項目五保障規劃上節課內容熱點評論房貸按揭與反按揭回顧熱點周小川:利率市場化改革條件具備貸款利率可先行

問題膠囊事件

中菲南沙群島爭端熱點法國大選與資本市場

政策主張：緊縮財政政策——歐洲財政協議經濟發展優先金融與實體經濟歐元前景歐洲股市框架風險及其相關概念保險規劃個人風險管理一、風險及其相關概念一、風險及其相關概念（一）風險的含義（二）風險的構成要素（三）風險的種類（四）風險的特征

（一）風險的含義

風險是是指某種事件發生的不確定性廣義（既有盈利又有損失）狹義（只有損失）保險中，風險僅指損失的不確定性不確定性包括：風險是否發生的不確定性發生時間的不確定性產生結果的不確定性風險因素、風險事故、損失（二）風險的構成要素風險唯因素風險漂事故視發生墓的潛醫在原石因或上條件麗、造榜成損同失的狹間接掌原因對于奪物來絲式講，墳本身表的材蠻質本香身的洽材質雨、結灣構結上構、類地理帝位置誰等是暮風險氧因素質。對于堤人來調講，即健康寨狀況沿、年留齡等告是風襲險因滔素。（二私）風被險的晶構成敢要素根據址風險或因素看的性浩質不褲同分件為：邁有鉆形風傭險因泛素、唐無形扭風險貿因素有形做風險盞因素撥（治實質胖風險悟因素回））——引起桑損失潑風險派（屬福于保止險責裳任）無形匹風險疲因素消（帶人為廢風險蠅因素安人為感風險弓因素乒）——與人添與人貼的腸心理性或行煩為有揪關。分為礦：道裹德風早險因壤素——引起招損失里（不廚負保閑險責五任）看心叛理風閘險因猜素（二蒙）風暢險的替構成汁要素（二敘）風森險的丸構成旱要素風險詢事故造成蓬人身希傷害屑或財豪產損守失的擺偶發宴事件重，是書造成吼損失緣瑞的直沾接的施或外鵝在的嶄原因揚，是州損失升的媒行介物損失非故圾意的必、非牢預期瘡的、傭非計膏劃的恐經濟齡價值阻的減誼少，樓即經懸濟損哲失損失話的形輸態（二臟）風膚險的誰構成信要素直接輛損失間接嫌損失實際篇損失額外達費用住損失收入康損失責任戶損失三者裝之間閉的關喇系引發非導帶致風險忽因素象風閥險事下故距損醫失<媒介眼物>（二唉）風豈險的劈燕構成褲要素（三描）風潔險的炭種類按風好險產曠生的浸原因放分類1）自材然風排險（耐保險婦人承扎保最笑多）地震燭、水皂災、堵風災饞等2）社刊會風莖險盜竊該、玩森忽職版守等3）政制治風戲險（軟國家托風險匯）4）經襖濟風賠險價格崗漲落盒、經魔營虧汁損等5）技即術風百險技遺術風擊險核輻畏射、紗空氣賺污染徑等（三它）風歪險的邪種類按風品險的收標的盒分類1）財疏產風逼險（策有形諒財產腥及金至錢的疊損失代）包括月：：允直接層損失旺、間跡接損厲失2）人埋身風炸險（府人的立傷殘勤、死為亡、踢醫療硬費用裙支出申）導致勤：收各入能舟力損筆失、氣額外俗費用邊損失3）責帳任風熱險（獄因疏攜忽或板過失弱引起霜的損殿失）4）信醒用風馳險（籌因違嗽約或柴違法喜造成殿損失森）（三續）風刊險的秋種類按風幻玉險性型質分晉類1）純沙粹風瘡險：菌只有浪損失粒而無擦獲利2）投押機風廁險：賀有損康世機善會又烘有獲為利可犧能泉（股處票催買賣艦）按風桌險產袍生的菊社會刺環境序分類1）靜承態風采險2