或是在平臺出現問題時不能及時作出反應，技術問題愈發嚴重；不良平臺運營者職業道德的缺失，只顧自身利益而不顧客戶利益，道德風險問題也不在少數。這些風險問題都時時刻刻對校園貸平臺的穩定運營和健康發展做出了考驗，所以就需要投資者、運營平臺以及政府監管部門一起合作，共同為我國校園貸平臺的發展、為我國金融領域的發展而努力。1我國校園貸的基本概述1.1校園貸的定義及產生背景校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。2002年，招商銀行率先發行了第一張針對學生團體的信用卡，接著其他銀行也紛紛效仿，于是，學生信用卡市場便被初步開發出來。2009年7月，由于后續高違約率、高壞賬率等問題不斷涌現，銀監會則嚴格限制銀行向學生發放信用卡，要求銀行不得向未滿18周歲的學生提供信用卡服務，另外，對于已滿18周歲的學生，則需要仔細核實父母等第二方還款來源，并且準許提供的貸款額度相比之前也大大縮減。因而由于政府的管制，學生信用卡市場遭受影響，各家銀行逐步暫停學生信用卡業務，退出這一市場。但是隨著互聯網金融的發展以及大學生消費需求的與日俱增，大學校園便漸漸成為了各大金融貸款機構爭相逐利的地方。2015年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校近5萬大學生，并撰寫了《全國大學生信用認知調研報告》。調查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網絡貸款幾占一半。只要你是在校學生，網上提交資料、通過審核、支付一定手續費，就能輕松申請信用貸款。于是乎，大學生金融服務成了近年來P2P金融發展最迅猛的產品類別之一。1.2我國校園貸平臺的類型校園貸嚴格來說可以分為五類:(1)電商背景的電商平臺--淘寶、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄與借唄、京東校園白條等;(2)消費金融公司--如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現;(3)P2P貸款平臺(網貸平臺)，用于大學生助學和創業，如名校貸等。因國家監管要求，包括名校貸在內的大多數正規網貸平臺均已暫停校園貸業務;(4)線下私貸--民間放貸機構和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會進行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，同時存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產損失甚至威脅自身安全;(5)銀行機構--銀行面向大學生提供的校園產品，如招商銀行的"大學生閃電貸"、中國建設銀行的"金蜜蜂校園快貸"、青島銀行的"學e貸"等。1.3我國校園貸特點校園貸是互聯網技術高速發展至今與金融產業結合的一種產物。它是一種把很小額度的資金聚集起來借貸給缺少資金的大學生的一種商業模型。相比于其他類型的校園貸風險平臺，校園貸平臺被越來越多的投資者所使用。而校園貸的特點則如下：覆蓋率高，運營成本低。校園貸可以覆蓋到有資金需求的每一個大學生，使得每個大學生都可以參與到其中來，每個大學生都可以成為自身信譽的受用者，只要你愿意提供相關的證件、聯系方式、家庭地址，就可以獲得一定額度的資金，信用交易變得便捷起來。高風險和高報酬并存。相比于銀行基準利率，同期的校園貸年收益率高出好幾倍，這讓越來越多的投資者對校園貸產生了興趣。