互聯網金融就是指通過互聯網精神與互聯網技術的相互結合來實現金融的基本功能，比如支付、融資、風險管理及投資管理。而且，在互聯網金融的影響下，移動支付、手機銀行以及云端股市等技術蜂擁而出，這對于傳統的銀行服務也產生了具體影響。與此同時，“三農”工作一直是全黨工作的重點，因此，如何在互聯網金融下實現農村商業銀行服務“三農領域”的創新發展也是非常重要的。一、互聯網金融下農村商業銀行服務“三農”的現狀分析三農問題指的是“農業、農村、農民”問題，在社會經濟快速發展時期，農業仍然是發展中的“重頭戲”，它不僅關乎社會穩健創設和諧小康社會，還關乎每一個人民群眾的生活水準。因而，近年來，我國也在大力推進新農村的發展建設[1]。與此同時，為了加快進程并有效開展工作，黨中央也明確出臺相關政策，劃定金融機構服務三農的職責及范圍。由此可見，三農問題需要在新時代發展背景下，依靠互聯網金融加快農村商業銀行服務的革新之路。但是在實際銀行的服務過程中，仍然存在著不少問題。（一）農村商業銀行服務“等級化”現象嚴重對于商業銀行來講，自身的營業利潤是放在首位的。但是相較于城市而言，農村地區的人民普遍呈現投資意愿低，借貸金額少的現實問題。而且，農村商業銀行要想實現創新發展，需要有充足資金和物質的保障，與農村居民相比較，大中型企業可以為農村商業銀行創造更多的利益和價值，也能夠帶動商業銀行的發展。因此，我國部分農村商業銀行看到大中型企業的價值，在服務中更加側重對大中型企業進行服務，對廣大農村居民的服務意識不足，在服務過程中呈現區別化對待，久而久之將會降低農村群眾的幸福感，也無法享受到農村商業銀行更多的待遇。因此，農村商業銀行在今后的發展中要解決好服務等級化問題。（二）農村商業銀行發展目標不符農村商業銀行也區別于其他商業銀行，它的政策導向特別明確，因此其經營目標也有所不同。但是在實際經營過程中，許多農村商業銀行沒有切實結合農村發展現狀，不能夠為農村發展提供有力的政策支持，而且農村商業銀行的金融服務力度也嚴重縮水，從而導致在農村金融市場中出現大量資本流出的情況，致使支農力度減弱。（三）農村商業銀行金融抵押擔保仍是難題在農村地區，大部分群眾都是以農業經營為主，因此，如果想要通過農村商業銀行進行抵押時，難以找到相應的擔保人。與此同時，在農村商業銀行中，其農民客戶的抵押物也很難達到銀行要求。盡管一些客戶是將相關產權進行抵押，可以獲得借貸資格，但是在實際操作過程中，這些產權抵押物很難進行操作，要么歸屬權混亂，要么與法律規定不符。因而導致在抵押辦理過程中無法真正落實抵押物，進行產權交易。（四）農村商業銀行的金融服務政策難以執行在實際的農村商業銀行發展過程中，其服務項目特別多，大致包括個人業務、公司業務、投行業務和國際業務。但是，在實際的金融服務過程中有一些服務措施很難迎合農戶的真實需求，導致農業商業銀行在實際工作中困難重重。所以，綜上所述，雖然農村商業銀行在實際發揮過程中解決了農戶急需周轉資金、擔保交易、資本管理等問題，但仍存在一些短板。因而，結合新技術，創新農村商業銀行服務“三農”工作是勢在必行的。二、目前我國互聯網“三農”金融服務中的問題分析（一）總體環境不理想隨著互聯網的迅速發展，許多互聯網工具如雨后春筍般大量涌出，這些平臺的出現為許多農戶帶了許多便利。農戶可以通過手機銀行等方式將自己的錢直接存入銀行，這樣既能提高銀行的辦事效率還能讓農戶隨時隨地辦理所需業務。