機動車輛保險理賠實務介紹林天賦2011年7月22日

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第一部分保險基礎第二部分車險理賠的特點第三部分車險理賠原則第四部分車險理賠工作基本流程第五部分車險理賠主要單證第六部分理賠實務中條款的應用（商業險2009條款）2023/9/132主題：第一部分保險基礎2023/8/32第一部分保險基礎1、保險的定義:保險法中所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。2023/9/133第一部分保險基礎1、保險的定義:保險法中所稱保險，是指投保人第一部分保險基礎2、保險的基本特點：A、保險具有互助性質，這是就分攤損失而言。B、保險是一種合同行為，這是指保險雙方訂立合同。C、保險是對災害事故損失進行經濟補償，這是保險的目的，也是保險合同的主要內容。2023/9/134第一部分保險基礎2、保險的基本特點：2023/8/34第一部分保險基礎3、保險的基本原則：最大誠信原則，保險利益原則，近因原則，損失補償原則、代位原則和分攤原則。

A最大誠信原則：最大誠信原則是訂立和履行保險合同的重要原則。指保險合同雙方應向對方提供影響做出簽約決定的關于保險標的及保險條款的全部真實情況。

2023/9/135第一部分保險基礎3、保險的基本原則：最大誠信原則，保險利益原第一部分保險基礎B保險利益原則：保險利益存在是保險合同的必要條件，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有法律上承認的利益。《保險法》第十二條財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。2023/9/136第一部分保險基礎B保險利益原則：保險利益存在是保險合同的必要第一部分保險基礎C近因原則：近因是指造成保險標的損失最直接、最有效、起決定性作用或支配性作用的原因。近因原則是保險理賠過程中必須遵循的原則，它要求只有當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內的事故所造成的情況下，保險人才能給予賠償。2023/9/137第一部分保險基礎C近因原則：近因是指造成保險標的損失最直接、第一部分保險基礎D損失補償原則：是指保險合同生效后，當被保險人具有保險利益的保險標的遭受了保險責任范圍內的損失時，保險人對被保險人的經濟損失給予補償，補償金額以不超過經濟損失為限，被保險人不能獲得額外利益。2023/9/138第一部分保險基礎D損失補償原則：是指保險合同生效后，當被保險第二部分車險理賠的特點

車險是財產保險的龍頭險種，對財產保險的經營起著舉足輕重的作用，目前，車險面臨著業務規模不斷增長，而經營效益不斷下降的困擾，而通過加強車險理賠管理，強化理賠對風險的管控能力，能夠對改善車險經營狀況發揮積極的作用。而車險理賠是指保險標的發生保險事故造成損失，或造成第三者人身傷亡和財產損失后，被保險人向保險人提出賠償要求，保險人根據保險合同履行賠償責任的過程。從機動車輛特性看，車險理賠具有以下基本特征：2023/9/139第二部分車險理賠的特點車險是財產保險的龍頭險種，對財產保險第二部分車險理賠的特點1、被保險人具有公眾性隨著個人擁有車輛的增加，被保險人為私家車主的比例逐步增加，我國機動車輛擁有者已經從以機關、企事業單位為主向公民個人為主轉變。這些被保險人的特點是對保險、交通事故處理、車輛修理等知識較為缺乏。在發生保險事故要求賠付時，他們經常與保險公司理賠人員對保險責任的認定、賠付金額等方面產生糾紛和爭議。2023/9/1310第二部分車險理賠的特點1、被保險人具有公眾性2023/8/3第二部分車險理賠的特點2、損失率高且損失幅度較小機動車輛保險的保險事態損失金額不大，但事故發生的頻率較高。事故發生的高頻率使保險公司的理賠工作花費大量精力和費用，保險公司需要為之投入相當的人力和物力才能保證對被保險人的服務品質。2023/9/1311第二部分車險理賠的特點2、損失率高且損失幅度較小2第二部分車險理賠的特點3、保險標的流動性大機動車輛主要用于交通，具有相當大的流動性。車輛發生事故的地點和時間的不確定，要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系和理賠網絡支持理賠服務，并保證全年年天候隨時響應。2023/9/1312第二部分車險理賠的特點3、保險標的流動性大2023/8/31第二部分車險理賠的特點4、理賠過程與汽車維修行業密切相關對于事故損壞的機動車輛主要以維修辦法賠付，因此，維修廠的修理價格、工期和維修質量、誠信情況將直接影響機動車輛保險的服務質量。一旦以車輛修理質量或者工期、價格等產生不滿，客戶會將保險公司和修理廠一并指責。2023/9/1313第二部分車險理賠的特點4、理賠過程與汽車維修行業密切相關20第二部分車險理賠的特點5、道德風險普遍存在，且呈現蔓廷之勢機動車輛保險中，被保險人較易發生道德風險。機動車輛保險具有標的流動性強、保險信息不對稱等特點，以及機動車輛保險條款不完善，相關的法律環境不健全及機動車輛保險經營管理存在的一些問題和漏洞，都可能會給不法之徒可乘之機。2023/9/1314第二部分車險理賠的特點5、道德風險普遍存在，且呈現蔓廷之勢2第三部分車險理賠原則

