歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助!歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助!感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助!感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助財產保險的發展趨勢(終稿)第一篇：財產保險的發展趨勢（終稿）財產保險的發展趨勢

隨著我國經濟高速發展，我國的財產保險業也進入了一個飛速發展的階段，保費增長規模極其迅速。官方統計數據顯示，2021年我國財產險業務原保險費收入達到了3895.64億元，較上年同期增長1019.81億元，同比增長35.46%，增幅也較上年同期上升12.39個百分點。上述數據無疑說明了目前我國的財產保險業務正處于蓬勃發展態勢，但客觀而言，我國的財產保險市場內部也還存在很多問題，如市場機制不夠完善，險種不夠多元，風險控制不夠有效等?？偠灾?，我國的保險業仍然存在進一步改進的空間，縱觀國內財產保險業，目前我國的財產保險市場主要存在以下一些發展趨勢：

第一、財產保險市場的壟斷性正逐步減弱。目前的研究一般都指出我國的財產保險市場由寡頭壟斷走向了壟斷競爭。2021年，我國財產保險市場集中度指標cr3和cr5均有所下降，分別為65.7%和75.8%，已脫離高度競爭的局面。此外，截止至2021年為止，在國內開展業務的外資產險公司已達到了19家，隨著我國保險業務與國際的接軌，我國保險市場的競爭機制也在不斷的改變，市場內部競爭性正逐步加強。但值得一提的是，目前我國的產險市場尚處在價格競爭階段，如何規范、有序的競爭進而完善國內產險市場將是未來需要解決的一個問題。

第二、險種結構有所調整，但車險成為財產保險的主導。近幾年中，我國財產保險險種結構在發生著一些變化，農業險、信用險、工程險都有比較明顯的發展，2021年三者分別同比增長21%、91.3%和31.6%。雖然我國的財險產品正不斷的發展著，但一險主導的模式還未打破。2021年的統計數據顯示，我國機動車輛保險原保險保費收入為3004.15億元，占總保費的77%，可見，在我國的財產保險市場中，車輛險仍占不可動搖的主導地位。第

三、經營技術和風險管理技術正逐步完善。2021年，財產險業務賠款支出為1756.03億元，賠付率為45.08%。相較于07年的51.23%和08年的60.7%均有所下降，可以看出隨著科技的不斷發展，財產保險經營的技術也在日益提高?，F代化的風險監控技術與風險防范手段，現代化的通信技術與網絡技術等，都在財產保險的經營中得到日益普遍的利用。高新技術的運用也使得財產保險公司對于風險的管理和控制變得更加有效。

此外，法律制度的逐漸完善，社會經濟的發展和科學技術的進步，使得財產保險市場逐步走向正規化和法制化，同時財產保險代理制度與經紀制度也再進一步完善。

財產保險已經成為了國民經濟發展中的重要組成部分，就目前發展現狀總體來說還算是理想的，但相對于人身保險而言，財產保險的創新力度還遠遠不如，經營還主要停留在三大傳統業務上，新險種的開發將是財險市場進一部完善的一個重要切入點。環顧當下社會，首先，科學技術，如航空航天技術、生物醫藥等高科技正不斷的發展，因此開發高科技保險將是財產保險創新的一個方向。此外，環境的污染、氣候的多變等使得自然災害越為頻發，但目前多數產險品種都將自然災害列為除外責任，因此為自然災害風險提高保障將是財產保險創新的另一個方向。再者，隨著我國法治社會的建設，我國的法律制度日益完善，因此發展責任保險，開發新的責任險品種將會是財產保險創新的又一個方向。概而言之，財險市場具有非常可觀的發展前景，通過不斷的調整與創新，我國的財險市場將不斷推動國民經濟的發展。

第二篇。淺析我國財產保險的發展前景從1980年到2021年，我國財產保險市場得到持續快速發展，業務規模比剛恢復國內業務的1980年增長了約270倍，平均年增長率為28％，可謂快速增長。2021年，財產險保費收入突破1000億元，達1089

億元，同比增長25.4％，超過壽險增長速度。

盡管在這20年間，我國財產保險取得了長足的發展，但相對于國民經濟和我國人口數量的增長，我國

的財產保險業仍處在一個比較低的發展水平上。

一、我國財產保險當前存在的主要問題

1、財產保險險種結構不合理

有關資料顯示，外國大型產險公司的險種結構基本分為三部分：機動車保險、企業財產保險和其他保險（包括責任保險、保證保險、信用保險等）。其中的責任保險、保證保險和信用保險約占保費收入的1／3--2／3，這樣的險種結構能有效的分散各險種風險，有利于推陳出新。而從我國財產保險市場各險種的份額來看，機動車輛和第三者責任險所占比重最大，其次是企業財產保險。從1998年到2021年二者的保費占比重均超過75％。貨物運輸保險居于第三位，其后為責任險、家庭財產保險、保證保險。他們的保費所占比重均小于10％。此外，2021年，車輛保險雖然占據財產保險保險市場的75％，但車險的綜合費用率超過

100％，車險業務全新虧損。

此外，從下面兩組數據也可以看出我國財險結構的不合理的狀況：

（1）家庭財產保險在保險發達的國家普及率已達80％以上，而在我國即使是北京、上海這樣保險比較發

達的大城市也不足10％。

（2）在美國，責任險的保費收入占非壽險保險收入的50％左右，在歐洲發達國家占35％左右，而在我國，2021年的數據表明責任險保費收入占財險收入的比例還只有4％左右。即使在發展相對迅速的上海，

2021年的比例也只有7％。

2、財產保險產品更新較慢，結構不平衡

從國內務家產險公司開發的新產品來看，1999年到2021年間增加的險種主要是財產險類產品，約占新增產險品種的70％以上，而車險和貨運險產品增長相對較少，其他綜合保障型產險產品則更少。中國人民保險公司2021年成立了產品開發中心，主導著國內產險產品的主流開發，其他產險公司開發產品較少，力量單薄：從產品種類增加的情況來看，目前戶險產品種類更新仍然落后于我國經濟迅速發展對產險市場

的需求，還未能形成產品豐富的市場供給。

在產險產品險種同構現象嚴重的情況下，真正具有生命力、適銷對路的產品少，責任險和信用保證保險等個性化產品有很大的拓展空間；在區域性產險產品方面，適銷對路的有特色的優良產品占產品總數的

比例不到20％，重復與雷同產品較多。

二、我國財產保險的發展前景分析

隨著我國改革開放的進一步深化以及加入wto，無論從風險層面的環境變化，還是宏觀經濟及制度環境的變化，都為財產保險的長遠發展提供了充分的空間，也同時為財產保險業務開展的各個方面提出了更高的要求。200，5年3月，保監會副主席馮曉增提出，財產險要放寬眼界，為經濟和社會發展提供各種各

樣的財產保險產品。

本文將我國財產保險業今后的發展前景分析如下：

1、行業增長速度：從短期的平緩到長期的迅速

在短期內，受世界宏觀經濟放緩、美國“9.11”事件沖擊世界產險業、以及我國監管方式轉變的影響，我國財產保險業在保證最低增長速度的同時，應逐漸加強自身風險監測與管理，采取謹慎承保的態度，主

動放慢擴張速度。外資保險公司進入后，將有可能在這些以前中國市場上或者空白、或者不發達的領域開展業務，由此形成一定程度的壟斷，這也會使中資財產保險公司的市場份額相對下降。因此，總體估計，

財產保險保費收入的增長幅度在未來幾年內不會過高。

但就長期而言，保險行業仍會保持高速的增長。這有三個方面的原因：一是我國產險業基數較小，待開發的市場很大；二是產權控制日益明晰；三是個人資產的迅速增長以及宏觀經濟的平穩運行為財產保險

