二維碼應(yīng)用平臺1產(chǎn)品背景幾年前二維碼支付曾經(jīng)很流行，掃一掃，當(dāng)面付等各種三方支付產(chǎn)品大行其道，隨之而來的就是盜刷，信息泄露，欺詐等一系列的安全問題。央行不得不緊急下文叫停了銀行業(yè)二維碼支付。但EMVCo出臺的支付標(biāo)記化技術(shù)為二維碼支付帶來了轉(zhuǎn)機(jī)，支付標(biāo)記化技術(shù)可完美解決二維碼支付這種形式所來帶來的安全問題。二維碼支付蓄勢待發(fā)。2產(chǎn)品目標(biāo)通過本二維碼應(yīng)用平臺，支付機(jī)構(gòu)可支持以二維碼為信息載體的支付和權(quán)益業(yè)務(wù)，從而向用戶提供二維碼支付服務(wù)，實現(xiàn)「一碼在手，交易我有」。通過本平臺產(chǎn)品的建設(shè)，用戶可以在商戶實現(xiàn)掃描二維碼支付結(jié)算。不用現(xiàn)金，不用刷卡，掏出手機(jī)，掃描商家二維碼或者出示自己的二維碼即可完成支付。商家也不必再費時費力的印制大量的宣傳單，優(yōu)惠券之類的文宣品了。二維碼版本的電子優(yōu)惠券，可直接推送至用戶手機(jī)，更便捷也更經(jīng)濟(jì)。3產(chǎn)品定位小額、便捷、快速的支付產(chǎn)品4應(yīng)用場景示例4.1支付場景支付場景可分為兩大類：用戶掃碼和用戶被掃。.用1戶主動掃碼支付1、Eric在7-11選好商品之后，進(jìn)行結(jié)算。2、7-11提供其自身的二維碼，Eric用手機(jī)APP掃描該二維碼獲取7-11的賬戶信息，進(jìn)入支付界面。3、商戶告知用戶結(jié)算金額，用戶將金額輸入手機(jī)APP，確認(rèn)支付，并形成支付憑證。商戶確認(rèn)支付憑證，交付商品給用戶。用.戶2掃碼獲取訂單信息支付用戶在商戶選好商品后，進(jìn)行結(jié)算。商戶匯總所有商品信息及金額，形成訂單，并產(chǎn)生二維碼。用戶使用手機(jī)插件掃描二維碼，獲取訂單信息，進(jìn)入支付界面，確認(rèn)支付后，形成支付憑證。商戶確認(rèn)支付憑證，將商品交付給用戶。用2戶被動掃碼支付用戶在商戶選好商品后，進(jìn)行結(jié)算。商戶匯總所有商品信息及金額，形成訂單。用戶使用手機(jī)插件生成付款二維碼，并出示給商戶。商戶掃描用戶二維碼，并推送訂單信息至用戶手機(jī)。用戶確認(rèn)訂單信息并支付，形成支付憑證。商戶確認(rèn)支付憑證，將商品交付給用戶。4.1.用3戶被動掃碼收款1、A用戶出示收款二維碼。2、B用戶使用手機(jī)APP掃描該二維碼，手機(jī)APP跳轉(zhuǎn)至轉(zhuǎn)賬支付頁面。3、B用戶輸入金額，確認(rèn)轉(zhuǎn)賬，形成支付憑證。4.2權(quán)益場景權(quán)益場景可分為二種：1、用戶通過掃碼獲取優(yōu)惠信息，而后支付消費。2、用戶購買服務(wù)，而后使用二維碼兌換服務(wù)。4.2.用1戶掃碼獲取權(quán)益用戶前往商家消費，商家告知有優(yōu)惠活動，并出示優(yōu)惠活動二維碼。用戶掃碼獲取優(yōu)惠券，并使用此優(yōu)惠券進(jìn)行結(jié)算。商家確認(rèn)優(yōu)惠，并交付商品給用戶。4.2.用2戶使用二維碼兌換商品用戶通過線上方式在商家購買商品。