車險理賠工作涉及面廣，情況較為復雜。為確保車險理賠的快捷與高效，車險理賠時，應遵循以下原則。2023/9/1315第三部分車險理賠原則車險理賠工作涉及面廣，情第三部分車險理賠原則1、重合同、守信用原則車險理賠是保險人對保險合同履行義務的具體體現。在保險合同中，明確規定了保險人與被保險人的權利和義務，保險合同的雙方當事人都應恪守合同約定，保證合同順利實施。對于保險人來說，在處理各種賠案時，應嚴格按照保險合同的條款規定，受理賠案、確定損失。該賠的一定要賠，而且要按賠償標準賠足；不屬于保險責任范圍的損失，不濫賠，同時還要向被保險人講明道理，拒賠部分要講事實、重證據。只有依法辦事、重合同、守信用，才能樹立保險人的信譽，擴大保險的積極影響。2023/9/1316第三部分車險理賠原則1、重合同、守信用原則2023/8/31第三部分車險理賠原則2、堅持實事求是原則在車險保險合同中雖然對車禍發生后的經濟賠償責任作了明確的規定，但是，實際生活中出現的賠案要比人們事先預料的復雜很多，因此，對于一些損失原因復雜的索賠，保險人除了按照條款規定處理賠案外，還須實事求是、合情合理地處理。這就要求保險人在評估事故損失時，既不夸大，也不縮小；在補償事故損失時，既不惜賠，也不濫賠。2023/9/1317第三部分車險理賠原則2、堅持實事求是原則2023/8/3第三部分車險理賠原則3、堅決貫徹“主動、迅速、準確、合理”的八字理賠原則“主動、迅速、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐總結出的經驗，是保險理賠工作優質服務的最基本要求。“主動”是指接到了出險通知后，理賠人員應主動熱情受理，要積極、主動地進行調查、了解和查勘現場，掌握出險情況，進行事故分析，確定保險責任。對前來索賠的客戶要熱情接待，多替保戶著想，那種投保時滿面春風，索賠時冷若冰霜的“兩面人”做法是絕對要不得的。2023/9/1318第三部分車險理賠原則3、堅決貫徹“主動、迅速、準確、合理”的第三部分車險理賠原則“迅速”是指理賠人員接到出險通知后，及時趕赴事故現場，在索賠手續完備的情況下，盡快賠償被保險人的損失，既辦的快、查和準、賠的及時。迅速是效率原則的關鍵，認真執行這兩個字，縮短理賠時間，才能提高客戶的滿意度。“準確”是指在理賠中正確認定保險責任和責任程度，準確核定賠付金額，杜絕差錯，保證雙方當事人的合法權益。目前，在保險理賠實務中不準確的情況時有發生，表現為同樣的案子在不同的保險公司之間掌握的尺度不一樣；在公司內部掌握的標準不一樣；同一個理賠員在不同的時間掌握的標準不一樣。2023/9/1319第三部分車險理賠原則“迅速”是指理賠人員接到出險通知后，及時第三部分車險理賠原則“合理”就是要求在理賠工作過程中，要本著實事求是的精神，堅持按條款辦事。在許多情況下，要結合具體案情準確定性，尤其是在對事故車輛定損過程中，要合理確定事故車的維修方案。2023/9/1320第三部分車險理賠原則“合理”就是要求在理賠工作過程中，要本著第四部分車險理賠工作基本流程

