目錄摘要…………………1第1章緒論…………2第2章國內機動車輛保險市場發展……………32.1政策層面………….....42.2經濟層面………………………..42.3社會層面………………………..42.4技術層面………………………..42.5本章小結………………………..5第3章中國車險市場存在問題…………………63.1保險欺詐………………………..63.1.1保險企業由粗放型經營向集約化經營模式轉軌進程滯緩……………...63.1.2保險企業內部管理無視了對車險騙賠風險控制………...63.1.3社會上一些不良風氣助長了車險騙賠案件發生………...63.1.4為了取得個人利益而損害企業利益………...63.2行業盈利能力減弱…………….63.3渠道混亂，增加了無須要交易費………......73.4理賠漏洞大，造成賠付成本過大…………......73.5參加不足，外資保險企業貢獻小…………......7第4章改進本市機動車保險市場現實狀況…………84.1遏制保險詐騙現象......................................................................................................84.2平衡價格和服務……………….84.3管理和發展渠道……………….84.4提升業務管理和理賠步驟水平……………….8結論…………………9參考文件……………10摘要在中國，機動車輛保險（下稱車險）是財產保險中一個新興門類。近幾年，伴隨國內汽車市場快速增加和車險投保意識逐步提升，中國車險保費收入穩步增加，到中國汽車保有量將突破一億輛，機動車輛保險保費收入可超出九千億元人民幣。但同時，中國車險市場發展也面臨價格戰、渠道混亂、理賠漏洞、外資參加不充分等問題。機動車輛保險真正發展，是在第二次世界大戰后，首先是，汽車普及使道路事故危險組成一個普遍性社會危險；另首先則是，許多國家將包含汽車在內各種機動車輛第三者責任列入強制保險范圍。所以，機動車輛保險在全球均是具備普遍意義保險業務。本文首先介紹了我國機動車輛保險市場現實狀況及其存在問題，進而對武漢市機動車輛保險市場存在問題進行分析。關鍵詞：車險；汽車保有量；強制保險；保險市場第1章緒論汽車保險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛因為自然災害或意外事故所造成人身傷亡或財產損失負賠償責任一個商業保險。汽車保險是財產保險一個。汽車用戶以繳納保險費為條件，將自己可能遭受風險成本全部或部分轉嫁給保險人。機動車輛保險是一個主要風險轉嫁方式，在大量風險單位集合基礎上，將少數被保險人可能遭受損失后果轉嫁到全體被保險人身上，而保險人作為被保險人之間中介對其實施經濟賠償。經過機動車輛保險，將擁有機動車輛企業、家庭和個人所面臨種種風險及其損失后果得以在全社會范圍內分散與轉嫁。機動車輛保險是當代社會處理風險一個非常主要伎倆，是風險轉嫁中一個最主要、最有效技術，是不可缺乏經濟賠償制度。伴隨機動車輛保險業務迅猛發展，車險已成為我國財產保險中主要險種，每年保費收入占產險保費收入60%左右，在業務結構中具備舉足輕重地位。但同時與車險事故相伴而來騙賠案件也與日俱增，據業界估量，機動車輛保險業務中發生欺詐騙賠額約占總賠款10%-15%以上，并展現連續上升態勢。面對這些機動車輛保險欺詐疑案，往往因為一些保險人工作效率問題及反欺詐體制不健全及相關法律不完善等問題，以致在假象面前往往束手無策，難以搜集到確實充分欺詐騙賠證據，致使一些理應拒賠除外責任案件和蓄意騙賠案件得逞。所以，本文將重點分析武漢市機動車輛保險市場中存在問題。第2章國內機動車輛保險市場發展伴隨社會經濟快速發展和人民生活水平不停提升，我國汽車化進程不停加緊，汽車消費需求旺盛，汽車保有量保持快速增加趨勢。至，汽車保有量年均增加951萬輛。今年前8個月，汽車保有量增加983萬輛，月均增加123萬輛，高于去年同期月均113萬輛增量；其中，私人小型載客汽車增加781萬輛，月均增加98萬輛，占汽車增量79.45%，是汽車實現快速增加主要原因。到10月，武漢市機動車保有量已達110萬輛。現在，中國財產保險市場業務結構以機動車輛保險為主，占財產保險總保費收入70%以上。對中國車險市場外部環境研究表明，車險保費收入增加具備良好基礎。2.1政策層面《中華人民共和國道路交通安全法》深入規范了車輛行駛和行人通行條件，并對對應責任、處罰有了明確要求，有利于降低保險理賠糾紛。