商家確認(rèn)用戶訂單及支付結(jié)果，生成支付憑證并將其轉(zhuǎn)化為二維碼發(fā)送給用戶。用戶使用此二維碼到店消費，獲取商品。3身份識別場景在一些身份認(rèn)證安全級別要求不太高的場景下，二維碼可用于用戶的身份識別。如展會，乘車等等。用戶向商家提交服務(wù)申請，并隨之提供姓名、性別等用戶信息。商家確認(rèn)用戶的申請，并將用戶信息和服務(wù)信息一起轉(zhuǎn)化為二維碼發(fā)送給用戶。用戶消費時，出示二維碼，商家掃描二維碼確認(rèn)用戶信息，并準(zhǔn)予消費。4.4驗真場景在部分合作商戶中，用戶可通過掃描商品提供的二維碼，連接合作方后臺數(shù)據(jù)庫，對商品的真?zhèn)涡畔⑦M(jìn)行驗證。用戶挑選商品，掃描商品上印制或張貼的二維碼。移動端連接后臺數(shù)據(jù)庫，驗證商品信息，并返回驗證結(jié)果。4.5推廣場景商戶可將宣傳頁的內(nèi)容轉(zhuǎn)化為二維碼，或者是將網(wǎng)站的宣傳頁面置入二維碼。這樣用戶只要掃描二維碼，即可看見商戶希望展現(xiàn)給用戶的宣傳內(nèi)容。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)二維碼支付平臺主要由兩大部分組成：前端渠道，后端平臺。總體結(jié)構(gòu)如下前端渠道主要負(fù)責(zé)二維碼的展示和使用，通過插件形式實現(xiàn)。標(biāo)記化服務(wù)總體結(jié)構(gòu)如下前端渠道主要負(fù)責(zé)二維碼的展示和使用，通過插件形式實現(xiàn)。標(biāo)記化服務(wù)插件分為兩種：1、移動端插件，適用于用戶的移動設(shè)備，可嵌入銀行的手機(jī)銀行APP或是數(shù)字錢包提供商的數(shù)字錢包APP中。2、商戶端插件，適用于商戶的收單設(shè)備，可嵌入商戶的收單或管理系統(tǒng)中。后端平臺主要負(fù)責(zé)二維碼的生成與管理。主要包含四大模塊：二維碼生成模塊、二維碼管理模塊、二維碼驗證模塊、交易處理模塊。二維碼生成模塊：根據(jù)渠道或業(yè)務(wù)管理需求，產(chǎn)生相應(yīng)的二維碼。二維碼管理模塊：對二維碼生成請求和已經(jīng)生成的二維碼進(jìn)行管理，記錄并歸檔相關(guān)的請求信息和數(shù)據(jù)信息。二維碼驗證模塊：對于前段渠道掃描后上送的二維碼信息進(jìn)行校驗，驗證二維碼的真實性，并記錄驗證結(jié)果。交易處理模塊：對通過二維碼傳遞或發(fā)起的交易進(jìn)行處理，并與核心交互共同完成交易流程。二維碼平臺與銀行各系統(tǒng)關(guān)系如下：產(chǎn)品功能二1維碼生成6.1.功1能說明根據(jù)商戶或用戶輸入的內(nèi)容，生成滿足其使用要求的二維碼。對于支付類的二維碼，二維碼支付平臺須與標(biāo)記化服務(wù)系統(tǒng)（TSP）配合生成，6.1.二2維碼類型根據(jù)二維碼傳遞內(nèi)容的不同，可將二維碼分為如下類型1、商戶收款二維碼：此類二維碼包含內(nèi)容為商戶的收款用Token。且該二維碼可設(shè)置為長期有效。2、訂單收款二維碼：此類二維碼包含內(nèi)容為商戶收款用Token、訂單信息、訂單金額。該二維碼設(shè)置為一次有效（一次有效是指掃描該二維碼僅可成功支付一次，支付未成功前均可掃描該二維碼發(fā)起支付；當(dāng)支付成功后，再掃描該二維碼即提示失效）。