機動車輛理賠的基本工作流程可以概述為報案、調度、查勘、核損、單證收集、理算、核賠、追償和結案歸檔八個步驟。2023/9/1321第四部分車險理賠工作基本流程機動車輛理賠的基本工作流第四部分車險理賠工作基本流程（一）報案受理流程報案受理流程是機動車輛險理賠工作的開始環節，通過對發生事故的時間、地點、經過以及對出險車輛的保險事項的記錄，確定是否符合立案條件（立案的基本條件：確屬保險標的，確在保險有效期內，確屬保險責任。）從而開展理賠的下一步工作。2023/9/1322第四部分車險理賠工作基本流程（一）報案受理流程2023/8/第四部分車險理賠工作基本流程1、功能：受理報案，記錄出險信息，告知客戶理賠處理流程。

2、接到報案后的處理流程：（1）確認出險時間（2）查詢有效保單（3）瀏覽保險車輛近期出險報案情況（4）記錄與事故有關的出險信息及聯系方式（5）初步估算未決估損金額（6）提交生成報案號、賠案號（7）告知客戶理賠處理流程（8）及時調度查勘人員前往查勘，并跟進查勘進展，做好系統記錄2023/9/1323第四部分車險理賠工作基本流程1、功能：受理報案，記錄出險信息第四部分車險理賠工作基本流程3、報案完成后的后續處理事宜（1）報案修改（2）查看抄單信息（3）損失項目錄入（4）補報案：超過出險日2天以上錄入系統的賠案將被系統自動判別為延遲立案；延遲報案在3-7天內的賠案，需由分公司授權的核賠人審核，并在系統中上傳紙質審核記錄。延遲報案超過7天的，需由相關責任人說明原因，分公司首席核賠人審核，并在系統中上傳紙質審核記錄。2023/9/1324第四部分車險理賠工作基本流程3、報案完成后的后續處理事宜20第四部分車險理賠工作基本流程（二）調度流程1、功能：將工作任務派發給查勘人員2、處理流程：（1）了解出險情況、損失情況及損失項目的位置（2）根據調度策略調度查勘人員對事故及損失項目進行查勘：A系統派發、B短信通知、C電話通知這三種形式（3）根據事故情況決定是否安排回勘、復勘2023/9/1325第四部分車險理賠工作基本流程（二）調度流程2023/8/32第四部分車險理賠工作基本流程（三）查勘流程現場查勘是車險理賠工作最重要的環節，是整個理賠工作質量的核心，也是車險理賠質量考核的重點之一，由于這是理賠工作中第一個與客戶面對面接觸的環節，因此，還代表著保險公司報務質量的高低。另外，查勘工作還對確定事故事實、界定事件性質和核定標的損失起到決定性的作用。一般來說，現場查勘分為第一現場查勘和第二現場查勘，既對事故發生地現場的查勘和對事故車輛的查勘。2023/9/1326第四部分車險理賠工作基本流程（三）查勘流程2023/8/32第四部分車險理賠工作基本流程查勘工作的基本內容包括：1、實地查勘：查勘人員在接到查勘任務后，及時與被保險人取得聯絡，對事故現場進行拍照、取證，對當事人進行詢問、筆錄。查勘估損是查勘定損工作的最重要環節，也是整個理賠工作的決定性環節，對事故受損部分進行全面詳細的拍照是查勘工作的基本要求，也為以后的核賠工作打下基礎。2、確定損失范圍：事故的損失項目必須逐一確定，與車主及修理廠共同確定換修項目后，制定修復方案，明確修理范圍和項目，受損標的才可進行修復。先確定事故事實，并依照事故情況確定損失范圍。2023/9/1327第四部分車險理賠工作基本流程查勘工作的基本內容包括：2023第四部分車險理賠工作基本流程