但是伴隨著融資、出借等交易量的快速提升，互聯網金融平臺整體環境也呈現一個良莠不齊的狀態，這對農村經濟的發展造成了不利影響，阻礙了農業經濟的前進[2]。其中互聯網“三農”金融平臺的主要問題在于：第一，農村商業銀行對“三農”金融扶持存在一定的限制，限制了農戶的融資抵押；第二，互聯網金融平臺常常因為技術等原因出現安全問題，許多農戶在互聯網金融平臺上常常聽信謠言，出現詐騙等問題，這不僅對農民自身而言還是企業發展本身都要較大的影響。綜合來看，互聯網金融平臺除了有其自身的便利性的優勢之外，還存在安全性、服務低下的不良現象。所以，整體看來，互聯網“三農”金融服務平臺的整體環境仍有很大的問題，有待改善。（二）基礎薄弱，產品種類欠缺農村商業銀行的金融服務不同于其他銀行主體，它的開啟時間以及具體引入互聯網服務的時間都較短，導致在實際工作過程中出現“先天性不足”也就是商業銀行的互聯網金融服務基礎較為薄弱。而且，與此同時，商業銀行互聯網金融服務的相關產品的創新力度較小，所以其產品種類也比較欠缺。雖然許多農村商業銀行在“三農”方面增加了產品開發及創新力度，也取得了較大的成效，但是在信貸方面仍然后勁不足，缺乏針對性。比如，農村商業銀行在縣級政府融資平臺的貸款進展較慢，而且加之其所處地區城鎮基礎設施建設及新農村建設項目開展力度弱，從而導致農村商業銀行的產品種類也無法快速擴充[2]。（三）農業眾籌平臺的相似度過高眾籌算是近幾年非常流行的一種金融融資的方式，因為其本身的門檻較低以及樣式豐富等特點，使其迅速“出圈”，被廣大群眾多接受。但是在實際的農村商業互聯網金融服務中，有各式各樣的眾籌項目并且眾籌平臺大多相似，從而導致許多群眾眼花繚亂且無法正確識別，所以使農村金融服務出現不足。（四）農民對互聯網金融不信任農村地區的人民群眾不同于城市居民，其對于互聯網的接觸是非常少的甚至處于匱乏狀態。而且，許多農戶對于金錢理財也不信賴互聯網平臺，他們大多認為互聯網的金融服務風險更高，如果稍有不慎就會被詐騙，走上一條“不歸路”，久而久之，在許多人的心中就會對互聯網金融不信任，這樣不信任直接導致農村商業銀行的金融服務工作很難推廣，更會造成農村商業銀行對“三農”助推效益的下降。（五）農民對金融方面知識了解過少農村地區的商業銀行在追求利潤最大化的前提背景下，存在著大量商業銀行失職的現象。與此同時，相關監管部門沒有技術處理失職現象，使得在農村中的非法集資現象泛濫。此外，許多農戶對金融方面的知識大多來自街坊鄰居，所以他們大部分人對自己選擇的融資機構、金融機構等缺乏一定了解，對參與的財富管理、融資活動等也沒有明確的概念，對與之對應的維權渠道和方法了解非常少。所以在農村地區，農戶對金融知識的了解也是一知半解，這影響了農村商業銀行的快速發展。三、互聯網金融下農村商業銀行服務“三農”的創新策略（一）加強監管互聯網金融首先，互聯網金融監管就是指對所處互聯網平臺中的金融服務項目進行法律、操作、流動性、信用等風險難點進行監督管控。通過監管互聯網金融提升金融平臺質量，使互聯網金融平臺實現可持續的良性發展，進而進一步保護互聯網金融消費者的合法權益。其次，在農村地區，商業銀行的互聯網金融監管顯得格外重要。因農村地區的農戶大多對金融知識沒有非常健全的了解，導致許多人就算在農業農村經濟發展的背景下，也不敢將大筆的錢投入金融服務中。