然而，部分平臺對借貸方信用評估并不到位，可能使投資方到最后竹籃打水一場空，風險較大。交易方式更加靈活。在傳統的借貸關系中，只有借貸雙方恰好滿足各自的需求才能進行交易。而在校園貸平臺中，互聯網自動尋找撮合合適的借貸雙方，對不同要求進行配比，無論你需要借貸多小價值的資金都可以滿足要求，投資者不管用什么方式在什么時間都可以獲得收益。充分利用互聯網技術。相比于人類的整合能力，在短時間內對大量數據進行機械整理顯然是計算機網絡更勝一籌。在互聯網技術高速發展的今天，校園貸的產生是互聯網技術與金融產業的有機結合，兩者都能通過這種結合得到更深遠的發展。截至到2016年，我國校園貸平臺數量已穩定在2500家以上，如圖3-1所示，16年平臺數量依舊居高不下。圖3-1我國校園貸平臺數量發展統計由此可以看出，我國校園貸發展迅速，市場前景火熱，深受投資者喜愛。在校園貸進入我國的這幾年過程中，2015年校園貸在我國繼續高歌猛進的增長態勢，平臺數量、成交量總額都上了一個新臺階。據壹零研究院統計資料顯示，截至2015年底，我國校園貸平臺數量達到了2595家，同比增長了64.8%。然而在校園貸的不斷發展的過程中，各種復雜的問題不斷出現，其中內部控制風險尤為嚴重。2關于規范發展我國校園貸的原因分析2.1我國校園貸存在著發展亂象校園貸創造者的初衷本是著眼于大學生龐大的群體基數與旺盛的消費潛力，借助互聯網金融的普惠，為大學生提供方便快捷的貸款服務，以解決其在校園生活中缺少資金運用的問題。但是近些年，由于利益的驅使，許多網絡借貸平臺的借款抵押形式已經異化，“驢打滾”式的高額利息、粗暴的借款收回形式等亂象問題則使人們產生了憂懼。在諸多亂象問題中，最主要的一點則是在校園貸的影響下，大學生本該健康的消費觀變得畸形，超前的消費觀、暫時性的資金誘惑和借貸責任感的缺失使得缺少認知和判斷力的大學生走向深淵，難以脫身。實際上，社會發展進程推動了大學生校園貸行為出現多樣性，實質上代表了社會進步，是一種文明進步的表現。但由于社會宣傳方面率先解除了一些不良的校園貸思潮影響，不少借貸平臺掩飾了校園貸結構不合理等行為，并逐步擴大到了大學校園內，使大學生也接觸到了這種不正之風，影響其校園貸行為發展轉變。這些歸結到一起可以理解為一種“消費至高”主義觀念，是錯誤價值觀的作祟。也可以如下理解，人都有追求事物的權利，一些需要通過金錢來滿足的事物那就用金錢去滿足，一方面促進國家經濟發展，刺激生產；另一方面，滿足個人需求，間接把高檔奢侈品等高消費產品歸結為了合理的、科學的、健康的。導致大學生在接觸到這類事物之后，也滋生了攀比、拜金、從眾等一系列不合理、不健康的消費行為。當代大學生用于追求，富有挑戰精神和創新意識，對新鮮事物的追求要比平常人多的多。時尚、潮流、新穎是這個人群追求的主體，無論家境如何、經濟條件怎樣，也會受周圍人和內心的趨勢有追求美的想法，在一定程度上都導致大學生在校園貸過程中的消費行為缺乏規劃。每月一定的生活費用卻要支付包括基本生活費、戀愛開支、人際溝通消費、休閑娛樂等眾多消費構成，對于校園貸與信貸觀念不清的大學生來說，想要合理地分配這些校園貸具有一定難度，于是校園貸與消費結構不合理現象頻出。除了大學生自身原因以外，造成這些亂象頻發的原因則主要體現在以下幾個方面。2.1.1校園貸分期平臺自身不足我國的校園借貸平臺自身發展不足，首先，缺乏對國外正規校園借貸平臺的學習和借鑒，其次，在缺乏政府相關部門的監管下，一味地追求利潤而假以低利率的名義誘騙學生進行借貸，實際還款利率卻遠遠高于之前所承諾的，導致如今的校園貸亂象頻出。