提供了強大的購買力支撐。

2、行業增長方式：從外延式增長到內涵式增長

加入世貿組織以后，財產保險業面對的是來自世界發達國家財產保險業的直接競爭，以及逐漸國際化的監管方式，這對財產保險業的償付能力和盈利能力都提出了新的要求。財產保險業達到一定的規模之后仍舊一味的追求總.量指標則會損害效率?；仡櫸覈a險業的發展歷史，無論是產品設計、分銷模式還是管理目標，基本上都是以保費收入的增長為核心。這種發展方向所造成的后果已經在各家保險公司不足的償付能力與低下的盈利水平中體現出來。因此，在與國際慣例的碰撞中，以及與國際產險公司的競爭中，

我國財產保險公司應逐步樹立起質量和品牌意識，實現由外延式增長到內涵式增長的根本轉變。

3、市場結構：從短期的行業集中到長期的競爭

與壽險日益強調的儲蓄性相比，財產保險遵循的是經濟補償的原則。只要財產保險經營者能夠較為準確地評估風險事件的概率，制定相應的保險費率，那么承保范圍的大小就有可能不對經營效益產生很大影響。因此，它對資金匯集所產生的規模效益沒有如此大的要求。這一點，給我國中小型的財產保險公司提供了發展空間，也即資金實力相對較弱的公司，只要具備較成熟的承保技術，同樣可以在較為窄狹的地域

范圍內或險種范圍內生存。

目前，我國財產保險業的格局體現了較強的壟斷性。在短期內，處于對國際競爭的考慮，國內保險市場結構不會發生大的變動，甚至會出現有意識的集中，目的是為了形成與外資財產保險公司相抗衡的實力。但新的所有制形式與外資的參與不能避免，中長期內財產保險本身的性質也會顯現出來，市場會逐漸分散、

重組、再分散。最終，產險領域的消費者將在激烈的行業競爭中獲益。

4、業務內容：從單純的物質保障到全面綜合性風險管理

21世紀世界保險業面臨的風險日趨嚴峻。一方面，生態環境的繼續惡化使自然災害及其巨災損失成為困擾保險業的大敵；另一方面，20世紀90年代以來保險業兼并收購風潮加劇并繼續發展，使極少數最大的跨國保險集團控制著超巨額的保險資產，全球的可保風險日益集中在極少數最大的保險和再保險集團身上；第三方面，與人性因素相關的風險事故增多，且損失強度大。從這幾方面而言，僅僅重視事后的物質補償的產險業已不能滿足保險需求者的需要，企業和社會公眾將對保險業日益提出更高的風險管理服務要

求。與這一要求相適應，全面的綜合性風險管理將構成貫穿保險業傳統業務與新興業務的中軸。

5、業務創新：從傳統業務到更多的金融創新

在產險業發展初期，由于全行業一直采取“數量擴張型發展戰略”，不僅導致中國保險市場上產品同構現象嚴重，而且導致企業普遍缺乏業務創新能力。從國外財產保險的發展歷史來看，財產保險領域最容易產生金融融合性質的金融創新。無論是災難指數期權，還是巨災證券，這些新型金融交易工具的運作原理都是利用自然災害因素與經濟景氣程度的弱相關性進行風險規避，因此，財產保險這一獨特的風險束總是給新的金融交易方式的創造提供很大可能。而持有具中國國情的風險束也會使我國財產保險公司成為保險

領域領先的創新者。

6、組織結構：從單一化到多元化

目前，我國財產保險業存在兩種組織形式，即國有股份制和中外合資制。單一的結構和組織結構與改革初期的市場環境是相對應的，但面對外部環境的變化，這種組織形式限制了行業規模的擴張及對外談判

的能力，已顯得有些滯后。

一方面，服從于經濟自由化的內在要求，目前各國都普遍放松保險管制，逐漸打破保險與金融、壽險與非壽險業務的界限，呈現出很強的相互融合與滲透的發展走勢。另一方面，日趨激烈的競爭環境，高新技術的廣泛應用，風險管理技術綜合優勢的逐漸發揮，以及兼并與收購風潮的加劇，也使得保險業的組織結構經歷著深刻的制度變革。隨著法制環境的完善，監管能力的提高以及資本市場的發展，專業白保公司、

股份保險集團和相互持股公司可望為我國財險業的長期增長注入新的活力。

第三篇：國外養老保險制度的發展趨勢國內外養老保險制度比較研究

摘要。養老保險是一種社會保險，是根據國家法律規定，對達到退休年齡的老年人，由國家和社會提供物質幫助以保障其晚年生活所需的社會保障制度。本文縱觀我國養老保險制度的發展歷史，針對我國社會養老保險制度的現狀及特點，比較我國養老保險與國外養老保險制度的差異，借鑒國外的一些相對成熟的經驗，從而逐步完善現有的養老保險制度并努力構建有中國特色的新型養老保險制度。

關鍵詞：養老保險；制度；改革

一、國外養老保險制度簡介

由于世界各國的政治制度不同，經濟發展水平不等，歷史傳統各異，不同國家之間養老保險制度存在較大差異。世界各國養老保險制度的建立都比較晚，但發展卻很迅速。目前世界上已有160多個國家和地區建立了不同類型的養老保險制度，按照其覆蓋范圍、保障水平和基金模式，大致可分為以下類型：

（一）收入關聯型養老保險。收入關聯型養老保險以美、德、法等國家為代表，貫徹“選擇性”原則，即并不覆蓋全體國民，而是選擇一部分社會成員參加，強調待遇與工資收入及繳費（稅）相關聯。保險對象一般為工薪勞動者，養老保險費由雇主和雇員共同負擔。待遇水平適中，如美國的平均基本養老金替代率為43%左右。待遇支付方面，一般有利于低收入人群。

（二）儲蓄積累型養老保險。儲蓄積累型養老保險以智利、新加坡等國家為代表。這些國家的政府強制性規定公私單位的所有雇員都必須參加養老保險，政府的養老基金監管局負責規范與監督基金的管理，不具體參與實際管理事務。私營性質的養老基金管理公司作為法定的經營管理者。政府對養老基金管理公司的設立標準、財務狀況、資產結構進行監管，并要求其交納風險準備金；養老基金管理公司嚴格按照分散化、透明化和獨立化的原則來進行管理，基金可以用于購買政府債券、企業證券和民營化的公共設施；基金所有者達到法定退休年齡后，可以從自己選擇繳費的養老基金管理公司領取養老金，或者將積累的養老金連本帶利轉向人壽保險公司以支取年金。

（三）福利型養老保險。福利國家型養老保險以英、澳、加、日等國家為代表，

貫徹“普惠制”原則，基本養老保險覆蓋全體國民，強調國民皆有年金，因此稱為“福利型”或“普惠制”養老保險。在這一制度下，所有退休國民，均可無條件地從政府領取一定數額的養老金。需要說明的是，這種普惠制的養老保險待遇，一般水平很低，不足以維持退休者的基本生活；退休者要維持自身的基本生活，必須同時加入到其他養老保險計劃中。

（四）國家型養老保險。國家型養老保險制度曾經在大多數計劃經濟國家實行，以前蘇聯、東歐國家為代表。按照“國家統包”的原則，由用人單位繳費，國家統一組織實施，工人參與管理，待遇標準統一，保障水平較高。這種養老保險制度不利于企業參與市場競爭，不利于勞動力的流動，不利于培養勞動者個人的自我保障意識。目前，正在退出國際社會保障領域。