這種惡性循環就會導致農村商業銀行無法持續發展，經營也步步維艱。最后，在農村商業銀行服務“三農”具體項目中，銀行可以依托互聯網平臺進行大數據分析，整合農戶數據，優化金融服務平臺，加強互聯網金融的監管力度。在此過程中，商業銀行要做到但不限于如下流程：第一，建立詳細的“三農”金融服務登記冊，做好數據整理，從而建立相應的金融服務模型，進而為相應的農戶提供適合的“三農”金融服務；第二，農村商業銀行還要大數據平臺進行有效的金融數據追蹤，追蹤在實際服務過程中出現的問題及難題，從而及時反饋于平臺，及時修改；第三，在全過程的追蹤體系中，農村商業銀行還要通過大數據投放各個金融監督端口，實現各端口的高效監管[3]。（二）加快推進農村征信體系建設首先，在農村商業銀行“三農”金融服務過程，抵押擔保成為限制銀行金融服務發展的一個主要因素。究其原因就是沒有健全的農村信用體系。其次，農村征信體系的建立最直觀的影響在于其可以調整農村商業銀行金融服務的門檻限制，是做好互聯網金融的基礎。最后，在實際建立農村征信體系中，農村商業銀行不僅要發揮自身銀行機構的先天優勢，還要與相關機構建立合作，從而構建一個立體化的征信體系。在操作過程中，農村商業銀行要依托于互聯網金融，對“三農”農戶先進行提前金融情況篩選，從而以此為據，匹配相應的融資服務，創新“三農”融資模式，切實提高金融服務能力。（三）更新服務理念優質的服務理念是一個商業銀行提供服務的基本保障，但是在實際服務過程中，由于商業銀行以其經濟效益為主，對客戶的服務態度也做不到統一。因此，農村商業銀行就要根據既往問題，及時更新服務理念，客戶無論大小，要提供個性化服務，滿足不同客戶的不同需求。與此同時，互聯網金融的發展只好滿足了這一需求，它以便利為優勢與客戶分散狀況合理融合。所以，農村商業銀行管理者要緊跟時代發展趨勢，加強對信息技術的應用，充分利用技術優勢，從而精進銀行服務質量的同時提升農村互聯網金融服務工作的質量和效率，進而鞏固其在“三農”領域的地位[4]。（四）做好與不同行業的合作合作是推動企業發展的關鍵，通過合作能夠實現資源互換，也能夠實現資源的共享，農村商業銀行要想實現創新發展，也需要加強與不同行業的合作，在合作中為提升三農服務水平打下基礎，創造條件。首先，農村商業銀行要加強與互聯網企業的合作。眾所周知，我國已經進入互聯網時代，信息技術在農村商業銀行服務三農中發揮了重要作用，也成為農村商業銀行連通農村群眾的重要橋梁，因此，農村商業銀行的發展離不開互聯網企業的推動，農村商業銀行要積極主動地與互聯網企業建立長期合作關系，實現服務創新。其次，農村商業銀行要加強與不同種類農業產業化龍頭企業的合作。農村商業銀行為農村群眾服務，而農村群眾擁有最多的就是農產品，因為農村商業銀行要做好自我定位，加強對不同種類農業產業化龍頭企業的合作，為農村商業銀行的發展積累物質基礎。最后，農村商業銀行不管與任何一個企業進行合作，都要不斷提高自身的競爭力，促使其在合作中獲得主導權。（五）開辟農村融資綠色通道客觀來講，農村融資相較于城市企業來講難度更大。由于其擔保金額較小、抵押物在實際操作過程中難以界定，所以其融資金額以及融資方式一直都存在一定的困難。因此，農村商業銀行要依托互聯網金融方式，為農戶開辟融資綠色通道。首先銀行對于融資申請時要借助互聯網做好篩查工作，減少煩冗步驟。比如可以通過網上提前申請，銀行提前審批的方式，減少實際操作難