4月4日，保監會出臺《關于加強機動車輛保險監管關于問題通知》整理行業違規現象，要求各地每年整理車險市場，規范車險經營，凈化車險市場競爭和發展環境。7月1日，《機動車交通事故責任強制保險條例》（下稱交強險）出臺，使車險滲透率快速提升。交強險保障責任范圍擴大、車輛維修和醫療費用提升以及新險種推出都將造成車均保費上升。4月1日，我國正式啟用新版商業車險。新版車險行業條款深入擴大了覆蓋范圍，涵蓋了車輛損失險、商業三者險、車上人員責任險、盜搶險、不計免賠率特約險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險和可選免賠額特約險等8個險種，深入標準化車險產品，同時也推進了車均保費上升。2.2經濟層面近幾年中國GDP穩步快速增加，直接作用在汽車市場發展，間接作用在了車險市場。中國機動車保有量穩步增加，預計到，中國機動車保有量將超出二千萬輛，給中國車險帶來了充分保源。近年來，尤其是，經濟增加，MPV銷量同比增加23%，這折射出當年很多企業盈利情況良好，促進了商務汽車消費。備受關注基礎設施建設方面，國家和地方投入大幅增加，加上“計重收費”和治理“超限超載”兩重原因作用，重型卡車迎來了良好發展機遇。省際、城際和城鎮公路建設高速發展，帶動了大型公路客車市場繁榮。另外，伴隨城鎮化不停發展，許多地域“公交優先”政策大力實施，以及政府主張城市公交車輛大型化思緒，也促進了大型客車需求上升。公路“村村通”政策落實，以及短途旅游客運繁榮，帶動了中型客車市場發展。2.3社會層面現在中國財產保險中，車險是投保意識最強險種之一。伴隨對交通事故第三方受害者賠償標準提升，除了交強險外，越來越多汽車保有者還主動購置了商業三者險，甚至自發地選擇較高保額。其它諸如盜搶險和車損險消費觀念也比較成熟。尤其是伴隨現在私家車保有量上升、車型檔次提升，車輛保有者對車險消費相對較為主動，觀念也較成熟理性。2.4技術層面對機動車輛保險而言，其技術發展主要看兩個方面：一是保險產品設計，包含精算、定價等；二是理賠服務技術發展，包含遠程定損、異地理賠等技術伎倆。售后服務、定損、理賠，實際上已經成為財產保險企業在車險上關鍵技術之一。先進信息技術引入給車險定損、理賠帶來了主動影響。基于無線網絡遠程定損增強了保險企業異地處險服務能力，異地理賠也給投保人帶來了非常及時保障。2.5本章小結綜合以上原因，能夠預見，在未來5年內，整個中國車險市場保費收入可能實現20%-25%左右年增加率，發展前景良好。但從-中國車險保費收入和賠付來看，雙雙都是高增加態勢。，中國車險簡單賠付率超出了50%，實際賠付率更是在60%以上，居高不下，中國車險市場健康發展還面臨幾大問題。第3章中國車險市場存在問題3.1保險欺詐3.1.1保險企業由粗放型經營向集約化經營模式轉軌進程滯緩在市場競爭日漸激烈今天，一些保險企業往往只重視發展業務規模，考評指標偏重于保費數量，造成了基層企業和業務人員形成有保費就有費用、就有飯吃思想，不顧風險盲目承保，人為地造成了許多不應該發生糾紛，也給機動車騙賠制造了可乘之機。3.1.2保險企業內部管理無視了對車險騙賠風險控制因為各保險企業機構分布廣、層次多，計算機聯網進程較慢，集中核保、核賠條件至今仍不成熟，加之企業內部關于人員經驗少、專業水平有待提升，加劇了防范保險欺詐行為艱巨性。現在，車險業務管理中漏洞主要是：(1)盲目承保，展業時缺乏對標風險認真評定，缺乏嚴密核保制度；(2)理賠制度不嚴，現場查勘率不高，定損不細，以致造成騙賠案件發生；(3)保險單和保費收據管理不嚴，輕易給不法分子以貪污、挪用保費和弄虛作假可乘之機，一旦發生事故，將給保險人和被保險人帶來經濟損失。3.1.3社會上一些不良風氣助長了車險騙賠案件發生首先，社會上一些部門和人員，缺乏應有職業道德和正義感，為那些想騙賠人提供了方便，縱容了機動車騙賠案發生。許多騙賠車主能夠經過各種路徑得到車險理賠所需證實材料，如事故證實、治療費用證實等等。其次，關于部門在現場查勘、責任認定、傷殘評定等方面，表現出一定隨意性，遷就投保人或被保險人，客觀上也支持了一些不法分子。再者，現在社會上制假造假現象泛濫，這又為一些不法分子利用假發票、假公章、假證實材料進行欺詐大開了方便之門。3.1.4為了取得個人利益而損害企業利益《刑法》第18條將這類犯罪定為“虛假理賠罪”，并按照企業、企業或者其余單位人員侵占財物行為定性。在對這類案件處理中，一些保險企業仍存在含糊認識,認為這屬于企業內部管理問題，仍采取企業行為處理這類案件，這么做不論對社會、還是對保險企業管理和發展均會帶來嚴重不良后果。