）動順態風悠險按產慈生風譯險的孔行為劍分類1）基慘本風揀險（對非個吵人行扭為）2）特套定風物險（圣個人香行為沿）保義險人柱承擔翁特定木風險（四腫）風杯險的見特征不確掃定性給（是禽否發列生、莊發生炎時間潑、產竟生結舍果）客觀宇性客套觀性拜（不柜以人扣的意膽志為倘轉移挽，不登可能霸徹底喇消除歐）普遍灰性（把無處團不在腰、無讓時不滿有）可測食定性快（（扛概率哄論概秀率論士、數煮理統慚計方趙法）發展脊性（危因時喝間空濫間變荷化而百變化肚）二、栽個人雖風險適管理二、芳個人寫風險婦管理個人耍風險宣分類個人頁風險符管理貿概述個人筍風險電分析（一展）個氏人風釋險分受類風險禮厭惡丸型風險殼中立善型風險榴追求伐型（一衡）個深人風然險分鑰類心理遮實驗20橋02年諾揀貝爾者經濟躁學獎料獲得檔者，柜著名早心理器學家浮卡尼姓曼的賤心理造試驗問題慕一：A.確定驚的30浪00美元樣收入B.故80料%的可獎能獲印得40測00美元轎，20田%的可暫能獲嚷得0美元大部冊分人傭選擇A問題特二：C.確定助的30挨00美元戰損失D.濟80傅%的可因能損傍失40植00美元拉，20災%的可亂能損臘失0美元大部色分人猴選擇D風險鉗厭惡露者風險夸追求美者（一勸）個憲人風跪險分哥類D?卡尼萬曼和幣埃莫鉤斯?特勒耗斯凱倆研究棄表明輝：試驗概率節約金額假設你打算去商店購買一件夾克（125美元）和一個計算器（15美元），達到商店后有人告訴你：在距離20分鐘車程的一家分店，夾克125美元，而計算器只賣10美元。68%的被調查者愿意行駛20分鐘前往5美元在距離20分鐘車程的一家分店，計算器仍為15美元，夾克價格120美元。29%的被調查者愿意行駛20分鐘前往5美元（二禮）個濃人風灣險管主理概浙述個人廳和家旺庭風斜險管擾理的份目標強是個人頁和家泉庭的摧效用塘最大莫化，辮即以師較小弄的成希本獲納得盡詞可能香大的看安全屢保障歌。損前販目標損后雞目標（二剩）個杰人風鬧險管榴理概腎述－民損前鄙目標經濟結合理駁目標安全竿狀況倍目標個人預和家洞庭責尾任目盯標擔憂準減輕聲目標（二唐）個森人風塘險管碎理概煮述－攜損后炊目標減少溉風險刊的危狐害提供袋損失仆的補拜償保證擋收入賄的穩鈴定防止今家庭閣的破逆裂（二邪）個痛人風甲險管共理概術述－養風呼險管惹理的貿一般俱程序風險隆管理凱目標徐的確示定風險該識別風險墳衡量風險葬處理打計劃風險飼處理柱計劃握的實飛施風險渴管理欲效果政的監豆控與晌調整損前拳目標損后蓄目標風險榆管理（二宗）個球人風迷險管晌理概辮述－風險栽管理磁方法損失融控制風險粥回避風險復分散風險汪自留風險汪轉移合同消轉移候（租化賃、濃貸款圣擔保井等）保險忙轉移腦（包潮括社胸會保挖險、尖商業錯保險倚、相逆互保坡險等驅）控制輝型管捎理方初法財務縣型管躁理方勁法29損失放程度Lo促wHi踏gh損失唇頻率Lo竭wHi惠gh風險付回避損失垃抑制風險收轉移風險略分散損失轎預防風險鏈自留（二文）個標人風藝險管加理概平述－風險索管理鞏的選相擇保險總！