農村信用社農戶生產經營貸款管理辦法第一章總則第一條為加強農戶生產經營貸款管理，防范信貸風險，根據《中華人民共和國合同法《中華人民共和國物權法、《中華人民共和國擔保法《農戶貸款管理辦法》等法律法規及《農村信用社信貸管理基本制度（以下簡稱《基本制度）的有關規定，結合農村信用社實際，制定本辦法。第二條本辦法所稱農戶生產經營貸款（以下簡稱農戶貸款）是指縣級聯社、農村商業銀行、農村合作銀行（以下統稱法人機構）向服務轄區內符合貸款條件的農戶發放的，用于生產經營的本外幣貸款。本辦法所稱農戶是指長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。第三條貸款的發放和使用應符合國家產業政策，適應當地經濟發展需要并遵循安全性流動性效益性的原則。第四條實行信用等級評定制度，嚴禁向未評定信用等級的申請人發放信用貸款和保證擔保貸款。評級結果是對客戶準入退出、核定授信額度、利率定價等的重要依據。信用等級由高到低分AAAAAAB要參考以下因素確定：-1-（一）借款人基本情況；（二）生產經營狀況；（三）社會信譽狀況；（四）年凈收入；（五）資產負債狀況、家庭財產狀況；（六）自有資金情況；（七）貸款本息償還情況。各級別的細化標準由各法人機構確定對級客戶不得辦理新增信用和保證擔保授信業務。第五條嚴格執行貸款“面談面”度，貸人員應借人、保詳講解同款，方權與義務做好面談記錄面談記錄包括文字圖片或影像等資料。第二章貸款條件、種類、期限、額度、利率及還款方式第六條借款人應具備的基本條件：（一）年齡在18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的中華人民共和國公民；借款人年齡加貸款期限原則上不得超過65年；以保值性較高的抵質押財產提供擔保的，借款人年齡可適當放寬。（二）戶籍所在地或固定住所（固定經營場所）原則上在法人機構服務轄區內；-2-（三）貸款用途真實、明確、合法；（四）有合法、穩定的經濟收入，具備還款意愿和還款能力；申請保證貸款的，自有資金（包括自身存款、已投入于40%申請抵押貸款的，自有資金與申請貸款金額的比例占比不得低于30；生產周期較長的項目要提高自有資金比例。（五）能夠提供農村信用社認可的擔保（信用貸款除外；（六）在農村信用社開立賬戶，自愿接受農村信用社的信貸監督和結算監督；（七）無重大不良信用記錄（法人機構根據實際制定詳細標準，或雖有過不良信用記錄，但并非主觀惡意且本次申請貸款前已全部償還了不良信用；在鄰里或同行中口碑良好無不良生活嗜好家庭和睦穩定信用等級在（含）以上；以保值性較高的抵質押財產提供擔保的，可不評級。（八）其他家庭成員（如父母、配偶、未婚子女等）在農村信用社無生產經營貸款或有效授信；（九）其他條件。第七條生產類農戶還應具備以下條件：（一）有固定的生產加工場所和必要的生產加工設備；（二）有豐富的生產加工經驗；（三）生產加工產品銷售渠道暢通、價格穩定。-3-第八條種植類農戶還應具備以下條件：（一）有依法獲得從事種植所需的土地；承包他人的土地，須有承包合同；（二）有種植經驗和經營管理能力；（三）產品市場價格穩定、需求旺盛；（四種植周期超過三年的項目自有資金應達到50%以上。第九條養殖類農戶還應具備以下條件：（一）有合法、固定的養殖場地和必要的養殖設施；（二）熟練掌握養殖技術，有完善的防疫措施；（三）產品銷售渠道暢通、價格平穩；（四養殖周期超過一年的項目自有資金應達到50%以上。