二、我國養老保險制度發展概述、現狀及主要特點

（一）我國養老保險制度發展概述

我國養老保險制度的歷史沿革主要可以分為五個階段。

第一階段，養老保險制度的建立。1951年在蘇聯模式的基礎上建立了中國社會保險制度。該制度持續實施到1956年底。

第二階段，恢復性改革階段。1966年“文化大革命”開始，工會制度被廢除，勞動保險基金被用于其它用途。這一時期我國的養老保險制度實際上是企業辦保險，其特征是：企業職工的退休養老資金有企業從生產收益中籌集，并在企業營業外項目列支，按照國家有關規定發放養老保險金，而職工個人不承擔繳納養老保險費的義務。第三階段，探索性改革階段。進入20世紀90年代，我國的計劃經濟體制進入社會主義市場經濟，國有企業全部展開，獨立核算，自負盈虧。所以迫使養老保險在內的社會傳統保障制度進行改革，建立社會化的養老保險制度。

第四階段，個人養老保險基金賬戶實行試點階段。2021年12月，國務院第42號文件《關于印發完善城鎮社會保險體系試點方案的通知》，我國在東北三省進行了完善城鎮社會保障體系的試點，在做基本養老保險個人賬戶、改革基本養老金計發辦法、提高統籌層次、加強養老保險規范化和信息化建設方面，取得了明顯的成效，為在全國范圍內完善這個制度積累了經驗。

第五階段，全國覆蓋改革階段。2021年12月3日國務院正式頒布《國務院關于

完善企業職工基本養老保險制度的決定》，這一決定主要針對隨著人口老齡化、就業方式多樣化和城市化的發展，現行的企業職工基本養老保險制度顯現出的一些與經濟社會發展不相適應的問題。在總結我國20多年來在城鎮企業職工基本養老保險的探索和實踐經驗，經過充分的調研論證和2021年以來東北三省試點實踐的基礎上作出了改革決策。

（二）我國養老保險制度的現狀

我國現行的養老保險制度由三個不同層次的養老保險組成，即基本養老保險計劃、企業補充養老保險計劃和個人儲蓄型保險計劃，由此初步構建了我國現代養老保險體系的制度框架。

第一個層次是基本養老保險。它是按國家統一政策規定強制實施的為保障廣大離退休人員基本生活需要的一種養老保險制度。我國對城鎮企業職工強制實行統賬結合、部分積累的基本養老保險制度，其保障水平較低，覆蓋面較廣。在部分有條件的地區，我國政府鼓勵當地政府開展農村養老保險的探索和試點。

第二個層次是企業補充養老保險計劃。它由政府政策鼓勵，企業自愿建立，企業或企業和職工個人共同繳費為職工建立個人賬戶，通過商業機構運營，給付水平由繳費和投資收益率決定。企業根據自身經濟實力，在國家規定的實施政策和實施條件下為本企業職工建立的一種輔助性養老保險，由國家宏觀指導，企業內部決策執行。目前我國只有極少數效益比較好的企業為職工辦理了補充養老保險，尚處于零星發展的狀態。

第三個層次是個人儲蓄型養老保險，它是由職工個人自愿參加、自愿選擇經辦機構的補充保險形式。后兩個層次中，企業和個人既可以將養老保險費按規定存入社會保險機構設立的養老保險基金帳戶，也可以選擇在商業保險公司投保。

（三）我國養老保險制度的主要特點

我國是一個處于社會主義初級階段，人口眾多、經濟水平較低，是一個典型的二元結構社會，工業比較落后，農業比重較大，各地區經濟發展水平和人口結構的差異很大，加上歷史、政治、經濟和文化等原因引起的各種利益差異，使新舊矛盾相互交織，情況極為復雜。在這樣的基本國情下，造就了我國特有的社會養老保險制度。我國的基本養老保險制度為社會統籌與個人帳戶相結合。該制度在養老保險基金的籌集上采用國家、企業和個人共同負擔的形式，社會統籌部分由國家和企業共同籌集，個

人帳戶部分則由企業和個人按一定比例共同繳納。其中存在著不少問題，如覆蓋范圍不夠廣泛，大量的城鎮個體戶和靈活就業人員還沒有參加，基本養老保險的個人賬戶空帳運行，沒有真正實現部分積累的制度模式，難以應對人口老齡化的需求；基本養老計發方法不盡合理，缺乏參保繳費的激勵約束機制；基本養老金的調整機制還不健全，養老金總體水平還不高；統籌層次比較低，基金調劑能力還比較弱；企業年金發展滯后，多層次的養老保險體系還沒有建立起來等等。

三、國外與我國養老保險制度的比較分析

（一）我國社會養老保險統籌層次偏低在養老金方面，瑞典和英國兩國的養老金制度都包括統一標準的國家的養老金，與收入相聯系的補充養老金，各種職業津貼等制度層次。日本的養老保險也分為三個層次：國民年金、厚生年金和共濟組合年金、厚生年金基金。德國養老保險包括：法定養老保險、企業補充保險、個人養老保險。美國有多種養老保險，其中企業年金和個人年金比較發達。截止2021年底，我國已有北京、天津等13個省市實現了養老保險省級統籌；遼寧、安徽等7個省份和_______生產建設兵團以市級統籌為主；其它省份仍以縣級統籌為主。我國的養老保險基金分散在全國1800多個統籌地區，成為世界上一道獨特的“景觀”。養老保險基金的分散管理，在實踐中導致了很多問題：一是限制了保險的社會共濟作用，低層次統籌的格局加劇了資金供求的結構性矛盾；二是加大了基金管理的風險，增加了基金監管的難度；三是過低的統籌層次，導致養老保險關系轉移接續困難，阻礙了勞動力的自由流動。

（二）我國社會養老保險覆蓋面過窄

瑞典養老金的覆蓋面具有普遍性，凡是達到在瑞典居住或工作的法定年限者都可以參加基本養老金制度。英國的國家基本養老金制度也具有普遍性，它的條件是所有滿足國家基本養老金制度所規定的年齡和資格標準的老年人都可以領取。德國養老保障的受益人涵蓋普通雇員、礦工、公共部門、雇員、自雇者；農民、農業工人，被排除于制度之外者很少。我國現行養老保險制度一般限于全民所有制的國有企業、事業單位、國家機關的固定職工，而占人口較大比重的農民群體和數量逐漸增多的靈活就業者，還沒有被納入養老保險的框架之內，養老保險的覆蓋面依然較窄，說明我國的養老保險體系社會化程度不夠，其所應有的保障功能還未實現。

（三）我國養老保險制度沒有專門的法律規定

從國外養老保險制度的建立的發展實踐來看，尤其是總結美國、新加坡等養老保險法制建設比較規范的國家的先進經驗，養老保險必須建立在一整套嚴密的法律體系支撐下有效地發展下去。我國現行養老保險制度的不完善是與國家養老保險立法不完善密切相關的。我國養老保險法律體系不完備，完善養老保險立法已是當務之急。迄今國家對養老保險尚未單獨立法，代而行之的是各種政策、暫行規定、通知、決定等低層次的行政法規模式，且經常變動的政策文件，缺乏整體性和權威性。導致養老保險制度的實施缺乏原則性的依據，不少退休勞動者的養老費用被拖欠，老年人的合法權益得不到法律維護，使《中華人民共和國老年人權益保障法》缺乏實施的物質基礎。

（四）我國養老保險的資金來源渠道單一

國外的養老保險資金一般說來有三條渠道。勞動者繳納受保工資的一個比例，雇主繳納工資總額的一個比例，政府做出一定貢獻。發達國家中采取雙方負擔的標準模式是雇主和雇員共同繳費。繳費通常與收入水平相聯系，受保工資有一個最高限額。雇主和雇員的繳費比例可以是相同的，但大多數國家雇主比例更高。政府的貢獻來自于國家總收入，也有少數國家取自專項稅收（如煙草稅、酒精飲料稅）。我國養老保險資金的主要來源是征繳養老保險收入及其利息收支、財政補貼，受到經濟條件的制約，養老保險費的欠繳與流失情況十分嚴重。另一方面，由于老年人口數量的不斷上漲，享受養老保險的人數不斷增加，養老金的支出逐年增加，導致部分地區的收不抵支，原有的積累逐漸減少。此外，養老保險管理費用的不合理增加導致養老金開支更加“吃緊”。