（三偉）個妄人風駛險分瀉析人身賴風險腥分析財產光損失毒風險責任屋損失爛風險（三摧）個糞人風啊險分忠析－溪人身憑風險有分析人的隸生命杠價值念理論人身狀損失饅風險商分析死亡倘損失渠風險－（吸通過婚商業利保險朗、社芒會保并障、株個人喊存款參等化端解）退休祝后的伏風險－（障通過性社會個保險蹤蝶和企玻業退瞎休計膨劃來舌化解芬）健康繼損失希風險－（悶社會丘保險慘管基決本，摘商業泛保險世管各勢層次來）失業吳損失經風險－（遠目前拾只能革通過熔社會維保險逃來化雹解）教育金養老金醫療金房貸失業金意外傷害產生的相關費用生育金社會秘保障太多撐問題辣困擾溪我們破……（三線）個統人風測險分寸析－勺財產政損失渣風險家庭財產不動產個人財產風險事故火災、水災、暴風雨、地震、盜竊、碰撞、惡意破壞等財產損失后果財產價值損失喪失使用權的相關損失（三尚）個宋人風仰險分往析－艘責任測損失按風險責任題損失漲風險陶的基冰礎是拾個人段、家扔庭或仗任何另機構潔造成登另一充個人銅、家疏庭或示機構碌損害巾時，怎對受做害方被的經監濟損藍失后稅果負樓有法觸律責義任，怠其中同，傷可害包北括身聞體損崗害、殲財產素損壞形、精停神折窮磨、昂聲譽大損失爐、侵閉犯隱科私等軌多種艙形式位。（三請）個娘人風末險分巷析－仔責任臭損失廢風險鄭的來線源家政哲服務誓人員誹謗分析趣人身顫保險勾需求分析章壽險享需求分析幸人壽窮保險暑的經園濟基傲礎分析婆壽險促需求白確定專的環題境：列人口夕環境宰、經予濟環室境、殘政治線環境遺、文寫化環駱境確定議壽險鏈需求遍的程群序收集喜信息煉，建膜立目倡標，爬信息民分析分析寶醫療摸保險抖的需勒求醫療猜費用梳保險大宗述醫療寫費用習保險社會攻醫療娃保險妖需要秀商業棟醫療示保險神補充分析股財產互保險胳需求特定左危險脂保險一切船危險幼保險分析診責任膛保險電需求商業佩或職音業責被任風龍險交通供工具聾導致烏的他汁人傷挽害的介風險雇主瘋對雇主員傷丹害的頸風險合同景責任虹風險他人夏財產滴或人慘身造祖成傷肆害的曉風險三、鳳保險就規劃三、普保險刻規劃第一袖步，妙制定窮壽險株規劃礎方案分析胸定期門壽險別保單分析掠終身疲壽險拆保單分析吊萬能趕壽險周保單分析鄰分紅惕保單分析矛投資植連結競保險鹿保單人身嫩保險雖產品番的特決點需求棉面廣漢，需刷求彈湊性大保險顯金額冤不是勢以保落險標犯的的撇價值恒來確享定保險形金給改付屬隱于約牙定給挨付保險辦利益榮取決枯于投零保人碌與被運保險趴人之臉間的涼關系保險尖期限佛具有至長期創性壽險診保單懸具有秒儲蓄共性對保杯險的耐需求侵、投保減人的脖繳費衫能力保險久人的私可承拋受能瀉力人身負保險捧產品覽的分槽類人身再保險人壽粉保險人身本意外別傷害祥保險健康即保險死亡廚保險生存驚保險年金識保險兩全秤保險壽險曾附加慕險變額圖壽險萬能恨壽險變額網萬能翻壽險意外眾傷害醫療公保險意外振死亡殘疾塵保險綜合毫意外傷害申保險醫療秘保險收入食補償保師險死亡汁保險死亡嶺保險珍是以雀被保暫險人弓的死冬亡為迷保險爽事故著，在喘保險較事故偏發生完時，活由保斧險人雄給付腎一定君保險室金額降的保誓險。按保弦險期災限不騙同分圍為1.定期完死亡邊保險堆（定凝期壽蕉險）究；2.終身矛死亡幫保險值（終徑身壽禿險）。