推進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)——以民間融資為例

農(nóng)村金融案例主要目標(biāo)：對(duì)農(nóng)村金融的理論，發(fā)展歷史有一個(gè)宏觀的了解，通過本案例的研討能對(duì)我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展方式、發(fā)展特征以及對(duì)中央農(nóng)村金融工作的政策能有一個(gè)總體的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村金融案例總體過程：1、三個(gè)視角看農(nóng)村金融（理論角度、宏觀角度、歷史角度）2、案例研討3、小結(jié)農(nóng)村金融案例（一）農(nóng)村金融的三種主要理論：1、農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論2、農(nóng)村金融市場(chǎng)論3、不完全市場(chǎng)論農(nóng)村金融案例農(nóng)村金融領(lǐng)域三種理論的主要區(qū)別

政府干預(yù)利率管制對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管制貸款資金的籌集專業(yè)貸款的有效性對(duì)非正規(guī)金融的評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論必要實(shí)行低利率管制必要農(nóng)村外部注入有效弊大于利農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)論不必要自由市場(chǎng)利率不必要農(nóng)村內(nèi)部籌集無效有效不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論市場(chǎng)機(jī)制失效時(shí)必要放松管制應(yīng)逐漸放松管制主要內(nèi)部籌集,不足部分政府提供方法適當(dāng)時(shí)有效政府應(yīng)適當(dāng)引導(dǎo)農(nóng)村金融案例（二）宏觀視角看農(nóng)村金融定位：二元經(jīng)濟(jì)城市農(nóng)村資金流城鎮(zhèn)化新農(nóng)村勞動(dòng)力資金城鄉(xiāng)一體化抽水機(jī)蓄水池農(nóng)村金融農(nóng)村金融案例（三）農(nóng)村金融的歷史演變：1、傳統(tǒng)階段（1979-1993）：恢復(fù)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)2、三足鼎立（1994-1996）：初步形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融框架3、整頓調(diào)整（1997-2002）：國有金融業(yè)務(wù)收縮，農(nóng)村合作基金會(huì)關(guān)閉4、聚焦農(nóng)村信用社：（2003-2007）全面推進(jìn)信用社改革5、多元與創(chuàng)新（2005年以后）：新型農(nóng)村金融組織興起

農(nóng)村金融案例（四）農(nóng)村金融框架體系：農(nóng)村金融案例問題：1、看了材料1、2之后，請(qǐng)大家比較上述兩種融資方式有什么特點(diǎn)？2、你覺得民間融資是否等同于高利貸，要不要打擊？你如何評(píng)價(jià)民間融資行為？農(nóng)村金融案例問題1、兩種民間融資方式比較：

資金來源資金去向功能社會(huì)效益定性材料1高息攬存高息轉(zhuǎn)貸金融中介負(fù)面集資詐騙材料2高息攬存自用直接融資正面非法吸收公眾存款罪農(nóng)村金融案例問題2：民間融資與高利貸的關(guān)系：民間金融并不等于高利貸，高利貸也并不完全等同于高風(fēng)險(xiǎn)，但是難點(diǎn)是很難做出區(qū)分