（五）我國領取養老金年齡過輕

國外養老保險制度改革及其對我國的啟示

根據聯合國老齡化社會標準，一個國家65歲以上的人口占總人口比例超過7%便稱為“老年型”國家或地區。截至2021年底，我國老齡人口已達1.67億，占總人口的12.5%，表明我國開始進入“老年型”國家，并且社會老齡化趨勢不斷加劇。養老人群的擴大，給我國養老保障帶來了前所未有的挑戰。

一、國外養老保險制度改革概要

目前，有代表性的養老保險模式有四種，即美、德、法等國的傳統型養老模式，英國、日本、瑞典、加拿大等國的普惠制福利型模式，俄羅斯、東歐諸國的國家型保險模式，智利、新加坡和瑞典等國的儲蓄積累模式。

1.傳統型養老保險。傳統型養老保險以美、德、法等國為代表，選擇性覆蓋部分社會成員參加保險，強調待遇與工資收入及繳稅相關聯。德國作為現代社保制度發源地，一直備受國際社會關注，其養老保障體制發展時間較長，已形成較為完備的養老保障制度體系。德國養老保險目標在于保障退休者及其配偶生計，維持其購買力。目前，其法定養老保險覆蓋率已達從業人員的85%左右，包括年老養老金、職業康復待遇、職業能力或就業能力喪失養老金及遺囑養老金。法定養老保險機構共27個，具有獨特法律地位并享有資金管理權，與國家公共預算相脫離。

2.福利型養老保險。福利型養老保險以英國、瑞典、日本、澳大利亞等國家為代表，貫徹“普惠制”原則，基本養老保險覆蓋全體國民，所需資金完全源于政府稅收。但是，其保險水平偏低，退休者必須同時加入其他養老保險計劃，才能維持基本生活支出。日本是世界上人口老齡化程度最高、速度最快的國家之一，老齡化形勢極為嚴峻，低迷的經濟形勢、過高的保障水平以及家庭結構變化等因素，使得日本必須對現收現付為主、基金為輔的“跨代撫養”制度進行改革。

3.國家型養老保險。國家型養老保險制度曾在多數計劃經濟國家實行，前蘇聯、波蘭、匈牙利、捷克等東歐國家實施“國家統包”原則，由用人單位繳費，國家統一組織實施，工人參與管理，待遇標準統一，保障水平較高。我國在計劃經濟時代也曾采用。隨著市場經濟的發展“，國家統包”的社保體系已逐漸退出國際社保領域。

4.儲金型養老保險。隨著經濟社會的發展，儲金型養老保險制度在一批發展中國家實行，以新加坡、智利等新興市場經濟國家為代表，強調“自我保障”原則，實行積累基金模式，建立了不同類型的個人養老保險賬戶或“公積金”賬戶。該模式保險費用由雇主和雇員共同分擔，在參保人退休或有特殊需要時，將個人賬戶基金定期或一次性支付給個人。但是，這一制度無法充分發揮社會保障的互濟互助功能，同時存在基金保值增值壓力，在出現持續通脹和金融危機時將面臨困難。

二、我國養老保險制度現狀分析

1.養老保險制度。目前，我國基本養老保險采取社會統籌和個人賬戶相結合的部分積累模式。隨著老齡化趨勢的加劇和制度的缺陷，社會統籌賬戶的資金已不足以支付老年人的工資費用，以致將大量個人賬戶資金挪用，個人賬戶“空賬”現象嚴重，據統計目前我國養老保險個人賬戶“空賬”規模已達1.3萬億元；由于統籌資金不計入個人賬戶，有些人會認為自己在職時繳納的養老金沒有記錄、沒有憑證，將來也不會得到保障，從而引發繳費者的“不信任感”，以至拒絕繳費。同時，企業作假賬、拒不繳費和欠費現象頻發，以上種種問題導致養老保險資金“缺口”越來越大。

2.資金管理與運作。目前，我國養老保險的資金管理缺乏相應法規，資金的收繳、管理和支付環節不規范，無章可循，再加上社會保障資金由隸屬于政府部門的機構負責增值和營運，難免會在運營過程中摻雜政府部門行政干預因素。根據勞動與社會保障部會同審計署、財政部對1986～1998年間社會養老保險基金和失業保險基金的清查結果顯示，12年間僅僅基本養老保險資金被擠占挪用部分高達100多億元，其中已核準損失的達2021多萬元。近年，各地養老保險資金被挪用、擠占、透支現象時有發生，管理不善導致社保資金損失慘重。同時，由于養老金管理統籌層次低所引發的系列問題層出不窮。經濟實力較弱、財政相對困難、收支有缺口的地區無法足額發放養老金，而經濟實力較強的地區養老金數額較大；行政事業單位和企業退休職工的養老金待遇差距明顯；各自為政的養老金管理體系嚴重影響勞動力流動和養老保險覆蓋面的擴大，無法彰顯養老保險的“社會公平”作用。

國外養老保險制度改革及其對我國的啟示

3.養老方式和養老設施建設。我國主要實行的是以“家庭養老”為主的模式，然而面臨人口眾多、老齡化加劇的嚴峻趨勢，社會養老是政府必須承擔的責任，應確保養老設施投入跟上現實步伐。同時，很多民營養老機構收費水平很高，普通老人根本無法入住，經常出現養老機構“一床難求”和“床位空置”現象。所以，發展全新的家庭養老模式，建設配套基礎設施成為必需。

2.35億，按全國勞動人口7.7億計算，其覆蓋率僅為31%。中國的社會保障投入和養老保險的覆蓋率偏低，與很多發達國家政府“高投入”、養老保險“全覆蓋”相比，我們確實還有很長一段路要走。另外，養老保險體制不健全、管理運作比較混亂、養老產業和設施建設較為落后等問題也很突出。

三、國際經驗借鑒

1.理清思路，明確養老保障發展模式。各國構建養老保障體系的出發點不同，如日本強調受益人對社會貢獻的大小，而瑞典強調以公民權平等為基礎，美國則更注重效率。社會公平與互助是建立養老保障制度的基本目標，我國必須根據不同職業和不同階層的勞動者設立養老保險，理清養老保險發展思路，建議發展以家居養老為主、設施養老為輔的養老模式。借鑒日本介護制度，發展適合中國國情的家居養老模式。政府可發行養老國債，建設圍繞家居養老、社區養老所需的組織和設施，建設專門的老年人護理學校，培訓專業護理人員，使“家護事業”走向職業化。政府可采取價格補貼方式，吸引社會資金投資養老產業，逐步將其轉讓給民營企業承辦；集中社會慈善資金和閑散資金，投入養老事業；出臺維護老年人權利的相關法律措施，建設老年維權、心理診室等機構，興建老年大學、老年活動場所，提供適合老年人發揮余熱的就業崗位等，為老年人的生活增加保障、增添樂趣。

2.規范管理，完善養老保險制度。統賬結合仍然是我國養老保險制度的改革方向，借鑒智利賬戶管理方式，科學設計制度層次，在每個層次上實行社會統籌和個人賬戶整合記賬模式，對各個層次重新定位功能，相互配合，構建多元化的功能豐富的養老保險制度。同時，逐漸增大個人賬戶資金比例，最終將社會統籌和個人賬戶都納入個人賬戶，統一記錄，統一管理，避免基金管理過程中的道德風險和逆向選擇。在中央政府層面形成一個“資金池”，為集中投資管理創造條件，或由中央委托基金管理公司代為管理，促使資金有效保值增值。建立多層次制度體系，包括基本社會養老保險、強制性完全積累個人賬戶和自愿商業養老保險。基本社會養老保險需政府通過強制性收取稅費來提供，制定各階層稅費率和發放標準來實現公平的分級給付制度；強制性完全積累個人賬戶由個人和企業共同承擔，國家制定稅費率，儲蓄資金完全進入個人賬戶，為老年人退休后提供生活保障；自愿商業養老保險作為補充，隨個人意愿選擇，強調激勵，體現差別。