定期降壽險定期武死亡堤保險默（Te毅rm逼L欲if碧e醉In縮慧su網ra岡nc練e）是以被袋保險嬌人在尾保險殺合同蒼有效潑期間尚死亡榮，而裳由保樣險人覺給付墳保險偶金的無保險疼。特點芹：1.保險靠期限蘇可分撤為5年、10年、15年、20年、25年不鎮等；2.保費遮低廉角；3.期限辮和金千額可澇以根保據需忍要變概更；4.適合過于短價期內忠從事嘉有風形險的絞工作灑、急面需保養障的通人或蘭家庭型經濟膝較差茫，子濟女尚快小，知自己抬是家傻庭經泰濟主托要來阿源的慢人。終身魯壽險終身膽死亡茂保險（Wh逃ol茫e葬Li鍵fe限I憐ns思ur穩an生ce）是以必被保剖險人籌的死站亡為為保險釀事故劉而由奸保險召人給伶付保都險金籠的保俊險。特點墊：1.沒有虎確定碌保險證期限甜；2.假設10惑0歲為潔生命錢極限答（19種90－19酸93年中靠國經繁驗生領命表檔的年隙齡上適限是10桌6歲）頂；3.保費托中含粘有儲屠蓄成鉤分；4.保單史具有槳現金社價值碌。生存恰保險單純歷生存競保險跑：以溫被保彼險人劫于保悟險期擴滿或尋達到材某一肌年齡始時仍炎然生云存為跌給付糕條件舟的一剃種保握險。年金乏保險擴（養核老金瘋保險來）：貪指被善保險小人生寸存期元間，占保險狂人按暑照合放同約促定的計金額框、方壓式，移在約具定的震期限吵內，稍有規中則的霞、定廣期的扶向被壩保險腫人給辨付保軟險金國的保鋤險。兩全獅保險兩全虛保險淺（生霧死合糕險）領是指貌無論結被保席險人煎在保脆險期臘內死悼亡或窮保險則期滿墊時生桑存，既都能治獲得絕保險顛人的鄙保險久金給補付的委保險幸。特點住：1.在人助身保皂險中策，承掀保責暈任最碧全面爬的險奧種；2.每張惡保單財的保提險金律的給仔付是線必然訴的；3.具有榮儲蓄鞏性。壽險鵲附加算險壽險悶附加澇險在分人身瞞保險懷合同朝中以嶼附加錢條件敗的形敲式出危現，案使被銀保險仿人或功保單酸所有鵲人得猾到更羞多利縫益。包括那：1.保證少可保步性附槽加特材約；2.免繳伯保費盜特約借；3.喪失己工作與能力沃收入寒補償效附加禽特約選；4.意外薄死亡陣附加須特約擊；5.生活退費用杜調整剃附加陷特約秩。變額斜人壽斑保險變額牲人壽紐奉保險益（Va泉ri涌ab指le壤L用if明e森In蒜su穩ra示nc杰e），勻這種肚險種斧是由瞇美國或保險跪公司嬌于19精76年推域出的壤新險乖種。變額肌人壽百保險焰的死穗亡給帽付金滑額是餓可以賽變動逝的。保險愉公司屠為保義單所多有人偉設立育單獨葵賬戶浴，把閘資金遷主要熄用于替股權歇資本月投資憶，死輝亡給眾付金襲額很巷大程彼度上耗取決攻于投雞資收們益率護。保侍單所御有人桌擁有何證券靜投資胳組合興的選核擇權從。萬能次壽險萬能傅壽險爺（Un脆iv啊er塔sa論l裳Li廉fe衰I舅ns論ur蜜an栽ce）是灰一種烈交費狡靈活紀、保檢額可非調整改、非點約束逝性的賠壽險寬。萬能屠壽險縫的保短險費信、保初險金捧額和旋現金鑒價值墳都可尋以隨予保單梯所有誘人的挺需要眨而改樸變，高甚至山可以懂暫時址停繳烤保費禿。保單警所有紀人可俊提走坑部分釣現金蠻價值穗，而建不會得使保忠險合聾同失甘效。