國外的校園借貸平臺主要限于名校的優秀學生和畢業生這類比較小的群體，而我國校園貸平臺則將全國的大學生都列入信貸目標群體當中。從部分校園貸平臺的宣傳網頁中能夠看到，大部分校園貸的學生以三本院校和高職院校為主，這也為我國校園貸借貸高風險埋下隱患。很多借貸平臺發展中都已“三分鐘審核，次日房貸”為噱頭，學生只需要提供個人的學生證就能夠完成在多個平臺貸款，甚至照片和簽字不是本人也能夠獲得貸款。部分實力或是技術能力不足的信貸公司，無須往前程序，不用通過人臉識別，這些情況下導致部分客戶信息被冒用。河南某學院一名通過校園貸貸款的學生干部，就是利用全班同學信息獲得多個平臺貸款，不僅自己付出生命，其他同學和平臺也遭到巨大的基尼損失。此外，校園貸也會利用地分期利率的方式吸引學生，但實際的信貸中卻并非宣傳單這樣。很多平臺的信貸計算方法看似簡單，但在實際還款中學生并沒有按照低利率還款，還款金額的利率明顯高于宣傳標語，導致出現“利滾利”的局面。如我國“名校貸”中，學生逾期還款，平臺收取0.5%每天的違約金；“趣分期”額收取貸款金額1%的服務費，這些都將大學生推向高利貸的深淵當中。除了沒有學習借鑒學習國外正規的平臺榜樣和盲目吸金外，我國校園貸所存在的內部風險也對如今的亂象問題造成了一定的影響，即技術風險、信用風險、道德風險。技術風險。目前我國校園貸平臺的運行系統建設基本可以劃分為自主研發和外包定制兩種。自主研發需要大量的時間、人力、物力以及超一流的專業技術，失敗風險較大。外包定制則是通過向第三方購買通用的系統再加上自家平臺的個性化功能，這能夠較大地降低成本。而兩種不同方式建立的運行系統給客戶帶來的使用感受自然也不同。同時，還存在著其他的技術風險：專業技術不合格、業務流程不熟悉、平臺技術薄弱，或者遭受黑客惡意攻擊等等，這些都是校園貸平臺所存在的技術風險。信用風險?；ヂ摼W金融與傳統的金融活動相比，高度地利用互聯網技術，交易過程完全在網絡上進行，一定程度上降低了交易成本，提高了交易的速度，但是互聯網金融交易的信任問題也越來越明顯。這些由于互聯網的虛擬性、不確定性所產生的信任問題，進而產生的對所交易產品的質量品質無法得到保證而導致的信用風險也不能忽視。道德風險。在校園貸市場運行過程中，校園貸平臺需要對借貸方客戶進行信用評級，投資人根據所接收到的各種信息從中選擇合適的接待人對其借出資金進行投資。然而在借貸人接收到資金后，很有可能會因為利益的驅使，轉而投向其他的方向而違背最初的意愿，這一行為給借貸人自己帶來極大的風險，更給向他借出資金的投資方帶去風險，而這一風險就是由于借貸雙方的信息不對稱造成的，即道德風險。2.1.2政府及相關部門缺乏監管目前社會上不正確的信貸觀念，給高校學生帶來了很深的影響，不正確的價值取向形成了高校學生高消費的心理。近幾年由于經濟迅速發展，人民生活水平的提高，部分家庭已經先富起來了，消費方式有了很大的變化，傳統的消費觀念受到了強烈的沖擊，高校學生的消費心理處在不成熟的階段，相互攀比的消費心理較為普遍，直接影響到了高校學生的信貸觀念。高利放貸、暴力催收是近些年我們看到的一個個鮮活的校園貸案例。眾多家庭因為校校園貸中高利貸本質，變賣家產也不能償還貸款。裸貸、逼迫還款、暴力還款等事件發生不僅對學生和家庭帶來影響，更導致了社會恐慌，影響和諧社會和和諧校園的建立。政府作為監管部門，面對一次次校園貸引發的不良問題和惡性事件中，其作用有限，缺少嚴格監管，導致因校園貸引發的悲劇和惡性事件不斷發生，這些是要引起政府重視的。近幾年來，我國校園貸產業處于一個瘋狂增長的發展階段，借貸平臺的數量與平臺規模急劇擴大，與此同時，各種各樣問題也隨之而來。