3.提升層次，科學引導資金流向。學習德國提升養老金統籌層次，避免各地養老保險資金被挪用、擠占、透支現象，有效集中運作資金，大額資金可投資資本市場，也可投資前景較好、資金安全性較高的國家基礎設施建設項目。充分引入市場機制，推行投資對象、投資工具的多元化和投資管理的分散化。我國金融市場及市場配套機制發展較晚，但發展勢頭好、速度快，隨著完備的金融投資工具體系的逐步建立，只要在合理運用傳統投資工具的基礎上，巧妙地利用各種新的投資工具，就會有效規避補充養老保險基金投資運營的風險，基金增值就能得到可靠保障。同時，把全國的養老基金分散到多家管理公司去組織投資，這樣就會出現集中投資給資本市場帶來的負面影響。

4.加大投入，擴大保險覆蓋面。2021年我國的社會保障投入僅占財政收入的3%～4%，投入養老保障的資金更微乎其微。目前，瑞典的養老保障支出占gdp的38%左右，而我國政府在基本養老保險中甚至未承擔社會統籌基金不足支付時的兜底責任。國家財政不承擔起應有的責任，養老保障改革永遠是一句空話。在“十二五”計劃中，國家應加大養老保障事業的資金投入，為建立“多層次、寬覆蓋”的養老保障體系奠定基礎。

國外養老金形式發展趨勢及啟示2021-7-615：20社會保障制度·蔣岳祥【大中小】

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摘要。世界各國養老保險制度的改革，使得原有現收現付制下的養老金發放和領取形式發生了變化。各國改革的趨勢是為個人建立可投資的養老金儲蓄賬戶，使得個人養老金在整個生命周期內始終與資本市場保持緊密的聯系，成為資本市場的一個有機的組成部分。未來養老金將朝著有形化，資產化的方向發展，大大增加了個人支配養老金的包由度和控制權。隨著全球經濟一體化的進一步發展，又使得個人管理自己的養老金儲蓄賬戶和退出本國的養老金計劃而參加別國養老金計劃成為可能。

一、引言

人口老齡化和低出生率以及人類自身壽命的增長和退休年齡的提早等人口結構變化，再加上現收現付制缺乏養老資金的增值渠道，直接導致在現收現付制下巨額養老金難以支付的結果，迫使各國進行養老保險制度的改革；同時，民眾思想觀念的改變，西方政治界、經濟界的學者和政府首腦的認同，特別是拉美各國代表和英國養老金制度改革的成功，世界銀行多次的權威推薦以及基金制本身所表現出來的如養老金財產化和自愿選擇的一些優點，增加了養老保險向基金制改革的可能性。將現收現付的社會保障制度私有化，對于民眾、西方政治家和國家首腦幾年前還不敢想象的事，如今卻得到了越來越多社會各階層、特別是政界的支持，各種改革方案如雨后春筍般地出現。世界各國養老保險制度的改革，使得原有現收現付制下的養老金發放和領取形式發生了巨大變化。探討未來養老金形式的變化和發展趨勢，有利于我們把握國際養老保險制度改革的方向，對我國社會保障制度的完善和改革有重要的借鑒作用。

二、各國養老金制度改革和養老基金管理發展趨勢1.各國養老金制度改革發展趨勢養老保險制度按受益形式的不同可劃分為兩種：一種是規定受益制，另一種是規定繳費制。規定受益制（definedbenefit）是指，養老金項目的主辦者做出承諾，按照特定公式決定參加者的養老金的受益，只要參加者按規定繳費和繳足一定的年限，參加者就可以得到一筆年金（annuity），或進行一次性（lump—sum）支付的制度。它通常是現收現付制支付養老金的形式。規定繳費制（definedcontribulion）是指，養老金項目主辦者，為每個參加者設立養老金個人賬戶，參加者可以在主辦者規定的限額比例內向基金賬戶繳費，在參加者退休有資格領取養老金時，按照其賬戶的資金情況向其發放養老金的制度。它通常是基金制支付兌現養老金的形式，而且個人賬戶多余的資金可作為財產，繼承給相應的受益人。

目前的趨勢是逐步取消規定受益制，采用規定繳費制，這樣可以為每個職工建立可投資的個人養老基金儲蓄賬戶，將養老基金直接推向資本市場。個人在工作期間的繳費以及養老金投資到資本市場后的回報都可以記錄在賬戶上，到工人退休時，根據其賬戶上的資金賬面情況，安排受益形式。

智利政府早在1981年就開始實施基金制，打開了通往基金制的大門。通過準確定義原有養老制度下的養老金的價格，使個人擁有相應份額的資產，為每個職工建立可投資的個人養老基金儲蓄賬戶，成立相應的基金管理機構，專項管理經營該基金，提供投資方案和渠道，鼓勵和刺激投資，使得養老金成為刺激經濟增長的因素而不是相反阻礙經濟的增長；并且提高了個人支配養老金的自由度等措施，建立了基于可投資的個人養老金賬戶的私有制。由于智利的養老金改革較為成功，在最近幾年里，相繼有7個拉美國家，如秘魯（1993）、哥倫比亞（1994）、阿根廷（1994）、烏拉圭（1996）、玻利維亞（1997）、墨西哥（1997）和薩爾瓦多殿（1996）等國家，也不同程度地仿效智利政府的做法。1999年3月，波蘭成了第一個東歐的國家，率先采用了智利的養老金制度的做法。

英國政府1978年在建立第二個層次（其第一個層次是統一比例的基本養老金計劃）的與收入關聯的養老金計劃serps（stateearningsrelatedpensionscheme）時，同時也制定了鼓勵職工參加個人養老金計劃的條款。如果職工退出serps而參加個人養老金計劃就可以得到相應的養老保險稅率的優惠，按優惠的稅率將資金直接存入個人養老金計劃。這個優惠的稅率比例目前是工資的4.6％，比serps的稅率低很多，它是這樣計算出來的：按現有資本市場的平均年投資回報率4.25％，使得參加個人養老金計劃的職工到退休時購買退休年金的收益與serps的受益相當。這樣參加個人養老金計劃的職工的以前的繳付就不歸還了，政府就沒有義務支付這些職工在舊體制下的養老金債務了。英國政府的這種養老保險轉制的安排最大的優點就是使得政府的轉移支付達到較小的程度。

也有些國家如瑞典、意大利、拉脫維亞等國則采用了名義賬戶養老金制度轉型模式。波蘭在采用了部分拉美養老金制度轉型模式時，在解決轉移費用問題時，也采用了名義賬戶的轉型方法。

瑞典名義賬戶養老金制度轉型模式的基本特點是：

（1）將原有現收現付制中的規定受益改為規定繳費，但整個養老保險體制仍然按現收現付制運行。這些做法的優點在于使得政府不再承諾養老金的受益，養老金的受益依賴于繳費的情況，使得受益與此前的貢獻更為接近。

（2）賬戶上可以明確記錄個人所繳費的情況，以及基金投資后的回報，但由于整個養老保險體制仍然按現收現付制運行，所有的資金或大部分資余已經支付給退休的人員，其賬戶上的資金是虛的，故稱為名義帳戶。