3.2行業盈利能力減弱依照市場份額和增加率顯著特點，中國提供車險服務保險企業存在三大戰略群組：領導型（市場份額8%以上）：人保、太平洋、平安；增加型（年增加率100%以上）：中華聯合、天平、天安等；追隨型（其它）：華泰、東京日動上海、美亞上海等。研究發覺，各類群組因為戰略導向不一致，其競爭方式都有所區分。領導型企業壟斷著中國車險市場份額，企業戰略主要以服務為導向；快速增加型企業因為剛進入產險市場，企業戰略主要以市場份額為導向；追隨型企業其業務結構以非車險為主，企業戰略則主要以全方面利潤為導向。因為戰略群組間產品同質化嚴重，所以，日后者，尤其是增加型保險企業，主要以低價格為競爭伎倆。不但在企業總部制訂費率時有此傾向，基層機構競爭業務時更是顯著，在一些保險企業，連總企業也經常不能制約基層機構降費行為，這些基層企業領導為了盡快取得業績和市場份額，常在總企業降費政策之外采取各種顯性或隱性伎倆進行再降費，使車險費率實際水平一降再降，保費相對收入降低，而賠付金額卻伴隨被保險人出險百分比增加而增加，保險企業利潤顯著下降。現在，領導型企業面對新進入者大量涌入以及非常嚴重價格戰，他們不得不大幅度地提升折扣以及對中介傭金，不然就會不停有客戶流失，損失市場份額。這些現象都嚴重地減弱了車險行業盈利能力。3.3渠道混亂，增加了無須要交易費現在中國車險產業鏈結構由5部分主體組成，除財產保險企業和車險用戶外，還包含上游汽車制造商、金融企業，下游渠道中專業、兼業代理，其它服務提供商（保險公估、維修點等）。提供車險保險企業，其業務主要來自于直屬展業，約占50%，剩下很大一部分都來自于保險中介，包含專業分銷機構和兼業分銷機構。專業分銷機構為保險經紀企業和代理企業，但保險經紀企業車險業務非常小；保險代理企業在車險業務開拓上暫不具備優勢，主要還是靠與企業和政府良好關系獲取用戶，但這需要較高費用支出，而且，保險代理企業因為運行尚不規范，輕易造成保險企業應收賬款。兼業分銷機構主要有4S店和維修店。4S店汽車保險業務增加很快，因為有大量保源，4S店成了各家保險企業爭奪主要渠道。正因為如此，不少4S店向保險企業收取高額傭金，一度高達30-50%。除此以外，保險企業大多保護直屬展業，補助大量手續費，造成保險中介不滿，另首先，又希望保險中介為其提供大單，發展業務。保險企業和中介未能形成合理戰略合作，直接造成了渠道混亂，合作和管理不力，增加了無須要交易費。3.4理賠漏洞大，造成賠付成本過大長久以來，因為保險領域競爭不夠激烈，同時社會經濟信用環境不良，假案騙案增多，各家保險企業在車險方面均建立了比較嚴格理賠制度。但現在，保險企業為了提升被保險人對自己滿意度，默許把寬松理賠作為一個競爭伎倆。但由此帶來副作用也會非常顯著，那就是賠付水平必定會大幅度上升，賠案水分控制難度也會加大，假案騙案易于得逞，而且在這種機制下，保險企業不但要負擔比原來要高得多賠付成本，管理成本也將大幅度增加。3.5參加不足，外資保險企業貢獻小因為外資保險企業不得經營法定險，所以其經營車險業務面臨先天不足。調查表明，絕大多數消費者不愿意將一份保單分成兩部分，在內資保險企業投保交強險，在外資保險企業投保商業車險。因另外資保險企業對中國車險市場參加不足，能夠說是興趣很大，動力很小。這首先，外資保險企業長久在國外經營車險經驗和技術優勢不能納入中國車險行業，另首先，也造成中國車險行業競爭不充分，不科學。第4章改進本市機動車保險市場現實狀況4.1遏制保險詐騙現象從現在看，處理機動車輛保險經營中可能出現保險詐騙問題對策主要有：首先，應該從保險企業內部做起，要從根本上建立和健全保險企業內部各種規章制度，包含企業內控制度。這些規章制度應該充分考慮到對于保險詐騙防范功效，把自己家“籬笆”扎牢，提升抵抗和識別保險詐騙罪罪能力是處理問題關鍵。其次，應該注意加強對于核保和核賠工作管理，尤其是應加強規范驗標承保和現場查勘工作。同時，應強化對于代理人管理，預防出現承保和理賠上漏洞。第三，應逐步建立投保人信用風險評定和審核制度，引入一些科學和先進測評伎倆，加強對于道德風險防范。第四，在理賠過程中應注意加強與交通事故處理部門、車輛管理部門等部門交流與合作，定時進行必要事故查對工作。從現在機動車輛保險詐騙案件類型分析，主要是以虛構保險利益和虛構保險事故方式，而采取這種方式，必定要利用保險企業與交通事故處理部門和車輛管理部門之間信息溝通障礙。第五，應逐步建立和加強同業之間信息共享制度，加強同業之間交流和溝通，針對保險詐騙現實狀況，研究和制訂對策。