通過以上工作，查勘人員對事故事實有了基本了解，對明顯不屬于保險責任范圍的事故做出不予受理的決定；對屬于保險事故或不能完全排除保險責任的案件，可以提交下步工作環節。一般來說，查勘人員通過繕制《查勘報告》完成此項工作。2023/9/1328第四部分車險理賠工作基本流程通過以上工作，查勘人員對第四部分車險理賠工作基本流程具體流程：（1）接受任務接受指派的查勘任務，并及時與被保險人（或駕駛員、報案人）取得聯系，約定時間和地點。（2）根據分派的任務對事故及損失項目進行查勘，繕制查勘報告。主要內容包括：A、出險情況、B、損失情況、C、保險責任。（3）人傷跟蹤和記錄。主要內容包括：A、跟蹤記錄損失情況和傷者治療情況、B、根據損失情況及時調整估損金額。2023/9/1329第四部分車險理賠工作基本流程具體流程：2023/8/329第四部分車險理賠工作基本流程4）對損失項目制定維修方案，繕制估損單：A、確定更換、修理的項目、B、初步的修理報價、C、系統損供定損、D、報價支持。（5）殘值A、回收：對指定的更換零配件進行統一回收集中處理。B、在定損金額中按照商定的金額可以扣除。2023/9/1330第四部分車險理賠工作基本流程4）對損失項目制定維修方案，繕制第四部分車險理賠工作基本流程（四）核損流程1、功能：核定損失項目，確定損失金額，調整未決金額。2、處理流程：（1）對查勘情況進行審核（2）對損失項目進行審核A、審核維修方案B、審核更換、修理的零配件C、審核更換、修理的零配件價格D、零配件系統提供信息支持2023/9/1331第四部分車險理賠工作基本流程（四）核損流程2023/8/33第四部分車險理賠工作基本流程（3）整個核損流程在系統中完成核價員根據查勘員提交的事故相片和損失項目估價單，結合當地零配件市場行情，確定最終損失范圍、換件價格和維修工時，核定定損單，做為核賠依據。對于涉及到人員傷亡的事故，還應由醫療核損員對相關的醫療及賠償費用進行調查取證，以合理確定人傷事故的損失范圍。2023/9/1332第四部分車險理賠工作基本流程（3）整個核損流程在系統中完成2第四部分車險理賠工作基本流程（五）單證收集1、功能：收集并初步審核客戶提交的索賠資料2、處理流程：（1）收集并初步審核索賠資料（2）錄入賠款支付的帳戶信息（3）打印索賠材料回執單（4）轉交理算2023/9/1333第四部分車險理賠工作基本流程（五）單證收集2023/8/33第四部分車險理賠工作基本流程（六）理賠計算及繕制案卷流程在客戶提交索賠資料后進入理算環節。包括以下工作：審查和搜集有關單證，對于確定保險責任和核定賠款金額有關的單證進行認真審核，留存在賠案中做為理算依據。核對理賠單證，確定理算金額，核定保險責任，準確理算賠款。根據案卷資料及保險險種，確定賠償比例，計算免賠金額。對繕制好的案卷進行歸檔整理、及時裝訂。2023/9/1334第四部分車險理賠工作基本流程（六）理賠計算及繕制案卷流程20第四部分車險理賠工作基本流程1、功能：根據條款理算賠償金額2、處理流程（1）審核索賠資料（2）審核索賠費用（3）確定保險責任（4）理算賠償金額（5）生成綜合報告（6）理算復核2023/9/1335第四部分車險理賠工作基本流程1、功能：根據條款理算賠償金額2第四部分車險理賠工作基本流程（七）核賠流程核賠工作是整個車險理賠工作的最后關口，也是最重要的環節。按照不同的權限，核賠工作有不同級別的核賠員在權限內分別核賠，主要對整個賠案的所有工作環節進行認真審核，確定沒有工作疏漏；對案卷單證進行嚴格審查，確認符合理賠要求；對理算過程進行反復核對，確認賠款準確；對于事故經過及損失核定進行再次檢查，落實事故經過的真實性和損失厘定的準確性。2023/9/1336第四部分車險理賠工作基本流程（七）核賠流程2023/8/33第四部分車險理賠工作基本流程（八）結案歸檔