（3）名義賬戶的設計，使得養老保險制度在轉型過程中不產生轉移費用，而使得原有的養老保險制度下的退休者繼續得到支付。

我國社會統籌和個人賬戶相結合的基本養老保險制度是在基本養老保險基金的籌集上采用傳統型的基本養老保險基金的籌集模式，即由國家、集體和個人共同負擔，基本養老保險基金實行社會互濟；在基本養老金的計發上采用結構式的計發辦法，強調個人賬戶養老金的刺激作用和勞動貢獻差別。建立個人賬戶的目的也是為進一步向基金制改革打下基礎。但我國還沒有尋找到一條很好的解決轉移費用問題的方法，許多賬戶上雖然有繳費的記錄，但這些基金已經用于支付退休一代的養老金了，所以，這個賬戶也具有名義賬戶的意義。我國目前的養老保險制度改革也屬于此種模式。智利和英國的養老保險制度改革的成功，為其它國家和地區的養老保險制度改革提供了可參照的范本。有些采用參加新制度的職工在一定時期內還需向舊的體制繳納一定的費用，或歸還一定比例而不是全部的舊體制下的權益，據此來減輕部分轉移費用的支付壓力。

2.養老基金管理

改革養老保險制度的關鍵在于如何將養老基金推向資本市場，同時又能確保養老基金的安全。各國都有不同的管理模式。

智利在建制之初，就專門由養老金管理紀經人afps（administradorasdefondosdepensiones）專項經營的私人公司管理（afps用英語表述是pensionfundadministretors），可以進行如證券，股票和其他金融產品的投資。afps和其經營管理的基金是完全分開獨立的實體，所以如果afps破產，也不影響養老基金。作為服務的代價，也是afps的惟一收入來源，afps收取客戶每月固定的0至2.11美元固定傭金以及按工資的百分比計算的可變傭金，目前afps收取的傭金在2.49％~2.95％不等。其中可變傭金包括afps從中提取出來為工人代交的壽險和傷殘險在內。為確保養老基金的增值保證，afps必須為客戶提供不低于一定數額的回報率。@英國和美國的養老基金可直接由成千上萬的各類私人投資公司經營。這類公司與其經營管理的基金也是完全分開獨立的實體，作為服務的代價，投資公司向客戶收取一定比例的傭金。

三、未來養老金形式的變化

各國養老保險制度的改革使得原有現收現付制下的養老金發放和領取形式發生了變化。

1.養老金有形化和資產化

在現收現付制下，職工的死亡就意味著本人享用養老金的結束，而基金制為個人建立了可投資的個人養老金儲蓄賬戶，使得養老金的形式有形化和財產化，增加了個人支配養老金的自由度和控制權，并且可作為財產繼承給有關受益人。

2.養老金發放方式的變化

工人退休時的養老金類型可能的支付方式有下列三種形式：1）生命年金

工人用個人養老金儲蓄賬戶上的資金購買保險公司的年金，再由保險公司提供其生命年金。

2）計劃提取

第二個選擇是按計劃從賬戶上提取金額。如果個人在死之前賬戶上還有錢，則剩余的錢可作為其財產，按法律分配給受益人。3）計劃提取與年金結合

這實際上是第一種和第二種方案的組合。

這種養老金發放的形式使得個人養老金在整個生命周期內始終與資本市場保持緊密的聯系，成為資本市場的一個有機的組成部分。

3.提前退休將成時尚

在智利如果職工的個人養老金賬戶上有足夠的資金購買相應的年金，或個人的賬戶上有相當于最近十年工作期間的平均工資的50％和達到政府規定的最低退休金的110％，就可以選擇提前退休。表格一是1982-1997年年底新制度下支付的養老金人數，選擇早退休的人數已經逐年增加，職工在選擇繼續工作還是退休后從事自己的愛好有了很多的自由。同樣，職工如果滿齡后繼續工作，也有同樣的自由。

有些人想工作一輩子，而有些人都迫不急待不要工作而想從事自己想要做的事業和愛好，像寫作或垂釣等，未來的養老保險制度使得這種個人的愛好可由個人自主決定而如愿以嘗。

4.個人管理自己的養老金賬戶

國際進一步開放的投資規則和政策，使得個人管理自己的養老金賬戶成為可能，使具有承擔風險能力的客戶選擇他們所喜歡的高風險高回報的投資方式。養老基金賬戶由職工本人自己管理，則可以免交傭金，減少管理成本，增加投資回報。自己可以選擇不同的投資方案，如在工作期間，將賬戶的資金投資到較高風險的基金，當自己臨近退休時承擔風險的能力和耐心會減少再改變投資方式，將資金投資到低風險基金，以安度晚年。

5.參加別國的養老金計劃

隨著全球經濟一體化的進一步發展，養老基金與國際資本市場的聯系必將進一步增強，國際資本市場成了各國養老金聯系的紐帶。一國為了吸引更多的資金，一個可能的趨勢是接受另一國的職工參加本國的養老金計劃而另一國也會由于本國的職工放棄政府的最低保障而同意其參加別國的養老金計劃。更進一步的發展，最終你會發現國家的養老保險計劃和商業人壽保險如此接近，以至于你很難區分。參加別國的養老保險計劃也就意味著購買別國的養老保險；而別國的養老保險的最終支付形式可能就是商業保險的年金，也即購買了別國的商業保險。

四、啟示

國際養老金制度改革和養老基金管理發展趨勢以及由此帶來未來養老金形式的變化，對我國進一步完善社會保障制度有著重要的啟示。

啟示之一，商業保險對不同社會保險制度的有著不同作用。

在現收現付制下，隔代間轉移財富，勞動者在工作期間想盡量少交養老金，而在退休時又想盡量多得到養老金，養老基金增值的可能小。一個直接的結果是，職工如果有錢則更愿意將錢投資于商業人壽保險。然而在沒有社會保障作為基礎時，商業保險的繁榮會導致許多社會問題，如進一步拉大貧富差距，進一步導致兩極分化，影響社會保障制度建設的進程。這種情況對于沒有建立完善的社會保障制度的國家也是一樣。

在基金制下，為個人建立了養老保險賬戶，把養老保險基金推向資本市場，實現了養老保險基金的有效增值，使得養老保險有了商業保險的投資功能，投資商業保險與參加社會保險體現了相近的投資價值。由于基金制提供客戶政府的最低保障，使得參加社會保險的職工又多了一層保護傘。一個直接的結果是，鼓勵了而不是強迫了職工參加社會保險。啟示之二，進一步完善我國社會保障體系迫在眉睫。

目前，我國的養老基金僅局限在購買國債，已經不適應市場經濟的發展，特別是經濟發達的地區，經濟建設缺乏資金，資本市場需要資金，然而養老基金又沒有合適的投資渠道，于是擠占和挪用養老保險基金，企業和個人拖欠養老保險金等違犯法規的事件較為普遍。

按照我國各級審計機關每年對企業職工基本養老保險基金的審計結果統計，查出的主要問題有：1）出借養老保險基金；2）將養老保險基金投資經商；3）用養老保險基金購建固定資產；4）未專戶存儲，用養老保險基金搞定期存款等。也許這些違規的社會保險機構本意不壞，目的是為了養老基金的增值更快。所以，新的養老基金管理辦法，應該順從滿足養老基金增值的要求，順從資本市場的運作規律拓寬養老保險基金投資渠道，形成養老基金和資本市場的互動，確保養老基金的有效增值。