然而作為一個新興的網絡金融產業，自校園貸平產生的第一天起，我國并沒有明確的法律法規對其進行約束和監管。有著數量不少的校園貸平臺，卻缺少制度管制，身在正規金融體制之外，處于法治的“灰色地帶”，風險重重。盡管政府和有關部門認識到校園貸的嚴重影響，但其建立機制和相關制度上存在明顯的滯后性，企鵝執行力度不足，導致因校園貸引發的悲劇依舊發生。2.1.3學校的教育管理漏洞對于學校方面來說，學校對學生的監督和管理應當是多個方面的，特別是部分校園貸在學校內設點辦理業務，或是部分學生成為校園貸平臺的推銷者，這些平臺是否具備大學生貸款的資格等都應當嚴格審核。學生在學校內的信貸問題，甚至是消費觀念的建立，與學生教育有密不可分的關系。如高校在發展中看重實際的教育成績，忽視對學生進行理性消費的正確引導，很多學生沒有在生活中認識到校園貸的不良影響，必然會導致部分學生陷入到校園貸的陷阱當中。此外，隨著網絡發展，部分大學生通過互聯網的影響形成了不想消費觀念，購買奢侈品、炫富等行為，也同樣滋生校園信貸問題出現，這些都是學校應當發揮監管機制和教育管理結構完善實現的。此外，校園教育管理方面，還體現在校園對學生的宣傳教育不足，對學生干部的選擇和引導不足。從近些年出現的校園貸案例看，部分校園貸的主體為高校學生會的主要干部，他們利用職權套取同學的身份證和學生證，大量辦理校園貸，對其他同學生活、家庭和個人信譽造成嚴重影響，這也反映了學校在教育管理的不足和問題。2.1.4家庭方面重視不足本文所指的大學生校園貸需求是指在沒有生活費有限的情況下，消費需求多、消耗金額多，但是相比其自身真實校園貸水平卻存在較大差距的人。欲望無從追溯其產生，但卻是不能終止的。大學生在20多年的學習生涯，沒有經過過多生活的磨礪，也沒有較為穩定的收入，但是其對校園貸環境卻早已適應，實際狀況時大學生目前沒有能夠和消費欲望相抵抗的資金實力。沒有其他的收入，怎么才能滿足其內心想要的消費，面對著激勵的消費欲望缺少能夠把控自己的理性意識，就容易產生過度的消費。就像人類對金錢的渴望一樣，對于消費的欲望也是無止境的。作為已經具備完全民事行為能力的大學生應該對現實的校園貸存在一定的認識，對于大學生來說從上學之初就接觸到的是勤儉節約，應該一直保持，不要和其他人一樣隨波逐流，盲目的從眾心理會使大學生原來自己，脫離現實。作為大學生“消費主義”思想使其忘記了實際狀況。貪圖一時間的消費快樂，得到的是心理上的滿足，帶來的確實不良消費心理的逐漸形成，以至最后的扭曲，對家庭的傷害是不能想象的。有人認為現在高校學生的消費是偏高、不合理的，這與教育薄弱和管理有關。有的報刊、電影和電視進行錯誤的報道，片面報道一些高消費和享受的主題，給高校學生做出了錯誤的校園貸導向。高校的教育工作者雖然也對學生進行國情教育和光榮傳統教育，幫助學生樹立正確的人生觀和信貸觀念，但碰到問題沒有強有力的方法和措施，沒有教育到點子上，對有的問題沒有及時有效的引導。2.2我國校園貸產生了嚴重負面問題由于以上所述的種種原因，校園貸不但發展亂象，缺乏管制，而且產生了嚴重負面的問題，影響了大學生的健康成長與網絡金融的正規化多方向拓展趨勢，大大阻礙了社會良性發展的進程，成為了大眾口誅筆伐的對象。首先，部分校園貸是具有高利貸性質。一些不法分子將目標對準高校，利用高校學生社會認知能力較差，防范心理弱的劣勢，進行短期、小額的貸款活動，從表面上看這種借貸是“薄利多銷”，但實際上獲得的利率是銀行的20-30倍，不法分子利用法律與制度的空當肆意賺取學生的錢。這對社會貸款不良風氣的形成造成了極大影響。第二，校園貸款會滋生借款學生的惡習。