對核賠通過的結案案件打印有關資料，生成歸檔號，根據檔案管理的要求歸檔。2023/9/1337第四部分車險理賠工作基本流程（八）結案歸檔2023/8/33第五部分車險理賠主要單證（索賠資料）

車險理賠由于其涉及面較廣，造成損失的類型較多，對理賠單證的要素也各不相同，分為以下幾種：1、共性單證：包括出險通知書、行駛證及駕駛證復印件、賠款收據、事故照片、相關法律文書等。2、車損類單證：包括修理發票、有關交通管理部門的事故認定書和賠償調解書、定損單等。2023/9/1338第五部分車險理賠主要單證（索賠資料）車險理賠由于其涉及第五部分車險理賠主要單證（索賠資料）3、人傷案件類單證：包括醫療費發票、門診病歷、住院醫療清單、病情證明、傷殘鑒定書、死亡及銷戶證明、誤工證明、相關殘疾用具及其他醫療用具發票、親屬戶籍證明、各種損害賠償收據等。4、財產類單證；財產損失清單、各項工程預算、相關財產購置發票、專家技術鑒定等。2023/9/1339第五部分車險理賠主要單證（索賠資料）3、人傷案件類單證：包括第六部分理賠實務中條款的應用

（一）綜合險綜述1、目前保險市場上共有A、B、C三種商業險條款，我司為C款。

2、條款適用（保險對象）：汽車、電車、電瓶車、各種專用機械車、特種車，不含摩托車、拖拉機。

3、機動車輛綜合險包括基本險4個，附加險13個、特約條款13個。2023/9/1340第六部分理賠實務中條款的應用（一）綜合險綜述2023/8/主題一、2009版車險條款體系：

主險附加險特約條款車輛損失險自燃險、玻璃單獨破碎險、新增設備損失險、車身油漆單獨損傷險、涉水損失險、車輪單獨損壞險、零部件/附屬設備被盜竊險、隨車攜帶物品責任險、特種車車輛損失擴展險、特種車固定機具、設備損失險(10)車損免賠額、救援費用、修理期間費用補償、事故附隨費用、更換新車、多次事故免賠率、基本險、附加險不計免賠、法律服務、節假日行駛區域擴展10第三者責任險車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、道路污染責任險3基本險、附加險不計免賠、法律服務、節假日行駛區域擴展4車上人員責任險精神損害撫慰金責任險、隨車攜帶物品責任險2使用安全帶、基本險、附加險不計免賠、法律服務、節假日行駛區域擴展5全車盜搶險免稅車輛關稅責任險基本險、附加險不計免賠、法律服務、節假日行駛區域擴展2023/9/1341主題一、2009版車險條款體系：主險附加險特約條款車輛損失第六部分理賠實務中條款的應用（二）車輛損失險2023/9/1342第六部分理賠實務中條款的應用2023/8/342主題二：2009版條款保險責任概述