但增薦加保僑險金梁額要鬧提供頑可保恩性證再據。萬能漠壽險萬能建壽險反保險赤公司見替每復個保霧險單豎所有居人設并置單鄰獨賬絞戶：1.該賬章戶上危有三合個收貍入項蕩目：蠢新繳棚保險偉費，述對現耕金價刪值保象證支銷付的勻利息趣，支壩付的標超額礦利息洽。2.該賬追戶上量有兩政個支悄出項無目：航支付倚的死殘亡保跨障金湊、管景理和對銷售做費用省。3.收支劇余額旦可以轉用來掀增加罷保險擾單的守現金港價值作。當估收不護抵支濾時，牛就要亭催繳植保險窗費，舍否則盡保險琴單失猛效。分紅列保險分紅搬保險趁是指蓋保險買公司隙在每套個會棉計年薯度結對束后少，將難上一魚會計員年度虛該類礦險種紛的可肢分配章盈余癥，按振一定考的比刃例、廣以現份金紅拳利或袋增值反紅利掘的方圣式，鉛分配柏給客僵戶的騾一種間人壽真保險誰。分紅恰來自場于：攏利差橡益，櫻死差禾益和謝費差右益。分利協支付擇方式塔：領蜘取紅火利，道累積路生息軍，抵徑交保及險費顛，購宣買交姨清增徒額保航險。投資叮連結辮保險投資過連接端保險滅是指瞧包含押保險捆保障筍功能警并至肅少在顆一個燙投資腦帳戶搬中擁族有一伐定資南產價蜓值的酬人身閥保險液。它是袋一種禾將投禿資與崇風險羅保障拐相結挪合的算保險協，保梯險公慌司將語客戶淹所交讓的保數費分仗成“保障”和“投資”兩個梨賬戶嗓，被餐保險那人在潔獲得饞風險懲保障引的同駕時，券將保但費的艘一部播分用溉來購竄買保鑄險公太司所跟設立表的基情金單腹位，壓由保泉險公楊司進染行投活資運獨作。投資悲連結深保險特點1.具有野保障電與投犁資雙綢重功籃能；2.獨立蛾賬戶監，運碗作透價明；3.保障吧水平撞不固斜定；4.投資揉風險申由保乳單持帳有人活承擔哥。投資連結險分紅壽險定義即投保人每年的交保費一小部分用于人身保障，大部分轉入專門設立的投資賬戶，保險公司除收一定管理費外，全部投資收益屬于保戶所有。是集保險和投資功能于一體，基本上按期返還，還會有分紅。賬戶設置設置幾個不同風格的投資賬戶，客戶自由選擇，可能享有較高回報但也承擔較高的風險。不設單獨的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性。投資收益實際收益與客戶選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，客戶承擔全部投資風險。投資收益設最低保證利率，有無分紅要看公司的經營狀況。功能具有保障和投資功能，客戶可以自由選擇投資組合。透明度高。每月公布一次投資收益情況。具有保障功能。有保證利率，每年公布一次分紅狀況。第二她步脆，歲制定保意外牧傷害覽保險讀規劃仗方案了解詳險種乘特點切和客薪戶需工求人身介意外念傷害煎保險指概念概念皺：是幼指保搶險人型對被慨保險硬人因筆意外亂傷害悠事故直導致做死亡畫或殘趟疾，恢按照桶合同筒約定嚴給付按保險婦金全閥部或殺一部塌分的倚人身氣保險袍。條件1.意外唉，即呈無法籃預見劑到的頓，違悲背主肚觀意錢愿的珠；2.傷害勉，要懂由致害物師、致腫害對霞象和興致害別事實享三個窯要素招構成糾。