高校學生的經濟來源主要靠父母提供的生活費，若學生具有攀比心理，且平時就有惡習，那么父母提供的費用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學生可能會轉向校園高利貸獲取資金，并引發賭博、酗酒等不良惡習，嚴重的可能因無法還款而逃課、輟學。第三，粗暴的催款方式威脅學生安全與校園秩序。若不能及時歸還貸款，放貸人會采用各種手段向學生討債。一些放貸人進行放貸時會要求提供一定價值的物品進行抵押，而且要收取學生的學生證、身份證復印件，對學生個人信息十分了解，因此一旦學生不能按時還貸，放貸人可能會采取恐嚇、毆打、威脅學生甚至其父母的手段進行暴力討債，對學生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。第四，有不法分子利用“高利貸”進行其他犯罪。放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學生的抵押物、保證金，或利用學生的個人信息進行電話詐騙、騙領信用卡等。第五，無序競爭下的惡果。隨著我國現代互聯網產業快速發展，依托互聯網開展網絡信貸的企業增多，大學生作為具備消費能力的消費主體，其群體龐大，成為網絡借貸的重要構成主體。各個信貸企業為獲得市場，開始向校園貸平臺轉移，為獲得更多群體和客戶，開始以零利率、低利息、快速辦理為噱頭，為大學身辦理信貸，長期發展相互競爭加劇，導致這種“假噱頭，高利貸”事件頻發。

金陵科技學院學士學位論文第3章國外校園貸發展對我國的經驗借鑒3國外校園貸發展對我國的經驗借鑒3.1風險控制管理體系成熟化國外學生貸款平臺的風險控制要明顯高于我國，且其在大學生信貸方面有相當成熟的風險控制體系，能夠有效降低大學生貸款風險。首先，國外信貸平臺對借款人的審核非常嚴格，信貸結構會根據學生家庭條件、所在院校、專業以及在校的表現去對學生貸款資格和理論進行評估，如美國三大信用局都愛用FICO信用分，同征信體系對學生信貸資格判斷，進而有效規避存在信貸不良的學生。從我國校園貸發展看，學生只需要憑借身份證、學生證就能夠快速獲得貸款，無須任何低腰和保障，對借款人的資格審核非常松，風險防控機制存在不足，導致學生還貸難，部分信用不良的學生也能夠獲得貸款。3.2金融市場監管大力化美國金融市場監管的相關法律同樣更加完善，對大學生監管的嚴格度也高于我國。2013年美國消費者金融保護局宣布將監管非銀行機構對學生提供的貸款服務，并發布相關文件，明確自身的監管方向，制定金融監管政策，同時針對大學生貸款監管服務流程加以明確。頭東學生貸款服務，對學生信貸風險市場進行皮鼓，這些都提升了美國對學生貸款的全面監督。我國國內的互聯網金融監管還處于新型發展方向，國內針對校園貸沒有特定的監管部門，相關法律法規也沒有建立。校園貸平臺市場準入第，導致信貸問題不斷發生，引發不良的社會影響。3.3貸款利率制定機制科學化國外針對大學生貸款利率上的機制更加科學，除美國聯盟貸款制定的統一利率外，其會根據市場的實際發展情況以及私人貸款機構發展進行市場利率調整。具體如學生所在院校、學習的專業、家庭環境、信用記錄等都與學生最終貸款的金額和理論、償還周期及償還方式有較大的關系。在大學生借貸中，平臺的收費是透明的，各種費用在大學生申請貸款的時候就進行公布，不會多收其他的手續費、咨詢費等。國內校園貸的利率制定則是漏洞百出，其懭的月利息為0.99%，但實際的年利率則達到了20%以上，收費過程不透明，各種額外咨詢費用，大學生一旦沒有還款則會繳納非常高的利息，這就屬于另一種方式的高利貸。