保險責任除外責任車損險采用保險責任和責任免除共同列明的方式：火災、自燃、自燃的部分損失^2023/9/1343主題二：2009版條款保險責任概述保險責任除外責任車損險第六部分理賠實務中條款的應用第五條車輛損失險（保險責任）保險期間內，保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中，因下列原因造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險人依照保險合同約定負責賠償：2023/9/1344第六部分理賠實務中條款的應用第五條車輛損失險（保險責任）2第六部分理賠實務中條款的應用1、碰撞、傾覆；2、火災、爆炸，黨政機關、事業團體用車、企業非營業用車的自燃；3、外界物體倒塌、空中物體墜落、保險機動車行駛中墜落；4、受保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；5、雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、雹災、臺風、海嘯、熱帶風暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪災、冰凌、沙塵暴；6、載運保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛人隨船照料者）。2023/9/1345第六部分理賠實務中條款的應用1、碰撞、傾覆；2023/8/3第六部分理賠實務中條款的應用第六條發生保險事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用，保險人負責賠償。本項費用的最高賠償金額以保險金額為限。2023/9/1346第六部分理賠實務中條款的應用第六條發生保險事故時，被保險人第六部分理賠實務中條款的應用（三）車輛損失險（責任免除）第七條下列情況下，不論任何原因造成保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償：（一）交通肇事后逃逸；駕駛人、被保險人、投保人故意破壞現場、偽造現場、毀滅證據；被保險人或其允許的駕駛人的故意行為、犯罪行為；2023/9/1347第六部分理賠實務中條款的應用（三）車輛損失險（責任免除）20第六部分理賠實務中條款的應用（二）駕駛人有下列情形之一者：1、飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；2、無駕駛證，駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷期間；3、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車；4、實習期內駕駛公共汽車、營運客車或者執行任務的警車、消防車、救護車、工程救險車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車；2023/9/1348第六部分理賠實務中條款的應用（二）駕駛人有下列情形之一者：2第六部分理賠實務中條款的應用5、使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發的有效操作證，或駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書；6、法律法規規定的其他屬于無有效駕駛資格的情況。2023/9/1349第六部分理賠實務中條款的應用5、使用各種專用機械車、特種車的第六部分理賠實務中條款的應用（三）保險機動車有下列情形之一者：１、除本保險合同另有書面約定外，發生保險事故時保險機動車沒有公安交通管理部門及其它相關管理部門核發的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，或未按規定檢驗或檢驗不合格；2023/9/1350第六部分理賠實務中條款的應用（三）保險機動車有下列情形之一者第六部分理賠實務中條款的應用2、改變使用性質未向保險人辦理批改手續；3、保險機動車被轉讓，被保險人、受讓人未履行本條款第三十一條規定的通知義務，且因轉讓導致保險機動車危險程度顯著增加而發生保險事故；4、更換發動機、車身、車架中任意兩項或兩項以上的，未按國家有關規定進行變更登記并向保險人辦理批改手續；5、被扣押、罰沒、查封、政府征用期間；2023/9/1351第六部分理賠實務中條款的應用2、改變使用性質未向保險人辦理批第六部分理賠實務中條款的應用6、在競賽、測試、展覽期間，在營業性場所維修、保養、改裝期間，被吊裝、拖帶、運輸期間；7、保險機動車被作為犯罪工具；8、輪式專用機械車、鉸接式客車、全掛拖斗車以及其他設計最高時速低于七十公里的機動車進入高速公路。2023/9/1352第六部分理賠實務中條款的應用6、在競賽、測試、展覽期間，在營第六部分理賠實務中條款的應用第八條下列原因導致的保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償：（一）本條款第五條第5款未列名的其它自然災害；（二）戰爭、軍事沖突、恐怖活動、罷工、暴亂、污染、核反應、核污染、核輻射；2023/9/1353第六部分理賠實務中條款的應用第八條下列原因導致的保險機動第六部分理賠實務中條款的應用（三）人工直接供油、高溫烘烤、不明原因產生火災；保險責任第五條第2款中未列名的其他使用性質的車輛的自燃；自燃僅造成電器、線路、供油系統、供氣系統的損失；（四）保險機動車無駕駛人操作時自行滑動或被遙控啟動；特種車作業中車體失去重心；（五）保險機動車違反《中華人民共和國道路交通安全法》及其它法律法規中有關機動車裝載的規定。2023/9/1354第六部分理賠實務中條款的應用（三）人工直接供油、高溫烘烤、不第六部分理賠實務中條款的應用第九條下列損失和費用，保險人不負責賠償：（一）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；（二）保險機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設備丟失；（三）自然磨損、朽蝕、故障、本身質量缺陷；2023/9/1355第六部分理賠實務中條款的應用第九條下列損失和費用，保險人第六部分理賠實務中條款的應用（四）輪胎（包括鋼圈）單獨損壞，玻璃（不含天窗玻璃）單獨破碎，車身表面油漆單獨損傷，水箱或發動機單獨冰凍損壞，以及新增設備的損失；（五）發動機進水后導致的發動機損壞；（六）保險機動車上固定的機具、設備由于其內在機械或電器故障引起的自身損失；2023/9/1356第六部分理賠實務中條款的應用（四）輪胎（包括鋼圈）單獨損壞，第六部分理賠實務中條款的應用（七）保險機動車吊升、舉升的物體造成的損失；（八）遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理并檢驗合格繼續使用，致使損失擴大的部分；（九）律師費、訴訟費、仲裁費、罰款、罰金或懲罰性賠款,以及未經保險人事先書面同意的檢驗費、鑒定費、評估費；2023/9/1357第六部分理賠實務中條款的應用（七）保險機動車吊升、舉升的物體第六部分理賠實務中條款的應用（九）應由機動車交通事故責任強制保險賠付的損失與費用。第十條其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用，保險人不負責賠償。2023/9/1358第六部分理賠實務中條款的應用（九）應由機動車交通事故責任強制第六部分理賠實務中條款的應用（四）第三者責任險2023/9/1359第六部分理賠實務中條款的應用2023/8/359主題二：2009版條款保險責任概述