第十條經營（銷）戶還應具備以下條件：（一）有豐富的經營經驗，經營時間在一年以上（經營周期在一年以上者，經營時間須超過一個經營周期，經營效益良好；在50以上在信用社開立賬戶有一定量的存款余額；（三）有相對穩定的銷售渠道，貨款回籠及時，主要在信用社進行結算。第十一條運輸類農戶還應具備以下條件：-4-（一）有運輸車輛，或借款用于購置車輛；車輛手續齊全，證件有效，購買必要的保險；（二）有運輸經驗；駕駛人員具備駕駛運輸車輛資格；（三）有可持續的運輸項目。第十二條農村個體工商戶還應具備以下條件：（一）有合法有效的工商營業執照等證件；（二）加工類個體工商戶須有符合生產加工條件的固定場所或車間，有必要的加工設備和熟練的技術工人；產品質量較高，價格平穩，產品銷路較好且回款較快；（三）商貿類個體工商戶須有固定的經營場所，有滿足貨物周轉、保管條件的倉庫、貨場或恒溫庫等場地；（四）有一定的從業經歷和行業經驗。第十三條貸款種類。按有無擔保，可分為擔保貸款和信用貸款。其中，擔保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。可辦理組合擔保貸款。有條件的法人機構可辦理農民財產公證抵押。辦理信用貸款的，借款人信用等級原則上應連續兩年在AA級（含）以上。辦理保證貸款的，應對保證人進行信用保證人信用等級須在級（含）以上。第十四條貸款期限。貸款期限根據借款人生產經營周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協商確定，原則上不超-5-過三年。第十五條貸款額度。根據借款人的經營收入、凈資產、信用等級、生產經營項目、綜合還款能力等因素確定貸款額過5度最高不超過年凈收入的2高不超過年凈收入的3-4倍經營戶貸款額度最高不超過年凈收入的2-3倍，保證貸款原則上不超過80萬元；抵、質押貸款按照《基本制度》的規定執行。第十六條貸款利率。貸款利率按照中國人民銀行規定的基準利率和農村信用社利率浮動幅度以及有關利率定價管理制度要求合理確定。對信用度較高的農戶實行利率優惠。第十七條還款（息）方式。根據貸款種類、期限以及借款人的實際情況，可與借款人約定采用一次性還本付息，一次還本、按期付息或分期還本付息等還款方式。中長期貸款實行定期結息，至少每半年一次還本，有條件的可按季度償還。第三章業務流程第十八條農戶貸款應主要采用集中評級授信方式辦理。法人機構應組織轄內信用社（支行）開展集中評級授信工作，原則上每年一次，可分批實施。對已授信的，做好集-6-中年審工作。對于不適宜集中評級授信的客戶，可進行單獨評級授信。受理客戶申請后，由A、B崗雙人實地調查，對申請人的資產負債、還款能力和經營效益以及保證人、抵質押物等情況進行全面調查和分析，提出信用評定和授信方案初步意見。其貸款利率不得優于參加集中評定的同類客戶。保證人與借款人不在同一居住地的，其信用等級由受理評級授信申請信用（支行的A崗雙人實地調查評定。第十九條法人機構應建立健全信用工程建設組織體系，負責轄內的評級、授信、日常管理及宣傳發動等工作。法人機構成立以理（董）事長為組長的領導小組，負責領導全轄信用工程建設工作信用（支行成立實施小組，負責轄內信用工程建設的宣傳發動、組建村級初評小組、集中評級授信和日常管理等工作；村級初評小組可由信用社（支行）信貸人員、村“兩委”成員以及種養大戶、致富帶頭人、信用戶等村民代表組成，具體負責轄內申請人信用等級、授信額度的集中初評工作。按照“實事求是、穩步推進、質量第一、務求實效”的原則，引導主導產業發展好、貸款需求量大、農戶貸款戶數多的行政村自愿組建信用聯盟；聯盟會員數量不宜過多；信用聯盟實行保證金制度，會員按照授信額度的一定比例繳納保證金。