3、用戶付款二維碼：此類二維碼包含內(nèi)容為用戶付款用Token。該二維碼設(shè)置為限次有效或短時有效。4、用戶收款二維碼：此類二維碼包含內(nèi)容為用戶收款用Token。該二維碼設(shè)置為限次有效。優(yōu)惠類二維碼：此類二維碼包含內(nèi)容為商戶優(yōu)惠券、積分卡一類的內(nèi)容。該二維碼設(shè)置為次數(shù)有效或時段有效。兌換類二維碼：此類二維碼包含內(nèi)容為已購買的商品或服務(wù)信息以及對應(yīng)的訂單信息。該二維碼設(shè)置為一次有效和時段有效。身份識別二維碼：此類二維碼包含內(nèi)容為用戶信息及認(rèn)證場景信息（如用于展會，則認(rèn)證場景信息為展會名稱、場館等）。該二維碼設(shè)置為次數(shù)有效和時段有效。驗真二維碼：此類二維碼包含內(nèi)容為支付機(jī)構(gòu)驗證過后加密加簽的商品信息。該二維碼設(shè)置為長期有效。推廣二維碼：此類二維碼包含內(nèi)容為商戶宣傳網(wǎng)站或是宣傳內(nèi)容頁面。該二維碼設(shè)置為長期有效。6.二2維碼識別6.2.功1能說明：對于前端渠道（APP、掃碼槍、智能POS）掃描上送的二維碼內(nèi)容，平臺要予以識別驗證，以便能夠執(zhí)行后續(xù)操作。流2程系統(tǒng)接收前端渠道上送的二維碼數(shù)據(jù)，對二維碼數(shù)據(jù)進(jìn)行解析。根據(jù)解析結(jié)果，發(fā)起不同的交易，并回顯。6.2.邏3輯說明根據(jù)不同二維碼內(nèi)容，平臺進(jìn)入不同的交易流程。對于有些加密加簽的內(nèi)容，平臺要能夠正確的解密驗簽。3用戶申請二維碼6.3.功1能說明用戶通過此功能，可將用戶實體卡與手機(jī)APP綁定，并生成可用于付款或收款的二維碼。流2程1、用戶登錄手機(jī)APP，進(jìn)入二維碼收款界面。點擊「生成二維碼」，進(jìn)入二維碼申請界面，用戶填寫卡號、姓名、證件號、聯(lián)系方式等信息并提交。二維碼平臺收到信息后，與核心交互，對個人用戶信息進(jìn)行認(rèn)證。4、平臺與TSP進(jìn)行交互，將卡號信息上送TSP,接收TSP生成的Token,并將Token轉(zhuǎn)化為二維碼。5、平臺將二維碼下發(fā)至手機(jī)。6.4商戶申請二維碼6.4.功1能說明商戶通過此功能，可將商戶注冊至二維碼支付平臺，并申請生成商戶收款二維碼和訂單收款二維碼。流2程商戶收款二維碼1、商戶使用商戶賬戶登錄銀行APP或網(wǎng)站。進(jìn)入二維碼申請界面，提交商戶在銀行的開戶信息及營業(yè)執(zhí)照。二維碼平臺收到商戶提交的信息后，與核心交互，對開戶信息和營業(yè)執(zhí)照進(jìn)行認(rèn)證審核。4、平臺將商戶卡號信息上送TSP，接收TSP生成的Token，并將其轉(zhuǎn)化為二維碼。5、平臺將二維碼回顯至手機(jī)或網(wǎng)頁。訂單收款二維碼（此類二維碼要求商戶已有商戶收款二維碼方可申請。且此類二維碼需要收銀設(shè)備支持。）商戶使用自有收銀系統(tǒng)，生成訂單。商戶將訂單信息上送二維碼平臺。3、二維碼平臺收到訂單信息后，將訂單信息與商戶收款Token一同轉(zhuǎn)化為二維碼，下發(fā)至商戶收銀系統(tǒng)。