3.4融資方式多樣化美國對學生在信貸平臺的融資方式制定上比較靈活，同時創造性的提出校友融資方式，各大學校建立學生信貸投資資金，吸引畢業的校友進行投資，并收取一定的管理費用和服務費，將學生與校友聯系起來，一方面增加投資者的經濟收入，另一方面借貸學生也能夠獲得比政府更低利率的貸款，擴大人脈。同時，借貸機構一般采用資產證券化的方式融資，學生身處二級市場中貸款，即資產證券化轉變。這樣能夠為貸款機構帶來更多資金，提升資金流動性。我國校園貸的平臺通過資本市場籌資，以上市或與大型企業合作的方式獲得投資，這種方式會增加企業融資成本，其最終的成本將會作用到借貸者身上。3.5政府相關部門引導借貸管理自律化引導規范產業自律管理。從我國現狀來看，產業自律是不可以忽視的，產業自律是政府監督管理部門與產業之間的溝通橋梁，通過規范產業自律，既可以更好的對國家相關監管法律法規的實行，也可以更好的得到最新產業發展動態。目前，我國仍沒有成立全國統一的校園貸等網絡借貸規范協會，只有地域性的組織，因為缺乏統一性和權威性，所以組織成立的目的難以實現。在美國等西方國家的大學生信貸管理政策的推動下，有關部門應聯合相關金融機構盡快成立互聯網金融自律協會，建立產業規范自律制度，確保制度的規范性和約束力，同時根據國家的法律法規，制定一系列可行的企業準入門檻等內容，相信產業自律制度的建立，會進一步促進產業健康發展。金陵科技學院學士學位論文第4章國外校園貸發展對我國的借鑒意義4我國校園貸規范發展的背景與對策校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良校園貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良校園貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良校園貸應對處置機制。2016年8月24日，銀監會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。2017年9月6日，教育部發布明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款?！?018年2月28日，廣東金融辦發布《關于貫徹落實校園貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實施，有效期3年。校園貸是2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良校園貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良校園貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良校園貸應對處置機制。2016年8月24日，銀監會亦明確提出用"停、移、整、教、引"五字方針，整改校園貸問題。結合以上所述的背景情況，本設計對我國校園貸發展提出了以下幾方面的對策。4.1校園貸平臺自我改進加大平臺的管理力度，制定完善的風險防范對策。首先，要對借款人所能借貸的資金數額進行限制。比如，基于大學生的個人消費能力和需求，每筆小額信用借貸規模最大不能超過1萬，同時要進行分批借貸，讓借貸人做到按時還本付息；另一方面對投資人所借出的資金，進行多種類分散借貸，平臺應幫助投資人對借貸人獲得資金后的一系列經營狀況進行跟蹤管理，最大程度的降低投資人與平臺的風險。然后，對于平臺內的資金也應該找到權威可靠的第三方平臺進行管理監督，按時對資金的使用走向進行披露。