另外，目前我國的社會養老保險統籌制度的覆蓋率很低，僅僅局限在企事業職工還遠遠不夠，我國的絕大多數農民、個體戶、私營企業職工、三資企業職工和自謀職業者，都游離在社會養老保險統籌體制之外，沒有參加到社會保障體制中來。問題的關鍵在于如何制定相應的政策，吸引和鼓勵全社會各階層加入到保障體系中來，大幅度提高覆蓋率。再者，我國城鄉居民貧富差距懸殊，國內的一個抽樣調查推算，不足百分之五的富人，占有全國居民儲蓄存款總額的將近一半（超過6萬億）。如果在開放保險市場之前，還沒有建立起暢通的社會保障體系，各國的商業保險公司進入國內金融市場會直接挑戰我國的社會保障制度。那些現在還不在社會保障制度覆蓋內的絕大多數農民、個體戶、私營企業職工、三資企業職工和自謀職業者，如果有錢將直接購買這些商業保險公司的人壽保險以防老、養老、安度晚年。而其他在社會保障制度內的職工也只會應付養老保險的繳費義務而將多余的資金投資到商業保險公司，對我國的社會保障制度的建設和完善有直接的負面作用。另外商業保險的繁榮會進一步導致貧富兩極分化等許多社會問題，那些現在還不

在社會保障制度覆蓋內的絕大多數農民、個體戶、私營企業職工、三資企業職工和自謀職業者，如果沒有錢購買這些商業保險公司的人壽保險，將面臨更貧困的局面。

所以，建立和完善我國社會統籌和個人養老金賬戶相結合的覆蓋全社會各階層社會保障制度，拓寬養老保險基金投資渠道，形成養老基金和資本市場的互動，確保養老基金的有效增值，已經迫在眉睫。

第四篇：中壓成套開關設備發展現狀及趨勢（終稿）中壓成套開關設備發展現狀及趨勢

摘要。本文主要介紹了中壓成套開關設備在電力系統中的主要作用，重點論述了現階段中壓成套開關設備的發展現狀。隨著高新技術的、合成材料的研發以及電力裝機容量的不斷擴大，電力系統對中壓成套設備也有了新的研究方向和更高的要求。中壓成套設備也向著小型化、智能化、模塊化的方向發展，強調運行的安全性和穩定性，同時本文也總結了國內外主要中壓成套開關設備生產企業的主要技術特點，在此基礎上闡述了中壓成套開關設備的發展趨勢。

關鍵詞：電力系統；發展現狀；技術特點；發展趨勢；

中壓成套開關設備在電力系統輸配電領域是一種涉及面廣泛的基礎電力設備，它作為電網系統中重要的組成部分，承擔著電網向用戶進行輸配電的任務。隨著近幾年我國電力機組裝機容量的遞增，尤其是風光等新能源行業的快速發展。與之配套的配電設施的建設也正在逐步跟進。所以從2021年開始，國家電網公司就開始了“智能電網”計劃的實施，再加上智能電網的建設發展迅猛，電力設備的智能化也就理所當然的成為了電力行業發展下去的重要影響因素，在電力系統中比較重要的組成部分—中壓成套開關設備也必須沿著智能化、模塊化、集成一體化的方向發展。

1中壓成套開關設備的在電力系統中作用

中壓成套開關設備在電力系統中的主要功能是負責完成電能控制、保護、轉換和分配，它應用廣泛，尤其在生產加工、冶金等耗電量大的企業中不可或缺，可以說凡是使用電氣設備的地方都必須配備此類開關設備。中壓成套設備的發展是依托于材料工業、設備加工工藝和制造、基礎設施建設等行業發展的基礎之上。所以中壓成套開關設備的制造技術水平也反映了一個國家的工業制造水平。

2國內外中壓成套開關設備發展現狀2.1國內中壓成套開關設備

我國電力行業的基礎薄弱，在中壓成套電力設備的技術研發上一直處于比較落后的狀態，絕大部分是從國外引進的，電力制造業的本身在核心技術的研發上缺乏自主性，研發人員的能力有限，這就導致所生產的產品在技術參數上和性能上和國外的產品相比較出現了基本相同或者是相近的情況，雖然我國生產的產品和國外有著很大的相似性，但是在質量上和可靠的程度上卻有著一定的差距。因此相關技術的開發和產業的升級是目前我國中壓成套開關行業迫切需要解決的，也只有這樣才能在技術上和國外的先進企業逐漸的縮小差距，在現階段我國內電力設備生產廠家也在努力改進生產工藝和技術，以提高產品質量來滿足用戶的需求，培養專業人才，生產出運行可靠、性能優良的產品。下文主要介紹了國內中壓電氣設備廠家的產品特點。

2.11泰開電氣集團有限公司

泰開kyn61-40.5鎧裝型移開式戶內交流金屬封閉設備在國內同行業產品中比較有代表性，該款設備主要是使用在40.5kv的三相電流、50hz的電力系統當中，它的作用主要就是起到了對線路的保護、控制和對集電線路的檢測。設備如下圖所示：

該中壓成套設備主要有四部分組成。出線柜、電容柜、母聯開關柜、35kv電壓互感器柜組成。本套中壓開關設備的技術特點是實現了關門操作，主要體現在在開關內的斷路器、接地開關等關閉等所有的運行過程都是在高壓的環境下實現的；開關設備的各功能小室均采用金屬隔離板封閉，并且設有壓力釋放通道；用于柜體連接的母線所用的材料全部是對熱絕緣的材料，同時采用了環氧涂敷的手段進行了絕緣處理，對電極的形狀做到了有效的優化，既縮小了設備的占地面積，要做到了柜體結合緊湊的要求。

該套設備整體性能較好，但是在細節技術上也有一些瑕疵，在停送電或者檢修開關過程中，由于制作工藝不夠精細，致使小車開關易出現卡澀現象，不利于對該設備的操作。同時，該設備采取的是散件組裝形式，缺乏核心技術，后期維護困難，這都是今后此類中壓設備需要進行技術創新和工藝改善的地方。

2.12西安高壓電器研究所有限責任公司

xgn46-40.5型箱式氣體絕緣金屬封閉開關設備是西安高壓電器研究所有限責任公司（簡稱西高所公司）研制開發的。它的主要特點是以sf6氣體作為一次主電路的絕緣介質，一些高壓元件采用新的絕緣連接方式，密封殼體結構模塊化。因此，該產品不受污污穢、潮濕、海拔高度等外界環境因素影響；結構緊湊；真空滅弧，電壽命高；可靠性高，維護工作量?。豢膳渲脗鹘y的二次或數字式控制和保護單元，實現遠距離監視、遙控；有多種主接線方案。產品具有如下技術優勢：

（1）高壓主電路的氣體絕緣技術和插接技術。對主電路電場進行了優化，以低壓力sf6氣體作絕緣介質；開發了內錐、外錐插接式電纜終端頭，插接式固體絕緣母線，采用硅橡膠絕緣的十字連接套、端頭t型連接套，插接式電壓互感器和避雷器。

（2）密封技術：采用高壽命、高可靠性的動密封；結構簡單、可靠的靜密封。（3）開斷技術：開發出專用滅弧室。

（4）現代化數字技術與軟件技術。控制和保護單元具有保護、控制、測量、通信、監測、故障錄波和時間記錄等功能。

2.2國外中壓成套開關設備

國外發達國家電氣設備制造業起步早，積累的經驗豐富并且做工精細化，同時注重產品質量及工藝，因此在國際市場上競爭優勢明顯，產品有較高的市場占有率。國外企業注重新產品、新技術的研發，每年投入在研發方面的經費在預算中占有很大比例，同時注重對專業技術人才的培養，打造出技術過硬的專業團隊來對產品進行研發、測試。對于售后服務做的也非常到位，經常對客戶進行回訪以了解內設備的運行狀況，并做到及時處理設備出現的問題。這都是我們國內企業需要學習的地方。下面簡要介紹幾家國外中壓設備生產領域比較有代表性的企業所生產產品的技術特點。

