家庭風險管理金字塔自下而上三個層次所有權風險（婚姻、稅務、財產、財產傳承）可預期支出性風險（教育、養老、大額開支）不可預期損失性風險(疾病、身故、意外損失)解決留錢問題家庭財富保值與傳承解決花錢問題人生重大支出解決沒錢問題收入損失巨額費用終身壽險年金險意外險、重疾險、醫療險、定期壽險人生草帽圖防止生活的進程被改變生活費學習費生活費車房貸教育費贍養費養老費其他費醫療費護理費意外0歲25歲40歲60歲終身教育期奮斗期養老期疾病支出線盈余收入線保險家庭理財金字塔四層需求六大賬戶合理配置攻守平衡【風險投資層】在保障下滿三層穩定的情況下愿意承受一定風險去博取高收益【保值增值層】實現家庭資產的保值增值滿足家庭成員養老、教育等需求【基石穩固層】保證家庭基石資產穩固提高家庭整體的抗風險能力【日常消費層】保證家庭日常消費和現金流穩定不要出現入不敷出的情況風險投資（股票/基金/期權）穩健理財（國債/定存/債基）儲蓄險（年金險/終身壽險）基石資產（房子/車子/其他）保障類保險（意外/醫療/重疾/壽險）日常消費（吃/穿/住/行）應急資金（余額寶/貨幣基金）風險收益賬戶固定收益賬戶基石賬戶+保障賬戶消費賬戶+應急賬戶家庭財富蓄水池不做規劃的家庭財富蓄水池有規劃的家庭財富蓄水池家庭財富水池日常支出：衣食住行突發支出：疾病、意外等主動收入家庭財富水池：日常支出：衣食住行基礎保障：重疾險、醫療險、意外險、壽險主動收入被動收入存款、股票、基金、房產、年金保險等疾病、意外人生的七張保單意外險醫療險重疾險定期壽險教育年金養老年金終身壽險基礎風險意外身故/傷殘按比例賠保額意外門診/住院全方位覆蓋實報實銷解決大額醫療費涵蓋門診住院費/自費特效藥符合條件一次性賠保額彌補收入損失日常生活開銷康復費/營養費對家庭的愛與責任留愛不留債未來十年收入中端風險約定給付強制儲蓄不讓孩子輸在起跑線上高端風險補充退休金抵御通貨膨脹年老時有一筆確定的現金流財富積累傳承合理避稅避債拾階而上，為你的家庭財富打造堅固的護城河保險公司十大安全機制為何說保險公司很安全？運營監管嚴設立門檻高兜底政策穩注冊資本不低于2億，必須為實繳貨幣資本（保險法69條）主要股東凈資產不低于2億，信譽良好（保險法68條）資金運用必須穩健安全，限定投資范圍（保險法106條、保險資金運用管理辦法6條）綜合償付能力充足率不低于100%（償付能力管理規定8條）必須繳納保險保障基金，用于保司破產時維護保單持有人合法權益（保險法100條）須提取各項責任準備金，隨時準備履行責任（保險法98條）分散經營風險，實行再保險制度（保險法103條）償付能力嚴重不足或違法時，國務院監管機構可以進行接管（保險法145條）除分立、合并或依法撤銷外，不得解散（保險法89條）宣告破產時，需將人壽保單轉移給其他保險公司，維護被保險人合法權益（保險法92條）醫保倒三角一張圖告訴你為什么醫保不夠用封頂線10-30萬不等丙類藥151523種進口藥、特效藥，全自費封頂線外仍需自費起付線內仍需自費部分報銷不報銷醫保報銷甲類藥641種100%報銷甲類+乙類641+2219=2860種丙類151523種VS乙類藥2219種報銷65%-90%起付線300-1800不等醫療需求金字塔更好的醫療資源支持全球就醫，可享受最好的醫療資源和就醫體驗高端醫療險（類似飛機）中端醫療險（類似高鐵）百萬醫療險（類似火車）國家醫保（類似公交）更好的就醫體驗覆蓋公立醫院特需部、國際部，就醫體驗好大額醫療支出風險保額高、報銷比例高，可以覆蓋自費藥基礎醫療費用報銷人群覆蓋率高、保額偏低，就醫體驗一般重疾冰山圖直接損失（治療費用）醫療/手術費支出潛在損失（家庭經濟負擔）無法工作導致的收入損失康復費、護理費、護工費、營養費動用存款、變賣資產的損失需要突患重疾，醫療費只是冰山一角；冰山之下，風險更大醫療保障實報實銷+重疾保障一次性賠付人生爬坡圖【一家之主】【幸福快車】【意外】【大病】貧窮一般小康富裕保險重疾大白圖身故責任額外賠付責任（多賠錢）重疾責任保費豁免責任（少花錢）輕中癥賠付輕中癥多次賠付重疾多次賠付特定疾病多次賠付意外險責任圖大意外:車禍離世-意外身故中意外:車禍傷殘-意外傷殘小意外:車禍受傷-意外醫療（成年人要特別注重意外身故的保障，萬一離世可以給家人充足的保障）（傷殘是意外險獨有的責任，對人的生活影響重大，建議保額要充足）（老人和小孩需更注重醫療保障，0免賠額、報銷比例100%、不限社保范圍）定壽保額計算圖車貸20萬子女撫養80萬房貸150萬贍養父母50萬壽險保額至少需要150萬+20萬+50萬+80萬=300萬一定要頂住頂梁柱就是經濟支柱不同重疾險獲賠率疾病發生情況/重疾種類重疾單次賠付多次賠付分組多次賠付不分組首次罹患重疾賠付賠付賠付二次重疾跟首次同組不賠付不賠付賠付二次重疾跟首次不同組不賠付賠付賠付賠付覆蓋率33.3%賠付66.6%賠付100%賠付利率下行圖中國利率降息之路余額寶7日年化收益率養老金詳細計算圖怎么繳？單位出錢進大帳

X20%統籌賬戶繳費基數X8%個人賬戶怎么領？=上年當地社平x(1+個人相對指數)/2x繳費年數大帳跟著社平走個人差異被減半繳費年數定比例能領幾年算幾年

=小賬/139（55退170；50退195）小賬全看累積額只能按月來領取領完國家繼續給沒有領完可繼承（注：以60歲領為例）社平300%社平60%復利單利對比圖204060801001201001020304050607080年齡/歲20.5萬28.07萬78.78萬31萬111.13萬34.5萬復利財富曲線(年利率3.5%)單利財富曲線(年利率3.5%)年金險的4大特點種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現在持續性-穩定現金流安全性-法律保護收益性-回報明確專屬性-鎖定領取人只要我們活著，年金就可以讓我們每年按約定領錢，就如果樹每年提供果實交多少錢、領多少錢，都白紙黑字寫進合同，受法律保護先交錢后領錢，先種樹后收獲，年金的收益樸素而純粹，有付出就有回報將來領取的錢只會打到被保險人的賬戶上，永遠是屬于自己的錢百萬身價圖100200020406080100買好定期壽險年齡/歲提前買好養老金200萬保額保到60歲如60歲之前不幸身故則賠付200萬如60歲不幸離世留下200萬給家人60歲開始領每年領取10萬20年則領取200萬活得越久領得越多年金爬坡圖退休金越早準備越輕松輕松努力吃力艱難絕境5萬×10年交7.5萬×10年交10