民間借貸高利貸重大風(fēng)險(xiǎn)的高利貸農(nóng)村金融案例當(dāng)前對(duì)待民間融資的三種建議：1、取締農(nóng)村非正式金融市場(chǎng)，以正規(guī)金融代之。2、農(nóng)村非正式金融合法化，降低進(jìn)入門檻，加強(qiáng)監(jiān)管。3、利率市場(chǎng)化。其實(shí)由于運(yùn)營成本和正規(guī)金融規(guī)模經(jīng)營的特性，民間融資還是會(huì)存在。農(nóng)村金融案例問題2：民間融資發(fā)揮的正面作用：1、促進(jìn)了農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展2、緩解了農(nóng)村地區(qū)資金供求矛盾3、一定程度上提高了資金的配置效率4、為農(nóng)村金融體系注入了市場(chǎng)因素和競(jìng)爭(zhēng)因素。農(nóng)村金融案例民間融資的負(fù)面作用：1、風(fēng)險(xiǎn)難控，容易產(chǎn)生社會(huì)問題2、常有黑惡勢(shì)力介入，影響穩(wěn)定3、缺乏監(jiān)管，擾亂金融秩序農(nóng)村金融案例思考：3、根據(jù)材料3、4，請(qǐng)比較農(nóng)民資金互助社與銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)？4、材料4中不同政府部門對(duì)待農(nóng)民資金互助社有哪些不同態(tài)度？請(qǐng)你評(píng)價(jià)政府的行為與態(tài)度？農(nóng)村金融案例問題3：農(nóng)民資金互助社與正規(guī)金融的比較：機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)服務(wù)對(duì)象正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金雄厚、管理規(guī)范、規(guī)模經(jīng)濟(jì)。高交易成本要求高利率；要求抵押和擔(dān)保；手續(xù)繁瑣，效率低；按照城市金融制度模式經(jīng)營農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，很難成功。農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村資金需求大的個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營者。農(nóng)民資金互助合作組織內(nèi)生農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，生命力強(qiáng)；信息對(duì)稱，無需抵押和擔(dān)保；資金成本低，手續(xù)快捷，在一定程度上防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，存款來自農(nóng)戶，貸款用于農(nóng)戶。資金小、規(guī)模小，管理質(zhì)量差，達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致收益可能難以覆蓋運(yùn)行成本。亟須貸款的中低收入農(nóng)民；農(nóng)村小額生產(chǎn)經(jīng)營者。農(nóng)村金融案例農(nóng)民資金互助社的性質(zhì)是合作制，是根植于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性的熟人社會(huì)，可以進(jìn)行人格化交易，以此解決信息不對(duì)稱與抵押物，質(zhì)押物不足的問題，屬于零售互助型融資。大銀行的性質(zhì)是公司制企業(yè)，適合工業(yè)化的社會(huì)，進(jìn)行的是非人格化的交易，特長(zhǎng)是批發(fā)性金融；農(nóng)村金融案例問題4：政府部門的態(tài)度有三個(gè)1、有些政府農(nóng)辦部門比較積極

2、銀監(jiān)會(huì)、人行保持中立

3、有些地方政府趨于保守農(nóng)村金融案例2008年十七屆三中全會(huì)《決議》中關(guān)于農(nóng)村金融部分，其中提到：鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)。允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。2010年中共中央一號(hào)文件提到：引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織。農(nóng)村金融案例政府的定位是：1、要支持和引導(dǎo)其成為真正意義上的農(nóng)村合作性組織，嚴(yán)加監(jiān)管，資金互助社的資金融通嚴(yán)格限定在互助社內(nèi)部進(jìn)行。2、要加大正確宣傳，使群眾建立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加大群眾監(jiān)督的力量，打壓不合規(guī)范的農(nóng)民資金互助社，查處農(nóng)民資金互助社在法規(guī)或當(dāng)?shù)匾?guī)定之外所從事的高風(fēng)險(xiǎn)行為。農(nóng)村金融案例總結(jié)：對(duì)農(nóng)村金融未來的展望十七屆三中全會(huì)以及2010年中共中央一號(hào)文件關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的突出亮點(diǎn)：

1、放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。

2、允許農(nóng)村興辦各類地區(qū)性的中小銀行和各類小型的、微型的金融機(jī)構(gòu)

3、規(guī)范和發(fā)展民間借貸。

4、加強(qiáng)財(cái)稅政策支持，發(fā)展擔(dān)保、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)農(nóng)村金融案例農(nóng)村金融體系的目標(biāo)：形成以政府為引導(dǎo)，以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，以商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融為依托，分工合理，功能互補(bǔ)，適度競(jìng)爭(zhēng)，覆蓋廣泛，可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融案例經(jīng)濟(jì)主體多元化需求特征多元化融資供給方式農(nóng)戶純農(nóng)戶（低收入）生活開支，少量種養(yǎng)業(yè)貸款需求政策性金融、合作金融、民間借貸傳統(tǒng)種養(yǎng)植戶（中收入）小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)貸款需求，農(nóng)業(yè)費(fèi)用貸款自有資金、民間借貸、合作金融非農(nóng)兼業(yè)戶專業(yè)化和小規(guī)模經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需求自有資金、民間借貸、合作金融、小規(guī)模商業(yè)性金融企業(yè)小企業(yè)啟動(dòng)市場(chǎng)與小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營資金需求自有資金、合作金融、商業(yè)金融（配合政府擔(dān)保）、龍頭企業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營和規(guī)模擴(kuò)張的長(zhǎng)期資金需求商業(yè)性金融農(nóng)村金融案例一個(gè)理論分析：