2.21阿?，m公司

阿?，m輸配電在國際上是處于領先地位的公司，其在蘇州成立的兩家分公司是專門為中國提供中壓電氣開關設備的，以下是筆者對其公司生產的中壓真空斷路器相關技術特點進行

的分析，設備如圖1所示。

圖1：hvx系列中壓真空斷路器

該設備主要是用于專門用于戶內的、和空氣絕緣開關的配套設備一起工作的斷路器，它在發電、配電、冶煉、石油化工這些企業中應用的是比較廣泛的，設備的外形較小、操作簡單、結構緊湊，這些都是此套設備顯著的優點。本文所介紹的這套設備運行的額定電壓是12kv，電流是630a-4000a，它有著單軸單彈簧機構的優點，同時有全固封及組裝式兩種極柱，和很多開關柜都能夠相匹配，能夠保證電力系統運行的穩定。

2.22西門子公司

西門子輸配電公司所生產的中壓成套設備在國內外電力設備市場的占有率也是相當高的。它推出的環網柜有兩種：一種為8dj型，另一種為8dh型。8dj型為緊湊型，8dh型為擴展型，前者體積小，而后者組合靈活，擴展方便。產品經受了極端惡劣環境條件的考驗，這是由于柜內充sf6氣體，一次封裝，終生密封，不受環境影響（如污物、潮氣及小動物、化學物質等）。8dj20型緊湊型環網柜具有如下特點：（1）柜體內最多可有5個饋線單元。（2）三相共箱，金屬封閉。

（3）氣密的不銹鋼氣箱用激光焊接工藝，電氣連接套管和機械連接件均為焊接。（4）三工位負荷開關具有切負荷和快速接地功能。（5）外錐套管用于電纜連接。

（6）在環網柜饋線單元中采用帶螺栓（m16）的電纜接頭。

（7）在變壓器饋線單元中采用插入式電纜頭，并裝有高壓hrc熔斷器。

8dj型環網柜中高壓開關元件為三工位sf6負荷開關和高壓熔斷器。而8dh型環網柜中高壓開關元件為三工位sf6負荷開關和3ah型真空斷路器。

3中壓成套開關設備的發展趨勢

隨著國民經濟的快速發展，電力發展尤其是電網建設仍然在相當時期內會滯后于電力需求，而且電網結構越來越復雜，系統負荷越來越大，電力用戶的需求也產生一定的變化，這也是中壓成套開關設備發展的必然趨勢，主要表現在以下幾方面：

（1）智能化

目前傳統的中壓成套開關設備大多屬于非智能化設備，技術含量不高，遠遠達不到配套智能化電網的要求。因此在相當長的一段時期內國內外的電氣設備制造企業都會將中壓設備的智能化研發當作重中之重，目的是為了適應市場的需要，盡早占領市場份額，使企業效益最大化。

（2）小型化

通過對產品的優化設計，選用小型化元件，通過使用元件和功能的復合集成，應用光電傳感等新技術，使產品結構緊湊、占地面積小、易于運輸等優點集中，來滿足用戶小型化的要求。

（3）環保

目前，環境保護已成為整個社會廣泛關注的問題。因此，積極發展環保類產品，盡量減少有毒有害氣體和不可回收材料的應用，開發和利用潔凈環保材料和環保設備是中壓成套開關設備向環保發展的趨勢。參考文獻

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第五篇。論我國民營企業財產保險的發展[摘要]近年來，我國民營經濟迅猛發展，成為推動經濟社會發展的重要力量。但民營企業財產保險卻沒有相應得到發展，原因是多方面的，主要有民營企業自身存在的問題影響了保險的供給和需求；保險公司支持民營企業發展中自身存在的不足。保險公司要充分認識到發展我國民營企業財產保險的重要意義；研究、開發民營企業財產風險評估模型；提高自身的業務管理技術水平；加強宣傳，引導民營企業認識和理解保險的相關知識；業務內容要從單純的物質保障逐步發展為對民營企業的全面風險管理。

[關鍵詞]民營企業；財產風險；企業財產保險

近年來，我國民營經濟發展迅速，已成為國民經濟的重要組成部分。截止到2021年末，民營經濟在全國gdp的比重上升到65%左右（含外商和港澳臺投資），占全國稅收比重8.7%，進出口總額占全國總出口的77.4%。我國民營企業的發展促進了我國經濟的穩定和持續快速發展，值得注意的是，隨著民營經濟創造的社會財富的增加，其自身面臨的風險也在增大，但保險業提供風險保障的服務卻滯后于民營經濟的發展。當前對我國民營企業風險的研究，不僅是民營經濟發展的客觀需要，也是保險公司尋找新的業務增長點的現實需要。

一、我國民營企業實物資產面臨的主要風險分析

（一）自然風險

自然風險是指因自然力的不規則變化引起的種種現象而導致對企業在物質生產及生命安全等所產生的威脅。在各種自然風險中，對民營企業生產經營影響最大的是火災、爆炸、暴雨、洪水、臺風等災害。以廣東為例，在2021年重大火災爆炸的統計資料中，民營企業發生火災共35起，占調查總數的71.4%，直接財產損失達5013.11萬元。暴雨形成的洪澇災害主要受到影響的是初級原材料開采和粗加工行業、運輸和通訊線路企業及大江大河流域鄉鎮企業，對生產經營場所在城市的民營企業而言，暴雨洪水之后形成的內澇是主要災害。臺風主要對沿海地區的城市影響比較大，我國民營經濟最發達的浙江省和廣東省每年因為臺風而造成的經濟損失上億元，2021年，僅浙江“云娜”臺風造成的經濟損失就高達181億元。而民營企業尤其是中小企業抵抗自然風險的能力弱，遭受損失的程度相對比較嚴重。

（二）社會風險

社會風險對民營企業影響逐漸增加，社會風險包括盜竊、破壞、挪用公款、玩忽職守等個體違法行為以及罷工、暴動等群體違規行為。近兩年，民營企業在“走出去”過程中遇到的帶有群體屬性的社會沖突、動亂、暴亂就屬于典型的社會風險：2021年9月16日晚，西班牙東南小城埃爾切，一把火燒毀了中國鞋城里溫州商人價值100多萬歐元的鞋子；2021年11月4日深夜，巴黎騷亂造成多家華人商鋪被大火焚毀，最大面積達9000平方米，損失慘重。社會風險不是企業的可控風險，具有明顯的不確定性，大多數情況下對企業的影響比較大。

（三）經濟風險

經濟風險可能來自企業內部，也可能來自企業外部。如企業內部對設備質量和維修保養不當、技術和工藝流程設計和操作失誤、安全生產控制不力和管理混亂造成風險損失，債務人可能因經濟衰退而無法如期償還債務，也可能因合同一方當事人管理失誤、延誤工期而無法償還，從而造成企業經濟上的損失。

二、制約我國民營企業財產保險發展的因素分析

從我國財產保險市場的發展來看，目前也有少量財產保險公司專門針對民營企業發展的特點和面臨的風險進行分析研究，進行產品開發。如美亞保險公司已經有了專門的“中小企業保險部”；平安財險推出了“恒利達”企業定額綜合保險。但最終因為民營企業自身的原因和保險市場價格惡性競爭等因素影響，導致民營企業財產保險包括責任保險在內承保率不足20%，究其原因，主要是：

（一）民營企業自身存在的問題影響了保險的供給和需求

1.中小型民營企業規模小，資金不足，加上一些企業保險觀念淡薄，認為保險可有可無，最好不保。大型企業比較注重自保，認為買商業保險意義不大。

2.民營企業一般是由家族成員、親戚或朋友及個人企業主負責企業經營活動，內部管理混亂，人員流動頻繁，廠房和經營場所經常變更，給保險承保帶來一定的難度。

3.民營企業特別是中小企業誠信比較差，投保時逆選擇現象嚴重。以東莞保險