-7-第二十條對轄內有貸款需求和潛在貸款需求的農戶逐戶建立基本信息檔案。第二十一條農戶貸款業務基本流程集中評級授〔受理申請、集中調查、審查（審議、集中審批〕→簽訂合同（核發貸款證/卡→貸款發放→貸款支付→貸后管理→貸款收回與處置。第二十二條集中評級授信（一）受理申請。申請人及擔保人應提供有效居民身份證、戶口本（或其它戶籍證明材料、婚姻狀況證明、共同還款人簽署的共同還款承諾書及農村信用社規定的其他資料。（二）貸款調查。初評小組負責對所有申請人及擔保情況集中進行調查貸款調查以實地調查為主間接調查為輔。1.對申請人的調查內容。（1）申請人基本情況及主體的合法性；（2）借款戶收入支出與資產、負債等情況；（3）還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；（4）用途的合法性、合規性及真實性；（5）品行和資信狀況；（6）家庭及其成員基本情況；（7）借款用途及預期風險收益情況；（8）生產經營情況、發展前景及其他家庭成員負債情-8-況。（9）其他需調查的內容。2.對擔保的調查內容。（1）擔保資格和代償能力；（2）品行和資信狀況，保證人須對借款人有較強的約束力；（3）抵押財產的合法性、合規性，抵押財產權屬證明的真實性、有效性，抵押財產價值評估情況；以共同財產抵押的，財產共有人的意見；抵押財產處置便易性等；（4）質押財產的合法性、合規性，質押財產的種類、名稱、價值，所有權歸屬的明晰性；（5）以抵押、質押或第三方保證形式進行擔保的，應提交有權處分人同意抵押、質押的證明，抵押財產所有權或使用權證書、估價、保險文件，質物權利憑證，保證人同意保證的文件；（6）其他需調查的內容。3.集中初評。初評小組根據調查情況對客戶進行信用等級初評，形成具有明確意見的初評報告，主要包括申請評級授信理由是否屬實、充分；用途是否合法、合規；擔保是否符合規定；申請人收入情況及還款能力；申請人信用等級、授信額度及期限利率浮動幅度等初步意見信用（支行）參評人員對初評結果的真實性負責，并及時將所有資料提交-9-審查人員。（三）審查（審議、審批。審查人員負責對相關資料的合法合規性、完整性，調查內容的全面性進行審查。重點關注調查人員盡職情況，并對額度、期限、利率等要素合規性的執行情況以及借款人還款能力、擔保情況、風險程度等作出初步評價。對有疑問的，可向調查人員提出質疑，由調查人員負責解釋，必要時可在調查人員陪同下進行現場審查。農戶貸款的審查（審議、審批流程實行差異化管理，涉及到的具體權限及額度范圍由各法人機構確定。1.實行信貸專管員制度的。（1）用（行權內務初小組/客戶經理調查→信貸專管員審查→信用社主任/支行行長審批；（2）信用（支）權業務初評組/客戶經理與信用社主任/支行行長調查→信貸專管員審查→風險管理部門審查（貸審委審議）→有權決策人審批。2.實行審查中心制度的。（1）用（行權內務初小組/客戶經理調查→審查中心審查→信用社主任/支行行長審批；（2）超信用社（支行）權限額度較小的業務。初評小組/客戶經理與信用社主任/支行行長調查→審查中心審查→有權決策人審批；（3）超信用社（支行）權限額度較大的業務。初評小-10-組/客戶經理與信用社主任/支行行長調查→審查中心審查→貸審委審議→有權決策人審批。3.實行審查審批中心制度的。（1）信用社（支行）權限內業務。客戶經理調查→信貸專管員或審查審批中心審查→信用社主任/支行行長審批。（2）審查審批中心權限內業務。客戶經理與信用社主任/支行行長調查→審查審批中心審查→審查審批中心主任審批。