除外責任三責險定義式保險責任和列明的除外責任^保險責任2023/9/1360主題二：2009版條款保險責任概述除外責任三責險定義保險第六部分理賠實務中條款的應用第六條第三者責任險（保險責任）保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，對被保險人依法應支付的賠償金額，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分給予賠償。2023/9/1361第六部分理賠實務中條款的應用第六條第三者責任險（保險責任）2第六部分理賠實務中條款的應用（五）第三者責任險的責任免除第七條下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產損失和費用，保險人均不負責賠償：（一）交通肇事后逃逸，駕駛人、被保險人、投保人故意破壞現場、偽造現場、毀滅證據；第三者、被保險人或其允許的駕駛人的故意行為、犯罪行為，第三者與被保險人或其它致害人惡意串通的行為；2023/9/1362第六部分理賠實務中條款的應用（五）第三者責任險的責任免除20第六部分理賠實務中條款的應用（二）被保險人向保險人索賠時，未按本條款第十五條第（二）款的規定提交應予以提交的事故證明的；（三）駕駛人有下列情形之一者：1、飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；2、無駕駛證，駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷期間；3、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車；4、實習期內駕駛公共汽車、營運客車或者執行任務的警車、消防車、救護車、工程救險車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車；5、使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發的有效操作證，或駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其它必備證書；6、法律、法規規定的其它屬于無有效駕駛資格的情況。2023/9/1363第六部分理賠實務中條款的應用（二）被保險人向保險人索賠時，未第六部分理賠實務中條款的應用（四）保險機動車有下列情形之一者：１、除本保險合同另有書面約定外，發生保險事故時保險機動車沒有公安機關交通管理部門及其它相關管理部門核發的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，或未按規定檢驗或檢驗不合格；2、改變使用性質未向保險人辦理批改手續；3、保險機動車被轉讓，被保險人、受讓人未履行本條款第三十二條規定的通知義務，且因轉讓導致保險機動車危險程度顯