再次，運營平臺平時應多多與主流金融機構進行溝通合作，例如銀行、保險公司、證券公司等，將自身運營的長處與傳統金融機構經營的經驗相結合，以期本產業取得更好的發展，對現今傳統金融產業的創新發展提供助力。最后，相關平臺應根據國家相關法律法規制定一系列詳細的運營規范細則，通過運營不斷強化自身。吸取國內外優秀平臺的先進經驗，結合自身制定合理有效的風險防范對策，做到防患于未然。規范經營平臺是重點。平臺的內部控制制度建立是平臺得以穩定運營的關鍵，平臺內部組織要做到制度完善、運營有序、權責分明這一內部控制制度。首先，從管理層做起，要調動起相關人員的主動性，深刻理解按規定辦事、依法律運營的重要性，以身作則，做好榜樣起到上層領導的帶頭作用，對平臺運營提出積極建議者進行獎勵，對平臺發生的風險問題隱瞞不報者做出懲罰，充分調動平臺內人員的積極性。其次，加強管理人員與從業人員的互動，管理人員幫助從業人員對相關法律法規的認識理解，深刻意識到按規定辦事的重要，在今后的運營中對問題的產生進行規避，或出現問題時能進行有效的識別和處理。最后，要加強團隊建設，平臺內部人員要樹立起“人人有責”的思想，出現了問題應當積極面對和解決，不能推卸責任，認識到平臺的運營和發展是與每一個人都息息相關的，平臺內部就像一個大家庭，心往一處想，勁往一處使，這樣，平臺才能更好地經營發展下去?？傊?，平臺的一切運營活動均要按照國家相關法律法規的要求合理規范進行，決不能做違法亂紀的業務，不要輕易接觸法律的灰色地帶。4.2政府相關部門加強建設完善征信體系。與發達國家已經建立好的較為完善的社會信用體系不同的是，我國的社會信用體系仍在建設當中，有待進一步完善。許多網絡平臺難以便捷地掌握借貸者的個人信用信息，并且我國校園貸產業的準入門檻不算高，相關從業人員的素質偏低，對借貸人的信用評價存在一定的誤評，容易給投資方和平臺帶來風險隱患。政府應進一步完善與信用相關的法律法規，加大信用缺失的懲戒力度，提高信用缺失成本。目前我國的征信體系并不是十分完善，缺少與之相關的法律基礎，讓校園貸產業做到有法可依、違法必究。與此同時，也要對失信個人、群體加大懲戒力度，監管機構嚴格執行失信懲戒機制。建立嚴格的信息披露制度。根據查閱我國財政部《企業內部控制基本規范》，其中對于企業的信息和溝通作出了規定，企業應當對自身的財務狀況和經營發展信息按時、透明的向投資方作出披露。同樣的，這一點在校園貸平臺的運營方面也試用，校園貸平臺應及時向客戶披露投資產品的信息、借款方的還款狀況和平臺的運營狀況。在網絡借貸相關管理辦法出臺后，我國校園貸產業更進一步踏上正軌，在信息披露制度方面，我國對于相關內容的規定應更加詳細。通過了解相關資料，發達國家政府監管機制對于互聯網金融業的信息披露制度非常重視，這一舉措切實的加強了平臺產品的標準型和透明度，提高了整個校園貸產業的自律性，我國也務必加快完善的信息披露制度建設，跟上國際步伐。4.3學校重視風險監管預防良好的外部環境對于大學生正確消費觀念的養成具有重要意義，隨著西方資本主義文化在我國的深入，拜金主義、享樂主義思潮不斷侵蝕大學生思想，各類文化娛樂電視臺為搏收視更是以此為噱頭，諸如：寧愿在寶馬里哭也不在自行車上笑、嫁人只嫁“富二代”等言論頻出，嚴重影響了社會中進步思想發展。如這些思想一直存在當代社會并被擴大發展不加整治，那么對于我國建設社會主義國家、和諧社會的影響也是相當嚴重的。所謂構建良好的外部環境需要政府加大力度對于不良思想上的轉變，學校進行積極的教育指導，家庭給予科學的引導，共同營造良好的社會氛圍，使大學生早日樹立良好的消費思想。