（3）超審查審批中心權限業務。客戶經理與信用社主任/支行行長調查→審查審批中心審查→有權決策人審批或經貸審委審議后有權決策人審批。農戶貸款實行限時辦結制度，法人機構要根據當地實際，區別貸款種類，明確調查、審查（審議、審批各環節的辦結時限并公示；對調查、審查（審議）或審批未通過的申請，在2個工作日內通知申請人，并說明原因。第二十三條簽訂合同(核發貸款證/卡。對審批通過有資金需求的，與申請人簽訂有關合同。屬周轉性資金需求的按“一次核定總額控制隨用隨貸、周轉使用”的原則向借款人核發貸款證/卡；貸款證/卡有效期與借款合同一致貸款證/卡實行年審制度根據客戶的信用狀況、生產經營情況等因素對其信用等級、授信額度、利率浮動幅度等進行動態調整。-11-（一）屬證貸款，與借人簽訂個人借合同，與保證人簽訂《最高額保證合同》或《保證合同；屬聯戶聯保貸款的，與借款人、保證人簽訂《最高額聯合保證借款合同。（二）屬抵押貸款的，與借款人簽訂《個人借款合同，房地產抵押清單》或《動產抵押清單》等，并由兩名信貸人員與抵押人按規定共同辦理抵押登記手續。,與出質人簽訂《權利質押合同》或《動產質押合同；需登記的，由兩名信貸人員與出質人按規定共同辦理質押登記手續。屬個人定期儲蓄存單、憑證式國債質押貸款的，由兩名信貸人員與出質人一起到質押憑證核發機構辦理止付手續。第二十四條貸款發放。借款人可通過農村信用社營業網點或其它自助渠道辦理貸款發放手續；貸款發放時，須將款項轉入借款人專用或指定賬戶。嚴禁以現金方式發放貸款使用貸款證/卡申請貸款發放的貸款到期日不得超過合同有效期。合同簽訂日與首次貸款日、后續貸款日與上次貸款結清日或兩次申請貸款日間隔超過個月借款人申請發放貸款的，調查人員應對借款人和擔保人生產經營等情況重新進行相關調查。若發現問題立即報告，并及時按照合同約定采取-12-風險化解措施。第二十五條貸款支付。貸款資金監督管理專（兼）柜（放貸中心）審核相關手續后支付貸款資金，貸款支付按照《農村信用社貸款資金支付監督管理實施細則》的有關規定執行。第二十六條貸后管理（一）貸后檢查。1.信貸人員應定期或不定期進行貸后檢查，及時了解貸款真實用途及借款人生產經營狀況。2.貸款檢查中心負責組織落實全面貸后檢查工作，在抽樣進行貸后檢查的同時，對信貸人員貸后檢查情況進行全面督導。3.貸后檢查根據集中評級授信、單戶貸款余額（具體額度由法人機構自行設定）等情況實行差別化檢查制度。（1額度較大或未參加集中評定的貸款發放后15日內須進行首次貸后檢查，定期貸后檢查每季開展一次，已進行首貸檢查的當季可不進行定期檢查。（2參加集中評定的小額貸款可不進行首次貸后檢查，每季按不低于未檢查貸款25%的比例進行集中實地回訪年度內至少全面檢查一次。檢查人員若發現問題立即報告，并及時按照合同約定采取風險化解措施。（二）風險分類。貸款發放后，信用社（支行）應按照-13-《農村信用社信貸資產風險分類實施細則》要求及時進行貸款風險分類，對超信用社（支行）認定權限的風險分類報法人機構進行認定。法人機構每半年組織一次風險分類情況抽查，抽查面不低于30%。第二十七條貸款收回與處置。（一）貸款收回。短期貸款到期前10天，中長期貸款到期前30天，信貸人員以書面、電話、短信、郵件等形式提示借款人按時歸還貸款本息。借款人可通過農村信用社營業網點或其它自助渠道辦理還款手續。（二）貸款展期。由于遭受自然災害等客觀因素影響需要展期的，借款人應在貸款到期前15天填寫《借款展期申請書，向信用社提出展期申請，貸款展期的調查、審查與審批視同新增貸款辦理。經審