商戶使用屏幕或小票打印方式，顯示二維碼。6.5用戶主動掃碼支付6.5.功1能說明用戶使用手機(jī)APP掃描商家二維碼，獲取商家或訂單信息，跳轉(zhuǎn)支付頁面，完成支付。6.5.流2程商戶收款：用戶掃描商家提供的商戶收款二維碼，跳轉(zhuǎn)支付頁面，頁面顯示商戶信息。用戶詢問商家消費金額，輸入支付金額。用戶確認(rèn)支付，交易信息上送二維碼平臺。4、平臺解析交易信息，并送TSP去標(biāo)記化，轉(zhuǎn)換為實體卡號。實體卡號在行內(nèi)系統(tǒng)流轉(zhuǎn)完成交易。訂單收款：1、用戶掃描商家提供的訂單收款二維碼。2、APP直接跳轉(zhuǎn)確認(rèn)支付頁面，頁面顯示商戶信息及消費金額。3、用戶確認(rèn)支付，交易信息上送二維碼平臺。4、平臺解析交易信息，并送TSP去標(biāo)記化，轉(zhuǎn)換為實體卡號。5、實體卡號在行內(nèi)系統(tǒng)流轉(zhuǎn)完成交易。.邏3輯說明用戶掃描商戶收款二維碼時，支付頁面需顯示商戶信息，并要求用戶輸入金額，而后進(jìn)行支付確認(rèn)。用戶掃描訂單收款二維碼時，支付頁面直接顯示商戶信息和金額，無需用戶再次輸入金額，而后進(jìn)行確認(rèn)。6用戶被動掃碼支付6.6.功1能說明商戶使用掃碼槍（或智能POS或銀行手機(jī)APP）掃描用戶付款二維碼，發(fā)起交易進(jìn)入支付界面，輸入消費金額，用戶確認(rèn)支付后，完成交易。流2程用戶結(jié)算時要求使用二維碼支付，并出示個人付款二維碼。商戶使用掃碼設(shè)備，掃描用戶二維碼。商戶設(shè)備將支付信息上送二維碼平臺，平臺將其轉(zhuǎn)發(fā)推送至用戶移動設(shè)備。用戶確認(rèn)支付。交易信息上送二維碼平臺。5、平臺解析交易信息，并送TSP去標(biāo)記化，轉(zhuǎn)換為實體卡號。6、實體卡號在行內(nèi)系統(tǒng)流轉(zhuǎn)完成交易。.邏3輯說明1、商戶使用掃碼設(shè)備（掃碼槍、智能POS、智能設(shè)備）掃描用戶付款二維碼時，支付頁面需在用戶手機(jī)APP中展開。7用戶被動掃碼收款.功1能說明收款用戶出示收款二維碼，供其他付款用戶掃描，以發(fā)起C2c轉(zhuǎn)賬交易。.流2程1、A用戶出示收款二維碼，B用戶使用移動設(shè)備掃描該二維碼，跳轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬頁面。頁面顯示收款人信息。2、B用戶輸入轉(zhuǎn)賬金額，確認(rèn)轉(zhuǎn)賬。轉(zhuǎn)賬信息上送二維碼平臺。3、平臺解析交易信息，并送TSP去標(biāo)記化，轉(zhuǎn)換為實體卡號。4、實體卡號在行內(nèi)系統(tǒng)流轉(zhuǎn)完成交易。.邏3輯說明8用戶系統(tǒng)管理.功1能說明二維碼支付平臺可對平臺上已注冊的用戶對象進(jìn)行管理，管理對象分為兩類：個人用戶和商戶。銀行可在系統(tǒng)中對注冊使用二維碼支付功能的個人用戶進(jìn)行管理。包括但不限于個人用戶生命周期管理、個人用戶二維碼生命周期管理，二維碼屬性設(shè)置，免密限額設(shè)置等。可在系統(tǒng)中對已注冊的二維碼商戶進(jìn)行管理，包括但不限于商戶生命周期管理、商戶二維碼生命周期管理、二維碼屬性設(shè)置等。