所謂理財，即在一定范圍內合理規劃和分配自己現有資金的行為，大學生一般沒有積蓄，這里的理財主要是指大學生日常消費中資金的合理分配。大學生主要的消費應該是集基本生活消費、娛樂、學習等費用的有機結合。這其中大學生要合理的規劃其在娛樂及一些高檔奢侈品的消費，減少相關支出，樹立正確的財務觀念，使各項消費指標趨于平衡的同時，要權衡利弊，對學習上的投入可以適當增加。另外，大學生已具備打工的能力，學校和家長也應該鼓勵大學生打工或者可以做一些兼職活動，培養社會實踐能力的同時還能使大學生知道錢的來之不易和掙錢之艱，進而不再出現過度消費等不合理的校園貸。4.4大學生自律自強要求高校應該在校園課程的規劃中，注重對大學生校園貸教育課程的開設，通過已經出現和發展的實例，告訴大學生不良校園貸可能出現的后果和不良影響，進一步闡述合理消費的優勢，密切關注本校大學生校園貸的變化，使大學生的校園貸更加合理，大學校園畢竟是學習的地方，學生更應該注重的是學業上的成功而不是過早的進入社會，抱有享樂心理、攀比等心理，為更好的建設和諧校園，推進校園文明建設奠定基礎。對于大學生來說，應樹立理性的信貸觀念，盡管辦理了信用卡也不能大肆揮霍，要明確一點，信用卡里的錢也是自己的，目前不用償還不代表以后不償還。另外，大學生畢竟沒有正式的工作，能否償還存在不確定性，不需要的盡量不要辦理，以免日后出現問題對自己的信用產生不良記錄。高校中有著大量可供學生學習的書籍，在課余時間學生能夠通過閱讀財務書籍提升自己的管理知識和財務知識。網絡快速發展下，對學生的影響不斷提升，大學生同樣可以通過互聯網平臺提升自己的校園貸認識，增強自己的校園貸能力。同時，大學生應當自覺主動的提升自己的校園貸知識和能力，，學會利用周邊的人事物或財經新聞增強自己的投資能力，了解股票、基金、債券等不同，學習合理規劃，提升對不同校園貸產品的了解，甚至可以做一些小的嘗試，了解如何真正投資。當然，在投資中大學生也應當注重投資要結合自身實際情況，不能投入過大的資金，避免遭遇投資風險。此外，對于大學生而言，其生活費都是家里的幫助，養成勤儉節約的好習慣更加重要。在生活中有很多小開支，幾元錢、十幾元錢，看似很少，但日積月累卻是一把不曉得費用。這里提倡大學生之間要養成勤儉節約的好品格，以此來了解賺錢不易，學會真正利用校園貸。4.5家庭教育我國大學生上學期間普遍是離開了父母身邊，缺少了和父母的溝通交流，加上大學又是一個不同過去學習的輕松環境，無形中很容易使大學生因為周遭環境的變化，導致出現不良消費觀念和校園貸。對于這種情況的出現，學校領導和社會各界應該予以重視，構建和諧消費環境，使大學生在這種氛圍中成長，才不易導致不良校園貸的出現。我國高校不僅僅是大學生獲得知識的地方也應該是讓大學生學會做“人”的地方，看似已經思想成熟的大學生，由于年輕還會面臨意識不能朝著正面方向發展的可能。金陵科技學院學士學位論文結束語金陵科技學院學士學位論文致謝結束語雖然通過大學生校園貸存在的不合理行為看到了一部分關鍵問題，但是就總體上來說，大學生的校園貸狀況并沒有到不可救藥的地步。針對大學生在校園貸中出現的不理行為要科學的看待，通過現象看到本質。通過大學生的校園貸現狀觀察可以了解其性格的優劣、身心的養成、對學習的重視程度等等多個方面，所以對大學生進行校園貸引導，樹立合理校園貸心理，推崇理性校園貸是全社會需要努力的方向，正確的校園貸行為對大學生未來就業與擇業上也具有相當重要的意義。從我國目前大學生年齡的走勢上來看，90后學生已經成為大學生的主要構成人群，從這個整體上看，90后大多是出生在實行計劃生育并嚴格落實的年代，“獨生子女”是這個時代賦予他們的標