人身門意外犧傷害搖保險倍特征被保凱險遭秘受意苗外傷燈害的年概率遺取決透于其息職業撿、工稼種，狹與其柜年齡喪、性封別等晌無關安；意外嚷傷害搬險的千承保脂條件燃較寬磁，免駝驗體儀；該險址種不尺負責財疾病翁所致柱的死輩亡或嗓殘疾謹的賠飛償；關于泥責任閣期限見的規滲定（族有90泊—1信80天的右責任濁期）批。人身仔意外別傷害償保險暮的種源類意外預傷害麥死亡畜殘疾科保險意外膽傷害謊醫療忍保險綜合撲意外湖傷害略保險意外日傷害呢收入凝保障疑保險第三宿步輩制定錦健康套保險沾規劃李方案購買谷健康深保險訂的四笛個原請則應根黑據經勸濟條停件選基擇適嬸合的噴產品購買它健康性保險曉宜早匹不宜轎遲根據洞需要豆選擇洲補償善型或欺給付尿型產態品選擇者期繳曬保險捐費方垂式健康吧保險欄概念概念再：是行指被蒜保險掀人患赤病時村發生級醫療裹費支翼出，箏或因拾疾病穿導致晌殘疾應或死政亡時陷，或芒因疾在病不撲能正層常工膀作而慕減少診收入豪時，晨由保營險人斧給付跟保險煙金的爐一種渾保險柏。條件甜：即球構成匠疾病漲的條涂件1.由于么非明擊顯的峰外來售原因塑造成拆的；2.由于縮慧非先址天的肢原因俱造成霞的；3.由于愧非生宰命周期農原因的造成禽的。健康造保險教常見永條款免賠惱額的籍條款比例棒給付未條款觀望泳期條晨款給付繳限額款條款喊。健康餅保險潔的主冤要險懷種醫療頂保險俊：是稍指提潤供各血種醫劈燕療費賣用的秧保險鈔。主圍要險芽種有兼：普徑通醫麥療保位險、亦住院黑保險輕、手機術保幟險、我綜合粗醫療省保險酒、特艙種醫齊療保濱險；收入盲補償盞保險舟：一息般按塘月或喇按周董進行門補償夏，補臺償額栽為原內來實恭際收殲入水非平的75姨%寨—9雹0%，補測償期礦可以掀一到筆二年漠，也丹可以用終身費。一裕般有90天或謝半年悠的推識遲期拔的規槳定；長期熄護理向保險第四修步針制定眼家庭場財產野保險紙規劃臨方案了解刻家庭沉財產哨保險掙的險間種情箱況財產錦保險剩產品趕介紹財產寧保險賴是以湯各種根物質拔財產級以及培有關縣經濟思利益倚和損洗害賠牧償責佳任為留保險財標的店，以賊補償足投保瓣人或獎被保界險人瓦的經勺濟損缺失為冒基本襲目的包的一鼓種社西會化扇經濟端補償捎制度致。有財嫌產損漏失保論險和臨責任腎保險疫。財產相保險療的種成類Pr扇op永er緒ty處i孩ns漁ur渴an聞ce責任轟保險物質倦財產逮保險保證保險物質宜財產者保險家庭合財產勺保險運輸克工具全保險貨物紡運輸盜保險農業騎保險工程享保險家庭察財產掘保險醒概念家庭熔財產糧保險神指因婚火災撞、爆呈炸、街雷擊這等一梨系列宿自然愈災害賽和意泉外事耍故造射成的訪家庭霜財產斬的損查失以賤及合陪理搶巖救、岡施救第費用顧提供決的經羽濟補棒償的裹保險怨。家庭司財產奶：家搞庭金還融財備產、凱房產余、主汁要耐吉用消掀費品偷、家郵庭經暑營財免產。面臨石風險1.雷擊殖風險2.暴雨珠風險3.室內迎裝修挺風險4.盜竊翅風險70普通賺家庭財產畜保險附加刃盜竊險還本熟家庭鉆財產陶保險其他案家庭錘財產缺保險家庭炊財產形保險冤種類家庭妙財產癥保險挺承保已對象被保報險人輝自有闊的家距庭財囑產，葵包括寫房屋刮及其撈