9用戶自主管理.功1能說明二維碼支付平臺上已注冊的個人用戶和商戶可通過手機(jī)APP、網(wǎng)站兩種形式對自己的用戶信息及二維碼相關(guān)信息進(jìn)行管理。1數(shù)0據(jù)管理0功.能1說明系統(tǒng)對所有的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行留檔保存，向商戶和個人用戶提供查詢、對賬等功能。1系1統(tǒng)對接1功.能1說明定義平臺相關(guān)接口。對內(nèi)：可以與銀行系統(tǒng)直接對接，或與銀行綜合前置對接。對外：與第三方系統(tǒng)對接。實施建議7.1渠道端建設(shè)7.1.用1戶二維碼支付落地于用戶的移動設(shè)備。建議通過APP插件（用戶版）的方式實現(xiàn)二維碼的相關(guān)功能。優(yōu)點：1、插件可嵌入到銀行已有的手機(jī)端APP中，銀行的改造工作量小。2、復(fù)用銀行APP與銀行系統(tǒng)的渠道。3、插件嵌入銀行APP，免去了重新推廣APP的工作，同時也可以擴(kuò)大銀行APP的用戶群體。7.1.商2戶二維碼支付落地于商戶現(xiàn)有的收銀設(shè)備。如商戶現(xiàn)有收銀設(shè)備比較落后，無法支持二維碼，則也可以通過移動設(shè)備APP實現(xiàn)二維碼功能。說明：1、如商戶已有智能POS，則在智能POS中安裝銀行APP，通過APP直接實現(xiàn)二維碼支付。2、如商戶無智能POS，有掃碼槍及收銀系統(tǒng)，則在商戶的收銀電腦中安裝二維碼支付插件（PC版），將二維碼支付功能集成到商戶收銀系統(tǒng)中，則通過掃描槍即可實現(xiàn)二維碼支付。3、如商戶沒有收銀系統(tǒng)，則可以通過商戶個人的移動設(shè)備安裝銀行APP（商戶版）實現(xiàn)二維碼收款。商戶需使用商戶賬號登錄APP。2行內(nèi)系統(tǒng)建設(shè)為支持二維碼支付功能，行內(nèi)系統(tǒng)需新建和改造。具體內(nèi)容列表如下：系統(tǒng)名稱建設(shè)類型說明二維碼支付平臺新建二維碼生命周期管理，用戶生命周期管理等標(biāo)記化服務(wù)系統(tǒng)(TSP)新建對二維碼綁定的實體卡進(jìn)行標(biāo)記化和去標(biāo)記化移動端插件新建實現(xiàn)二維碼支付功能手機(jī)APP改造銀行可選在手機(jī)銀行或其他生活類APP中嵌入二維碼插件綜合刖置改造需支持識別二維碼類交易，并正確路由網(wǎng)上銀行改造增加二維碼相關(guān)服務(wù)內(nèi)容7.3推廣模式參考7.3.二1維碼支付準(zhǔn)入個人用戶準(zhǔn)入條件：1、銀行開戶信息。如未開戶，則需先前往銀行開戶。2、二維碼支付平臺注冊用戶。如未注冊，可登陸APP或網(wǎng)站自助注冊，注冊時須選擇個人用戶類型。商戶準(zhǔn)入條件：1、銀行開戶信息。如未開戶，則需先前往銀行開戶。2、二維碼支付平臺注冊用戶。如未注冊，可登陸APP或網(wǎng)站自助注冊，注冊時須選擇商戶類型。3、營業(yè)執(zhí)照。法人或企業(yè)名須與銀行開戶信息一致。7.3.二2維碼支付落地個人用戶：1、下載銀行APP,使用個人用戶賬號登錄。進(jìn)入二維碼支付界面掃碼支付。商戶：商戶如自有技術(shù)力量，可自行通過插件或接口方式，將二維碼支付功能集成至其